“學(xué)姐，工作時(shí)已經(jīng)配置社會(huì)保險(xiǎn)了，還需要買商業(yè)保險(xiǎn)嗎？”

“學(xué)姐，我買了足夠多的商保是不是就可以不用買社保了”

......

學(xué)姐覺得吧，沒有百萬年薪的收入，那么不買社?；蛘邌螁螀⒓由虡I(yè)醫(yī)保，那么風(fēng)險(xiǎn)還是非常大的。

道理其實(shí)并不難理解，因?yàn)橛行┥绫Ｗ饔?，商業(yè)保險(xiǎn)在目前是無法替代的；而社保的一些不足，也需要商保強(qiáng)勁的保障力度予以補(bǔ)充。

那么利用這篇文章，學(xué)姐跟大家講一講這其中的原因，社保究竟為何不能用商保替代又要其補(bǔ)充。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

買房落戶、買車上牌

房子和車子都要購買才能算是在大城市里落地生根了。

如果想要在一二線城市買車買房的話，那么我們必須要連續(xù)繳納社保，還要達(dá)到一定年限。

假若你屬于上述所說的情況，但是中途斷繳或者干脆就沒繳，那可以說是“殺敵一千，自損八百”。

你是否還想讓自己的小孩在這里上學(xué)？

獲得醫(yī)保的終身保障

醫(yī)保的好處就是，只要我們在退休前繳納滿25年，那么就可以享受醫(yī)保給予我們的終身保障的福利。

保障額度高的有商業(yè)重疾險(xiǎn)和商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)還有百萬醫(yī)療險(xiǎn)，盡管額度高，在重疾上保障力度強(qiáng)勁，這兩個(gè)險(xiǎn)種十分限制年齡與身體狀況。

年輕時(shí)還好，可一旦當(dāng)我們年齡超過50歲之后，不僅需要多交保費(fèi)，關(guān)鍵保額還會(huì)降低（一般就二三十萬左右），并且客戶一經(jīng)被證實(shí)身體狀況不好還直接被拒保的可能性很大。

對(duì)于老年人來說醫(yī)療險(xiǎn)重疾險(xiǎn)是不給參保的，那時(shí)候就會(huì)發(fā)現(xiàn)國家為我們提供醫(yī)保是非常好的。

帶病投保、無條件續(xù)保且沒有等待期是它的優(yōu)點(diǎn)

對(duì)于一般商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，它們有30天、90天或180天的等待期。況且在投保之前客戶都要被健康告知，符合要求是參保的必要條件。

參保了之后，要先重新評(píng)估健康風(fēng)險(xiǎn)才可以續(xù)保。一句話來說，就是十分的困難。

而醫(yī)保呢？當(dāng)月交了醫(yī)療保險(xiǎn)，次月就能用；而且不論生病與否，它都能投保；總之沒有續(xù)保條件限制，只要你交錢了，國家就能給予相應(yīng)保障，與你的身體狀況如何沒有任何關(guān)系。

繳納社?？梢宰屔瘫１ＹM(fèi)更低

在很多商保投保時(shí)規(guī)定：如果投保人有社會(huì)保障，那么他的保費(fèi)可以便宜很多。

換言之，購買社保是可以為你在配置商保時(shí)提供一個(gè)打折優(yōu)惠。

這些積少成多四舍五入省下來的錢能換部新手機(jī)了。

報(bào)銷因生育產(chǎn)生的費(fèi)用，提供產(chǎn)假與生育津貼

對(duì)于沒有生小孩打算的家庭而言，生育險(xiǎn)沒有用。

對(duì)于那些想要孩子的家庭來說，社保中的生育險(xiǎn)可以報(bào)銷因生小孩產(chǎn)生的各種費(fèi)用，提供產(chǎn)假的同時(shí)還提供了產(chǎn)假工資（生育津貼）。

只要你符合連續(xù)繳納9個(gè)月或累計(jì)繳納12個(gè)月、生育當(dāng)月仍在繳納這兩個(gè)條件都可以使用。關(guān)鍵點(diǎn)是，對(duì)于上班的人來說，它免除了個(gè)人保費(fèi)，意思就是，不花錢??！

免費(fèi)提供工傷保障

工傷險(xiǎn)給予了上班一族的人們，上班期間的工傷、職業(yè)病、48h內(nèi)意外死亡以及上下班期間發(fā)生意外的保障。

工傷險(xiǎn)之所以會(huì)無法替代，不是在于工傷險(xiǎn)做的保障比商業(yè)意外險(xiǎn)更全面，而是因?yàn)?，我們不用給它繳保費(fèi)?。?！

總之，我們都是通過社保享受這些強(qiáng)力又很劃算的保障的，這也都是商保只能進(jìn)行增補(bǔ)卻沒辦法取而代之的。

社保有哪些不足需要商保予以補(bǔ)充？

養(yǎng)老險(xiǎn)對(duì)中途身故無能為力

養(yǎng)老險(xiǎn)雖然在性價(jià)比跟回報(bào)率方面做的很好，而這個(gè)前提是本人退休前十五年繳納滿才允許。

您需要繳納15年的費(fèi)用，否則，養(yǎng)老金就只能把你曾經(jīng)繳納過的本金帶利都取出來。利息一般為年化8%。

我們會(huì)溫馨的提示您。如若有特殊情況，比如身故導(dǎo)致的無人歸還的債務(wù)責(zé)任以及家庭生活的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)的。這些問題所給我們都會(huì)帶來不便，所以這相當(dāng)?shù)牟粍澦?，靠著那點(diǎn)老金的本金與利息根本就是杯水車薪。

