前幾天小明剛提了車，這兩天正在想車險的事，于是去問了問身邊的朋友，結(jié)果越問越糊涂。

駕齡超過十幾年的老爸給他說:“車險沒必要買車損險，相比之下它不太劃算！”

保險公司的代理人勸說他：“希望車輛有保障的人都會買全險，尤其是對新車！”

比自己早幾年提車的小李告訴他：“車損險在之后會因為你出險的次數(shù)而變得越來越貴的！”

車損險有沒有用，需不需要買，是根據(jù)個人的需求定的。

學(xué)姐今天來講關(guān)于這方面的知識，車損險到底包含什么？有沒有必要買？

車損險是用來干什么的？

車損險全稱“機(jī)動車損失保險”，是指被保險人或其允許的駕駛員在使用保險車輛時發(fā)生保險事故而造成保險車輛受損，保險公司在合理范圍內(nèi)予以賠償?shù)囊环N汽車商業(yè)保險。

簡單講，就是我們的車子在不是人為故意損壞的情況受損了，比如交通事故、被高空拋物砸、遇到臺風(fēng)等，這個主要作用就是可以報銷一部分車的維修費用，不用我們出全部的維修費用的一個保險。

還有一個情況就是當(dāng)我們的車發(fā)生了需要遇險施救的情況（比如快進(jìn)湖里等），如果有類似上述的種種情況，車損險也是可以替車主承擔(dān)相映的施救費用的。

什么東西需要車損險來保？

如果說車子受損了的情況下是都可以保的嗎？那可不一定！保險公司不因為個人原因賠償，比如因為酒駕導(dǎo)致的車禍。

保監(jiān)會明確規(guī)定就是車損險有它的賠償范圍，我們一個個來看：

能賠什么？

可以賠付的情況有兩大類：意外事故與自然災(zāi)害。

官方定義如下：

意外事故包括：

碰撞、傾覆、墜落；

火災(zāi)、爆炸；

外界物體墜落、倒塌。

那自燃、全車被盜搶、玻璃單獨破碎、發(fā)動機(jī)涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現(xiàn)在賠。

2020年車費險改了，在這之前，下面所涉及的這幾項保險都由單獨的附加險來負(fù)責(zé)，分別是：自燃險、全車盜搶險、玻璃險和涉水險。

車損險在增加了幾項責(zé)任后更加合理了。

 

就是說，從今日起，如果車子因為線路老化等質(zhì)量原因發(fā)生自燃；全車被盜搶超過60天；車子擋風(fēng)玻璃和車窗發(fā)生破碎；車子經(jīng)過涉水路段時發(fā)動機(jī)熄火這四種情況，都能被車損險賠付。

自然災(zāi)害包括：

暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、臺風(fēng)、熱帶風(fēng)暴；

雷擊、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；

載運被保險機(jī)動車的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于駕駛?cè)穗S船的情形）；

地震及其次生災(zāi)害；

其中地震及其次生災(zāi)害也是20年車險費改之后才新增的責(zé)任，在此之前，地震及其次生災(zāi)害其實是不賠的。

車損是因地震引起的情況太少，保險公司及保監(jiān)會在這方面的相關(guān)數(shù)據(jù)和經(jīng)驗都不足，所以保監(jiān)會并不贊成保險公司出面承保。

但在本次車險費改之后，銀保監(jiān)會決定將地震及其次生災(zāi)害加入到車損的保障之中，保障增加，價格依舊。

不能賠的情況有哪些？

出現(xiàn)這四類情況的時候不能賠：客觀環(huán)境、人為因素、車輛本身、其他風(fēng)險。我們一個個來看：

客觀環(huán)境包括：

戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用；

競賽、測試，在營業(yè)性維修、養(yǎng)護(hù)場所修理、養(yǎng)護(hù)期間。

假使你的車放在汽車護(hù)理中心做保養(yǎng)，期間被工作人員刮碰到了又或者把車停在收費停車場被盜或刮傷了這些情況，車損險是不賠的。

保險公司的理由是，這類場所理應(yīng)保管車輛，保管期間出現(xiàn)的任何車輛損壞與丟失，都應(yīng)該由保管場所的人承擔(dān)責(zé)任。

競賽和測試也都沒有什么不同之處，都是同樣的道理。

還有，要是只有車燈、輪胎、車標(biāo)、后視鏡等被偷是無效賠償?shù)模囕v被偷是會賠的，保險公司認(rèn)為這種情況也是由于人為看管不到位造成的，所以不會予以賠付。

