“學姐，已經(jīng)買了社保還需要再購買商業(yè)保險嗎？“

”學姐，我買了很多商業(yè)保險，可不可以不買社會保險“

......

學姐的想法是這樣的，除非你的年收入特別高，是幾百萬那種的，不然你沒有參加社?；蛘邌螁慰可虡I(yè)保險，風險比較大。

這里面的道理很容易明白，社保的一些重要的功能，商業(yè)保險不可能完全替代：社保并不是十全十美，也是有一些缺點的，但是這些缺點可以用商業(yè)保險來彌補。

今天學姐來跟大家仔細分析一下這里面的原因，社保需要商保補充的原因是什么，不過社保又不能用商保替代又為何。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

買房落戶、買車上牌

年輕人想在一個大城市落地生根，免不了要買房買車。

我們如果要買車買房，在許多一二線城市都有相關的條件，那么我們必須要連續(xù)繳納社保，還要達到一定年限。

如果你有這方面的需求，卻中途斷繳或者干脆沒繳過的話，那簡直損失慘重。

還想你的小孩在這上學嗎？

獲得醫(yī)保的終身保障

醫(yī)保真正吸引人的地方就是在我們退休前繳納的時間要滿25年，那么就可以享受終身的醫(yī)保保障。

市場上很多額度高的保險，比如商業(yè)重疾險與商業(yè)醫(yī)療險（包括百萬醫(yī)療險），關于重疾保障力度方面也比較強，但是這兩個險種受年齡與身體狀況的影響很大。

年齡不大的時候還好，可一旦年齡上了50之后，面臨的就是保費高昂，保額降低（一般就二三十萬左右）的局面，而且很可能因為身體狀況不好的緣故就直接被拒保了。

等我們老態(tài)龍鐘了，醫(yī)療險重疾險就不給我們參保了，那時候就會發(fā)現(xiàn)國家給我們的醫(yī)保是真滴香。

它不僅可以帶病投保、無條件續(xù)保而且還沒有等待期

一般商業(yè)醫(yī)療險和重疾險的等待期分別可達30天、90天或180天。而且在投保之前要先完成健康告知，符合要求是參保的必要條件。

參與投保后，如果想要繼續(xù)擁有這項保障就要重新評估健康風險?？偠灾?，就是難上加難。

于醫(yī)保呢？當月選擇且購買好醫(yī)療保險，下個月就可以開始生效并使用了；生病之后也可投保；續(xù)保沒有條件限制，只要交錢投保了，國家就會受理，與你的身體狀況如何沒有任何關系。

繳納社?？梢宰屔瘫１ＹM更低

在投保時，很多商保規(guī)定：如果投保人有社會保障的話，其商保保費會便宜很多。

所以說，購買社保，在你配置商保時可以提供一個打折優(yōu)惠。

這個積少成多，四舍五入省下來的錢買一部新手機不好么？

報銷因生育產(chǎn)生的費用，提供產(chǎn)假與生育津貼

生育險的作用主要還要保障生小孩的家庭，如果沒有生小孩或者沒有這個想法，是沒有用的。

社保中的生育險可以報銷因生小孩產(chǎn)生的各種費用，這個消息對于有生小孩需求的家庭而言是非常好的，提供產(chǎn)假的同時還提供了產(chǎn)假工資（生育津貼）。

