若是你以為靠著年金險(xiǎn)可以拿到高收益的話，建議你看看其他產(chǎn)品去吧。

伴隨著國家對年金險(xiǎn)預(yù)定利率進(jìn)行了規(guī)定，即不超過4.025%，這類產(chǎn)品就可以理解成一種穩(wěn)定理財(cái)?shù)氖侄?，和把錢存銀行其實(shí)是一樣的道理。

甚至說有的產(chǎn)品的收益率，沒有銀行的定期利率來的高。

那國壽鴻福至尊年金險(xiǎn)（分紅型）的收益率占比怎么樣？是高還是低？我們來探討一番。

一、鴻福至尊保障內(nèi)容分析

鴻福至尊的保障內(nèi)容很清晰明了，有兩部分，分別是收益和身故保險(xiǎn) ，在收益中又包括著年金，生存金和滿期金，具體我們看下圖：

我們先對鴻福至尊的保障內(nèi)容來做一個(gè)了解，分析它的優(yōu)勢和劣勢在哪里。

優(yōu)勢：

1、繳費(fèi)期限靈活

鴻福至尊的繳費(fèi)方式除了3年交之外，還有5年交和10年交，我們可以依據(jù)自己的實(shí)際收入、未來規(guī)劃挑選出最適合自己的方式。

一般來說，繳費(fèi)期越長越好，因?yàn)槔U費(fèi)期長一些的話，每年需要繳的保費(fèi)也就會(huì)相應(yīng)的降低，那我們就不會(huì)那么心痛了。

不過早繳晚繳都是繳，而且我們投入年金險(xiǎn)的錢都屬于近期不會(huì)使用到的錢，所以究竟如何繳，還是依據(jù)自己的喜好來。

2、支持年金轉(zhuǎn)換

所謂年金轉(zhuǎn)換是指：如果投保人的合同經(jīng)保險(xiǎn)人同意后方可生效，就將所獲得的保險(xiǎn)金轉(zhuǎn)換成另一種年金保險(xiǎn)。

等到鴻福至尊保單到期后仍然想得到更多的利益 ，可以提出申請把保險(xiǎn)金更改成其他產(chǎn)品，這樣就免掉了投保、審核等相關(guān)流程，算是很簡便了。

不足：

身故保障不給力

鴻福至尊的身故保障，僅僅退回已交保費(fèi)，相對于同類型產(chǎn)品，大部分都是有額外賠或者?。ūＹM(fèi)、保額和現(xiàn)金價(jià)值的）較大者賠付。

對于家庭支柱來說，一旦不幸身故，家里的日常支出 孩子教育費(fèi)和房貸等會(huì)成為一個(gè)巨大的錢財(cái)負(fù)擔(dān) 。

鴻福至尊的身故保障還存在許多不足之處 。

不過我前面也說了，買年金險(xiǎn)，主要還是看收益率，所以鴻福至尊的優(yōu)勢和劣勢就沒有特別重要，重要的是它的收益率如何。

二、鴻福至尊收益率曝光！

分析30歲男性、10年交、年交保費(fèi)10萬這個(gè)為例（基本保額為24820元），來計(jì)算下IRR，具體結(jié)果如下圖：

計(jì)算過后，鴻福至尊的IRR只有2%，相較于銀行的定期利率（2.75%）來說算低的了，即便鴻福至尊是復(fù)利增長，可是這都被遠(yuǎn)遠(yuǎn)甩在后面了。

像一些高收益率的年金險(xiǎn)，IRR能達(dá)到3%，甚至是4%，鴻福至尊被甩開了一大截：

這時(shí)就有朋友納悶了：”你這算的很奇怪欸， 鴻福至尊的分紅不會(huì)只有這些吧？更何況它還加上了萬能賬戶！”

慢慢來，學(xué)姐這回給你掰開了講~

1、分紅的貓膩

所謂的分紅指:每年保險(xiǎn)公司從公司的可支配盈余中，支付給投資者的紅利。

分紅保險(xiǎn)的紅利分配主要來源于三個(gè)方面:死差和利差和費(fèi)差。

那就是說，紅利與保險(xiǎn)公司的實(shí)際經(jīng)營額成果是相匹配的，上不封頂，但也有可能沒有。

另外，保險(xiǎn)公司的分紅和盈利的不透明的，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)自己的安排進(jìn)行如何分紅，分多少：這么看來保險(xiǎn)公司在紅利分配這個(gè)問題上面，它同時(shí)扮演這兩種角色除了是“運(yùn)動(dòng)員”，也是“裁判員”

2、萬能賬戶

萬能賬戶可以理解為：保險(xiǎn)公司歸還給你的生存金（年金），如果這筆錢對于你來說不是那么著急要用上，那我可以給你一個(gè)小建議，把它轉(zhuǎn)到萬能賬戶中去吧，可以實(shí)現(xiàn)增值。

萬能賬戶一般別分成三個(gè)收益利率，一個(gè)是保底收益率、一個(gè)是中檔利率，另一個(gè)是高檔利率。除了上述的內(nèi)容，一個(gè)保險(xiǎn)公司還有它的實(shí)際結(jié)算利率。

所有的萬能賬戶和新產(chǎn)品發(fā)售時(shí)，結(jié)算利率結(jié)算利率都非常高，差不多在5%左右，那么這個(gè)結(jié)算利率會(huì)一這樣不變的狀態(tài)嗎？不是的，它會(huì)跟著時(shí)間的改變而發(fā)生一定的下降，但最后的一個(gè)利率也會(huì)停留在3%-4%左右。

文末，學(xué)姐又幫大家整理了一份關(guān)于年金險(xiǎn)的避坑指南：

以上就是我對 "鴻福至尊產(chǎn)品有缺點(diǎn)"的圖文回答，望采納！

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