期待已久的銀保監(jiān)會綜合改革終于來了！

9月3日，銀保監(jiān)會印發(fā)《關于實施車險綜合改革的指導意見》，并確認將于2020年9月19日正式全面實施。

本次車險改革指導意見以“保護消費者權益”為主要目標，具體包括：

市場化條款費率形成機制建立、保障責任優(yōu)化、產品服務豐富、附加費用合理、市場體系健全、市場競爭有序、經營效益提升、車險高質量發(fā)展等。短期內將“降價、增保、提質”作為階段性目標。

在一定程度上，解決了我國車險高定價、高手續(xù)費、經營粗放、競爭失序、數(shù)據(jù)失真等問題，也有效緩解了人民日益增長的車險保障需要與車險供給之間的矛盾。

本次車險改革，有三個小目標，也可稱作為達成“三個基本”，分別是：

基本上只降不升的是價格，基本上只增不減的是保障，基本上只優(yōu)不差的是服務。

這三個小目標具體體現(xiàn)在哪?對于各位車主們來說，本次改革又帶來了哪些切實的變化？車險的價格上升沒有？

別急~且聽學姐一一道來~

車改為車主們帶來的三大變化

這次車改對車主們的三個影響方面讓我們來看看：

①  交強險責任限額大幅提升

車改將交強險的責任限額提高到了20萬，這還是繼09年后首次修改。

因為我國經濟發(fā)展得很快，十年前設定的限額現(xiàn)在再拿出來看，早就不夠看了。因而這次的提升對車主們來說十分的及時。

  有責總責任限額：12.2萬→20萬

上圖數(shù)據(jù)我們可以看出，有責總責任限額竟然從12.2萬元漲到了20萬元，當中的死亡傷殘賠償限額從11萬元變成18萬元，醫(yī)療費用賠償限額從1萬元升高到1.8萬元，財產損失賠償限額保持在0.2萬元沒變。

針對無責限額也會進行比例相同的調整。

  浮動費率系數(shù)下限調至50%

除了賠的錢變多了，車主們交的錢還變少了。

本次車改在道路交通事故費率調整系數(shù)中引入區(qū)域浮動因子。綜合多地交強險綜合賠付率水平，提高對未發(fā)生賠付的車主們的優(yōu)惠幅度。

這是什么意思呢？意思就是：

照以往的政策來說，車主們要是連續(xù)3年沒有發(fā)生有責的交通事故，交強險的保費是可以打折的并且可以打七折。不過在這次車改后，變?yōu)樽疃嗄艽蛭逭邸?/section>

加量不會再加價錢。

②  商業(yè)車險保險責任更加全面

在商業(yè)車險上，該次重心是在三個方面的調動：

  車損險合并六項保險責任

本次車改之后，商業(yè)車險的險種由4主險+11附加險，變更為了3主險+11附加險。

其中，刪除了附加險中的指定修理廠險，將其余五個附加險以及一個主險并入車損險，并新增了六個全新的附加險，

此外，車損險還額外覆蓋了地震及其次生災害的責任。

現(xiàn)在簡單的保險描述已經好過之前，主要承保責任直接變?yōu)?ldquo;因自然災害、意外事故造成被保險機動車直接損失”。

自然災害和意外事故，是這么來認定的：

別擔憂～即使增加了如此多的義務，那么相對應的免責條款，免不了會做一些刪除修整，我把對比之處寫出來，你們稍稍看看就可以。

概括一下就是，新車損=舊車損+全車盜搶+自燃+涉水+玻璃+不計免賠+找不到第三方。

假如是想購入全險的車主，那車改后買更省錢，假如你只想購買一個車損，那車改前買更省錢。

  刪除爭議性免責條款

為了確?；静辉诒ＹM上向車主們施加壓力，銀保監(jiān)會引導行業(yè)將免責條款中不合理的、容易引起爭議的部分進行刪除，比如，事故責任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定。

  三者險限額提升

這次的車蓋，大型運營車輛是一個值得關注的點，那就是將三者險的賠償限額從5-500萬，調整至10-1000萬。

那為什么說是主要為大型營運車輛做的改動呢？

這很容易理解，就是為了大型運營車輛萬一發(fā)生了多人傷亡的事故，能有比較強的調和沖突糾葛與經濟賠付本事。

現(xiàn)在豪車太多了，三責險限額也比以前高了，很顯然對于私家車主來說再好不過了。

③  商業(yè)車險產品更為豐富

前面有說到，車險刪除了6個附加險并新增了6個全新的附加險，這分別是：

這六個新增附加險的內容如下：

其中，最有用的附加險，學姐認為是附加機動車增值服務特約條款。因為隨著廣大車主們對車險保障需求的日益增長，車主們更加關心跟汽車相關的各種增值服務了。

有的具有車險業(yè)務的公司，在本次車改之前，早就為客戶提供車險增值都方面，也就是在行業(yè)內還沒有這樣的統(tǒng)一標準服務。

現(xiàn)在就挺好的，附加機動車增值服務特約條款對行業(yè)標準進行了統(tǒng)一還為車主們提供了更多更好的用車保障。

并且它還允許車主們從道路救援服務、車輛安全檢測、代為駕駛服務、代為送檢服務這四項獨立條款中，自主選擇部分投保亦或全部投保。

這四險條款的服務范圍如下：

當然，雖然保監(jiān)會對這四項服務進行了規(guī)范，但是責任限額還是要車主們和保險公司在簽訂保險合同時協(xié)商確定。

別的，就是不但增加了保險責任以及提高限額，銀保監(jiān)會還鼓勵保險公司創(chuàng)新車險產品，豐富相關的保障服務。

比如開發(fā)新能源車險、駕乘人員意外險、機動車延長保修險示范條款，機動車里程保險（UBI）等。

不過由于尚缺實質性的內容，對此我就不具體說了，學姐此后有機緣再給大家普及～

經歷了車改，保險公司要注意出現(xiàn)的這三大變化

本次車改除了切實影響到車主們的三個部分之外，這對保險公司也提議出了增加的條件。

{綜合來看，這對于廣大車主們來說，最最最主要的影響就是車險的價格將變得更加合理，對于遵守交通規(guī)則的好司機來說，車險也將更加便宜。

①  商業(yè)車險價格更加科學合理

根據(jù)市場的實際風險狀況這次車險改革，測了一下實際車險保費的情況。

將商車險產品設定附加費用率的上限由35％下調為25%，預期賠付率由65％提高到75%，使得車險產品費率與風險水平更加匹配。

②  車險產品市場化水平更高

“自主渠道系數(shù)”和“自主核保系數(shù)”將合二為一，整合為“自主定價系數(shù)”

第一步：自主定價系數(shù)范圍確定為[0.65－1.35]

第二步：適時完全放開自主定價系數(shù)的范圍

③  無賠款優(yōu)待系數(shù)進一步優(yōu)化

商業(yè)車險無賠款優(yōu)待系數(shù)將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴大到前3年，對于偶然賠付的車主們的費率上調幅度將降低。

以上幾點，可以得出車險保費的一個調整，讓保費更加合理和便宜了，讓廣大車主們從中獲得很多好處。

總結

本次車險綜合改革從保障責任、保障額度、保障范圍、保險費用等方面均作出了調整。

實打實地實現(xiàn)了：

價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務基本上只優(yōu)不差。

這三種屬于小目標。但是卻切實可行地為消費者的權益提供了更進一步的保護，給車主們提供了真切的好處。

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以上就是我對 "2020年車險綜合改革主要修訂思路"的圖文回答，望采納！

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