“學姐，現(xiàn)在我已經(jīng)有了社保，有必要再買商業(yè)保險嗎？”

“學姐，我買了足夠多的商保是不是就可以不用買社保了”

......

學姐的建議是，除非你有很多收入，能讓你無憂無慮，除此之外少了社?；蛘咧豢可虡I(yè)保險來獲得保障。還是有一定風險的。

其實特別好理解，社保的一些屬性商業(yè)保險是不具備的；當然社保也不是所有問題都能保證，有些地方社保還是有弱項需要商業(yè)保險來補充。

那么利用這篇文章，學姐跟大家講一講這其中的原因，社保為什么不能用商保替代，為何又需要商保補充。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

買房落戶、買車上牌

我們想在大城市扎根生活肯定需要購買房子和車子的。

在很多一二線城市里，如果想要買房買車，社保需要連續(xù)繳納一定年限的。

如果你有這方面的需求，卻中途斷繳或者干脆沒繳過的話，那損失簡直無法估計。

如果再這樣，你的小孩還能不能在這里上學了？

獲得醫(yī)保的終身保障

醫(yī)保深深的吸引我們的地方是因為只要我們在退休前繳納時間滿25年，我們就可以享有終身的醫(yī)保保障。

市場上很多額度高的保險，比如商業(yè)重疾險與商業(yè)醫(yī)療險（包括百萬醫(yī)療險），重疾的保障力度非常強，我們的年齡和身體狀況與這兩個險種息息相關(guān)。

年輕的時候都好說，可但凡年齡上了50這一分水嶺，就要接受保費高且保額降低（二三十萬左右）的結(jié)果，而且直接被拒絕參保的原因可能是因為身體狀況不好。

等我們到了一定的年齡，醫(yī)療險重疾險就不再提供參保了，與此同時就會發(fā)現(xiàn)國家給我們的醫(yī)保是一項很好的福利。

可帶病投保、無條件續(xù)保且沒有等待期

一般商業(yè)醫(yī)療險與重疾險都會有長達30天、90天或180天的等待期，而且在投保之前要先完成健康告知，符合要求是參保的必要條件。

想要在參保之后續(xù)保需要重新評估健康風險?？偨Y(jié)就是非常困難。

于醫(yī)保呢？當月選擇且購買好醫(yī)療保險，下個月就可以開始生效并使用了；即使在生病之后依然可以投保；續(xù)保無條件限制，只要你有交錢投保，就能享受醫(yī)保的各項保障，與投保時自己的身體狀況毫不相關(guān)。

繳納社?？梢宰屔瘫１ＹM更低

很多商保在投保時都有規(guī)定：如果投保人本身有社保保障的話，那么保費會便宜很多。

也就是說，在你購買商保時，買社保可以提供一個打折優(yōu)惠。

這個積少成多，四舍五入省下來的錢買一部新手機不好么？

報銷因生育產(chǎn)生的費用，提供產(chǎn)假與生育津貼

針對有小孩子的家庭推薦生育險，否則是沒有必要的。

對于那些想要孩子的家庭來說，社保中的生育險可以報銷因生小孩產(chǎn)生的各種費用，還能提供產(chǎn)假與產(chǎn)假工資（生育津貼）。

關(guān)于使用作出的要求是：連續(xù)繳納9個月或累計繳納12個月、生育當月仍在繳納。關(guān)鍵的一點是，如果是上班的人，自己都不用繳納保費，相當于是，一分錢也不用自己掏??！