人為因素包括：

利用車輛從事違法活動的；

飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開車的；事故發(fā)生后，棄車逃跑、開車逃跑或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)的；駕照和所開的車的車型不符的；無駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間開車；依照法律法規(guī)或公安機(jī)關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許開車還開的；不是被保險人允許的駕駛?cè)碎_車的；人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險機(jī)動車，致使損失擴(kuò)大的部分；被保險人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失。

此外，精神損失不賠，該項責(zé)任有專門的附加險精神損害撫慰金責(zé)任險負(fù)責(zé)。

發(fā)動機(jī)涉水熄火后，人為進(jìn)行二次打火導(dǎo)致的發(fā)動機(jī)損壞不賠，保險公司認(rèn)為這屬于認(rèn)為操作不當(dāng)造成的損壞。

車輛本身包括：

被保險機(jī)動車轉(zhuǎn)讓他人，且因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致被保險機(jī)動車危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故；

除另有約定外，發(fā)生保險事故時被保險機(jī)動車行駛證、號牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格；自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。

此外還有這些情況不賠：

輪胎單獨損壞不賠，這個由附加險車輪單獨損失險負(fù)責(zé)，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車事故會賠。

發(fā)生事故導(dǎo)致車上的加裝設(shè)備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個由附加險新增加設(shè)備損失險負(fù)責(zé)。

車輛出現(xiàn)沒有明顯碰撞的劃痕不賠，這個由附加險劃痕險負(fù)責(zé)。

 

其他風(fēng)險包括：

因“本身質(zhì)量缺陷”，“核反應(yīng)、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；

市場價格變動造成的貶值、修理后價值降低引起的損失；

被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失；

應(yīng)當(dāng)由機(jī)動車交通事故責(zé)任強制保險賠償?shù)慕痤~；

其他不屬于保險責(zé)任范圍的損失和費用。

總而言之，雖然看著好像車損險這不賠那不賠的，主要有好多地方不能賠，這樣顯得車損險沒啥作用，作用很小。

但實際上幾乎都是由于違法犯罪，或是軍事戰(zhàn)爭這種較為少見且極端的時候的。

如果我們不違反交通規(guī)則，謹(jǐn)慎駕駛車損險不賠的情況就很少有了。

車損險會給我們提供多少賠付金額呢？車險費改之后，不再設(shè)立不計免賠險，大家可以不用擔(dān)心保險的賠款金額被縮減，而且賠款金額的計算公式也變得更加簡單：殘損計算公式：賠款金額=損失×事故責(zé)任比例×（1-絕對免賠率）全損計算公式：賠款金額=保額×事故責(zé)任比例×（1-絕對免賠率）

全損是指被保險車輛整體損毀或嚴(yán)重?fù)p害，失去修復(fù)價值；

殘損是指被保機(jī)動車只是受到一些磕磕碰碰，修理之后還能上路；

保險金額就是指保額。

 

一般來說，絕對免賠率就可以理解成0，但是在我們購買車險時，因可以少交點保費而增添了絕對免賠率特約條款這種情況是排除在外的，因此在這里絕對免賠率不需要我們考慮。

絕對免賠率特約條款，允許我們在投保車險的時候，事先跟保險公司商量好一個絕對免賠率（一般為5%、10%、15%和20%）。

出險時，我們就可以從賠款和絕對免賠率來得出一個數(shù)，扣除一定的金額。用降低出險賠款的辦法來達(dá)到降低投保費用的目的。

舉個栗子：

小明在一場雙方交通事故中，車子發(fā)生殘損，定損2萬，負(fù)同責(zé)。故定損價格為2萬；事故責(zé)任比例為50%；絕對免賠率為0。

可算出小明的車損險可賠付賠款=20000×50%=10000元。

由于是同責(zé)，所以另外50%的事故責(zé)任比例由對方負(fù)責(zé)，也就是說，對方將會賠付小明20000×50%=10000元。

在本次車禍中，小明共獲賠償10000+10000=20000元，自費20000-20000=0元。

 

