”學(xué)姐，現(xiàn)在社會(huì)保險(xiǎn)我已經(jīng)有了，購(gòu)買其他的商業(yè)保險(xiǎn)有這個(gè)必要嗎？“

“學(xué)姐，購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)我已經(jīng)花了很多錢，現(xiàn)在再買社保還要花錢，我不想花錢了。”

......

學(xué)姐是這樣認(rèn)為的，若是你每年能賺百萬(wàn)的年薪就可以，不然的話別光指望舍棄社?；蛘呤巧虡I(yè)保險(xiǎn)來代替社保。

原因并不復(fù)雜，有些社保作用商業(yè)保險(xiǎn)是沒有的；但是社保也有一些短板，需要靠商業(yè)保險(xiǎn)來補(bǔ)齊。

現(xiàn)在學(xué)姐利用這個(gè)機(jī)會(huì)和大家說一下其中的緣故，商保為什么不能替代社保，社保又為什么需要社保補(bǔ)充。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

買房落戶、買車上牌

小伙伴們一般需要買車買房，才能在大城市落地生根。

買車買房不是說買就買的，特別是很多一二線城市需要滿足相關(guān)條件才行，小伙伴們的社保都要連續(xù)繳納才行，一定年限也要達(dá)到才能滿足要求。

如果你想買房買車的話，出現(xiàn)中途斷繳的情況，或者干脆沒繳過，那簡(jiǎn)直損失慘重。

你還想不想讓自己的小孩在這里上學(xué)了？

獲得醫(yī)保的終身保障

醫(yī)保吸引人的地方就在于只需要我們繳納年限滿25年在退休之前，那么醫(yī)保的終身保障就屬于我們。

好比如商業(yè)重疾險(xiǎn)，商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)和百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，盡管他們的保障額度高，關(guān)于重疾保障力度方面也比較強(qiáng)，我們的年齡和身體狀況與這兩個(gè)險(xiǎn)種息息相關(guān)。

年齡不大的時(shí)候還好，可一旦年齡上了50之后，就要接受保費(fèi)高且保額降低（二三十萬(wàn)左右）的結(jié)果，而且只要被證實(shí)身體狀況不好有非常大的可能直接被拒保。

等我們老了，醫(yī)療險(xiǎn)重疾險(xiǎn)不給我們參保了，與此同時(shí)就會(huì)發(fā)現(xiàn)國(guó)家給我們的醫(yī)保是一項(xiàng)很好的福利。

它不僅可以帶病投保、無條件續(xù)保而且還沒有等待期

于一般商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)而言等待期有30天、90天或180天的等待期。而且在投保之前要先完成健康告知，不符合要求的話是絕對(duì)不可以參保的。

參保之后，如果想要續(xù)保得重新評(píng)估健康風(fēng)險(xiǎn)。簡(jiǎn)言之，這是難上加難的事。

然而醫(yī)保呢？現(xiàn)在這個(gè)月購(gòu)買了醫(yī)療保險(xiǎn)，下個(gè)月就可以投入使用了；即使你是在生病時(shí)期投保的，它一樣有效；無條件的續(xù)保，只要你投保了，國(guó)家就能將相應(yīng)的保障落實(shí)到位，不用考慮投保時(shí)自己的身體狀況如何。

繳納社保可以讓商保保費(fèi)更低

很多商保在投保時(shí)規(guī)定：在投保人自身有社會(huì)保障的情況下，保費(fèi)會(huì)便宜很多。

也就是說，買社保還能在你配置商保時(shí)，提供一個(gè)打折優(yōu)惠。

這積少成多，四舍五入下來，幾千幾萬(wàn)的錢省下來?yè)Q部新手機(jī)它不香嗎？？？

報(bào)銷因生育產(chǎn)生的費(fèi)用，提供產(chǎn)假與生育津貼

生育險(xiǎn)他就是主要是針對(duì)人們想生小孩的家庭，不然是沒有用的。

對(duì)于那些想要孩子的家庭來說，社保中的生育險(xiǎn)可以報(bào)銷因生小孩產(chǎn)生的各種費(fèi)用，甚至可以提供產(chǎn)假與產(chǎn)假工資（生育津貼）。

