小明前面剛提了新車，最近正考慮買車險，于是也和身邊的朋友討論了一下，結果反而更摸不著頭腦了。

他老爸根據(jù)多年的經驗告訴他：“在車險中交強險，車損險，三者險相比之下，交強險和三者險較劃算！”

保險公司的代理人給他的答案：“希望車輛有保障的人都會買全險，尤其是對新車！”

小李在前幾年新提了車，現(xiàn)在告訴他說:“車損險有個弊端，就是車輛在出險后，車損險的保費會越來越貴！”

買車損險的必要性，每個人的看法都不一樣。

學姐帶大家好好了解這方面的知識，車損險如何被定義？買或不買車損險有什么區(qū)別？

車損險的定義是什么？

車損險全稱“機動車損失保險”，是指被保險人或其允許的駕駛員在使用保險車輛時發(fā)生保險事故而造成保險車輛受損，保險公司在合理范圍內予以賠償?shù)囊环N汽車商業(yè)保險。

簡單來說，有時我們的車子遭遇一些事故導致車身受損時，比如交通事故、被高空拋物砸、遇到臺風等，可以根據(jù)我們車的維修費用多少來報銷一定比例的維修費用的保險。

除了以上還有情況就是當我們的車發(fā)生需要遇險施救的狀況（比如快進湖里等），如果是這種情況的話，車損險也能替車主承擔施救費用。

車損險有什么用途，他保什么？

不一定所有的車子受損的情況都是可以保的！保險公司可不是傻子！要是車主是因為醉駕導致的車禍，那不能陪。

誰規(guī)定了車損險的賠償范圍？是保監(jiān)會明確規(guī)定的，接下來我們一 一介紹：

能獲得的賠付？

可以賠付的情況有兩大類：意外事故與自然災害。

官方定義如下：

意外事故包括：

碰撞、傾覆、墜落；

火災、爆炸；

外界物體墜落、倒塌。

那自燃、全車被盜搶、玻璃單獨破碎、發(fā)動機涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現(xiàn)在賠。

當2020前車費險改還沒實施的時候，由單獨的附加險來負責的保險就包含下面這幾項，分別是：自燃險、全車盜搶險、玻璃險和涉水險。

車損險在增加了幾項責任后更加合理了。

 

也就是意味著，從此，如果車子因為線路老化等質量原因發(fā)生自燃；全車被盜搶超過60天；車子擋風玻璃和車窗發(fā)生破碎；車子經過涉水路段時發(fā)動機熄火這四種情況，車損險都需要給予賠付。

自然災害包括：

暴風、龍卷風、臺風、熱帶風暴；

雷擊、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；

載運被保險機動車的渡船遭受自然災害（只限于駕駛人隨船的情形）；

地震及其次生災害；

其中地震及其次生災害也是20年車險費改之后才新增的責任，在此之前，地震及其次生災害其實是不賠的。

車損是因地震引起的情況太少，保險公司及保監(jiān)會一直缺少相關數(shù)據(jù)和經驗，所以保監(jiān)會才不提倡保險公司來承保。

但在本次車險費改之后，銀保監(jiān)會決定將地震及其次生災害加入到車損的保障之中，保障內容會添加，但價格不會變。

哪些狀況不能賠？

不能賠的有一下幾類情況：客觀環(huán)境、人為因素、車輛本身、其他風險。接下來我們一 一介紹：

客觀環(huán)境包括：

戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用；

競賽、測試，在營業(yè)性維修、養(yǎng)護場所修理、養(yǎng)護期間。

假若你把你的車開去汽車美容中心做一下保養(yǎng)，期間被工作人員刮碰到了又或者把車停在收費停車場被盜或刮傷了這些情況，車損險是不賠的。

保險公司的理由是，這類場所理應保管車輛，保管期間發(fā)生的車輛損壞和丟失的情況，就應該是保管場所的人對其負責。

競賽和測試也是沒有什么兩樣。

此外，車輛除了本車沒被偷走其他的被偷比如車燈、輪胎、車標、后視鏡等也是不在賠償范圍內的，這種不是他人造成的事故，保險公司也會認為個人的看管不到位所造成的，所以不會予以賠付。

人為因素包括：

利用車輛從事違法活動的；

飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開車的；事故發(fā)生后，棄車逃跑、開車逃跑或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)的；駕照和所開的車的車型不符的；無駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間開車；依照法律法規(guī)或公安機關交通管理部門有關規(guī)定不允許開車還開的；不是被保險人允許的駕駛人開車的；人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；遭受保險責任范圍內的損失后，未經必要修理繼續(xù)使用被保險機動車，致使損失擴大的部分；被保險人或駕駛人的故意行為造成的損失。