而壽險(xiǎn)的作用，就是當(dāng)你身故或者完全失去勞動(dòng)力時(shí)，它會(huì)給予你一筆費(fèi)用幫你一次性還清債務(wù)，且支撐家庭照常運(yùn)轉(zhuǎn)3~5年。

壽險(xiǎn)的義務(wù)就是根據(jù)您的情況給予服務(wù)，假如您家里的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)帶來了困難，我們會(huì)保證您的家庭經(jīng)濟(jì)情況。

醫(yī)療險(xiǎn)保障力度不足

醫(yī)療險(xiǎn)確實(shí)存在著很多不足之處，比如醫(yī)保三目錄，起付線，封頂線以及報(bào)銷比例的限制。所以這意味著：

? 在住院了的情況下，花費(fèi)太多錢是不能報(bào)銷的；

? 費(fèi)用在起付線跟封頂線之間的話，是可以按照比例進(jìn)行報(bào)銷的；

? 可以報(bào)銷的范圍是：醫(yī)保明確規(guī)定的用藥、服務(wù)、診療項(xiàng)目內(nèi)；

? 沒有去定點(diǎn)醫(yī)院、定點(diǎn)藥店就醫(yī)不報(bào)銷；異地就醫(yī)報(bào)銷額度會(huì)有限制。

這么一趟限制下來，一趟合理醫(yī)療（意思是不使用高端醫(yī)療設(shè)備和藥物，只是保證能治好?。┑拇蟛∧軌驁?bào)銷的部分往往只有60%~70%。

倘若是遇到了動(dòng)輒幾十上百萬的疾病，亦或是遇到一些可能需要用到特效藥、特殊醫(yī)療設(shè)備的情況，報(bào)銷的比例會(huì)降低。

市場上認(rèn)為醫(yī)保對(duì)于重癥中癥保障力度不高。

如果說百萬醫(yī)療險(xiǎn)有什么缺點(diǎn)那就是續(xù)?？嚯y，老了之后參保條件嚴(yán)格，除了這些，他還有報(bào)銷范圍，全面保費(fèi)低，報(bào)銷額度高等優(yōu)點(diǎn)。

要想以后增強(qiáng)對(duì)抗疾病的風(fēng)險(xiǎn)，還是要在購買醫(yī)保的基礎(chǔ)上添加購買百萬醫(yī)療保險(xiǎn)。

除此之外，只有疾病產(chǎn)生費(fèi)用了，醫(yī)保才能夠進(jìn)行報(bào)銷，因?yàn)獒t(yī)保是屬于報(bào)銷制的。

在治療的同時(shí)是無法工作的，因此經(jīng)濟(jì)狀況會(huì)受到影響，我們在醫(yī)院把病治好了，回家還需要調(diào)理一段時(shí)間，也需要開支，家里還有其他的一些車貸，房貸也需要資金的支出，這些費(fèi)用都不能報(bào)銷，醫(yī)保只能報(bào)銷因疾病產(chǎn)生的費(fèi)用。

而重疾險(xiǎn)屬于給付制，確診即賠?？梢砸淮涡园盐覀兊乃匈M(fèi)用都解決。

如果我們或我們的家人得了重疾、中癥，那么重疾險(xiǎn)就派上用場了，讓我們在這安靜的醫(yī)院里安心的治病養(yǎng)病。

工傷險(xiǎn)只賠付工傷

工傷險(xiǎn)就是在工作中意外受傷時(shí)給人們幫助的保險(xiǎn)

我們并非在工作中受傷的呢？但不是工作時(shí)導(dǎo)致受傷特別嚴(yán)重怎么辦呢？如果在工作中碰到危險(xiǎn)，意外身亡。怎么辦呢？

要是真到了這種地步，工傷險(xiǎn)能不能賠先不說，哪怕是可以賠的，債務(wù)責(zé)任、撫養(yǎng)責(zé)任、經(jīng)濟(jì)責(zé)任無人承擔(dān)，這些因?yàn)槲覀兩砉识鸬膯栴}，工傷險(xiǎn)那么一丁點(diǎn)的賠付根本解決不了大問題。

當(dāng)面臨外來的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的客觀事件而帶來的身故、殘疾或是保險(xiǎn)合同約定的其他事故時(shí)，可以保證被保人會(huì)獲得一筆保險(xiǎn)金的，就是我們所說的意外險(xiǎn)。

