小明前段時(shí)間買(mǎi)了新車，最近正在看車險(xiǎn)，所以也找周圍的朋友問(wèn)了建議，結(jié)果更費(fèi)解了。

他老爸根據(jù)多年的經(jīng)驗(yàn)告訴他：“如果想買(mǎi)比較劃算的建議買(mǎi)交強(qiáng)險(xiǎn)和三者險(xiǎn)，車損險(xiǎn)并不是很劃算！”

保險(xiǎn)公司的代理人給他表達(dá)的是：“全險(xiǎn)對(duì)新車或舊車來(lái)說(shuō)，都會(huì)有很好的作用！”

小李在前幾年新提了車，現(xiàn)在告訴他說(shuō):“車損險(xiǎn)可以買(mǎi)，但不要輕易出險(xiǎn)，否則保費(fèi)會(huì)越來(lái)越貴！”

車損險(xiǎn)到底要不要買(mǎi)，真的是一人一套說(shuō)法。

這方面的知識(shí)今天讓學(xué)姐給你好好說(shuō)說(shuō)，怎么樣才算是車損險(xiǎn)？是否具有買(mǎi)的必要？

有車損險(xiǎn)，他是來(lái)干什么的？

車損險(xiǎn)全稱“機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)”，是指被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員在使用保險(xiǎn)車輛時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故而造成保險(xiǎn)車輛受損，保險(xiǎn)公司在合理范圍內(nèi)予以賠償?shù)囊环N汽車商業(yè)保險(xiǎn)。

簡(jiǎn)單講，就是在我們的車子遭受到意外損壞的時(shí)候，比如交通事故、被高空拋物砸、遇到臺(tái)風(fēng)等，這個(gè)主要作用就是可以報(bào)銷一部分車的維修費(fèi)用，不用我們出全部的維修費(fèi)用的一個(gè)保險(xiǎn)。

除了以上還有情況就是當(dāng)我們的車發(fā)生需要遇險(xiǎn)施救的狀況（比如快進(jìn)湖里等），如果有類似上述的種種情況，車損險(xiǎn)也是可以替車主承擔(dān)相映的施救費(fèi)用的。

車損險(xiǎn)，他有什么業(yè)務(wù)？

如果說(shuō)車子受損了的情況下是都可以保的嗎？那可不一定！保險(xiǎn)公司不因?yàn)閭€(gè)人原因賠償，比如因?yàn)榫岂{導(dǎo)致的車禍。

誰(shuí)規(guī)定了車損險(xiǎn)的賠償范圍？是保監(jiān)會(huì)明確規(guī)定的，我們一個(gè)一個(gè)來(lái)分析：

能賠什么？

具體有兩大類賠付：意外事故與自然災(zāi)害。

官方定義如下：

意外事故包括：

碰撞、傾覆、墜落；

火災(zāi)、爆炸；

外界物體墜落、倒塌。

那自燃、全車被盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現(xiàn)在賠。

2020年以前車費(fèi)險(xiǎn)改還未施行，以下幾種常見(jiàn)的責(zé)任，都是由單獨(dú)的附加險(xiǎn)來(lái)負(fù)責(zé)，分別是：自燃險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)和涉水險(xiǎn)。

車損險(xiǎn)在車費(fèi)險(xiǎn)改后的功能比起以前更全面了，它增加了以前沒(méi)有的幾項(xiàng)責(zé)任。

 

這也就意味著，現(xiàn)在開(kāi)始，如果車子因?yàn)榫€路老化等質(zhì)量原因發(fā)生自燃；全車被盜搶超過(guò)60天；車子擋風(fēng)玻璃和車窗發(fā)生破碎；車子經(jīng)過(guò)涉水路段時(shí)發(fā)動(dòng)機(jī)熄火這四種情況，車損險(xiǎn)都需要給予賠付。

自然災(zāi)害包括：

暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、臺(tái)風(fēng)、熱帶風(fēng)暴；

雷擊、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；

載運(yùn)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于駕駛?cè)穗S船的情形）；

地震及其次生災(zāi)害；

其中地震及其次生災(zāi)害也是20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后才新增的責(zé)任，在此之前，地震及其次生災(zāi)害其實(shí)是不賠的。

