我國第七次人口普查數(shù)據(jù)顯示如下其中有2.64億是60歲及以上的老年人。在我國現(xiàn)在人口老齡化的問題越來越嚴重了，可能在未來我們國家的人民退休之后，如果國家所提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問題的話，很多人也對養(yǎng)老規(guī)劃越來越看重。

因此，商業(yè)養(yǎng)老保險就變成了他們的關(guān)注對象，其中年金險對于商業(yè)養(yǎng)老保險而言是一個很重要的成員，但是，很多人在購買年金險的時候，一不小心就會被業(yè)務員套路了，也不知道有哪些坑。

學姐今天來給大家分析一下年金險的缺點和優(yōu)點，順便學姐帶大家來看看挑選年金險的方法和技巧～

不過養(yǎng)老保險除了年金險，其實增額終身壽險也挺好的，可以來看看：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金險是指投保人或被保人一次或按期交納保險費，被保人生存被當作保險公司的要求，按年、半年、季或月給付保險金，持續(xù)被保險人死亡或保險合同期滿。

簡便地形容，讓我們把錢存到保險公司就是年金險，到了約定時間 ，保險公司會給我們返錢、給分紅等等，要是可憐的身亡了，錢還能分享給受益人。例如常見的教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險等。

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強制儲蓄

使用花唄、白條、信用卡來實現(xiàn)超前消費的人越來越多，每個月都成了月光族，甚至有些還要分期還款。

這兩項問題：養(yǎng)老和孩子教育，都需要提前規(guī)劃和考慮，而年金險就可以幫你強制儲蓄來解決這些問題，一次性交點錢，或者每年支付一筆錢給保險公司，待到約定年限，保險公司就會發(fā)放相應的金額。

2. 鎖定收益

白紙黑字的在合同條款寫好了年金險的收益。這上面對于領(lǐng)取的時間和可以領(lǐng)取的數(shù)量都是固定不變的，可以提供長期、穩(wěn)定、持續(xù)的現(xiàn)金流。

對于年金險來說，經(jīng)濟變化和利率下行是不會影響它的，可以實現(xiàn)資金的價值不變和相對價值的提高。

3. 安全性高

在我國，銀行存款的安全性還沒有保險高，凡是出現(xiàn)在合同里的條款，法律都會保護。

哪怕是保險公司破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條：

如果保險公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，其手里頭的人壽保險合同與責任準備金，肯定是轉(zhuǎn)讓給其他保險公司。達不到轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，將由國務院保險監(jiān)督管理機構(gòu)指明收受轉(zhuǎn)讓。

可以理解為，你的保單會轉(zhuǎn)交給其他的保險公司，保單的權(quán)益不受影響。

雖然年金險可以強制儲蓄、鎖定收益、安全性高，但是也有一些短板：

1. 保障功能薄弱

年金險不屬保障型保險，是歸理財型保險，面對重大疾病、意外傷殘等風險臨時，理財型保險賠付是行不通的，目前情況下的家庭容易產(chǎn)生經(jīng)濟危機，經(jīng)濟也會受到巨大的沖擊。

所以，我們在選擇年金險前，把完備的人身保障先買好，諸如重疾險、醫(yī)療險還有意外險等，就最小化的轉(zhuǎn)移了財務風險，手頭富裕的話才去投保年金險。

那重疾險、醫(yī)療險和意外險該如何正確區(qū)分呢？應該如何選擇呢？這篇文章會告訴你如何選擇：

2. 資金流動性差

強制儲蓄的功能在年金險里面也有，投入到年金險里的錢，通常是不能隨意取出的，流動性差，不能隨存隨取。

假如你著急用錢，而且對以后的資金分配沒有計劃，一般是不允許將年金險里的錢取出來。

在資金流動方面有比較高要求的，不限制您什么時候存入和取出的理財險，部分增額終身壽險可以達到以上的要求：

3. 短期收益不高

根據(jù)國家為了規(guī)避不正當收益合法化的規(guī)定，在剛開始的五年，年金險的收益會比較少。到了差不多第十年，本錢就可以拿回來了。早點回本的年金險也有，這些年輕險比較優(yōu)秀，第七第八年就可以拿回本錢，在回本以后我們才能得到復利增長。

因此，年金險的投資周期很長，需要一個漫長的積累過程，才能擁有比較樂觀的收益，也就是說時間越短，收益越低。

4. 分紅具有不確定性

具有“分紅”的年金險誘惑了不少朋友，但是分紅其實并不是一定會有的。

上一年度分紅保險業(yè)務的經(jīng)營狀況，決定了被保險人可以從保險公司拿到多少分紅，沒有固定的收益，并不能保證。

要是經(jīng)營不善，那很有可能會出現(xiàn)0分紅的情況，經(jīng)營上要是好，還是有可能賺到分紅，具體的數(shù)字是無法確定的。

年金險除了以上所說的四個缺點，這些貓膩也要注意：

整體來說，年金險有它的優(yōu)點，可是也有很多做的不太好的地方，你手上有多余的錢的話、并且想要為養(yǎng)老做準備或者想給孩子儲存教育金，那就可以考慮買年金險。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR與年金險緊密相連，可以反映一款年金險的真實收益，故而，在年金險的選擇上，一定要看內(nèi)部收益率IRR是否高，如果一份年金險的內(nèi)部收益率IRR達到了百分之三以上的話，那就是非常不錯的了。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，客戶想要在退全部保單的時候拿回所有的錢，就應該有生存總利益。

舉個簡單的例子，如果你從40歲開始每年領(lǐng)取固定的生存金的話，一直可以領(lǐng)到60歲，60歲的時候還有滿期金，把所有領(lǐng)取的生存金和滿期金在合作結(jié)算時加起來，就是生存總利益的計算方法。

我們在年金險選購的時候，還是應該去選擇生存總利益高的年金險，便可以得到更多的收益了。

3. 保底利率要高

如果是選擇萬能型年金險，將為您提供一個更全面的帳戶，如果是萬能賬戶的話，保底利率當然是越高越好，到現(xiàn)在為止最高保底利率應該為百分之三，銀保監(jiān)護這樣規(guī)定，如果你可以選擇最低利率為3%或接近3%的全民年金保險，那就更好了。

下面的文章中包含了市面上比較優(yōu)秀且收益高的全部年險金，都為大家整理好了，大家可以了解一下：

綜合地講，年金險較為適合當做養(yǎng)老金和理財，選擇年金險的時候，要選擇內(nèi)部收益率高的、生存總利益高的、萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品。

以上就是我對 "年金保險險保障"的圖文回答，望采納！

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