“學(xué)姐，我已經(jīng)買過社會保險了，再買商業(yè)保險是不是多余的呢？”

“學(xué)姐，很多種商業(yè)保險，我已經(jīng)購買了，社保我不想再花錢了。”

......

學(xué)姐認(rèn)為吧，除非至少年入百萬，不然就不要指望不買社保或者用商保代替社保。

道理其實并不難理解，因為有些社保作用，商業(yè)保險在目前是無法替代的；社保也有一些不足的地方，還需要商業(yè)保險來彌補(bǔ)。

學(xué)姐今天就在這里跟廣大的朋友好好說一說，商保不能替代社保，又要去補(bǔ)充社保，究竟有何原由。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

買房落戶、買車上牌

房子和車子都要購買才能算是在大城市里落地生根了。

許多一二線城市需要滿足相應(yīng)的條件才可以買車買房，前提條件是我們的社保一定要連續(xù)繳納到一定年限。

假若你屬于上述所說的情況，但是中途斷繳或者干脆就沒繳，這個損失太嚴(yán)重了。

你還想不想讓自己的小孩在這里上學(xué)了？

獲得醫(yī)保的終身保障

醫(yī)保最迷人的地方就在于，只要我們在退休前繳納滿25年，那么就可以享受終身的醫(yī)保保障。

有一些保障額度雖然高，比如商業(yè)重疾險與商業(yè)醫(yī)療險，其中包括百萬醫(yī)療險，關(guān)于重疾保障力度方面也比較強(qiáng)，我們的年齡和身體狀況與這兩個險種息息相關(guān)。

對于50歲以下的年輕人還好，可是一旦年齡超過50歲之后，不但保費極其高昂且保額降低（一般只有二三十萬），并且客戶一經(jīng)被證實身體狀況不好還直接被拒保的可能性很大。

等我們老了，醫(yī)療險重疾險不給參保了，那時候就會發(fā)現(xiàn)國家給我們的醫(yī)保是一份頂呱呱的保障。

可以帶病投保、沒有條件續(xù)保而且還沒有等待期

一般商業(yè)醫(yī)療險與重疾險的等待期有30天、90天或180天。并且健康告知是投保的必經(jīng)之路，只有符合要求的人才可以參保。

在參保之后，只有重新評估健康風(fēng)險才可以續(xù)保。一句話來說，就是十分的困難。

而醫(yī)保呢？當(dāng)月交了醫(yī)療保險，次月就能用；生病之后也可投保；總之就是續(xù)保不受限，有交錢投保就可以享受它的各項保障，不在乎你投保時身體狀態(tài)如何。

繳納社保可以讓商保保費更低

很多商保在投保時規(guī)定：在投保人自身有社會保障的情況下，保費會便宜很多。

所以說，在你配置商保時有一個打折優(yōu)惠是通過買社保可以獲得的。

這個積少成多，四舍五入省下來的錢買一部新手機(jī)不好么？

報銷因生育產(chǎn)生的費用，提供產(chǎn)假與生育津貼

生育險是針對生小孩的家庭，假如沒有這個打算，生育險對你而言是沒有必要的。

因為社保中的生育險可以報銷生小孩產(chǎn)生時產(chǎn)生的所有費用，所以對于有生小孩需求的家庭來說這是一個好消息，不僅提供產(chǎn)假還有產(chǎn)假工資（生育津貼）。

針對滿足了連續(xù)繳納9個月或累計繳納12個月、生育當(dāng)月仍在繳納這兩個要求的人群皆可使用生育險。重點是，它針對上班族是免除了個人保費的，換句話說就是，免費?。?/p>