受地震原因遭受的車損實(shí)在是少見(jiàn)，保險(xiǎn)公司及保監(jiān)會(huì)對(duì)于相關(guān)的數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)都存在很大的缺失，所以保監(jiān)會(huì)才會(huì)不鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司承保。

但在本次車險(xiǎn)費(fèi)改之后，銀保監(jiān)會(huì)決定將地震及其次生災(zāi)害加入到車損的保障之中，保障內(nèi)容會(huì)添加，但價(jià)格不會(huì)變。

哪些不能賠？

下面這四大類是不能賠的情況：客觀環(huán)境、人為因素、車輛本身、其他風(fēng)險(xiǎn)。我們一個(gè)一個(gè)來(lái)分析：

客觀環(huán)境包括：

戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、恐怖活動(dòng)、暴亂、扣押、收繳、沒(méi)收、政府征用；

競(jìng)賽、測(cè)試，在營(yíng)業(yè)性維修、養(yǎng)護(hù)場(chǎng)所修理、養(yǎng)護(hù)期間。

如果你開(kāi)你的車去汽車護(hù)理機(jī)構(gòu)做護(hù)理，保養(yǎng)的時(shí)候工作人員不小心刮碰到了，又或者車是在收費(fèi)停車場(chǎng)內(nèi)被盜或刮傷了，車損險(xiǎn)是不賠的。

這些場(chǎng)所在一般情況下對(duì)在其內(nèi)的車輛有保管責(zé)任，保險(xiǎn)公司認(rèn)為，在保管期間內(nèi)要是出現(xiàn)的任何車輛損壞與丟失，責(zé)任都在保管場(chǎng)所的人那。

競(jìng)賽與測(cè)試也是同樣的道理。

還有，要是只有車燈、輪胎、車標(biāo)、后視鏡等被偷是無(wú)效賠償?shù)?，但車輛被偷是會(huì)賠的，保險(xiǎn)公司認(rèn)為這種情況也是由于人為看管不到位造成的，所以不會(huì)予以賠付。

人為因素包括：

利用車輛從事違法活動(dòng)的；

飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開(kāi)車的；事故發(fā)生后，棄車逃跑、開(kāi)車逃跑或故意破壞、偽造現(xiàn)場(chǎng)、毀滅證據(jù)的；駕照和所開(kāi)的車的車型不符的；無(wú)駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間開(kāi)車；依照法律法規(guī)或公安機(jī)關(guān)交通管理部門(mén)有關(guān)規(guī)定不允許開(kāi)車還開(kāi)的；不是被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)碎_(kāi)車的；人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車，致使損失擴(kuò)大的部分；被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失。

此外，精神損失不賠，該項(xiàng)責(zé)任有專門(mén)的附加險(xiǎn)精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

發(fā)動(dòng)機(jī)涉水熄火后，人為進(jìn)行二次打火導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞不賠，保險(xiǎn)公司認(rèn)為這屬于認(rèn)為操作不當(dāng)造成的損壞。

車輛本身包括：

被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車轉(zhuǎn)讓他人，且因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生保險(xiǎn)事故；

除另有約定外，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車行駛證、號(hào)牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格；自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。

此外還有這些情況不賠：

輪胎單獨(dú)損壞不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)車輪單獨(dú)損失險(xiǎn)負(fù)責(zé)，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車事故會(huì)賠。

發(fā)生事故導(dǎo)致車上的加裝設(shè)備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)新增加設(shè)備損失險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

車輛出現(xiàn)沒(méi)有明顯碰撞的劃痕不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)劃痕險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

 

其他風(fēng)險(xiǎn)包括：

因“本身質(zhì)量缺陷”，“核反應(yīng)、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；

市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)造成的貶值、修理后價(jià)值降低引起的損失；

被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失；

應(yīng)當(dāng)由機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)賠償?shù)慕痤~；

其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的損失和費(fèi)用。

總的來(lái)說(shuō)，雖然說(shuō)車損險(xiǎn)能賠的地方很少，感覺(jué)車損險(xiǎn)的用處很小，主要就是因?yàn)榭粗枚嗟胤劫r不了。

