優(yōu)質(zhì)回答

學(xué)霸說(shuō)保險(xiǎn)-伯樂(lè)

終于等到你，銀保監(jiān)會(huì)的車(chē)險(xiǎn)綜合改革來(lái)了！

9月3日，銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于實(shí)施車(chē)險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見(jiàn)》，并確認(rèn)將于2020年9月19日正式全面實(shí)施。

本次車(chē)險(xiǎn)改革指導(dǎo)意見(jiàn)以“保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益”為主要目標(biāo)，具體包括：

市場(chǎng)化條款費(fèi)率形成機(jī)制建立、保障責(zé)任優(yōu)化、產(chǎn)品服務(wù)豐富、附加費(fèi)用合理、市場(chǎng)體系健全、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)有序、經(jīng)營(yíng)效益提升、車(chē)險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展等。短期內(nèi)將“降價(jià)、增保、提質(zhì)”作為階段性目標(biāo)。

在一定程度上，解決了我國(guó)車(chē)險(xiǎn)高定價(jià)、高手續(xù)費(fèi)、經(jīng)營(yíng)粗放、競(jìng)爭(zhēng)失序、數(shù)據(jù)失真等問(wèn)題，也有效緩解了人民日益增長(zhǎng)的車(chē)險(xiǎn)保障需要與車(chē)險(xiǎn)供給之間的矛盾。

本次車(chē)險(xiǎn)改革，有三個(gè)小目標(biāo)，也可稱(chēng)作為達(dá)成“三個(gè)基本”，分別是：

價(jià)格基本上降而不升，保障基本上增而不減，服務(wù)基本上優(yōu)而不差。

這三個(gè)小目標(biāo)具體體現(xiàn)在哪?從車(chē)主們身上來(lái)看，本次變更有哪些真實(shí)的蛻變？車(chē)險(xiǎn)的價(jià)格變貴沒(méi)有？

別急~學(xué)姐挨個(gè)回答~

車(chē)主們需適應(yīng)車(chē)改的三大變化

這次車(chē)改對(duì)車(chē)主們的三個(gè)影響方面讓我們來(lái)看看：

①  交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額大幅提升

此次車(chē)改將交強(qiáng)險(xiǎn)的責(zé)任限額提高到了20萬(wàn)，這是繼09年車(chē)改之后的首次修改。

因?yàn)槲覈?guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的因素，現(xiàn)在要是看十年前設(shè)定的限額，早就滿(mǎn)足不了了。因此這次的限額提升非常有意義。

  有責(zé)總責(zé)任限額：12.2萬(wàn)→20萬(wàn)

由上圖觀察到，有責(zé)總責(zé)任限額是呈現(xiàn)增長(zhǎng)趨勢(shì)，額度增長(zhǎng)了7.8萬(wàn)元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬(wàn)元提升到18萬(wàn)元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1萬(wàn)元增長(zhǎng)到1.8萬(wàn)元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額依然是0.2萬(wàn)元。

無(wú)責(zé)限額也將依據(jù)這個(gè)比例來(lái)修改。

  浮動(dòng)費(fèi)率系數(shù)下限調(diào)至50%

除了能獲賠更多以外，車(chē)主們的支出也降低了。

本次車(chē)改在道路交通事故費(fèi)率調(diào)整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動(dòng)因子。綜合多地交強(qiáng)險(xiǎn)綜合賠付率水平，提高對(duì)未發(fā)生賠付的車(chē)主們的優(yōu)惠幅度。

這是什么意思呢？意思就是：

照以往的政策來(lái)說(shuō)，車(chē)主們要是連續(xù)3年沒(méi)有發(fā)生有責(zé)的交通事故，可以對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)的保費(fèi)打七折。但經(jīng)過(guò)了車(chē)改，最多只有五折。

加量不加錢(qián)。

②  商業(yè)車(chē)險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任更加全面

在商業(yè)車(chē)險(xiǎn)上，該次重心是在三個(gè)方面的調(diào)動(dòng)：

  車(chē)損險(xiǎn)合并六項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任

本次車(chē)改之后，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)的險(xiǎn)種由4主險(xiǎn)+11附加險(xiǎn)，變更為了3主險(xiǎn)+11附加險(xiǎn)。

