“學(xué)姐，社保已經(jīng)買(mǎi)過(guò)了。可以不買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)嗎？”

“學(xué)姐，商業(yè)保險(xiǎn)我已經(jīng)買(mǎi)了很多了，我不想再買(mǎi)社保了”

......

學(xué)姐覺(jué)得吧，沒(méi)有百萬(wàn)年薪的收入，那么不買(mǎi)社?；蛘邌螁螀⒓由虡I(yè)醫(yī)保，那么風(fēng)險(xiǎn)還是非常大的。

這里面的道理很容易明白，社保的一些重要的功能，商業(yè)保險(xiǎn)不可能完全替代：但是社保也有一些短板，需要靠商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)補(bǔ)齊。

在這里學(xué)姐和大家好好說(shuō)一下這里面的原因,社保為什么不能用商保替代，為何又需要商保補(bǔ)充。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

買(mǎi)房落戶(hù)、買(mǎi)車(chē)上牌

大家要想在一個(gè)大城市生活一輩子，有兩件東西必不可少，那就是房子和車(chē)子。

許多一二線(xiàn)城市需要滿(mǎn)足相應(yīng)的條件才可以買(mǎi)車(chē)買(mǎi)房，是需要連續(xù)繳納社保到一定年限的。

如果買(mǎi)房買(mǎi)車(chē)是你的需求，但是你中途斷繳社保或者干脆沒(méi)繳社保，那簡(jiǎn)直損失慘重。

還想你的小孩在這上學(xué)嗎？

獲得醫(yī)保的終身保障

醫(yī)保的好處就是，只要我們?cè)谕诵萸袄U納滿(mǎn)25年，那么醫(yī)保的終身保障就屬于我們。

雖然商業(yè)重疾險(xiǎn)和商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)（包括百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)）的保障額度高，重疾所受的保障力度十分強(qiáng)大，我們的年齡和身體狀況與這兩個(gè)險(xiǎn)種息息相關(guān)。

年輕時(shí)還好，可一旦當(dāng)我們年齡超過(guò)50歲之后，就要接受保費(fèi)高且保額降低（二三十萬(wàn)左右）的結(jié)果，而且很可能因?yàn)樯眢w狀況不好的緣故就直接被拒保了。

等我們老了，醫(yī)療險(xiǎn)重疾險(xiǎn)不給我們參保了，那時(shí)候就會(huì)發(fā)現(xiàn)國(guó)家給我們的醫(yī)保是真滴香。

可帶病投保、無(wú)條件續(xù)保且沒(méi)有等待期的優(yōu)點(diǎn)使它脫穎而出

于一般商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)而言等待期有30天、90天或180天的等待期。想要投保，那么首先你要進(jìn)行健康告知，不符合要求不能參保。

參與投保后，如果想要繼續(xù)擁有這項(xiàng)保障就要重新評(píng)估健康風(fēng)險(xiǎn)。一句話(huà)來(lái)說(shuō)，就是十分的困難。

那么醫(yī)保呢？這個(gè)月交了醫(yī)療保險(xiǎn)，下個(gè)月就可以使用；就算在你生病之后，投保依然有效；無(wú)條件續(xù)保，只要你敢交錢(qián)，國(guó)家就敢保，不在乎你投保時(shí)身體狀態(tài)如何。

繳納社?？梢宰屔瘫１ＹM(fèi)更低

在很多投保商保時(shí)，規(guī)定有社會(huì)保障的投保人保費(fèi)可以便宜很多。

也就是說(shuō)，買(mǎi)社?？梢越o你提供一個(gè)配置商保的打折優(yōu)惠。

這個(gè)積少成多，四舍五入省下來(lái)的錢(qián)買(mǎi)一部新手機(jī)不好么？

報(bào)銷(xiāo)因生育產(chǎn)生的費(fèi)用，提供產(chǎn)假與生育津貼

對(duì)于沒(méi)有生小孩打算的家庭而言，生育險(xiǎn)沒(méi)有用。

對(duì)于那些想要孩子的家庭來(lái)說(shuō)，社保中的生育險(xiǎn)可以報(bào)銷(xiāo)因生小孩產(chǎn)生的各種費(fèi)用，提供產(chǎn)假的同時(shí)還提供了產(chǎn)假工資（生育津貼）。

