“學(xué)姐，我已經(jīng)買過(guò)社會(huì)保險(xiǎn)了，再買商業(yè)保險(xiǎn)是不是多余的呢？”

“學(xué)姐，我買了足夠多的商保是不是就可以不用買社保了”

......

學(xué)姐的建議是，除非你有很多收入，能讓你無(wú)憂無(wú)慮，除此之外少了社?；蛘咧豢可虡I(yè)保險(xiǎn)來(lái)獲得保障。還是有一定風(fēng)險(xiǎn)的。

這么說(shuō)是有原因的，原因很簡(jiǎn)單因?yàn)樯绫５囊恍┳饔?，商業(yè)保險(xiǎn)是不具備的；顯然社保也不能提供全方位的保障，有些地方需要購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)彌補(bǔ)弱點(diǎn)。

現(xiàn)在有機(jī)會(huì)學(xué)姐可以跟大伙分析一下這里面的原因，商保為什么不能替代社保，社保又為什么需要社保補(bǔ)充。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

買房落戶、買車上牌

年輕人想在一個(gè)大城市落地生根，免不了要買房買車。

在很多一二線城市里，如果想要買房買車，需要連續(xù)繳納社保，并且還需要達(dá)到一定的年限才可以。

假若你屬于上述所說(shuō)的情況，但是中途斷繳或者干脆就沒(méi)繳，那可以說(shuō)是“殺敵一千，自損八百”。

你到底還想不想讓自己的小孩留在這個(gè)地方繼續(xù)上學(xué)？

獲得醫(yī)保的終身保障

醫(yī)保深深的吸引我們的地方是因?yàn)橹灰覀冊(cè)谕诵萸袄U納時(shí)間滿25年，那么就可以享受終身的醫(yī)保保障。

好比如商業(yè)重疾險(xiǎn)，商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)和百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，盡管他們的保障額度高，重疾的保障力度方面做的很不錯(cuò)，年齡和身體狀況對(duì)這兩個(gè)險(xiǎn)種影響很大。

對(duì)于小年輕基本都還好，可像那些年齡超過(guò)50歲的人，面臨的就是保費(fèi)高昂，保額降低（一般就二三十萬(wàn)左右）的局面，而且一旦身體狀況不好還可能直接被拒保。

等到我們成為老年人，醫(yī)療險(xiǎn)重疾險(xiǎn)不允許我們老年人投保了，那時(shí)候就會(huì)發(fā)現(xiàn)國(guó)家給我們的醫(yī)保是真滴香。

可帶病投保、無(wú)條件續(xù)保且沒(méi)有等待期的優(yōu)點(diǎn)使它脫穎而出

一般商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)的等待期分別可達(dá)30天、90天或180天。而且在投保之前要先完成健康告知，想要參保的話就要符合要求。

想要在參保之后續(xù)保需要重新評(píng)估健康風(fēng)險(xiǎn)?？傊褪歉鞣N難難難?。?！

于醫(yī)保呢？當(dāng)月選擇且購(gòu)買好醫(yī)療保險(xiǎn)，下個(gè)月就可以開始生效并使用了；就算在你生病之后，投保依然有效；續(xù)保不受任何限制，但凡你交錢了，相應(yīng)的保障就能夠得以實(shí)現(xiàn)，與投保時(shí)自己的身體狀況毫不相關(guān)。

繳納社?？梢宰屔瘫１ＹM(fèi)更低

在投保時(shí)，很多商保規(guī)定：如果投保人有社會(huì)保障的話，其商保保費(fèi)會(huì)便宜很多。

所以說(shuō)，在你配置商保時(shí)有一個(gè)打折優(yōu)惠是通過(guò)買社?？梢垣@得的。

我們要是積少成多，四舍五入就可以用這些錢換一部新手機(jī)了！

報(bào)銷因生育產(chǎn)生的費(fèi)用，提供產(chǎn)假與生育津貼

如果你不想生小孩，那生育險(xiǎn)對(duì)你來(lái)說(shuō)就是可有可無(wú)的東西。

但對(duì)于有生小孩需求的家庭而言，社保中的生育險(xiǎn)可以報(bào)銷因生小孩產(chǎn)生的各種費(fèi)用，還可以為女性提供產(chǎn)假和產(chǎn)假工資（生育津貼）。