那如果小明負(fù)主責(zé)呢？

一樣的算法，小明從車損險獲得的賠償為 20000×70%=14000元；對方賠償小明 20000×30%=6000元；小明需自費20000-14000-6000=0元。

當(dāng)然，還有一類特殊情況：多方交通事故，當(dāng)一起交通事故中存在多個車輛時（比如連續(xù)追尾），事故責(zé)任比例的評判，可不是件簡單的事。

如果我們對這方面的知識毫不知情，怎么辦？沒關(guān)系，交警同志會幫我們處理好一切的。

保額方面的情況如何得知呢？

“自己的車越貴，上的保額就越多，車子很便宜的話，上的保額就便宜點吧”

NONONO~那可不一定~

假如有人買的是5年前二手車呢？那是要按該車型的新車價來買保額，還是按照現(xiàn)在二手車的實際價值來買保額呢？

假如有人買的是全球限量款的車子呢？該種車子的市場價格比較模糊，因此購買多少保額是足夠的？

每種車型的保額都是不一樣的，保險公司針對不同問題建立了相應(yīng)的解決辦法：

按投保時的實際價值確定保額

實際價值是指一輛車子的新車購置價減去折舊金額后的價格。但如果一輛車是新車的話，那新車購置價就是它的實際價值。

對于絕大部分車型而言，保險公司都會有其相應(yīng)的指導(dǎo)價格以及折舊系數(shù)。當(dāng)給車子投保時，只用跟保險公司說車型還有車輛的使用年限，即可得知相應(yīng)的實際價值，從而投保。

正常來說，倘若是新車，則保額是你的新車購買價，如果不是新車，那保額會在該車在二手車市場能賣出的價格之上。

那保額是憑車輛實際價值去計算，無法變了么？并不能這樣認(rèn)為。

 

以平安車險為例，車輛保額可以手動調(diào)整，但上下幅度不能超過30%。

假如有輛車今年的保額算出來是440000元，車主認(rèn)為4諧音死太過不吉利，可以要求保險人員修改保額，將其改成一個吉利喜慶的數(shù)字。

又假如有輛車今年保額算出來是100000元，車主認(rèn)為保額100000過于高，要求降低到70000也是可以的。

但保額可以上下30%地調(diào)，但保費不會改變，差值就算有也是在一百以內(nèi)浮動可以忽略不計。

由于殘損賠付從實際情況來看，由零件和修理廠的人工費算出了應(yīng)該賠付的金額，因此保額越高賠的越多這種說法是錯誤的（參考前面的公式）。

唯一受到影響的只有車輛的全損賠付，保額越高，全損時就能夠得到更多的賠付。當(dāng)然全損的概率其實非常小。

總的來說，大部分車主選擇的投保方式的時候，會根據(jù)實際價值來投保甭管是新車還是二手車，保險公司都會根據(jù)相應(yīng)的車型以及車輛使用年限來計算相應(yīng)的保額。

但凡是有例外，除了常見的方式外，還有一種比較特殊的投保方式：

由投保人與保險公司協(xié)商確定保額

這種投保方式一般發(fā)生在稀有車型或罰沒車輛上。

因為稀有車型比如限量款豪車、絕版古董車等都沒有所謂的全國統(tǒng)一零售價，也就是市場價，沒有參考價值，價值相當(dāng)昂貴，所以這需要跟保險公司協(xié)商確定才行。