關(guān)于使用作出的要求是：連續(xù)繳納9個(gè)月或累計(jì)繳納12個(gè)月、生育當(dāng)月仍在繳納。重點(diǎn)是，它針對(duì)上班族是免除了個(gè)人保費(fèi)的，換句話(huà)說(shuō)就是，免費(fèi)??！

免費(fèi)提供工傷保障

對(duì)上班的群體來(lái)講，工傷險(xiǎn)中包含上班期間的工傷、職業(yè)病、48h內(nèi)意外死亡以及上下班期間發(fā)生意外的保障都可以免費(fèi)享受到。

工傷險(xiǎn)之所以會(huì)無(wú)法替代，不是在于工傷險(xiǎn)做的保障比商業(yè)意外險(xiǎn)更全面，而是因?yàn)椋覀儾挥媒o它繳保費(fèi)?。。?/p>

總之，我們能享受到的這些很有力且很實(shí)惠的保障都是社保帶來(lái)的，也都是商保只能補(bǔ)充無(wú)法替代的部分。

社保有哪些不足需要商保予以補(bǔ)充？

養(yǎng)老險(xiǎn)對(duì)中途身故無(wú)能為力

雖說(shuō)養(yǎng)老險(xiǎn)的性?xún)r(jià)比跟回報(bào)率是十分的高，前提是必須是您退休前繳納滿(mǎn)15年才可以。

假如您不想繳納或未繳納滿(mǎn)或者中途身故了，我們就會(huì)把您之前所繳納過(guò)的所有養(yǎng)老金連本帶利取出來(lái)。利息一般為年化8%。

假如因?yàn)樯砉蕦?dǎo)致的無(wú)人歸還的債務(wù)責(zé)任以及家庭生活經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，所導(dǎo)致的種種原因。所以這是相當(dāng)?shù)牟粍澦悖覀円钦娴闹豢磕屈c(diǎn)養(yǎng)老金的本金和利息生活，這簡(jiǎn)直就是杯水車(chē)薪。

我們需要了解一下壽險(xiǎn)的作用，它主要是為你考慮到假如身故或者失去勞動(dòng)力時(shí)，可以給你讓你一次性還清債務(wù)，以及可以支撐家庭照常運(yùn)轉(zhuǎn)3~5年的費(fèi)用。

它會(huì)保證你的家庭不至于因?yàn)榧彝ソ?jīng)濟(jì)支柱的崩塌，從而一切都挽回不來(lái)。

醫(yī)療險(xiǎn)保障力度不足

在這里我們會(huì)知道醫(yī)療險(xiǎn)最大的不足在于它受到醫(yī)保三目錄，起付線(xiàn)，封頂線(xiàn)以及報(bào)銷(xiāo)比例的限制。這意味著：

? 如若住院花錢(qián)太多不能報(bào)銷(xiāo)；

? 在起付線(xiàn)和封頂線(xiàn)的范圍之內(nèi)，可以按比例報(bào)銷(xiāo)；

? 如果是醫(yī)保明確規(guī)定的用藥、服務(wù)、診療項(xiàng)目?jī)?nèi)，那么是可以報(bào)銷(xiāo)的；

? 不在定點(diǎn)醫(yī)院、定點(diǎn)藥店就醫(yī)的不報(bào)銷(xiāo)；異地就醫(yī)的報(bào)銷(xiāo)額度等都會(huì)有限制。

這么一趟限制下來(lái)，一趟合理醫(yī)療（意思是不使用高端醫(yī)療設(shè)備和藥物，只是保證能治好病）的大病能夠報(bào)銷(xiāo)大概只有60%~70%。

不幸遇到那種動(dòng)不動(dòng)就幾十上百萬(wàn)的疾病，倘若再用一些特效藥和特殊醫(yī)療設(shè)備等，會(huì)降低報(bào)銷(xiāo)比例。

醫(yī)保對(duì)重疾中癥保障力度不高。

盡管百外醫(yī)療險(xiǎn)擁有續(xù)保困難，老了之后參保條件嚴(yán)格這些缺點(diǎn)，不過(guò)呢它也是有好處的，像報(bào)銷(xiāo)范圍，全面保費(fèi)低，報(bào)銷(xiāo)額度高等等。