只要你符合連續(xù)繳納9個(gè)月或累計(jì)繳納12個(gè)月、生育當(dāng)月仍在繳納這兩個(gè)條件都可以使用。關(guān)鍵是，對(duì)于上班的人而言，它不需要個(gè)人繳納保費(fèi)，也就是說(shuō)，免費(fèi)?。?/p>

免費(fèi)提供工傷保障

對(duì)上班的群體來(lái)講，工傷險(xiǎn)中包含上班期間的工傷、職業(yè)病、48h內(nèi)意外死亡以及上下班期間發(fā)生意外的保障都可以免費(fèi)享受到。

工傷險(xiǎn)無(wú)法取代的理由，不是因?yàn)楣U(xiǎn)有些保障的內(nèi)容商業(yè)意外險(xiǎn)不能保，而是因?yàn)椋覀儾挥媒o它繳保費(fèi)?。?！

總之，這些很有力又很便宜的保障都是社保提供給我們的，這些部分也都是商保只能進(jìn)行添補(bǔ)沒(méi)辦法做到替換的。

社保有哪些不足需要商保予以補(bǔ)充？

養(yǎng)老險(xiǎn)對(duì)中途身故無(wú)能為力

雖說(shuō)養(yǎng)老險(xiǎn)的性價(jià)比跟回報(bào)率是十分的高，但必須要在你退休前繳納滿15年才可以。

我們一般前提是繳納滿15年，假如您未繳納滿15年或有其他原因，我們也會(huì)把之前繳納您的費(fèi)用連本帶利取出來(lái)。利息為年化8%。

不但相當(dāng)?shù)牟粍澦?，而且因?yàn)樯砉蕦?dǎo)致的無(wú)人歸還的債務(wù)責(zé)任、家庭生活經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)等，靠著那點(diǎn)老金的本金與利息根本就是杯水車薪。

壽險(xiǎn)的作用發(fā)揮在如果當(dāng)你身故或者完全失去勞動(dòng)力時(shí)，壽險(xiǎn)里給您提供一次性還清債務(wù)，并且支撐家庭照常運(yùn)轉(zhuǎn)3~5年的費(fèi)用主要服務(wù)。

它會(huì)保證你的家庭不至于因?yàn)榧彝ソ?jīng)濟(jì)支柱的崩塌，從而一切都挽回不來(lái)。

醫(yī)療險(xiǎn)保障力度不足

在這里我可以告訴你醫(yī)療險(xiǎn)的幾個(gè)缺陷，就是三目錄起付線，封頂線以及報(bào)銷比例的限制。那么說(shuō)：

? 如果住院了的話花太多錢不能報(bào)銷；

? 要想報(bào)銷，是需要在起付線跟封頂線的范圍內(nèi)的；

? 如果是醫(yī)保明確規(guī)定的用藥、服務(wù)、診療項(xiàng)目?jī)?nèi)，那么是可以報(bào)銷的；

? 就醫(yī)的地點(diǎn)不在定點(diǎn)醫(yī)院、定點(diǎn)藥店的話，費(fèi)用不報(bào)銷；在異地就醫(yī)，報(bào)銷額度等都會(huì)有限制。

如果這么一趟限制下來(lái)，那么一趟合理醫(yī)療（意思就是只保證能治好病就行，不用那些高端的醫(yī)療設(shè)備和藥物）的大病能夠報(bào)銷的部分基本上只有60%~70%。

一旦遇到花費(fèi)動(dòng)輒幾十上百萬(wàn)疾病，另外，可能會(huì)用到一些特效藥和特殊醫(yī)療設(shè)備等，會(huì)降低報(bào)銷比例。

醫(yī)保的缺點(diǎn)是對(duì)于重疾中癥保障力度不高。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)雖然有續(xù)保困難，老了之后參保條件嚴(yán)格這些缺點(diǎn)，它有很多優(yōu)點(diǎn)，像報(bào)銷范圍全面，保費(fèi)低，報(bào)銷額度高等。

我們雖然繳納了醫(yī)保，但是還可以添加百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)來(lái)增加對(duì)抗疾病的保障。