此外，精神損失不賠，該項責任有專門的附加險精神損害撫慰金責任險負責。

發(fā)動機涉水熄火后，人為進行二次打火導致的發(fā)動機損壞不賠，保險公司認為這屬于認為操作不當造成的損壞。

車輛本身包括：

被保險機動車轉讓他人，且因轉讓導致被保險機動車危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故；

除另有約定外，發(fā)生保險事故時被保險機動車行駛證、號牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格；自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。

此外還有這些情況不賠：

輪胎單獨損壞不賠，這個由附加險車輪單獨損失險負責，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車事故會賠。

發(fā)生事故導致車上的加裝設備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個由附加險新增加設備損失險負責。

車輛出現(xiàn)沒有明顯碰撞的劃痕不賠，這個由附加險劃痕險負責。

 

其他風險包括：

因“本身質量缺陷”，“核反應、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；

市場價格變動造成的貶值、修理后價值降低引起的損失；

被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設備丟失；

應當由機動車交通事故責任強制保險賠償?shù)慕痤~；

其他不屬于保險責任范圍的損失和費用。

總的來說，雖然說車損險能賠的地方很少，感覺車損險的用處很小，主要就是因為看著好多地方賠不了。

大部分是針對于違法犯罪，亦或是戰(zhàn)爭軍事的。

如果我們不違反交通規(guī)則，謹慎駕駛車損險不賠的情況真的是很罕見。

車損險可以賠付多少錢呢？車險費改之后，不再設立不計免賠險，大家可以不用擔心保險的賠款金額被縮減，并且賠款金額的計算公式也變容易了：殘損計算公式：賠款金額=損失×事故責任比例×（1-絕對免賠率）全損計算公式：賠款金額=保額×事故責任比例×（1-絕對免賠率）

全損是指被保險車輛整體損毀或嚴重損害，失去修復價值；

殘損是指被保機動車只是受到一些磕磕碰碰，修理之后還能上路；

保險金額就是指保額。

 

一般情況下來說，絕對免賠率的值為0，除了在我們購入車險的時候，使自己可以少交點保費而加上了絕對免賠率特約條款這種情況，因此在這里我們默認不考慮絕對免賠率。

絕對免賠率特約條款，允許我們在投保車險的時候，跟保險公司就關于絕對免賠率的問題進行一個商討（一般為5%、10%、15%和20%）。

當我們出險的時候，就可以從賠款中按照這個絕對免賠率，隨即降低一部分比例的金額。等同于以出險的賠款來抵消一定的投保費用。

舉個栗子：

小明在一場雙方交通事故中，車子發(fā)生殘損，定損2萬，負同責。故定損價格為2萬；事故責任比例為50%；絕對免賠率為0。

可算出小明的車損險可賠付賠款=20000×50%=10000元。

由于是同責，所以另外50%的事故責任比例由對方負責，也就是說，對方將會賠付小明20000×50%=10000元。

在本次車禍中，小明共獲賠償10000+10000=20000元，自費20000-20000=0元。

 

那如果小明負主責呢？

一樣的算法，小明從車損險獲得的賠償為 20000×70%=14000元；對方賠償小明 20000×30%=6000元；小明需自費20000-14000-6000=0元。

然而，另一種情況也是有可能的：多方交通事故，當一起交通事故中存在多個車輛時（比如連續(xù)追尾），事故責任比例判定可不像我們想象中的隨口一說就行。

這也無傷大雅，畢竟我們不需要去深究這方面的內容，這方面還是讓交警同志來比較好。

該如何選擇合適的保額呢？

“保額買多買少很好確定啊，車子特別貴的話，保額自然就要多上一些”

NONONO~那可不一定~

假如有人買的是5年前二手車呢？那是要按該車型的新車價來買保額，還是按照現(xiàn)在二手車的實際價值來買保額呢？

假使有部分人是擁有全球有限制數(shù)量的車呢？這類車子壓根在市面上沒有明確的價格，所以保額得買多少才適合？

對于不同車型，保險公司承擔報銷的額度多少也是不一樣的：

按投保時的實際價值確定保額

實際價值是指一輛車子的新車購置價減去折舊金額后的價格。但如果一輛車是新車的話，那新車購置價就是它的實際價值。

對于絕大部分車型而言，保險公司都會有其相應的指導價格以及折舊系數(shù)。一般情況下，只需將我們的車輛型號、使用年限信息提交給保險公司，那就可以明白對應的實際價值，就能參加保險。

正常情況下假如是新車，那保額就會是你們新車購置的價錢，如果是二手車，那保額就會略高于該車在二手車市場能賣出的價格。

那保額是按照車輛實際價值去定，然后無法轉變了嗎？其實也不是一定的。

 