不過罰沒車大部分價格都比較低，一旦車主決定購買了，保險公司也會與其進(jìn)行協(xié)商確定。

有沒有必要買車損險？

學(xué)姐先說答案：盡量投保，盡量少用。

盡可能去投保

新人、新車那自不必說，暫且不說新手駕駛技術(shù)不夠熟練，在路上開車少不了會有小刮小蹭，投保車損險會幫我們省很多錢。

大家都覺得新車才需要買車損險，不管是誰買了新車后很長時間內(nèi)都會特別進(jìn)行保護(hù)。

那車齡十幾年的老司機(jī)要不要買呢？開車在路上，你很有信心不去撞別人，但你保證不了別人不撞你呀。老司機(jī)再怎么有能力也受不住新手司機(jī)呀？

因此按照學(xué)姐的想法，不論是新司機(jī)還是老司機(jī)，可以選擇投保車損險，但并不絕對，要是中了下方的情況的話，那是可以不投保的：

車子使用年限已經(jīng)有十年且有換車打算

畢竟這種車齡老的車子，使用期限也不會太長了，如果有點劃痕自己掏錢就能解決，損失如果大點，說不定就直接換一輛車了。所以不保也是可以的。

車主的車技非常優(yōu)秀，且車子價格低廉

有拉貨業(yè)務(wù)的司機(jī)常常會選擇五菱宏光進(jìn)行拉貨，普遍來說，駕駛這種類型車的司機(jī)，都是老手，駕駛技術(shù)沒話說。

老司機(jī)駕駛這種車出行，安全性會很高，即使不慎發(fā)生了事故，也不會心疼這種便宜車，維修費用一般都是很低的。所以不投保也不放在心上。

能不用就不要用

配置了車損險，是不是就代表車子一旦損傷就能理賠？

可以是可以，但是學(xué)姐不提議大家這樣做，因為出險次數(shù)太多不但次年保費會上漲，而且容易被保險公司拉黑。

那我也可以去其他保險公司下單呀？算盤打得挺響，可惜沒用，全國保險公司都是聯(lián)網(wǎng)的，你的出險記錄互相都查得到，要是一家黑名單上有你，那么其他家不會接納你的投保。

所以學(xué)姐覺得，如果定損時按照事故責(zé)任比例算出來或者私了之后，車損費用不會非常貴，就最好不要出險了。

因為這種風(fēng)險可以由車主自己承擔(dān)，否則，出險還會增加次年的保費負(fù)擔(dān)。

其他

車損險與其他車險的區(qū)別與聯(lián)系

車損險屬于機(jī)動車商業(yè)險中的主險，它與其他主險最主要的區(qū)別在于：車損險只保自己的車，車內(nèi)的人、車內(nèi)的財產(chǎn)、對方的車、對方的人、對方的財產(chǎn)一律不管。

保費怎么計算？

車型及年限可直接影響保額的多少。那么，保額是不是就能直接確定保費了呢？

不是哦，我剛才一直沒有告訴大家如果才能確定保費的多少，主要就是因為保費的確定其實很龐雜。

車損險的保費并不是只由保額決定的，它需要周密斟酌：車子是幾座、開了幾年、新車購置價是多少、是家庭自用車還是客貨兩用車、是黨政機(jī)關(guān)、事業(yè)單位還是企業(yè)用車、是客車還是貨車、是不是營業(yè)用、去年出險幾次等等。

于是我們在選擇車損險的時候，直接讓保險人員或者用網(wǎng)上的車險計算器幫我們算一下就行，無需自己本人去看表查詢。

想要充分了解車險知識，光看這篇文章可不夠！如果你依舊對車險知識存在疑惑，可以找學(xué)姐進(jìn)行詳細(xì)咨詢-關(guān)注【學(xué)霸說保險】公眾號 ，里面有全網(wǎng)最全的車險類知識，幫助你充分利用車險福利，省一大筆錢！

以上就是我對 "新保險機(jī)動車損失險保費多少"的圖文回答，望采納！

全網(wǎng)同號：小秋陽說保險，歡迎搜索！