免費提供工傷保障

對于正在上班的人而言，工傷險可以為我們免費提供，上班期間的工傷、職業(yè)病、48h內(nèi)意外死亡以及上下班期間發(fā)生意外的保障。

之所以有工傷險無法替代這種說法，不是說工傷險能保的范圍比商業(yè)意外險大，理由是，它不要我們花錢！??！

總之，這些都是社保提供給我們的很強(qiáng)力又很便宜的保障，這也都是商保只能進(jìn)行增補(bǔ)卻沒辦法取而代之的。

社保有哪些不足需要商保予以補(bǔ)充？

養(yǎng)老險對中途身故無能為力

養(yǎng)老險雖然在性價比跟回報率方面做的很好，但您需要退休前必須繳納滿15年才能享有，這是前提。

我們一般前提是繳納滿15年，假如您未繳納滿15年或有其他原因，我們也會把之前繳納您的費用連本帶利取出來。利息為年化8%。

我們會溫馨的提示您。如若有特殊情況，比如身故導(dǎo)致的無人歸還的債務(wù)責(zé)任以及家庭生活的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)的。這些問題所給我們都會帶來不便，所以這相當(dāng)?shù)牟粍澦?，如果說我們只靠著那點老金的本金與利息，這就很難了，因為根本就是無濟(jì)于事。

壽險里的最主要作用就是當(dāng)一個人已失去勞動力的人可以申請辦理壽險，壽險里會有可以支撐家庭照常運轉(zhuǎn)3~5年的費用，并且還有一項就是幫您一次性還清債務(wù)。

保證你的家庭不會因為你這個家庭經(jīng)濟(jì)支柱的崩塌而無法生活。

醫(yī)療險保障力度不足

在這里我可以告訴你醫(yī)療險的幾個缺陷，就是三目錄起付線，封頂線以及報銷比例的限制。那么說：

? 如果住院了的話花太多錢不能報銷；

? 費用在起付線跟封頂線之間的話，是可以按照比例進(jìn)行報銷的；

? 如果是醫(yī)保明確規(guī)定的用藥、服務(wù)、診療項目內(nèi)，那么是可以報銷的；

? 沒有去定點醫(yī)院、定點藥店就醫(yī)不報銷；異地就醫(yī)報銷額度會有限制。

這么一趟限制下來，一趟合理醫(yī)療（意思是不使用高端醫(yī)療設(shè)備和藥物，只是保證能治好?。┑拇蟛∧軌驁箐N的部分往往只有60%~70%。

一旦遇到花費動輒幾十上百萬疾病，如果再使用到一些特殊藥、特殊醫(yī)療設(shè)備等，報銷的比例只會更低。

如果換了重癥或者中癥醫(yī)保的作用就不大了，因為它的保障力度不高。

而百萬醫(yī)療險，雖然有著續(xù)保困難、老了之后參保條件嚴(yán)格等缺點，不過它有報銷范圍，全面保費低，報銷額度高等很多優(yōu)點。

有了醫(yī)保，再購買百萬醫(yī)療保險，這樣即使生病了，也不用太多的擔(dān)心。

醫(yī)保的報銷是有局限的，它只能報銷我們生命本身產(chǎn)生的費用支出。

生病了，住院無法工作，肯定是沒有收入來源的，治病之后療傷需要花費的錢，車貸房貸的債務(wù)責(zé)任等等，這些不是因疾病本身產(chǎn)生的費用，醫(yī)保是不管報銷的。

而重疾險屬于給付制，確診即賠?？梢砸淮涡园盐覀兊乃匈M用都解決。

即使是我們家里的人生病了，診斷為，重疾或者中癥，有了重疾險就不用考慮金錢的壓力，少了后顧之憂，讓我們在醫(yī)院安心地治病養(yǎng)病。

工傷險只賠付工傷

在工作中產(chǎn)生意外受傷，可以報工傷險。

不是因為工作受傷的，發(fā)生了其他的意外事故呢？如果不是在工作中發(fā)生的事故導(dǎo)致傷殘呢？如果在工作中碰到危險，意外身亡。怎么辦呢？

若真的遇到了這種時候，且不說工傷險賠還是不賠，哪怕是可以賠的，債務(wù)責(zé)任、撫養(yǎng)責(zé)任、經(jīng)濟(jì)責(zé)任無人承擔(dān)，這些因為我們身故而引起的問題，指望工傷險的那點賠付來解決問題是行不通的。

而所謂意外險，就是在因外來的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的客觀事件而導(dǎo)致被保險人身故、殘疾或發(fā)生保險合同約定的其他事故的時候，能付給被保人一筆相應(yīng)的保險金。