關(guān)于使用作出的要求是：連續(xù)繳納9個(gè)月或累計(jì)繳納12個(gè)月、生育當(dāng)月仍在繳納。關(guān)鍵是，對(duì)于上班的人而言，它不需要個(gè)人繳納保費(fèi)，也就是說，免費(fèi)??！

免費(fèi)提供工傷保障

對(duì)正在上班的人來講，利用工傷險(xiǎn)，就可以為上班期間的工傷、職業(yè)病、48h內(nèi)意外死亡以及上下班期間發(fā)生意外這些問題保駕護(hù)航。

工傷險(xiǎn)之所以會(huì)無法替代，不是在于工傷險(xiǎn)做的保障比商業(yè)意外險(xiǎn)更全面，而是因?yàn)?，它免費(fèi)！??！

總之，我們都是通過社保享受這些強(qiáng)力又很劃算的保障的，也都是商保只能補(bǔ)充無法替代的部分。

社保有哪些不足需要商保予以補(bǔ)充？

養(yǎng)老險(xiǎn)對(duì)中途身故無能為力

養(yǎng)老險(xiǎn)雖然擁有超高性價(jià)比和回報(bào)率，你的繳納累計(jì)15年并且是你退休前建立這樣的情況下才可以。

假如您身故，或未交滿15年，我們也就停止了對(duì)您的服務(wù)，會(huì)把您養(yǎng)老金連本帶利取出。利息一般為年化8%。

我們會(huì)溫馨的提示您。如若有特殊情況，比如身故導(dǎo)致的無人歸還的債務(wù)責(zé)任以及家庭生活的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)的。這些問題所給我們都會(huì)帶來不便，所以這相當(dāng)?shù)牟粍澦?，只依靠老金的本金贏利息的話有點(diǎn)困難，那力量太小了，不足以維持我們穩(wěn)定的生活。

壽險(xiǎn)的作用無非就是當(dāng)你身故或者完全失去勞動(dòng)力時(shí)，這樣的情況下，也會(huì)給予你一筆能幫你一次性還清債務(wù)并且也會(huì)支撐您的家庭近幾年能照常運(yùn)轉(zhuǎn)。

保證你的家庭不會(huì)因?yàn)槟氵@個(gè)家庭經(jīng)濟(jì)支柱的崩塌而無法生活。

醫(yī)療險(xiǎn)保障力度不足

在這里我可以告訴你醫(yī)療險(xiǎn)的幾個(gè)缺陷，就是三目錄起付線，封頂線以及報(bào)銷比例的限制。那么說：

? 如果住院，花費(fèi)太多錢不能報(bào)銷；

? 費(fèi)用在起付線跟封頂線之間的話，是可以按照比例進(jìn)行報(bào)銷的；

? 費(fèi)用可以報(bào)銷的條件是：要在醫(yī)保明確規(guī)定的用藥、服務(wù)、診療項(xiàng)目?jī)?nèi)；

? 如果不在定點(diǎn)醫(yī)院、定點(diǎn)藥店就醫(yī)，不報(bào)銷；異地就醫(yī)的報(bào)銷額度等會(huì)被限制。

如果這么一趟限制下來，那么一趟合理醫(yī)療（意思就是只保證能治好病就行，不用那些高端的醫(yī)療設(shè)備和藥物）的大病能夠報(bào)銷的部分基本上只有60%~70%。

不幸遇到那種動(dòng)不動(dòng)就幾十上百萬(wàn)的疾病，或者需要用到一些特效藥、特殊醫(yī)療設(shè)備等，這個(gè)報(bào)銷比例只能更低。

