根據(jù)我國第七次人口普查結(jié)果顯示，目前我國的老齡化人口有2.64億達到60歲及以上，在我國現(xiàn)在人口老齡化的問題越來越嚴重了，也許在未來我國人民退休后，國家提供的養(yǎng)老金只能解決溫飽問題，很多人也對養(yǎng)老規(guī)劃越來越看重。

于是，商業(yè)養(yǎng)老保險就成為了他們新的目光聚集點，其中年金險對于商業(yè)養(yǎng)老保險而言是一個很重要的成員，但很多人買年金險的時候容易被業(yè)務(wù)員忽悠，也不知道哪個地方容易入坑。

今天學(xué)姐不妨帶大家看看年紀前有哪些優(yōu)點和缺點吧，以及如何挑選一款優(yōu)秀的年金險~

然則養(yǎng)老保險除去年金險，并且增額終身壽險實用性很強，可以先了解：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金保險是指保險人按照合同約定的金額、方式，在約定的期限內(nèi)，有規(guī)則的、定期的向被保險人給付保險金的保險保險公司以被保人生存為條件，遵循年、半年、季或月支付保險金，從被保險人死亡或保險合同期滿。

簡略地說，年金險就是讓我們把錢存到保險公司，商定期限屆滿，保險公司會給我們返錢、給分紅等，萬一慘遭不幸，去世了，我們能讓受益人拿到這筆錢。正比如教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險等比較常見

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強制儲蓄

通過花唄、白條、信用卡來實現(xiàn)超前消費是現(xiàn)在越來越多人的選擇，所以“月光”也成了常態(tài)，分期付款也成了不得已的選擇。

無論是養(yǎng)老問題，還是孩子教育問題都是需要我們提前規(guī)劃和考慮的，購買了年金險就能強制儲蓄，從而解決這些問題，一次性交一筆錢，或者每年交一筆錢，待到約定年限，保險公司就會發(fā)放相應(yīng)的金額。

2. 鎖定收益

年金險的收益被清楚明白在合同條款里寫好了。領(lǐng)取的時間以及領(lǐng)取的數(shù)量都是固定的，這樣一來，他給我們提供的就是長期、穩(wěn)定、持續(xù)的現(xiàn)金流。

而且年金險所受的影響是不包含經(jīng)濟變化和利率下行，對于資金來說，能夠?qū)崿F(xiàn)保值和增值。

3. 安全性高

在我國，保險的安全性要遠遠高于銀行存款，凡是出現(xiàn)在合同里的條款，法律都會保護。

保險公司如若破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條：

如果保險公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，則它擔(dān)負的人壽保險合同和責(zé)任準備金，必須轉(zhuǎn)讓給其他保險公司。達不成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，將會由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)認定接受轉(zhuǎn)讓。

可以了解到，你的保單會轉(zhuǎn)交給其他的保險公司，保單的權(quán)益將不受到影響。

雖然年金險可以強制儲蓄、鎖定收益、安全性高，但是也有幾處缺點：

1. 保障功能薄弱

年金險是屬于理財型保險，不是保障型保險，面對重大疾病、意外傷殘等風(fēng)險臨時，理財型保險是不能賠付的，此時家庭容易陷入困境，會虧損很大的資金

所以，我們在選擇年金險前，應(yīng)該先把周全的人身保障配備好，像重疾險、醫(yī)療險及意外險等等，金融風(fēng)險可以更好地轉(zhuǎn)移，錢多的話再買年金險。

那重疾險、醫(yī)療險和意外險該如何正確區(qū)分呢？選擇哪個更合適呢？這篇文章會教你區(qū)別在哪里，怎么買：

2. 資金流動性差

年金險主要具備著強制儲蓄的功能，年金險里投入了資金，可能就不能輕易的取出來了，流動性比較一般，通常請情況下不能隨存隨取。

比如你很著急用錢，而且沒有做好以后的資金計劃，想將錢從年金險中取走，一般是不可以的。

如果想要提高資金流動性，隨時可以存入和取出的理財險，部分增額終身壽險可以達到以上的要求：

3. 短期收益不高

根據(jù)國家治理非法收益正當(dāng)化的規(guī)定，在剛開始的五年，年金險的收益會比較少。到了差不多第十年，本錢就可以拿回來了。當(dāng)然也有比較早回本的優(yōu)秀年金險，大概在第七年或第八年，回本后，才會呈復(fù)利增長。

年金險一般擁有比較長的投資周期，因為時間越長，獲得的收益肯定越高，也就是說時間越短，收益越低。

4. 分紅具有不確定性

能給“分紅”的年金寫引誘了許多人，但是分紅有不確定性。

上一年度分紅保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營狀況，決定了被保險人可以從保險公司拿到多少分紅，收益是不固定的，也無法保證。

一旦出現(xiàn)經(jīng)營不善的情況，那么拿不到分紅的事情是極有可能發(fā)生的，若是經(jīng)營沒有出現(xiàn)問題，想要得到分紅還是有機會，但不確定具體有多少。

年金險除了以上的四點缺陷，還有這些貓膩：

總的來看，年金險的確有一些優(yōu)點，但是也有不少短板，年金險適合手上有閑錢并且想要為養(yǎng)老做準備或者給孩子儲備教育金的人群購買。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

年金險在內(nèi)部收益率IRR面前沒有一點隱私，能顯示一款年金險的真實收益，因而，當(dāng)我們在投保年金險時，注意觀察內(nèi)部收益率IRR夠不夠高，一般內(nèi)部收益率IRR能達到3%以上的年金險，是比較優(yōu)秀的。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，因為有了生存總利益，所以客戶在退保整個保單的時候所有的錢都是能夠拿回來的。

比如說你現(xiàn)在已經(jīng)40歲了，如果每年都固定領(lǐng)取生存金的話，可以連續(xù)領(lǐng)取20年，到了60歲時還有滿期金，生存總利益的具體計算方法就是當(dāng)合同結(jié)算時，把所有領(lǐng)取的生存金和滿期金加起來。

我們在挑選年金險的時候，還是應(yīng)該去選擇生存總利益高的年金險，這樣才能獲得更高的收益。

3. 保底利率要高

如果是選擇萬能型年金險，將為您提供一個更全面的帳戶，全能型賬戶的擔(dān)保利率越高越好，到現(xiàn)在為止最高保底利率應(yīng)該為百分之三，銀保監(jiān)護這樣規(guī)定，最好選擇最低利率為3%或接近3%的全民年金保險。

市面上比較優(yōu)秀的、收益率高的年金險我都給大家找來了，可以為大家提供一下參考：

從總體來說，以年金保險作為理財和養(yǎng)老金相對較合適，選擇年金險的時候，即要選擇內(nèi)部收益率高的、生存總利益高的，還要萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品。

以上就是我對 "給自己配置年金險要注意什么"的圖文回答，望采納！

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