繳納了醫(yī)保之后，只有我們因病住院產(chǎn)生費(fèi)用，醫(yī)保才能夠進(jìn)行報(bào)銷。

在治療的同時(shí)是無(wú)法工作的，因此經(jīng)濟(jì)狀況會(huì)受到影響，病好了之后，后期的調(diào)理費(fèi)用，還有平時(shí)我們的車貸房貸等等，都是一筆不小的開支，這些都不能報(bào)，因?yàn)獒t(yī)保只能報(bào)銷疾病的費(fèi)用，要想報(bào)銷其他的費(fèi)用，需要其他的方法。

但購(gòu)買了重疾險(xiǎn)，如果確診為重疾，錢可以馬上拿到。我們所花費(fèi)的費(fèi)用和以及造成的損失，以及后續(xù)的治療的費(fèi)用可以一次性給予。

即使是我們家里的人生病了，診斷為，重疾或者中癥，那么重疾險(xiǎn)就派上用場(chǎng)了，讓我們?cè)卺t(yī)院安心地治病養(yǎng)病。

工傷險(xiǎn)只賠付工傷

工傷險(xiǎn)就是工作受傷賠付的保險(xiǎn)。

不是因?yàn)楣ぷ魇軅?，發(fā)生了其他的意外事故呢？發(fā)生了意外事故讓我們傷殘嚴(yán)重呢？如果在工作中發(fā)生意外身亡了呢？

要是真到了這種地步，工傷險(xiǎn)能不能賠先不說(shuō)，就算是可賠的，面對(duì)我們身故后產(chǎn)生的無(wú)人可以承擔(dān)的債務(wù)責(zé)任、撫養(yǎng)責(zé)任、經(jīng)濟(jì)責(zé)任，工傷險(xiǎn)那么一點(diǎn)點(diǎn)的賠付完全起不到什么作用。

而意外險(xiǎn)，可以在因外來(lái)的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的客觀事件所引發(fā)的身故、殘疾或保險(xiǎn)合同約定的其他事故發(fā)生時(shí)，作為被保人強(qiáng)有力的后盾，給予其一筆保險(xiǎn)金。

總之就是，在工傷險(xiǎn)賠付范疇內(nèi)的工傷，意外險(xiǎn)可以賠付，工傷險(xiǎn)不能賠付的意外，意外險(xiǎn)也能賠。

所以我們?cè)诠U(xiǎn)之外，還應(yīng)該上意外險(xiǎn)，使我們的方方面面都能被保障到。

生育險(xiǎn)保障不全面

生育險(xiǎn)保障不到的地方，可以拿母嬰險(xiǎn)頂上。請(qǐng)注意，這里強(qiáng)調(diào)的是“可以”，不是“需要”。意味著是你不買母嬰險(xiǎn)也是沒(méi)有問(wèn)題的。

生育險(xiǎn)負(fù)責(zé)了我們?cè)谏械幕ㄙM(fèi)，還保障了生產(chǎn)的媽媽產(chǎn)假與產(chǎn)假工資。

不過(guò)，要是胎兒出生后意外身故，或是先天性疾病患者的話，生育險(xiǎn)是不承擔(dān)的。

而母嬰險(xiǎn)的作用，就是對(duì)胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病等風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行保障。

不過(guò)嘛！因?yàn)楝F(xiàn)在醫(yī)療技術(shù)也是一直在進(jìn)步，孕婦在生小孩之前都是會(huì)做這樣那樣的檢查的，甚至結(jié)婚前有夫妻選擇檢查遺傳風(fēng)險(xiǎn)檢測(cè)。

因此新生兒患有先天性疾病或出生后身故的風(fēng)險(xiǎn)是十分低的。擔(dān)心有風(fēng)險(xiǎn)的，可以自行選擇補(bǔ)充。

配置商保時(shí)需要考慮哪些因素？

配置商保時(shí)有哪些問(wèn)題需要我們思考？學(xué)姐認(rèn)為其中有經(jīng)濟(jì)條件如何和我們是否有需求這2點(diǎn)。

何為經(jīng)濟(jì)條件，就是根據(jù)自身收入來(lái)配置相應(yīng)額度的保險(xiǎn)。

是否有需求是根據(jù)不一樣的身份來(lái)判定的，不同保險(xiǎn)的配置是根據(jù)身份來(lái)的。

沒(méi)有經(jīng)濟(jì)能力就不需要配置壽險(xiǎn)，就像老人和小孩一樣。如果要給老人配置重疾險(xiǎn)醫(yī)療險(xiǎn)，是很不劃算的，畢竟老人身體較弱，總而言之，一般不配。