大部分是針對(duì)于違法犯罪，亦或是戰(zhàn)爭(zhēng)軍事的。

如果我們不違反交通規(guī)則，謹(jǐn)慎駕駛那么車損險(xiǎn)不賠的情況其實(shí)是不會(huì)發(fā)生的。

車損險(xiǎn)提供給我們多少賠付呢？車險(xiǎn)費(fèi)改之后，不再設(shè)立不計(jì)免賠險(xiǎn)，各位駕駛員也不用再擔(dān)心保險(xiǎn)金額縮水，而且賠款金額的計(jì)算公式也變得更加簡(jiǎn)單，計(jì)算就更加快速簡(jiǎn)便：殘損計(jì)算公式：賠款金額=損失×事故責(zé)任比例×（1-絕對(duì)免賠率）全損計(jì)算公式：賠款金額=保額×事故責(zé)任比例×（1-絕對(duì)免賠率）

全損是指被保險(xiǎn)車輛整體損毀或嚴(yán)重?fù)p害，失去修復(fù)價(jià)值；

殘損是指被保機(jī)動(dòng)車只是受到一些磕磕碰碰，修理之后還能上路；

保險(xiǎn)金額就是指保額。

 

一般來(lái)說(shuō)，絕對(duì)免賠率就可以理解成0，但有一種情況是不包括的，即我們選購(gòu)車險(xiǎn)時(shí)，自己附加了絕對(duì)免賠率特約條款使得可以少交保費(fèi)這種情況，所以在這里我們通常不考慮絕對(duì)免賠率。

絕對(duì)免賠率特約條款，允許我們?cè)谕侗＼囯U(xiǎn)前先跟保險(xiǎn)公司做一個(gè)商討關(guān)于絕對(duì)免賠率的比率問(wèn)題（一般為5%、10%、15%和20%）。

當(dāng)我們不幸要出險(xiǎn)，能夠從賠款以及他提到的絕對(duì)免賠率加以計(jì)算，縮減一定比例的數(shù)額。意思是以削去一部分賠款來(lái)填補(bǔ)投保費(fèi)用。

舉個(gè)栗子：

小明在一場(chǎng)雙方交通事故中，車子發(fā)生殘損，定損2萬(wàn)，負(fù)同責(zé)。故定損價(jià)格為2萬(wàn)；事故責(zé)任比例為50%；絕對(duì)免賠率為0。

可算出小明的車損險(xiǎn)可賠付賠款=20000×50%=10000元。

由于是同責(zé)，所以另外50%的事故責(zé)任比例由對(duì)方負(fù)責(zé)，也就是說(shuō)，對(duì)方將會(huì)賠付小明20000×50%=10000元。

在本次車禍中，小明共獲賠償10000+10000=20000元，自費(fèi)20000-20000=0元。

 

那如果小明負(fù)主責(zé)呢？

一樣的算法，小明從車損險(xiǎn)獲得的賠償為 20000×70%=14000元；對(duì)方賠償小明 20000×30%=6000元；小明需自費(fèi)20000-14000-6000=0元。

例外情況也時(shí)常存在：多方交通事故，當(dāng)一起交通事故中存在多個(gè)車輛時(shí)（比如連續(xù)追尾），事故責(zé)任比例的判定是很復(fù)雜的。

如果我們對(duì)這方面的知識(shí)毫不知情，怎么辦？沒(méi)關(guān)系，交警同志會(huì)幫我們處理好一切的。

如何確定保額？

“自己的車越貴，上的保額就越多，車子很便宜的話，上的保額就便宜點(diǎn)吧”

當(dāng)然不是這樣子～

假如有人買(mǎi)的是5年前二手車呢？那是要按該車型的新車價(jià)來(lái)買(mǎi)保額，還是按照現(xiàn)在二手車的實(shí)際價(jià)值來(lái)買(mǎi)保額呢？

要是有人家里有全球限量的在全球沒(méi)幾輛的汽車呢？此類車子不知道在市場(chǎng)上到底價(jià)錢(qián)為多少，所以保額多少才適宜？

車型不同就會(huì)帶來(lái)不同的保額問(wèn)題，對(duì)此保險(xiǎn)公司設(shè)立了不同的理賠方案：

按投保時(shí)的實(shí)際價(jià)值確定保額

實(shí)際價(jià)值是指一輛車子的新車購(gòu)置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格。但如果一輛車是新車的話，那新車購(gòu)置價(jià)就是它的實(shí)際價(jià)值。