要想以后增強(qiáng)對(duì)抗疾病的風(fēng)險(xiǎn)，還是要在購(gòu)買(mǎi)醫(yī)保的基礎(chǔ)上添加購(gòu)買(mǎi)百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)。

繳納了醫(yī)保之后，只有我們因病住院產(chǎn)生費(fèi)用，醫(yī)保才能夠進(jìn)行報(bào)銷(xiāo)。

進(jìn)入醫(yī)院進(jìn)行治療，我們是不能去上班的，因此單位也不會(huì)給我們發(fā)工資，即使病治好了，還需要后期的調(diào)理，也需要不少的費(fèi)用，還有其他的一些費(fèi)用支出，這些費(fèi)用醫(yī)保都不管，因此醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)是有局限性的，疾病以外的費(fèi)用是不報(bào)銷(xiāo)的。

而購(gòu)買(mǎi)了重疾險(xiǎn)，確診得了重疾，馬上就可以得到賠償。我們的治療費(fèi)工作期間的經(jīng)濟(jì)損失，以及治療后的醫(yī)療費(fèi)用等可以一次性全部解決。

萬(wàn)一我們家里人生病了，得了重疾或者是中癥，有了重疾險(xiǎn)，花再多錢(qián)也不會(huì)擔(dān)心，讓我們能夠放心去治病養(yǎng)病了。

工傷險(xiǎn)只賠付工傷

工傷險(xiǎn)顧名思義就是在工作時(shí)受傷才賠付的保險(xiǎn)。

如果我們不是因工而受傷的呢？發(fā)生了意外事故讓我們傷殘嚴(yán)重呢？如果在工作中碰到危險(xiǎn)，意外身亡。怎么辦呢？

假如真的面臨了這種情況，工傷險(xiǎn)能不能賠暫且不說(shuō)，就算屬于可賠的范疇，在我們身故后沒(méi)有人來(lái)承擔(dān)那些債務(wù)責(zé)任、撫養(yǎng)責(zé)任、經(jīng)濟(jì)責(zé)任，在這樣的情況下，工傷險(xiǎn)那點(diǎn)賠付能幫到的忙是很小的。

而意外險(xiǎn)的作用，就是保證當(dāng)被保險(xiǎn)人遇到因外來(lái)的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的客觀事件而導(dǎo)致的身故、殘疾或是保險(xiǎn)合同約定的其他事故之時(shí)，可以得到一筆保險(xiǎn)金。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，工傷險(xiǎn)可以賠付的工傷，意外險(xiǎn)可以賠，不能使用工傷險(xiǎn)的意外，也可以走意外險(xiǎn)賠付。

所以我們除了工傷險(xiǎn)，還要再購(gòu)買(mǎi)一份意外險(xiǎn)，來(lái)兜底。

生育險(xiǎn)保障不全面

生育險(xiǎn)有所欠缺的部分，母嬰險(xiǎn)可以補(bǔ)上來(lái)。請(qǐng)注意，這里說(shuō)的是“可以”，不是“需要”。也就是買(mǎi)不買(mǎi)母嬰險(xiǎn)都是你自己決定的。

生育險(xiǎn)能報(bào)銷(xiāo)我們生小孩過(guò)程中的各類(lèi)開(kāi)銷(xiāo)，還保障了生產(chǎn)的媽媽產(chǎn)假與產(chǎn)假工資。

但是，如果胎兒出生后意外身故，又或者患有先天性疾病的話(huà)，是不在生育險(xiǎn)保障范圍內(nèi)的。

而母嬰險(xiǎn)的作用，就是對(duì)胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病等風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行保障。

不過(guò)！現(xiàn)在醫(yī)療技術(shù)的也是越來(lái)越先進(jìn)，基本上孕婦在生小孩前進(jìn)行各項(xiàng)檢查都是必需的步驟，以至于結(jié)婚前檢查遺傳風(fēng)險(xiǎn)的夫妻有很多。