醫(yī)保的缺點(diǎn)是對(duì)于重疾中癥保障力度不高。

續(xù)保困難，老了之后參保條件嚴(yán)格是百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的缺點(diǎn)，它的好處還是非常大的，不僅報(bào)銷范圍全面，而且報(bào)銷額度也高，主要是保費(fèi)還低。

即使我們購(gòu)買了醫(yī)保，我們還可以購(gòu)買百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)，這樣日后生病更加有保障。

此外，醫(yī)保屬于報(bào)銷制，它只能報(bào)銷因疾病本身產(chǎn)生的費(fèi)用支出。

生病了，住院無法工作，肯定是沒有收入來源的，即使病治好了，還需要后期的調(diào)理，也需要不少的費(fèi)用，還有其他的一些費(fèi)用支出，這些都不能報(bào)，因?yàn)獒t(yī)保只能報(bào)銷疾病的費(fèi)用，要想報(bào)銷其他的費(fèi)用，需要其他的方法。

而購(gòu)買了重疾險(xiǎn)，確診得了重疾，馬上就可以得到賠償。所有的費(fèi)用一次就能夠結(jié)算清楚，非常的便捷。

如果家里的人生病了，確診為嚴(yán)重的疾病，或者是中癥疾病，那么重疾險(xiǎn)就派上用場(chǎng)了，讓我們安心治病養(yǎng)病。

工傷險(xiǎn)只賠付工傷

在工作中受傷可以報(bào)銷保險(xiǎn)叫工傷險(xiǎn)。

我們不是在工作的時(shí)候受傷的，且受傷況較為嚴(yán)重，該如何處理？如果我們是因?yàn)橐恍┮馔舛鴮?dǎo)致了傷殘的呢？如果在工作中發(fā)生意外身亡了呢？

要是確實(shí)到了這樣的時(shí)刻，先不去想工傷險(xiǎn)賠不賠，就算能賠，因?yàn)槲覀兩砉识斐傻膫鶆?wù)責(zé)任，撫養(yǎng)責(zé)任、經(jīng)濟(jì)責(zé)任無人承擔(dān)的情況，工傷險(xiǎn)那點(diǎn)賠付能幫到的忙是很小的。

而在被保險(xiǎn)人因外來的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的客觀事件而導(dǎo)致身故、殘疾或發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的其他事故時(shí)，保證能給予一筆保險(xiǎn)金的，就是意外險(xiǎn)。

總之一句話，工傷險(xiǎn)應(yīng)付得了的工傷，意外險(xiǎn)也行，同時(shí)，意外險(xiǎn)也能賠付工傷險(xiǎn)無法賠付的意外。

所以我們才要在工傷險(xiǎn)之外，再選購(gòu)意外險(xiǎn)，做一個(gè)全方位的保障。

生育險(xiǎn)保障不全面

生育險(xiǎn)有所欠缺的部分，母嬰險(xiǎn)可以補(bǔ)上來。請(qǐng)注意，這里強(qiáng)調(diào)的是“可以”，不是“需要”。意思是說就算不買母嬰險(xiǎn)也是可以的。

生育險(xiǎn)可以把我們因生小孩而產(chǎn)生的雜七雜八的費(fèi)用都報(bào)銷了，還會(huì)予以生產(chǎn)的媽媽產(chǎn)假與產(chǎn)假工資。

但是，假如在胎兒身上發(fā)現(xiàn)出生后意外身故，患有先天性疾病這種事的話，是不屬于生育險(xiǎn)保障范疇的。

而母嬰險(xiǎn)就是，對(duì)胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病這種情況提供保障的。

但是！現(xiàn)在醫(yī)療技術(shù)也是日新月異，幾乎孕婦在生小孩之前不可或缺的就是進(jìn)行各項(xiàng)檢查，甚至結(jié)婚前，夫妻還會(huì)做遺傳風(fēng)險(xiǎn)檢測(cè)。