免費提供工傷保障

對上班族來說，我們可以享受工傷險為我們帶來的，上班期間的工傷、職業(yè)病、48h內(nèi)意外死亡以及上下班期間發(fā)生意外的保障。

工傷險無法取代的理由，不是因為工傷險有些保障的內(nèi)容商業(yè)意外險不能保，而是因為，它免費?。。?/p>

總之，我們能獲得這么強力又便宜的保障社保可謂是功不可沒，也都是商保只能補充無法替代的部分。

社保有哪些不足需要商保予以補充？

養(yǎng)老險對中途身故無能為力

雖說養(yǎng)老險性價比和回報率都是超乎想象的高，但您需要退休前必須繳納滿15年才能享有，這是前提。

假如您身故，或未交滿15年，我們也就停止了對您的服務(wù)，會把您養(yǎng)老金連本帶利取出。利息一般為年化8%。

不但相當?shù)牟粍澦?，而且因為身故?dǎo)致的無人歸還的債務(wù)責，家庭生活經(jīng)濟負擔等，只靠那點老金的本金與利息，根本就維持不了生活。

壽險里的最主要作用就是當一個人已失去勞動力的人可以申請辦理壽險，可以給你讓你一次性還清債務(wù)，以及可以支撐家庭照常運轉(zhuǎn)3~5年的費用。

如若您家里的經(jīng)濟支柱，到下也會讓您的家庭經(jīng)濟情況不會受到損害。

醫(yī)療險保障力度不足

在這里我可以告訴你醫(yī)療險的幾個缺陷，就是三目錄起付線，封頂線以及報銷比例的限制。那么說：

? 如若住院花錢太多不能報銷；

? 可以按比例報銷的條件是要在起付線跟封頂線之間；

? 只要是在醫(yī)保明確規(guī)定的用藥、服務(wù)、診療項目內(nèi)，費用可以報銷；

? 沒有去定點醫(yī)院、定點藥店就醫(yī)不報銷；異地就醫(yī)報銷額度會有限制。

如果這么一趟限制下來，那么一趟合理醫(yī)療（意思就是只保證能治好病就行，不用那些高端的醫(yī)療設(shè)備和藥物）的大病能夠報銷的部分基本上只有60%~70%。

不幸遇到那種動不動就幾十上百萬的疾病，或者需要用到一些特效藥、特殊醫(yī)療設(shè)備等，報銷的比例只會相對更低一點。

什么保險對于重疾中癥保障力度不高，可以說是醫(yī)保了。

而百萬醫(yī)療險，雖然有著續(xù)保困難、老了之后參保條件嚴格等缺點，不過呢它也是有好處的，像報銷范圍，全面保費低，報銷額度高等等。

即使我們購買了醫(yī)保，我們還可以購買百萬醫(yī)療保險，這樣日后生病更加有保障。

而且想用醫(yī)保進行報銷，必須是生病住院而且產(chǎn)生了費用，才能夠使用醫(yī)保進行報銷。

進入醫(yī)院進行治療，我們是不能去上班的，因此單位也不會給我們發(fā)工資，治療完之后的調(diào)理費用，還有我們?nèi)粘Ｉ钪忻媾R著的車貸，房貸的壓力等等，這些費用醫(yī)保都不管，因此醫(yī)保報銷是有局限性的，疾病以外的費用是不報銷的。

如果繳納了重疾險，在醫(yī)院里只要是拿到確診報告就可以獲得賠償。所有的費用一次就能夠結(jié)算清楚，非常的便捷。

假如家里人得了重疾，或者中癥，重疾險可以給我們提供保障，讓我們好好接受治療并把病養(yǎng)好。

工傷險只賠付工傷

工傷險顧名思義就是在工作時受傷才賠付的保險。

如果我們不是因工而受傷的呢？如果不是在工作中發(fā)生的事故導(dǎo)致傷殘呢？因工作中發(fā)生事故導(dǎo)致死亡了呢？

要是真到了這種地步，工傷險能不能賠先不說，就算賠得了，在我們身故所帶來的債務(wù)責任、撫養(yǎng)責任、經(jīng)濟責任無人承擔的問題面前，工傷險的那點賠付說實話沒有什么實際用處。

而在被保險人因外來的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的客觀事件而導(dǎo)致身故、殘疾或發(fā)生保險合同約定的其他事故時，保證能給予一筆保險金的，就是意外險。