以平安車險為例，車輛保額可以手動調整，但上下幅度不能超過30%。

假如有輛車今年的保額算出來是440000元，車主認為保險額用兩個4著實不是一個好的開頭，可以要求將數(shù)字440000改成488888以此以圖吉利。

又假如有輛車今年保額算出來是100000元，車主比較節(jié)儉不想要那么高保額，就可以調整為70000元。

但保額可以上下30%地調，保費卻不同于保額不會上下30%進行調動，就算有差值，也最多只有幾十或者一百這樣子的。

一般在實際的殘損賠付中都是這樣的，賠付金額與零件和修理廠的人工費密不可分，因此保額越高賠的越多這種說法是錯誤的（參考前面的公式）。

車輛的全損賠付是其中唯一會受到影響的，要是保額越高，那么全損就會有越多的賠付金額。當然日常生活中很少會出現(xiàn)全損的情況。

總結一下，有超過一半的車主選擇按照實際價值投保作為他們的投保方式，無論是新車還是二手車，保險公司會根據(jù)不同車型和車輛使用的年限來計算保額。

但凡是有例外，除了一般的方式，還有這種比較特殊的投保方式：

由投保人與保險公司協(xié)商確定保額

這種投保方式一般發(fā)生在稀有車型或罰沒車輛上。

因為稀有車型比如限量款豪車、絕版古董車等都沒有所謂的全國統(tǒng)一零售價，也就是市場價，不具有比對性，就是因為這類車的昂貴且稀少，所以需要以協(xié)商的方式與保險公司確定。

然則罰沒車沒有太高的價格，如果該車主確定買了，保險公司也會采用這種比較少見的方式跟車主進行確定。

有沒有必要買車損險？

學姐先把答案公布：有能力就投保，但盡量不多使用。

有能力和條件的就去投保

新人、新車那實用性自然很強，暫且不說新手駕駛技術不夠熟練，在路上開車少不了會有小刮小蹭，有了車損險就會減少很多損失了。

新車更應該綁一份車損險在身才行，誰家買了新車后很長時間內都會很看重的。

那車齡十幾年的老司機要不要選擇呢？開車在路上，你能確保不撞別人，但你保證不了別人不撞你呀。老司機再怎么有能力也受不住新手司機呀？

于是學姐個人而言，無論是新老司機，投保車損險其實很有必要，但這并不絕對，還是有一些情況下是可以選擇不投保的：

車子使用年限已經有十年且有換車打算

畢竟這種車齡老的車子，使用期限也不會太長了，假如有點劃傷花點小錢就能解決，如果損失過大，可能就換輛新車了。所以不保也沒什么。

車主的駕駛技術優(yōu)秀，并且車子也不是很貴

很多司機把五菱宏光當作小貨車來駕駛，拉貨相當方便，然而，開這種車型的司機一般都是老手。

熟手開車出行是很安全的，即便是出現(xiàn)什么問題，也不會太心疼這些便宜的車，維修費用一般都不用太多。所以不投保也沒關系。

不要用太多次

那是不是買了車損險，損傷了一定能出險呢？

可以是可以，只是學姐看來這種行為不太可取，為了降低次年保費，提高自己的信譽度，盡量避免出險次數(shù)。

那我選擇其他家保險公司投保不就沒問題了嗎？算盤打得挺棒，可惜不起作用，因為保險公司都是聯(lián)網(wǎng)工作的，是可以查詢得到你的出險記錄的，一家把你拉黑，其他家基本也不會再承保了。

所以學姐建議，可以選擇劃分責任算出來或者私了解決過后，車損費用并不高，就盡量不要出險了。

不出險可以降低次年的保費，更何況，這種情況的風險通常都在車主的承擔能力范圍內。

其他

車損險與其他車險的區(qū)別與聯(lián)系

車損險屬于機動車商業(yè)險中的主險，它與其他主險最主要的區(qū)別在于：車損險只保自己的車，車內的人、車內的財產、對方的車、對方的人、對方的財產一律不管。

保費怎么知道？

大型車使用久了，其保額費用也會相應增加。那保費的金額難道就直接通過保額的多少來確定了嗎？

不是這樣的哦，我在前文里沒有告知大家如何確定保費，就是因為保費的確定其實很復雜。

車損險的保費并不是只看個保額就行的，它需要多個層面進行分析：車子是幾座、開了幾年、新車購置價是多少、是家庭自用車還是客貨兩用車、是黨政機關、事業(yè)單位還是企業(yè)用車、是客車還是貨車、是不是營業(yè)用、去年出險幾次等等。

所以我們在投保車損險的時候，投保車險時可直接讓保險人員或車險計算器直接計算，自己就沒必要看表查。

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以上就是我對 "機動車損失險汽車被盜"的圖文回答，望采納！

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