只要你符合連續(xù)繳納9個月或累計繳納12個月、生育當月仍在繳納這兩個條件都可以使用。關鍵是，對于上班的人而言，它不需要個人繳納保費，也就是說，免費！！

免費提供工傷保障

對正在上班的人來講，利用工傷險，就可以為上班期間的工傷、職業(yè)病、48h內意外死亡以及上下班期間發(fā)生意外這些問題保駕護航。

之所以有工傷險無法替代這種說法，不是說工傷險能保的范圍比商業(yè)意外險大，理由是，它不要我們花錢?。?！

總之，我們能享受到的這些很有力且很實惠的保障都是社保帶來的，這些部分也是商保只能填補無法代替的。

社保有哪些不足需要商保予以補充？

養(yǎng)老險對中途身故無能為力

雖說養(yǎng)老險的性價比跟回報率是十分的高，但必須要在你退休前繳納滿15年才可以。

假如您身故，或未交滿15年，我們也就停止了對您的服務，會把您養(yǎng)老金連本帶利取出。利息一般為年化8%。

假如因為身故導致的無人歸還的債務責任以及家庭生活經(jīng)濟負擔，所導致的種種原因。所以這是相當?shù)牟粍澦?，靠著那點老金的本金與利息根本就是杯水車薪。

我們知道的是，壽險的作用是要當你身故或者完全失去勞動力時，可以給你讓你一次性還清債務，以及可以支撐家庭照常運轉3~5年的費用。

它會保證你的家庭不至于因為家庭經(jīng)濟支柱的崩塌，從而一切都挽回不來。

醫(yī)療險保障力度不足

每個事物都有它的不足，醫(yī)療保險本身也有不足，但它最大的不足就是它受到醫(yī)保三目錄，起付線，封頂線以及報銷比例的限制。這意味著：

? 在住院了的情況下，花費太多錢是不能報銷的；

? 要想報銷，是需要在起付線跟封頂線的范圍內的；

? 費用可以報銷的條件是：要在醫(yī)保明確規(guī)定的用藥、服務、診療項目內；

? 只要沒在定點醫(yī)院、定點藥店就醫(yī)，費用就不會報銷；異地就醫(yī)的報銷額度會有限制。

這么一趟限制下來，一趟合理治療（意思就是只保證能治好病就行，不去使用那些高端的醫(yī)療設備和藥物）的大病能夠報銷的部分往往只有60%~70%。

萬一遇到了大疾病，動輒花費幾十上百萬，另外，可能會用到一些特效藥和特殊醫(yī)療設備等，這個報銷比例只能更低。

也就是說，醫(yī)保在重疾中癥面前，保障力度并不夠高。

續(xù)保困難，老了之后參保條件嚴格是百萬醫(yī)療險的缺點，不過它有報銷范圍，全面保費低，報銷額度高等很多優(yōu)點。

雖然購買了醫(yī)保，但是如果再添加購買百萬醫(yī)療保險，即使生病了自己會更加有保障

我們生病住院之后，醫(yī)保只能報銷因疾病本身產(chǎn)生的費用支出。

在治療期間是不能上班的，因此會產(chǎn)生經(jīng)濟損失，即使病治好了，還需要后期的調理，也需要不少的費用，還有其他的一些費用支出，這些費用醫(yī)保都不管，因此醫(yī)保報銷是有局限性的，疾病以外的費用是不報銷的。

如果繳納了重疾險，在醫(yī)院里只要是拿到確診報告就可以獲得賠償。一次性把所有我們治病需要用的費用都解決掉。

像自己或自己家里的人生病了，但是已經(jīng)診斷為重癥或者是中癥疾病，重疾險在關鍵時候給我們提供幫助，讓我們好好接受治療并把病養(yǎng)好。

工傷險只賠付工傷

工傷險顧名思義就是在工作時受傷才賠付的保險。

如果我們不是因工而受傷的呢？非工作時發(fā)生的嚴重事故呢？因工作中發(fā)生事故導致死亡了呢？

假如真的面臨了這種情況，工傷險能不能賠暫且不說，就算是可賠的，面對我們身故后產(chǎn)生的無人可以承擔的債務責任、撫養(yǎng)責任、經(jīng)濟責任，工傷險那么一點點的賠付完全起不到什么作用。

而意外險的作用，就是保證當被保險人遇到因外來的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的客觀事件而導致的身故、殘疾或是保險合同約定的其他事故之時，可以得到一筆保險金。