其中，刪除了附加險(xiǎn)中的指定修理廠險(xiǎn)，將其余五個(gè)附加險(xiǎn)以及一個(gè)主險(xiǎn)并入車(chē)損險(xiǎn)，并新增了六個(gè)全新的附加險(xiǎn)，

此外，車(chē)損險(xiǎn)還額外覆蓋了地震及其次生災(zāi)害的責(zé)任。

相比于以往，保險(xiǎn)責(zé)任描述更為簡(jiǎn)化，主要承保責(zé)任直接變?yōu)?ldquo;因自然災(zāi)害、意外事故造成被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)直接損失”。

不過(guò)這里的自然災(zāi)害和意外事故，是這樣一個(gè)概念：

沒(méi)錯(cuò)，縱然義務(wù)增加了不少，因此對(duì)應(yīng)的免責(zé)條款，一定也進(jìn)行了一些刪除和修改，學(xué)姐順便把對(duì)比列出來(lái)，車(chē)主朋友們大致掃一眼就好：

簡(jiǎn)單來(lái)講，新車(chē)損=舊車(chē)損+全車(chē)盜搶+自燃+涉水+玻璃+不計(jì)免賠+找不到第三方。

對(duì)于想購(gòu)買(mǎi)全險(xiǎn)的車(chē)主，車(chē)改后買(mǎi)是更為實(shí)惠的，對(duì)于只想單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)一個(gè)車(chē)損的車(chē)主，車(chē)改前買(mǎi)是性?xún)r(jià)比比較高的。

  刪除爭(zhēng)議性免責(zé)條款

為了確?；静辉诒ＹM(fèi)上向車(chē)主們施加壓力，銀保監(jiān)會(huì)也在引導(dǎo)行業(yè)刪除容易引起爭(zhēng)議的免責(zé)條款中有所動(dòng)作，比如，事故責(zé)任免賠率、無(wú)法找到第三方免賠率等免賠約定。

  三者險(xiǎn)限額提升

本次車(chē)改還有一個(gè)主要為大型營(yíng)運(yùn)車(chē)輛所做的改動(dòng)，那就是將三者險(xiǎn)的賠償限額從5-500萬(wàn)，調(diào)整至10-1000萬(wàn)。

那為什么說(shuō)是主要為大型營(yíng)運(yùn)車(chē)輛做的改動(dòng)呢？

這是為了大型運(yùn)營(yíng)車(chē)輛在發(fā)生多人傷亡的事故中，能夠有較為優(yōu)秀應(yīng)付沖突紛爭(zhēng)與經(jīng)濟(jì)補(bǔ)助本領(lǐng)。

路面上豪車(chē)越來(lái)越多，三責(zé)險(xiǎn)的限額也隨之提高，這樣的好處怎么會(huì)沒(méi)有我們私家車(chē)主們呢。

③  商業(yè)車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品更為豐富

前面有說(shuō)到，車(chē)險(xiǎn)刪除了6個(gè)附加險(xiǎn)并新增了6個(gè)全新的附加險(xiǎn)，讓我們看看：

這六個(gè)新增附加險(xiǎn)的內(nèi)容如下：

其中，最有用的附加險(xiǎn)，學(xué)姐認(rèn)為是附加機(jī)動(dòng)車(chē)增值服務(wù)特約條款。隨著豪車(chē)的日益增加人們對(duì)車(chē)險(xiǎn)也越來(lái)越看重，現(xiàn)在汽車(chē)有關(guān)的增值服務(wù)越來(lái)越受到車(chē)主們的關(guān)注了。

在本次車(chē)改之前，平安、人保、大地等這些具有車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司，早就為客戶(hù)提供車(chē)險(xiǎn)增值都方面，只是在這個(gè)行業(yè)里面，沒(méi)有去統(tǒng)一這樣的標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)。