簡而言之就是，工傷險能賠付的工傷，意外險能陪，超過工傷險賠付的范疇話，意外險也可以賠付。

所以我們除了工傷險，還要再購買一份意外險，來兜底。

生育險保障不全面

生育險保障有缺失的地方，母嬰險是可以派上用場的。請注意，這里強調(diào)的是“可以”，不是“需要”。就是說選擇不買母嬰險也沒關(guān)系。

生育險會將我們生育過程中產(chǎn)生各項費用一并報銷，還會予以生產(chǎn)的媽媽產(chǎn)假與產(chǎn)假工資。

但是，如果胎兒出生后意外身故，又或者患有先天性疾病的話，生育險是不保的。

而母嬰險的功能就是，在發(fā)生胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病等風險時給予保障。

不過嘛！由于現(xiàn)在醫(yī)療技術(shù)的進步，一般孕婦在生小孩之前都會進行各種檢查，甚至結(jié)婚前，夫妻還會做遺傳風險檢測。

所以新生兒患有先天性疾病或出生后身故的現(xiàn)象很是少見。還是覺得擔心的，可以選擇母嬰險進行補充。

配置商保時需要考慮哪些因素？

配置商保時有哪些問題需要我們思考？學姐覺得有兩方面需要我們考慮，一方面是經(jīng)濟條件，另一方面是是否有需求。

經(jīng)濟條件：自身收入怎樣，就配置等價額度的保險。

配置保險需要看是否有需求，而身份的不同也導(dǎo)致需求的不同。

由于沒有經(jīng)濟能力，所以老人和小孩其實不需要配置壽險的。正是考慮到老人身體較弱，配置重疾險醫(yī)療險的話是不劃算的，一般情況下不配置。

社保和商保的關(guān)系就想買房子一樣，前者是毛坯房，后者是做裝修。

毛坯房提供我們最基本的生活環(huán)境，買它無可厚非。哪種裝修合適，是簡裝，精裝，還是豪華裝修，需要根據(jù)個人需求來。

你不可能要求一個貧困戶裝修豪華房：）

綜合來看：如果不能根據(jù)實際需求來配置保險，那就是在耍流氓。

配置商保時，各險種的額度要買多少是一個重要的問題，在這里學姐為大家答疑解惑：

壽險

壽險的保額，怎么樣也得覆蓋家庭所有房貸車貸等債務(wù)金額。

因為只要我們因為任何原因身故，導(dǎo)致家庭失去經(jīng)濟收入的話，

無論如何也能保證家庭不會被我們的債務(wù)責任拖垮。

意外險

100萬的意外險的算是一個平均水平，因為意外險的保費很低（短期的只要一個月幾十塊），如果你有較多的資金，我們會建議你考慮購買長期意外險。

但我并不建議你購買長期，因為對于意外險而言，短期的就夠用了，就性價比而言，長期的其實沒有那么高。

重疾險

由于一般的重疾至少要花3~5年的時間用來治病、養(yǎng)病和痊愈。

一個時間段內(nèi)，我們沒有勞動力，也可以說我們沒法創(chuàng)造經(jīng)濟收入。

重疾險保額保的很高，最低50萬，這是正確的。在市場上，一些經(jīng)濟中上的人可以選擇往上加。

醫(yī)療險

醫(yī)療險與意外險相似，保費很低（一年幾百塊），保額卻可以有幾百萬。

一般情況下購買醫(yī)療險都是為了和醫(yī)保配合使用，而且繳納滿25年的職工醫(yī)保就能保障終身，所以醫(yī)療保險就只要買短期的就好了。

總之，對于絕大多數(shù)人來說都必須繳納社保，還有做好商報相應(yīng)的配置。

因為社保對我們買房買車、終身醫(yī)保保障、退休養(yǎng)老等人生大事有很大的影響。

但是，就像學姐前面提到的，不買社保商保也是可以的，只要你每年進賬百萬。

畢竟，房、車、治病、養(yǎng)老、生小孩、意外傷害救治等等問題，都需要用錢。

只要足夠有錢，社保自然就沒什么用了。

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以上就是我對 "社保和與商保的的區(qū)別有哪些"的圖文回答，望采納！

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