所以新生兒患有先天性疾病或出生后身故的現(xiàn)象很是少見(jiàn)。所以覺(jué)得有必要的，可以自己選擇補(bǔ)充。

配置商保時(shí)需要考慮哪些因素？

購(gòu)買(mǎi)商保時(shí)哪些因素需要我們進(jìn)行研究？學(xué)姐認(rèn)為除了經(jīng)濟(jì)條件外，還有看是否有需求。

經(jīng)濟(jì)條件的意思是遵循自己的收入水平來(lái)配置相應(yīng)的保險(xiǎn)。

配置保險(xiǎn)需要看是否有需求，而身份的不同也導(dǎo)致需求的不同。

老人與小孩由于沒(méi)有經(jīng)濟(jì)能力，所以不需要配置壽險(xiǎn)。給身體較弱的老人配置重疾險(xiǎn)醫(yī)療險(xiǎn)是很不劃算的，結(jié)論就是不配置最好。

買(mǎi)社保和商保對(duì)于我們而言就像買(mǎi)房子一樣，社保等于毛坯房，商保等于做裝修。

我們最基本的生活環(huán)境就是由毛坯房提供的，所以我們必須買(mǎi)。什么樣的裝修才是我們需要的，簡(jiǎn)裝房、精裝房。還是豪華房，可以看看自己的需求。

讓一個(gè)貧困戶(hù)裝修豪華房是不可能實(shí)現(xiàn)的：）

換句話(huà)來(lái)說(shuō)：保險(xiǎn)配置不得不根據(jù)實(shí)際需求，否則就是耍流氓。

學(xué)姐在這里簡(jiǎn)單告訴大家，合理分配各險(xiǎn)種的額度在配置商業(yè)保險(xiǎn)時(shí)是十分有必要的：

壽險(xiǎn)

如果無(wú)法覆蓋家庭所有房貸車(chē)貸等債務(wù)金額，壽險(xiǎn)的保額就不夠了。

因?yàn)橐坏┪覀冊(cè)庥隽巳魏卧蚨砉?，?dǎo)致家庭失去經(jīng)濟(jì)收入的話(huà)，

那么至少能保證家庭不會(huì)被我們的債務(wù)責(zé)任拖垮。

意外險(xiǎn)

因?yàn)橐馔怆U(xiǎn)的保費(fèi)很低（短期的只要一個(gè)月幾十塊），買(mǎi)到100萬(wàn)的話(huà)是比較合適的，如果你有較多的資金，我們會(huì)建議你考慮購(gòu)買(mǎi)長(zhǎng)期意外險(xiǎn)。

于意外險(xiǎn)而言，短期的就夠用了，就不用考慮后買(mǎi)長(zhǎng)期的了，長(zhǎng)期的性?xún)r(jià)比跟短期相比其實(shí)并不高。

重疾險(xiǎn)

由于一般的重疾在治病、養(yǎng)病和痊愈著三個(gè)過(guò)程中要花費(fèi)的時(shí)間少說(shuō)也要3~5年。

在整個(gè)過(guò)程中，我們?nèi)狈趧?dòng)人員，也就是說(shuō)，在這期間我們沒(méi)有收入來(lái)源。

對(duì)于重疾險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，保額越高越好，至少50萬(wàn)。大部分經(jīng)濟(jì)狀況良好的人可以選擇往上加。

醫(yī)療險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn)與意外險(xiǎn)差不多，保費(fèi)不高（一年幾百塊），卻可以享有幾百萬(wàn)的保額。

購(gòu)買(mǎi)醫(yī)療險(xiǎn)通常情況下是和我們的醫(yī)保一起使用的，而且若我們繳納職工醫(yī)保滿(mǎn)25年，保障終身不是夢(mèng)，所以買(mǎi)短期的醫(yī)療保險(xiǎn)就好了。

總體來(lái)說(shuō)，對(duì)于絕大多數(shù)人而言，社保一定要繳納，且要做好商保的相應(yīng)配置。

畢竟社保問(wèn)題關(guān)乎到我們買(mǎi)房買(mǎi)車(chē)、終身醫(yī)保保障、退休養(yǎng)老等人生大事。

但是，就像學(xué)姐上文提到的，不想買(mǎi)社保商保也可以，只要你一年的收入能有百萬(wàn)。

畢竟，房、車(chē)、治病、養(yǎng)老、生小孩、意外傷害救治等等問(wèn)題，都需要用錢(qián)。

我想你應(yīng)該知道，只要你足夠的有錢(qián)養(yǎng)活自己，社保自然就沒(méi)什么用了。

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以上就是我對(duì) "社保和商保的區(qū)別有多少"的圖文回答，望采納！

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