總之就是，在工傷險賠付范疇內的工傷，意外險可以賠付，如果該意外是工傷險無法賠付的，可以走意外險賠付。

所以我們不光要工傷險，還得選購意外險，來以防萬一。

生育險保障不全面

生育險保障不到的地方，可以拿母嬰險頂上。請注意，這里說的是“可以”，不是“需要”。意思就是由你自己來選擇買還是不買母嬰險。

生育險負責了我們在生育中的花費，還能給予生產(chǎn)的媽媽產(chǎn)假與產(chǎn)假工資。

但是，針對胎兒出生后意外身故，又或者患有先天性疾病這兩類的，生育險是不提供保障的。

而母嬰險的作用，就是對胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病等風險進行保障。

不過！因為現(xiàn)在醫(yī)療技術也是與時俱進了，孕婦在生小孩之前進行各種檢查也是必不可少的，甚至結婚前，夫妻還會做遺傳風險檢測。

所以新生兒患有先天性疾病或出生后身故的現(xiàn)象很是少見。如果不放心，也可以選擇補充。

配置商保時需要考慮哪些因素？

購買商保時有哪些因素需要考慮到？學姐認為除了經(jīng)濟條件外，還有看是否有需求。

經(jīng)濟條件是指，需要根據(jù)自身收入，來配置相應額度的保險。

是否有需求是根據(jù)不一樣的身份來判定的，不同保險的配置是根據(jù)身份來的。

沒有經(jīng)濟能力就不需要配置壽險，就像老人和小孩一樣。給身體較弱的老人配置重疾險醫(yī)療險是很不劃算的，結論就是不配置最好。

把買保險比喻成買房子的話，那么社保和商保就是毛坯房和做裝修。

大家都要買毛坯房，因為它可以為我們提供最基本的生活環(huán)境。什么樣的裝修才是我們需要的，簡裝房、精裝房。還是豪華房，個人需求如何才是選擇的前提。

你總不能要求一個貧困戶裝修豪華房：）

換句話來說：保險配置不得不根據(jù)實際需求，否則就是耍流氓。

學姐在這里簡單地和你們說，配置商保時，每種險種的額度要買多少，才能更好地提供保障：

壽險

壽險的保額，怎么樣也得覆蓋家庭所有房貸車貸等債務金額。

因為一旦我們遭遇了任何原因而身故，導致家庭失去經(jīng)濟收入的話，

那么至少我們能確保家庭不會被我們的債務責任拖累。

意外險

買到100萬的意外險的并不能算多的，如果你有充足的資金，我會建議你購買長期意外險。

但我并不推薦購買長期，因為對于意外險而言，短期的就夠用了，而且長期的性價比沒有那么高。

重疾險

由于通常的重疾從治病到養(yǎng)病，到痊愈要花的時間大概要3~5年。

我們沒有創(chuàng)造經(jīng)濟收入是因為這段時間我們沒有勞動力。

所以重疾險的保額需要盡量越高越好（一般至少買到50萬），在經(jīng)濟充足的情況下，我們可以適當?shù)耐霞印?/p>

醫(yī)療險

醫(yī)療險與意外險類似，保費便宜（一年幾百塊），保額能達到幾百萬。

購買醫(yī)療險一般都是為了和我們的醫(yī)保搭配的，而且職工醫(yī)保只要繳納滿25年就能保障終身，所以醫(yī)療保險就只要買短期的就好了。

總之，對于絕大多數(shù)人而言，社保必須繳納且商保也要做好相應的配置。

畢竟社保與我們買房買車、終身醫(yī)保保障、退休養(yǎng)老等人生大事都有很直接的關系。

但是，就像學姐最開頭所說的，想要不買社保商保也不是不行，只要能年入百萬就行。

畢竟，房、車、治病、養(yǎng)老、生小孩、意外傷害救治等等問題，都需要用錢。

除非你真的很需要錢。不然社保對你也沒有什么特別大的作用。

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以上就是我對 "社保和商保的養(yǎng)老金有區(qū)別嗎"的圖文回答，望采納！

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