簡而言之就是，工傷險(xiǎn)能賠付的工傷，意外險(xiǎn)能陪，超過工傷險(xiǎn)賠付的范疇話，意外險(xiǎn)也可以賠付。

所以我們除了工傷險(xiǎn)，還要再購買一份意外險(xiǎn)，來兜底。

生育險(xiǎn)保障不全面

生育險(xiǎn)沒有保障到的部分，母嬰險(xiǎn)可以來填上。劃重點(diǎn)：這里說的是“可以”，不是“需要”。也就是可以選擇不買母嬰險(xiǎn)。

生育險(xiǎn)可以把我們因生小孩而產(chǎn)生的雜七雜八的費(fèi)用都報(bào)銷了，生產(chǎn)的媽媽的產(chǎn)假與產(chǎn)假工資也能通過生育險(xiǎn)獲得。

不過，要是胎兒出生后意外身故，或是先天性疾病患者的話，是不屬于生育險(xiǎn)保障范疇的。

而母嬰險(xiǎn)的用處，就是用于減輕胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病這類風(fēng)險(xiǎn)的。

不過！因?yàn)楝F(xiàn)在醫(yī)療技術(shù)也是與時(shí)俱進(jìn)了，孕婦在生小孩之前進(jìn)行各種檢查也是必不可少的，甚至結(jié)婚前，夫妻還會(huì)做遺傳風(fēng)險(xiǎn)檢測。

因此新生兒患有先天性疾病或出生后身故的風(fēng)險(xiǎn)是十分低的。所以覺得有必要的，可以自己選擇補(bǔ)充。

配置商保時(shí)需要考慮哪些因素？

購買商保時(shí)哪些因素需要我們進(jìn)行研究？學(xué)姐以為經(jīng)濟(jì)條件和是否有需求這2點(diǎn)都要考慮。

經(jīng)濟(jì)條件的意思是遵循自己的收入水平來配置相應(yīng)的保險(xiǎn)。

是否有需求是因?yàn)?，不同的身份需要配置的保險(xiǎn)是不同的。

沒有經(jīng)濟(jì)能力就不需要配置壽險(xiǎn)，就像老人和小孩一樣。正是考慮到老人身體較弱，配置重疾險(xiǎn)醫(yī)療險(xiǎn)的話是不劃算的，所以一般也不需要配。

買保險(xiǎn)就像買房子，社保是毛坯房，商保是做裝修。

大家都要買毛坯房，因?yàn)樗梢詾槲覀兲峁┳罨镜纳瞽h(huán)境。不過房子有很多裝修樣式，是簡裝，還是精裝，又或是裝修成豪華，你的需求是怎么樣的，那就選擇怎么樣的。

你總不能要求一個(gè)貧困戶裝修豪華房：）

換句話來說：保險(xiǎn)配置不得不根據(jù)實(shí)際需求，否則就是耍流氓。

學(xué)姐在這里簡單告訴大家，配置商保時(shí)，各險(xiǎn)種的額度要買多少，才能算是合理：

壽險(xiǎn)

壽險(xiǎn)的保額，至少得覆蓋家庭所有房貸車貸等債務(wù)金額。

如果導(dǎo)致家庭失去經(jīng)濟(jì)收入的原因是我們因?yàn)槿魏卧蛏砉剩敲矗?/p>

那么至少我們能確保家庭不會(huì)被我們的債務(wù)責(zé)任拖累。

意外險(xiǎn)

100萬對(duì)于意外險(xiǎn)來說是比較好的，因?yàn)橐馔怆U(xiǎn)的保費(fèi)很低（短期的只要一個(gè)月幾十塊），如果你有充足的資金，我會(huì)建議你購買長期意外險(xiǎn)。

但我并不建議你購買長期，因?yàn)閷?duì)于意外險(xiǎn)而言，短期的就夠用了，長期的性價(jià)比跟短期相比其實(shí)并不高。

重疾險(xiǎn)

由于一般的重疾大概要花個(gè)3~5年在它的治病、養(yǎng)病、痊愈這三方面上。

想要?jiǎng)?chuàng)造經(jīng)濟(jì)收入，首先就是要有勞動(dòng)力。

重疾險(xiǎn)保額保的很高，最低50萬，這是正確的。在經(jīng)費(fèi)充足的情況下，還可以往上加。

醫(yī)療險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn)與意外險(xiǎn)差不多，保費(fèi)不高（一年幾百塊），卻可以享有幾百萬的保額。

購買醫(yī)療險(xiǎn)通常情況下是和我們的醫(yī)保一起使用的，而且若我們繳納職工醫(yī)保滿25年，保障終身不是夢，所以買短期的醫(yī)療保險(xiǎn)就很不錯(cuò)了。

總體上就是說絕大部分人必須繳納社保，且商保相應(yīng)的配置也不能松懈。

原因在于社保對(duì)我們買房買車、終身醫(yī)保保障、退休養(yǎng)老等人生大事有直接影響。

但是，像學(xué)姐前面涉及到的一樣，社保商保也不是非買不可，只要你的年收入狀況是百萬以上就行。

畢竟很多事情，就像房、車、治病、養(yǎng)老、生小孩、意外傷害救治等，都繞不開一個(gè)錢字。

社保是留給有需要的人，如果你不需要，那它對(duì)你來說也沒有作用。

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以上就是我對(duì) "社保和商保的實(shí)施方式區(qū)別是什么"的圖文回答，望采納！

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