出于這些原因新生兒患有先天性疾病或出生后身故的可能性極小。有需要的，可以選擇補(bǔ)充。

配置商保時(shí)需要考慮哪些因素？

購(gòu)買商保時(shí)我們需要思考哪些方面的問題？學(xué)姐覺得有兩方面需要我們考慮，一方面是經(jīng)濟(jì)條件，另一方面是是否有需求。

經(jīng)濟(jì)就是要衡量自己的收入水平，并因此來配置適合自己額度的保險(xiǎn)。

是否有需求是根據(jù)不一樣的身份來判定的，不同保險(xiǎn)的配置是根據(jù)身份來的。

由于沒有經(jīng)濟(jì)能力，所以老人和小孩其實(shí)不需要配置壽險(xiǎn)的。正是考慮到老人身體較弱，配置重疾險(xiǎn)醫(yī)療險(xiǎn)的話是不劃算的，結(jié)論就是不配置最好。

買保險(xiǎn)相當(dāng)于買房子，社保等于毛坯房，商保等于裝修。

我們最基本的生活環(huán)境就是由毛坯房提供的，所以我們必須買。有簡(jiǎn)裝、精裝、還有豪華可以供我們裝修選擇，選擇哪種，那就要看個(gè)人需求了。

你讓一個(gè)貧困戶裝修豪華房是不可能實(shí)現(xiàn)的：）

意思就是：保險(xiǎn)配置要有實(shí)際需求作為依據(jù)。

學(xué)姐在這里簡(jiǎn)單告訴大家，配置商保時(shí)，各險(xiǎn)種的額度要買多少，才能算是合理：

壽險(xiǎn)

覆蓋家庭所有房貸車貸等債務(wù)金額是壽險(xiǎn)保額的最低門檻。

因?yàn)橹灰覀內(nèi)魏卧蛏砉?，家庭?jīng)濟(jì)收入必然會(huì)受到損害，

被債務(wù)責(zé)任拖垮對(duì)于一個(gè)家庭來說是壓死駱駝的最后一根稻草。

意外險(xiǎn)

意外險(xiǎn)的保費(fèi)較低（短期的只要一個(gè)月幾十塊），我會(huì)推薦盡量購(gòu)買到100萬(wàn)，如果資金充足購(gòu)買長(zhǎng)期意外險(xiǎn)是一個(gè)很好的選擇。

從意外險(xiǎn)來說，短期的夠用的話，就沒必要多花錢買長(zhǎng)期的了，長(zhǎng)期的性價(jià)比跟短期相比其實(shí)并不高。

重疾險(xiǎn)

由于一般的重疾在治病、養(yǎng)病和痊愈著三個(gè)過程中要花費(fèi)的時(shí)間少說也要3~5年。

在這期間我們是沒有什么勞動(dòng)力的， 換而言之這段時(shí)間里我們無法創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)收入。

對(duì)于重疾險(xiǎn)來說，保額越高越好，至少50萬(wàn)。在市場(chǎng)上，一些經(jīng)濟(jì)中上的人可以選擇往上加。

醫(yī)療險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn)與意外險(xiǎn)很像，不需要高昂的保費(fèi)（一年幾百塊），保額能有幾百萬(wàn)。

一般情況下購(gòu)買醫(yī)療險(xiǎn)都是為了和醫(yī)保配合使用，而且繳納滿25年的職工醫(yī)保就能保障終身，所以買短期的醫(yī)療保險(xiǎn)就好了。

總之，對(duì)于絕大多數(shù)人來說都必須繳納社保，還有做好商報(bào)相應(yīng)的配置。

畢竟社保對(duì)我們買房買車、終身醫(yī)保保障、退休養(yǎng)老等人生大事都很重要。

但是，就像學(xué)姐前面提到的，不買社保商保也是可以的，只要你每年進(jìn)賬百萬(wàn)。

畢竟，房、車、治病、養(yǎng)老、生小孩、意外傷害救治等問題，都要依靠大量的金錢來解決。

除非你真的很需要錢。不然社保對(duì)你也沒有什么特別大的作用。

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以上就是我對(duì) "一張圖說明商保和社保的區(qū)別"的圖文回答，望采納！

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