對(duì)于絕大部分車型而言，保險(xiǎn)公司都會(huì)有其相應(yīng)的指導(dǎo)價(jià)格以及折舊系數(shù)。保險(xiǎn)公司在知道我們的車型及車輛使用年限后，那么就可以知道對(duì)應(yīng)的實(shí)際價(jià)值，然后投保。

正常來(lái)講，假使是新車，則保額就會(huì)是你的新車買(mǎi)的價(jià)格，如果不是新車，那保額會(huì)在該車在二手車市場(chǎng)能賣出的價(jià)格之上。

那保額就一定是根據(jù)車輛實(shí)際價(jià)值來(lái)算，固定不變的了嗎？并不能這樣認(rèn)為。

 

以平安車險(xiǎn)為例，車輛保額可以手動(dòng)調(diào)整，但上下幅度不能超過(guò)30%。

假如有輛車今年的保額算出來(lái)是440000元，車主認(rèn)為這是一個(gè)不吉利的數(shù)字，而8的諧音是發(fā)，就可以讓工作人員將數(shù)字改成488888。

又假如有輛車今年保額算出來(lái)是100000元，車主認(rèn)為保額100000過(guò)于高，要求降低到70000也是可以的。

但保額可以上下30%地調(diào)，保費(fèi)該是多少就是多少，不可以上下30%進(jìn)行調(diào)動(dòng)，就算差也就差一百來(lái)塊對(duì)于保額浮動(dòng)來(lái)說(shuō)，這點(diǎn)差值不值一提。

殘損賠付以實(shí)際情況來(lái)看，賠付的金額是按照零件和修理廠的人工費(fèi)來(lái)算的，常人所理解的保額越多所得到的賠付就會(huì)越多這種想法是錯(cuò)誤的（參考前面的公式）。

只有車輛的全損賠付是離不開(kāi)保額高低的，投保的保額越高的話，全損時(shí)就會(huì)給消費(fèi)者提供更多的賠付。當(dāng)然全損的概率其實(shí)非常小。

總而言之，一大半車主都會(huì)考慮參照實(shí)際價(jià)值的投保方式，無(wú)論是新車還是二手車，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)不同車型和車輛使用的年限來(lái)計(jì)算保額。

但事無(wú)絕對(duì)，除了常見(jiàn)的方式外，下方這種投保方式就是比較少見(jiàn)的：

由投保人與保險(xiǎn)公司協(xié)商確定保額

這種投保方式一般發(fā)生在稀有車型或罰沒(méi)車輛上。

因?yàn)橄∮熊囆捅热缦蘖靠詈儡?、絕版古董車等都沒(méi)有所謂的全國(guó)統(tǒng)一零售價(jià)，也就是市場(chǎng)價(jià)，比較后參考價(jià)值也不大，因?yàn)檫@些車的價(jià)值相當(dāng)高，所以需要跟保險(xiǎn)公司協(xié)商確定才可以。

而罰沒(méi)車價(jià)格又往往過(guò)低，一旦車主決定購(gòu)買(mǎi)了，保險(xiǎn)公司也會(huì)與其進(jìn)行協(xié)商確定。

有沒(méi)有必要買(mǎi)車損險(xiǎn)？

學(xué)姐先揭曉答案：盡力投保，盡可能少用。

有能力和條件的就去投保

新人、新車那就不用多說(shuō)了，且不說(shuō)技術(shù)方面新手掌握的不是很好，在駕駛過(guò)程中與別人發(fā)生小刮蹭是避免不了的，有個(gè)車損險(xiǎn)在身那是很應(yīng)該的。

有人提到，新車才是最需要買(mǎi)車損險(xiǎn)的，不論誰(shuí)買(mǎi)了新車后很長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)都會(huì)非常珍惜的。

那么擁有十幾年車齡經(jīng)驗(yàn)的司機(jī)是否考慮呢？開(kāi)車在路上，你很有信心不去撞別人，但你保證不了別人不撞你呀。老司機(jī)資歷再豐富也管不了新手司機(jī)呀？

是以要學(xué)姐來(lái)講的話，是新司機(jī)也好老司機(jī)也罷，可以選擇投保車損險(xiǎn)，但并不絕對(duì)，要是跟下方的情況比較吻合的話，那可以不投保：

