“學姐，工作時已經配置社會保險了，還需要買商業(yè)保險嗎？”

“學姐已經有商業(yè)保險，不想再給社?；ㄥX了。”

......

學姐是這樣認為的，若是你每年能賺百萬的年薪就可以，不然的話別光指望舍棄社?；蛘呤巧虡I(yè)保險來代替社保。

這樣說是因為社保的一些獨特作用，現(xiàn)在的商業(yè)保險是不能取代的；社保也有一些不足的地方，還需要商業(yè)保險來彌補。

現(xiàn)在學姐利用這個機會和大家說一下其中的緣故，什么原因導致商保不能替代社保，又有什么原因社保需要商保補充。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

買房落戶、買車上牌

想一輩子生活在大城市，房子和車子都是必須品。

在很多一二線城市里，如果想要買房買車，小伙伴們的社保都要連續(xù)繳納才行，一定年限也要達到才能滿足要求。

如果買房買車是你的需求，但是你中途斷繳社?；蛘吒纱鄾]繳社保，那簡直損失慘重。

你到底還想不想讓自己的小孩留在這個地方繼續(xù)上學？

獲得醫(yī)保的終身保障

醫(yī)保的好處就是，只要我們在退休前繳納滿25年，那么就可以享受到醫(yī)保為我們提供的終身保障服務了。

雖然商業(yè)重疾險和商業(yè)醫(yī)療險（包括百萬醫(yī)療險）的保障額度高，重疾的保障力度非常強，這兩個險種十分限制年齡與身體狀況。

年輕的時候影響還不大，可一旦年齡超過50歲之后，就要接受保費高且保額降低（二三十萬左右）的結果，而且只要被證實身體狀況不好有非常大的可能直接被拒保。

等我們到了一定的年齡，醫(yī)療險重疾險就不再提供參保了，到那時候就會發(fā)現(xiàn)國家給我們的醫(yī)保是非常好的福利。

優(yōu)勢是可帶病投保、無條件續(xù)保且不需要等待

一般商業(yè)醫(yī)療險和重疾險有較長的等待期，時間可達30天、90天或180天。并且健康告知是投保的必經之路，不符合要求的話是絕對不可以參保的。

重新評估健康風險是在參保后想要續(xù)保的第一步?？傊?，就是各種難難難！??！

那么醫(yī)保呢？這個月交了醫(yī)療保險，下個月就可以使用；即使你是在生病時期投保的，它一樣有效；無條件續(xù)保，只要你敢交錢，國家就敢保，不要求投保時的身體狀況如何。