現(xiàn)在就挺好的，附加機(jī)動(dòng)車(chē)增值服務(wù)特約條款對(duì)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行了統(tǒng)一同時(shí)還為車(chē)主們供給了比較良好的用車(chē)保險(xiǎn)。

并且它還允許車(chē)主們從道路救援服務(wù)、車(chē)輛安全檢測(cè)、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)這四項(xiàng)獨(dú)立條款中，自主選擇部分投保亦或全部投保。

這四險(xiǎn)條款的服務(wù)范圍如下：

當(dāng)然，盡管這四項(xiàng)服務(wù)保監(jiān)會(huì)都進(jìn)行了規(guī)范，可是車(chē)主們和保險(xiǎn)公司也要在簽訂合同時(shí)協(xié)商確定好責(zé)任限額。

另外，上述的增加保險(xiǎn)責(zé)任和提高限額外，銀保監(jiān)會(huì)還激發(fā)保險(xiǎn)公司改善車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品，同時(shí)把保障服務(wù)改良。

比如開(kāi)發(fā)新能源車(chē)險(xiǎn)、駕乘人員意外險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車(chē)延長(zhǎng)保修險(xiǎn)示范條款，機(jī)動(dòng)車(chē)?yán)锍瘫ｋU(xiǎn)（UBI）等。

但是有無(wú)暫無(wú)實(shí)質(zhì)性方面的內(nèi)容，我就此不展開(kāi)敘述，有關(guān)知識(shí)以后再跟大家分享~

經(jīng)歷了車(chē)改，保險(xiǎn)公司要注意出現(xiàn)的這三大變化

其實(shí)這次車(chē)改撇開(kāi)實(shí)在對(duì)車(chē)主們產(chǎn)生影響的三個(gè)層面外，關(guān)于保險(xiǎn)公司，對(duì)其也提出了更多的要求。

{綜合來(lái)看，這對(duì)于廣大車(chē)主們來(lái)說(shuō)，最最最主要的影響就是車(chē)險(xiǎn)的價(jià)格將變得更加合理，對(duì)于遵守交通規(guī)則的好司機(jī)來(lái)說(shuō)，車(chē)險(xiǎn)也將更加便宜。

①  商業(yè)車(chē)險(xiǎn)價(jià)格更加科學(xué)合理

這次的車(chē)險(xiǎn)改革是依據(jù)市場(chǎng)實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)狀況來(lái)做的，再次測(cè)算了一下，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)的一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)。

將商車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)定附加費(fèi)用率的上限由35％下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65％提高到75%，使得車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)水平更加匹配。

②  車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)化水平更高

“自主渠道系數(shù)”和“自主核保系數(shù)”將合二為一，整合為“自主定價(jià)系數(shù)”

第一步：自主定價(jià)系數(shù)范圍確定為[0.65－1.35]

第二步：適時(shí)完全放開(kāi)自主定價(jià)系數(shù)的范圍

③  無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)進(jìn)一步優(yōu)化

商業(yè)車(chē)險(xiǎn)無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴(kuò)大到前3年，對(duì)于偶然賠付的車(chē)主們的費(fèi)率上調(diào)幅度將降低。

以上三個(gè)點(diǎn)的變化，均反應(yīng)了車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)的調(diào)整，使保費(fèi)更加便宜合理了，讓廣大車(chē)主們的利益獲得更多。

總結(jié)

本次車(chē)險(xiǎn)綜合改革從保障責(zé)任、保障額度、保障范圍、保險(xiǎn)費(fèi)用等方面均作出了調(diào)整。

實(shí)打?qū)嵉貙?shí)現(xiàn)了：

價(jià)格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差。

雖然這三個(gè)目標(biāo)不大，但是在保護(hù)廣大消費(fèi)者的權(quán)益是確實(shí)起到了作用，更進(jìn)一步的提供了保護(hù)，對(duì)于車(chē)主們而言，簡(jiǎn)直好處多多。

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以上就是我對(duì) "銀保監(jiān)分局推進(jìn)車(chē)險(xiǎn)綜合改革"的圖文回答，望采納！

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