車子使用年限已經(jīng)有十年且有換車打算

畢竟這種車齡老的車子，使用期限也不會(huì)太長(zhǎng)了，萬(wàn)一有點(diǎn)磕磕碰碰自費(fèi)就能解決，如果損失再大點(diǎn)，說(shuō)不定大手一揮直接把舊車給換掉。所以不保也無(wú)所謂。

車子價(jià)格不貴，車主的車技較為成熟

很多做生意的人需要拉貨，都會(huì)選擇五菱宏光這樣的車型，而一般開(kāi)這種車的司機(jī)車技都相當(dāng)嫻熟。

一來(lái)不易出事，二來(lái)出事也不怎么心疼，維修費(fèi)用一般都是很低的。所以不投保也不放在心上。

有條件的最好少用

那是不是買(mǎi)了車損險(xiǎn)，損傷了一定能出險(xiǎn)呢？

可以是可以，但學(xué)姐建議你不要這么干，因?yàn)槌鲭U(xiǎn)次數(shù)太多不但次年保費(fèi)會(huì)上漲，而且容易被保險(xiǎn)公司拉黑。

那我不是可以換家保險(xiǎn)公司投保嗎？算盤(pán)打得挺棒，可惜不起作用，因?yàn)槿珖?guó)的保險(xiǎn)公司都是聯(lián)網(wǎng)，你的出險(xiǎn)記錄都是能查到的，進(jìn)了一家的黑名單，其他家也不會(huì)接受你的投保。

所以學(xué)姐覺(jué)得，如果定損時(shí)按照事故責(zé)任比例算出來(lái)或者私了之后，車損費(fèi)用沒(méi)有特別高，能不要出險(xiǎn)就不要出險(xiǎn)了。

原因有兩個(gè)：第一，這種情況在風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)的范圍內(nèi)；第二，能夠降低次年的保費(fèi)。

其他

車損險(xiǎn)與其他車險(xiǎn)的區(qū)別與聯(lián)系

車損險(xiǎn)屬于機(jī)動(dòng)車商業(yè)險(xiǎn)中的主險(xiǎn)，它與其他主險(xiǎn)最主要的區(qū)別在于：車損險(xiǎn)只保自己的車，車內(nèi)的人、車內(nèi)的財(cái)產(chǎn)、對(duì)方的車、對(duì)方的人、對(duì)方的財(cái)產(chǎn)一律不管。

保費(fèi)的多少是根據(jù)什么確定的呢？

大型車使用久了，其保額費(fèi)用也會(huì)相應(yīng)增加。有人要問(wèn)了：確定了保額，是否保費(fèi)也能確定下來(lái)呢？

其實(shí)不是這樣，我剛才沒(méi)有告訴大家確定保費(fèi)的方法，就是因?yàn)楸ＹM(fèi)的確定其實(shí)很復(fù)雜。

車損險(xiǎn)的保費(fèi)并非是只按照保額來(lái)設(shè)置的，它需要多個(gè)角度考慮：車子是幾座、開(kāi)了幾年、新車購(gòu)置價(jià)是多少、是家庭自用車還是客貨兩用車、是黨政機(jī)關(guān)、事業(yè)單位還是企業(yè)用車、是客車還是貨車、是不是營(yíng)業(yè)用、去年出險(xiǎn)幾次等等。

是以我們?cè)谌胧周嚀p險(xiǎn)的時(shí)候，投保車險(xiǎn)時(shí)可直接讓保險(xiǎn)人員或車險(xiǎn)計(jì)算器直接計(jì)算，自己就沒(méi)必要看表查。

想要充分了解車險(xiǎn)知識(shí)，光看這篇文章可不夠！如果你依舊對(duì)車險(xiǎn)知識(shí)存在疑惑，可以找學(xué)姐進(jìn)行詳細(xì)咨詢-關(guān)注【學(xué)霸說(shuō)保險(xiǎn)】公眾號(hào) ，里面有全網(wǎng)最全的車險(xiǎn)類知識(shí)，幫助你充分利用車險(xiǎn)福利，省一大筆錢(qián)！

以上就是我對(duì) "機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)有沒(méi)有必要購(gòu)買(mǎi)"的圖文回答，望采納！

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