總之就是，在工傷險賠付范疇內(nèi)的工傷，意外險可以賠付，不能使用工傷險的意外，也可以走意外險賠付。

所以我們除開工傷險之外，再選擇一份意外險，使我們獲得一個全面的保障。

生育險保障不全面

生育險保障不到的地方，可以拿母嬰險頂上。劃重點：這里說的是“可以”，不是“需要”。意思就是由你自己來選擇買還是不買母嬰險。

生育險可以報銷我們因生小孩而產(chǎn)生的各種費用，還有產(chǎn)假與產(chǎn)假工資給到生產(chǎn)的媽媽。

但是，如果出現(xiàn)胎兒出生后意外身故，或者患有先天性疾病這樣的情況的話，生育險是不提供保障的。

而母嬰險的用處，就是用于減輕胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病這類風(fēng)險的。

不過！因為現(xiàn)在醫(yī)療技術(shù)也是與時俱進(jìn)了，孕婦在生小孩之前進(jìn)行各種檢查也是必不可少的，以至于夫妻之間覺得應(yīng)該做個遺傳風(fēng)險檢測。

所以新生兒患有先天性疾病或出生后身故的風(fēng)險其實是非常低的。如果感覺害怕，也可以選擇補(bǔ)充。

配置商保時需要考慮哪些因素？

配置商保時有哪些問題需要我們思考？學(xué)姐覺得有兩方面需要我們考慮，一方面是經(jīng)濟(jì)條件，另一方面是是否有需求。

經(jīng)濟(jì)就是要衡量自己的收入水平，并因此來配置適合自己額度的保險。

是否有需求是根據(jù)不一樣的身份來判定的，不同保險的配置是根據(jù)身份來的。

沒有經(jīng)濟(jì)能力的老人和小孩需要配置壽險。不建議老人配置重疾險醫(yī)療險，因為老人身體較弱，配置的話相當(dāng)不劃算，所以一般也不需要配。

買保險相當(dāng)于買房子，社保等于毛坯房，商保等于裝修。

我們最基本的生活環(huán)境就是由毛坯房提供的，所以我們必須買。然而要裝修成什么樣子，是簡裝房，還是精裝房，亦或是豪華房，依據(jù)自己的需求來選擇才對。

讓一個貧困戶裝修豪華房是癡人說夢：）

由此看來：不能根據(jù)實際需求來配置保險的行為，就是在耍流氓。

配置商保時，各險種的額度要買多少，才能算是合理呢？學(xué)姐在這里簡單地和大家分析：

壽險

壽險的保額，至少得覆蓋家庭所有房貸車貸等債務(wù)金額。

因為任何原因?qū)е率鹿?，就會使家庭失去?jīng)濟(jì)收入，就此而言，

那么至少我們能確保家庭不會被我們的債務(wù)責(zé)任拖累。

意外險

買到100萬的意外險的并不能算多的，如果資金充足可以考慮買長期意外險。

然而我并不推薦購買長期的意外險，短期在意外險來說就夠用了，長期的性價比跟短期相比其實并不高。

重疾險

因為一般的重疾在治病到養(yǎng)病，到痊愈這些過程中至少要花3~5年的時間。

我們沒有創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)收入是因為這段時間我們沒有勞動力。

重疾險保額保的很高，最低50萬，這是正確的。大部分經(jīng)濟(jì)狀況良好的人可以選擇往上加。

醫(yī)療險

醫(yī)療險與意外險很像，一年幾百塊的保費，可以有幾百萬的保額。

通常情況下醫(yī)療險的購買是為了給我們的醫(yī)保打配合的，而且繳納職工醫(yī)保的時間大于25年的話即可保障終身，所以醫(yī)療保險通常就買短期的。

總之，對于絕大多數(shù)人而言，社保必須繳納且商保也要做好相應(yīng)的配置。

因為社保對我們買房買車、終身醫(yī)保保障、退休養(yǎng)老等人生大事有很大的影響。

但是，像學(xué)姐前面涉及到的一樣，社保商保也不是非買不可，只要你的年收入狀況是百萬以上就行。

畢竟，房、車、治病、養(yǎng)老、生小孩、意外傷害救治等事情，每一件都離不開錢。

只要足夠有錢，社保自然就沒什么用了。

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以上就是我對 "商保和社保的區(qū)別怎么計算"的圖文回答，望采納！

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