繳納社保可以讓商保保費更低

很多商保在投保時規(guī)定：在投保人自身有社會保障的情況下，保費會便宜很多。

換言之，買社保能夠在買商保時擁有一個打折優(yōu)惠。

我們要是積少成多，四舍五入就可以用這些錢換一部新手機了！

報銷因生育產生的費用，提供產假與生育津貼

生育險他就是主要是針對人們想生小孩的家庭，不然是沒有用的。

但對于有生小孩需求的家庭而言，社保中的生育險可以報銷因生小孩產生的各種費用，不僅提供產假還有產假工資（生育津貼）。

關于使用作出的要求是：連續(xù)繳納9個月或累計繳納12個月、生育當月仍在繳納。重點是，它針對上班族是免除了個人保費的，換句話說就是，免費?。?/p>

免費提供工傷保障

針對上班的群體來說，我們可以通過工傷險獲得的是，上班期間的工傷、職業(yè)病、48h內意外死亡以及上下班期間發(fā)生意外的保障。

之所以說工傷險的地位獨一無二，不是因為工傷險在保障內容方面勝過商業(yè)意外險，真正的原因是，它不需要我們出錢?。?！

總之，我們都是通過社保享受這些強力又很劃算的保障的，也都屬于商保最多只進行增添卻無法取代的部分。

社保有哪些不足需要商保予以補充？

養(yǎng)老險對中途身故無能為力

雖說養(yǎng)老險性價比和回報率都是超乎想象的高，但必須要在你退休前繳納滿15年才可以。

假如您不想繳納或未繳納滿或者中途身故了，我們就會把您之前所繳納過的所有養(yǎng)老金連本帶利取出來。利息一般為年化8%。

我們會覺得很不劃算，而且并因為這導致的無人歸還的債務責任和家庭生活經濟負擔等，我們要是真的只靠那點養(yǎng)老金的本金和利息生活，這簡直就是杯水車薪。

我們知道的是，壽險的作用是要當你身故或者完全失去勞動力時，也會給予你一筆能幫你一次性還清債務并且也會支撐您的家庭近幾年能照常運轉。

保證你的家庭不會因為你這個家庭經濟支柱的崩塌而無法生活。

醫(yī)療險保障力度不足

在這里我可以告訴你醫(yī)療險的幾個缺陷，就是三目錄起付線，封頂線以及報銷比例的限制。那么說：

? 住院花太多錢了不能報銷；

? 費用在起付線跟封頂線之間的話，是可以按照比例進行報銷的；

? 只要是在醫(yī)保明確規(guī)定的用藥、服務、診療項目內，費用可以報銷；

? 不報銷不在定點醫(yī)院、定點藥店就醫(yī)的；會限制異地就醫(yī)的報銷額度。

這么一趟限制下來，一趟合理治療（意思就是只保證能治好病就行，不去使用那些高端的醫(yī)療設備和藥物）的大病能夠報銷的部分往往只有60%~70%。

要是遇到了幾十上百萬的大病，亦或是遇到一些可能需要用到特效藥、特殊醫(yī)療設備的情況，報銷的比例只會更低。

在重癥中癥面前，醫(yī)保的保障力度完全不夠。

雖然續(xù)保困難，老了之后參保條件嚴格是百萬醫(yī)療險的缺點，不過呢它也是有好處的，像報銷范圍，全面保費低，報銷額度高等等。

有了醫(yī)保，再購買百萬醫(yī)療保險，這樣即使生病了，也不用太多的擔心。

我們因疾病產生的費用支出時，醫(yī)保才能進行報銷。

生病了，住院無法工作，肯定是沒有收入來源的，治病之后療傷需要花費的錢，車貸房貸的債務責任等等，這些費用都不能報銷，醫(yī)保只能報銷因疾病產生的費用。

但購買了重疾險，如果確診為重疾，錢可以馬上拿到。所有的費用一次就能夠結算清楚，非常的便捷。

假如家里人得了重疾，或者中癥，有了重疾險就不會害怕，讓我們安心治病養(yǎng)病。

工傷險只賠付工傷

工傷險工傷險，因工受傷才能賠償?shù)碾U。

不是因為工作受傷的，發(fā)生了其他的意外事故呢？不是因為工作導致傷殘，是其他的一些意外的話呢？因工作中發(fā)生事故導致死亡了呢？

假如真的面臨了這種情況，工傷險能不能賠暫且不說，哪怕是可以賠的，債務責任、撫養(yǎng)責任、經濟責任無人承擔，這些因為我們身故而引起的問題，工傷險的那點賠付根本就是杯水車薪。

當面臨外來的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的客觀事件而帶來的身故、殘疾或是保險合同約定的其他事故時，可以保證被保人會獲得一筆保險金的，就是我們所說的意外險。

總之就是，在工傷險賠付范疇內的工傷，意外險可以賠付，而且有的意外工傷險賠不了的，意外險同樣能賠。

所以我們才要在工傷險之外，再選購意外險，做一個全方位的保障。

生育險保障不全面

生育險保障不到的地方，可以拿母嬰險頂上。請注意，這里重點是“可以”，而不是“需要”。意味著是你不買母嬰險也是沒有問題的。

生育險能報銷我們生小孩過程中的各類開銷，生產的媽媽的產假與產假工資也能通過生育險獲得。

但是，如果胎兒出生后意外身故，又或者患有先天性疾病的話，是不能通過生育險獲得賠付的。

而母嬰險的用處，就是用于減輕胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病這類風險的。

不過嘛！因為現(xiàn)在醫(yī)療技術也是一直在進步，孕婦在生小孩之前都是會做這樣那樣的檢查的，乃至結婚前夫妻覺得需要檢測遺傳風險。

所以新生兒患有先天性疾病或出生后身故的現(xiàn)象很是少見。所以覺得有必要的，可以自己選擇補充。

配置商保時需要考慮哪些因素？

購買商保時有哪些因素需要考慮到？學姐認為：一看經濟條件，二看是否有需求。

經濟條件的意思是說弄清楚自己的經濟怎樣，才能更好配置等價的保險。

我們的身份不一樣，需求也就不一樣，所以需要根據是否有需要來配置不同的保險。

沒有經濟能力的老人和小孩需要配置壽險。如果要給老人配置重疾險醫(yī)療險，是很不劃算的，畢竟老人身體較弱，最好的結果就是不需要配。

把買保險比喻成買房子的話，那么社保和商保就是毛坯房和做裝修。

買了毛坯房，它才可以為我們提供最基本的生活環(huán)境。有簡裝、精裝、還有豪華可以供我們裝修選擇，選擇哪種，可以看看自己的需求。

你無法實現(xiàn)讓一個貧困戶裝修豪華房：）

綜合來看：我們要根據實際需求來配置保險。

配置商保時，各險種的額度要買多少，才能算是合理呢？學姐在這里簡單地和大家分析：

壽險

壽險的最低保額要求是覆蓋家庭所有房貸車貸等債務金額。

因為一旦我們遭遇了任何原因而身故，導致家庭失去經濟收入的話，

家庭不會被我們的債務責任拖垮是我們最后的一根稻草。

意外險

100萬對于意外險來說是比較好的，因為意外險的保費很低（短期的只要一個月幾十塊），如果你有較多的資金，我們會建議你考慮購買長期意外險。

但我并不建議你購買長期，因為對于意外險而言，短期的就夠用了，長期的性價比跟短期比較起來，其實沒有那么高。

重疾險

由于通常的重疾從治病到養(yǎng)病，到痊愈要花的時間大概要3~5年。

在這期間我們是沒有什么勞動力的， 換而言之這段時間里我們無法創(chuàng)造經濟收入。

我們建議對于重疾險的保額越高越好，一般至少買到50萬。在經費充足的情況下，還可以往上加。

醫(yī)療險

醫(yī)療險與意外險差不多，保費不高（一年幾百塊），卻可以享有幾百萬的保額。

醫(yī)療險的購買一般是為了配合我們的醫(yī)保的，而且職工醫(yī)保是繳納滿25年即可保障終身，所以醫(yī)療保險通常就買短期的。

總之，對于絕大多數(shù)人來說都必須繳納社保，還有做好商報相應的配置。

因為社保直接關系到我們買房買車、終身醫(yī)保保障、退休養(yǎng)老等人生大事。

但是，就好比學姐之前說過的，不買社保商保也行，只要每年都有百萬的收入。

畢竟說到底，房、車、治病、養(yǎng)老、生小孩、意外傷害救治等這些問題，都需要錢來解決。

只要足夠有錢，社保自然就沒什么用了。

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以上就是我對 "商保和社保養(yǎng)老險的區(qū)別"的圖文回答，望采納！

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