根據(jù)第七次人口普查結果顯示，我國60歲及以上老齡化人口達到了2.64億，現(xiàn)在在人口老齡化這個問題上我國越來越嚴重了，也許我們在未來退休后，而國家所提供的養(yǎng)老金卻只能解決我們的溫飽問題，許多人也開始越來越關心注重養(yǎng)老計劃這方面。

于是，商業(yè)養(yǎng)老保險就成為了他們新的目光聚集點，其中年金險就是商業(yè)養(yǎng)老保險中的重要成員，但是，很多人在購買年金險的時候，一不小心就會被業(yè)務員套路了，并不知道有哪些坑在等著你踩。

對于年金險的優(yōu)劣具體有哪些，學姐給大家分析一下，其實挑選年金險也有技巧的，學姐也給大家普及一下～

只是養(yǎng)老保險除了年金險以外，增額終身壽險口碑還挺好的，歡迎你們來了解：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金保險是指保險人按照合同約定的金額、方式，在約定的期限內(nèi)，有規(guī)則的、定期的向被保險人給付保險金的保險保險公司的標準是被保人生存，依照年、半年、季或月支撥保險金，連續(xù)至被保險人死亡或保險合同期滿。

簡單地說，年金險就是讓我們把錢存到保險公司，雙方約定的時間到了，保險公司會給我們返錢、給分紅等，萬一不幸身故了，錢還能被受益人拿走。例如常見的教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險等。

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強制儲蓄

現(xiàn)在越來越多的人超前消費，比如使用花唄、白條、信用卡等，他們不但經(jīng)常淪為月光族，還有進行分期還款的。

但是養(yǎng)老問題和孩子教育問題都是需要提前規(guī)劃和考慮的，購買了年金險就能強制儲蓄，從而解決這些問題，一次性交一筆錢，或者每年交一筆錢，被保人在約定的年限到了之后，可以向保險公司領取相應的金額。

2. 鎖定收益

年金險的收益被白紙黑字在合同條款里寫好了。什么時候領取，可以領取多少，都是固定的，我們就有長期、穩(wěn)定、持續(xù)的現(xiàn)金流量。

對于大家頭痛的經(jīng)濟變化、利率下行來說，年金險是不受他們影響的，能夠保證資金的價值和增長率。

3. 安全性高

相比與銀行存款來說，保險的安全性要更高，合同里有白紙黑字的條款，自然會受到法律的保護。

保險公司姑且破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條：

比如說保險公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，那么它負責的人壽保險合同跟責任準備金，務必得轉(zhuǎn)讓給其他保險公司。不合轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由國務院保險監(jiān)督管理機構指定接受轉(zhuǎn)讓。

可以看出，你的保單會轉(zhuǎn)交給其他的保險公司，保單的權益不受影響。

雖然年金險可以強制儲蓄、鎖定收益、安全性高，不過也有很多不足：

1. 保障功能薄弱

年金險不屬保障型保險，是歸理財型保險，面對重大疾病、意外傷殘等風險臨時，理財型保險賠付是行不通的，此時家庭容易陷入困境，經(jīng)濟上會很吃虧，

于是，我們在投保年金險前，要先買好齊全的人身保障，比如重疾險、醫(yī)療險和意外險等等，資金風險也就更好的轉(zhuǎn)移了，有經(jīng)濟條件的話才去購買年金險。

那重疾險、醫(yī)療險和意外險三者不同之處是什么？選擇哪個更合適呢？這篇文章會幫大家一一分析：

2. 資金流動性差

在年金險的功能里面有強制儲蓄這一項，年金險里投入了資金，可能就不能輕易的取出來了，流動性不是很好，一般不能隨存隨取。

如果你急需用錢，而且對以后的資金分配沒有計劃，想將錢從年金險中取走，一般是不可以的。

倘若想要一個資金流動性比較高的，隨時可以存入和取出的理財險，這些增額終身壽險都能夠做到：

3. 短期收益不高

根據(jù)相關國家政策，為了避免一些不正當收益的正當化，年金險的收益通常會在前五年比較低。第十年之后基本上才能夠開始純收益?；蛞恍┠杲痣U比較優(yōu)秀，有可能第七年或第八年就回本，如果沒有回本，基本上不會出現(xiàn)復利增長。

因此，年金險的投資周期很長，因為只有長時間的積累之后，得到的收益才會比較高，時間越短，能拿到手的收益也越低。

4. 分紅具有不確定性

不少小伙伴目光都被有“分紅”的年金險吸引了，然而這個分紅卻是不確定的。

分紅的多少是要看保險公司上一年度在分紅保險業(yè)務的實際利潤，收益處于浮動狀態(tài)，誰也不能保證。

一旦出現(xiàn)經(jīng)營不善的情況，那么拿不到分紅的事情是極有可能發(fā)生的，假如經(jīng)營上做得好,就有機會拿分紅,但不確定具體有多少。

年金險除了以上的四點不足以外，還有這些陷阱：

結合上述分析，年金險的優(yōu)點還是有很多的，可是也有很多做的不太好的地方，年金險可以讓你老了以后更加有保障，也可以給孩子儲備教育資金，可以考慮購買。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR可以反映出年金險最真實的狀況，能夠直觀的反映出一款年金險的真實收益，因而，當我們在投保年金險時，切記看內(nèi)部收益率IRR到底高不高，比較優(yōu)秀的年金險一般的內(nèi)部收益率IRR都在百分之三以上。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，對生存總利益最好的解釋就是如果客戶想要退保全部的保單，那他所有的錢都是能夠拿回來的。

就比如你從40歲開始就已經(jīng)在領取固定的生存金了，那你可以一直領取到60歲，到了60歲時還有滿期金，簡單來說生存總利益就是你所有領取過的生存金和滿期金之和。

當我們選擇年金險的時候，還是應該去選擇生存總利益高的年金險，然后就會發(fā)現(xiàn)得到的收益更高了。

3. 保底利率要高

假若買的是萬能型年金險，會提供給你一個更多功能的賬戶，萬能賬戶的保底利率越高越好，目前銀保監(jiān)護規(guī)定的最高保底利率是3%，如果你可以選擇最低利率為3%或接近3%的全民年金保險，那就更好了。

我給大家整理了市面上優(yōu)秀、收益高的全部年險金，為大家提供一份參照：

綜合地講，年金險較為適合當做養(yǎng)老金和理財，選擇年金險的時候，必須同時具備內(nèi)部收益率高、生存總利益高，還要萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品。

以上就是我對 "給家人配置年金險前需要注意的情況"的圖文回答，望采納！

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