買房的話我們是不是買了毛坯房之后要裝修，打個(gè)比方，這個(gè)社保就是毛坯房，商保就是做裝修。

毛坯房可以為我們提供最基本的生活環(huán)境，我們大家都要買。不過(guò)房子有很多裝修樣式，是簡(jiǎn)裝，還是精裝，又或是裝修成豪華，那就要看個(gè)人需求了。

讓一個(gè)貧困戶裝修豪華房是不可能實(shí)現(xiàn)的：）

由此看來(lái)：不能根據(jù)實(shí)際需求來(lái)配置保險(xiǎn)的行為，就是在耍流氓。

學(xué)姐在這里簡(jiǎn)單告訴大家，合理分配各險(xiǎn)種的額度在配置商業(yè)保險(xiǎn)時(shí)是十分有必要的：

壽險(xiǎn)

壽險(xiǎn)的保額，怎么樣也得覆蓋家庭所有房貸車貸等債務(wù)金額。

如果我們因?yàn)槿魏卧蛏砉剩瑢?dǎo)致家庭經(jīng)濟(jì)來(lái)源減少的話，

無(wú)論如何也能保證家庭不會(huì)被我們的債務(wù)責(zé)任拖垮。

意外險(xiǎn)

因?yàn)橐馔怆U(xiǎn)的保費(fèi)很低（短期的只要一個(gè)月幾十塊），買到100萬(wàn)的話是比較合適的，如果你有充足的資金的話，可以想想入手長(zhǎng)期意外險(xiǎn)。

因?yàn)槎唐诘囊馔怆U(xiǎn)已經(jīng)夠用了，就不推薦你買長(zhǎng)期的了，性價(jià)比這方面來(lái)說(shuō)，確實(shí)長(zhǎng)期沒(méi)有短期高。

重疾險(xiǎn)

因?yàn)橐话愕闹丶苍谥尾〉金B(yǎng)病，到痊愈這些過(guò)程中至少要花3~5年的時(shí)間。

想要?jiǎng)?chuàng)造經(jīng)濟(jì)收入，首先就是要有勞動(dòng)力。

對(duì)于重疾險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，保額越高越好，至少50萬(wàn)。如果經(jīng)濟(jì)條件允許的話還可以往上加。

醫(yī)療險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn)與意外險(xiǎn)相似，保費(fèi)很低（一年幾百塊），保額卻可以有幾百萬(wàn)。

購(gòu)買醫(yī)療險(xiǎn)通常情況下是和我們的醫(yī)保一起使用的，而且若我們繳納職工醫(yī)保滿25年，保障終身不是夢(mèng)，所以醫(yī)療保險(xiǎn)不需要買長(zhǎng)期的。

總的來(lái)說(shuō)，大多數(shù)人必須要繳納社保，并且商保對(duì)應(yīng)的配置也要做好。

原因在于社保對(duì)我們買房買車、終身醫(yī)保保障、退休養(yǎng)老等人生大事有直接影響。

但是，就像學(xué)姐最開頭所說(shuō)的，想要不買社保商保也不是不行，只要能年入百萬(wàn)就行。

畢竟很多事情，就像房、車、治病、養(yǎng)老、生小孩、意外傷害救治等，都繞不開一個(gè)錢字。

只要足夠有錢，社保自然就沒(méi)什么用了。

想要充分了解社保知識(shí)，光看這篇文章可不夠！如果你依舊對(duì)社保知識(shí)存在疑惑，可以找學(xué)姐進(jìn)行詳細(xì)咨詢-關(guān)注【學(xué)霸說(shuō)保險(xiǎn)】公眾號(hào) ，里面有全網(wǎng)最全的社保類知識(shí)，幫助你充分利用社保福利，省一大筆錢！

以上就是我對(duì) "社保和商保的聯(lián)系區(qū)別"的圖文回答，望采納！

全網(wǎng)同號(hào)：小秋陽(yáng)說(shuō)保險(xiǎn)，歡迎搜索！