“學(xué)姐，我已經(jīng)買過社會(huì)保險(xiǎn)了，再買商業(yè)保險(xiǎn)是不是多余的呢？”

“學(xué)姐已經(jīng)有商業(yè)保險(xiǎn)，不想再給社?；ㄥX了。”

......

學(xué)姐的觀點(diǎn)是這樣的，除非你有百萬年薪，要不然就不要光指望放棄社?；蛘呤巧虡I(yè)保險(xiǎn)來代替社保。

這樣說是因?yàn)樯绫５囊恍┆?dú)特作用，現(xiàn)在的商業(yè)保險(xiǎn)是不能取代的；社保并不是十全十美，也是有一些缺點(diǎn)的，但是這些缺點(diǎn)可以用商業(yè)保險(xiǎn)來彌補(bǔ)。

那么利用這篇文章，學(xué)姐跟大家講一講這其中的原因，社保需要商保補(bǔ)充的原因是什么，不過社保又不能用商保替代又為何。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

買房落戶、買車上牌

要在大城市里扎根，那我們必須買車買房才行。

我們?nèi)绻I車買房，在許多一二線城市都有相關(guān)的條件，社保需要連續(xù)繳納一定年限的。

假若你屬于上述所說的情況，但是中途斷繳或者干脆就沒繳，那損失簡直無法估計(jì)。

你到底還想不想讓自己的小孩留在這個(gè)地方繼續(xù)上學(xué)？

獲得醫(yī)保的終身保障

醫(yī)保的好處就是，只要我們在退休前繳納滿25年，可以擁有醫(yī)保保障的終身享受。

商業(yè)重疾險(xiǎn)與商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)（包括百萬醫(yī)療險(xiǎn)）雖然保障額度高，重疾的保障力度方面做的很不錯(cuò)，這兩個(gè)險(xiǎn)種會(huì)因?yàn)槟挲g與身體狀況受到影響。

對(duì)于小年輕基本都還好，可像那些年齡超過50歲的人，面臨的就是保費(fèi)高昂，保額降低（一般就二三十萬左右）的局面，而且檢測出身體健康狀態(tài)不好有很大可能性直接被拒保。

等我們老了，醫(yī)療險(xiǎn)重疾險(xiǎn)不給參保了，那時(shí)候就會(huì)發(fā)現(xiàn)國家給我們的醫(yī)保是真滴香。

可帶病投保、無條件續(xù)保且沒有等待期

一般商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)的等待期分別可達(dá)30天、90天或180天。況且在投保之前客戶都要被健康告知，不符合要求的話是絕對(duì)不可以參保的。

在參保之后，只有重新評(píng)估健康風(fēng)險(xiǎn)才可以續(xù)保。簡言之，這是難上加難的事。

那么醫(yī)保呢？這個(gè)月交了醫(yī)療保險(xiǎn)，下個(gè)月就可以使用；并且就算生病了，一樣也可以投保；無條件的續(xù)保，只要你投保了，國家就能將相應(yīng)的保障落實(shí)到位，不要求投保時(shí)的身體狀況如何。

繳納社保可以讓商保保費(fèi)更低

在很多投保商保時(shí)，規(guī)定有社會(huì)保障的投保人保費(fèi)可以便宜很多。

也就是說，買社保可以給你提供一個(gè)配置商保的打折優(yōu)惠。

你可以把這些積少成多，四舍五入下來的錢，換一個(gè)手機(jī)了。

報(bào)銷因生育產(chǎn)生的費(fèi)用，提供產(chǎn)假與生育津貼

有小孩的家庭才需要生育保險(xiǎn)，如果沒有這個(gè)打算就不需要生育險(xiǎn)。

對(duì)于那些想要孩子的家庭來說，社保中的生育險(xiǎn)可以報(bào)銷因生小孩產(chǎn)生的各種費(fèi)用，還能為女士提供產(chǎn)假與產(chǎn)假工資（生育津貼）。

針對(duì)滿足了連續(xù)繳納9個(gè)月或累計(jì)繳納12個(gè)月、生育當(dāng)月仍在繳納這兩個(gè)要求的人群皆可使用生育險(xiǎn)。重點(diǎn)是，它針對(duì)上班族是免除了個(gè)人保費(fèi)的，換句話說就是，免費(fèi)?。?/p>

免費(fèi)提供工傷保障

是正在上班的群體的話，可免費(fèi)獲得工傷險(xiǎn)提供的，上班期間的工傷、職業(yè)病、48h內(nèi)意外死亡以及上下班期間發(fā)生意外的保障。

之所以說工傷險(xiǎn)的地位獨(dú)一無二，不是因?yàn)楣U(xiǎn)在保障內(nèi)容方面勝過商業(yè)意外險(xiǎn)，真正的原因是，它不需要我們出錢?。?！

總之，這些都是社保提供給我們的很強(qiáng)力又很便宜的保障，這也都是商保只能進(jìn)行增補(bǔ)卻沒辦法取而代之的。

社保有哪些不足需要商保予以補(bǔ)充？

養(yǎng)老險(xiǎn)對(duì)中途身故無能為力

雖說養(yǎng)老險(xiǎn)的性價(jià)比跟回報(bào)率是十分的高，這種情況是必須在您退休前繳納滿15年才可以。

您需要繳納15年的費(fèi)用，否則，養(yǎng)老金就只能把你曾經(jīng)繳納過的本金帶利都取出來。利息一般為年化8%。

不但相當(dāng)?shù)牟粍澦悖乙驗(yàn)樯砉蕦?dǎo)致的無人歸還的債務(wù)責(zé)，家庭生活經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)等，只靠著那點(diǎn)老金的本金與利息生活的話，這根本就解決不了生活問題。

壽險(xiǎn)里的所發(fā)揮的作用就是當(dāng)你身故或者完全失去勞動(dòng)力時(shí)，也會(huì)給予你一筆能幫你一次性還清債務(wù)并且也會(huì)支撐您的家庭近幾年能照常運(yùn)轉(zhuǎn)。

壽險(xiǎn)的義務(wù)就是根據(jù)您的情況給予服務(wù)，假如您家里的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)帶來了困難，我們會(huì)保證您的家庭經(jīng)濟(jì)情況。

醫(yī)療險(xiǎn)保障力度不足

三目錄、起付線、封頂線以其報(bào)銷比例的限制是醫(yī)療險(xiǎn)最大的缺點(diǎn)。所以說：

? 要是住院了花了太多錢，是不能報(bào)銷的；

? 只有在起付線跟封頂線的范圍內(nèi)才能按比例報(bào)銷；

? 在醫(yī)保明確規(guī)定的用藥、服務(wù)、診療項(xiàng)目內(nèi)，費(fèi)用才能報(bào)銷；

? 不報(bào)銷不在定點(diǎn)醫(yī)院、定點(diǎn)藥店就醫(yī)的；會(huì)限制異地就醫(yī)的報(bào)銷額度。

這么一趟限制下來，一趟合理治療（意思就是只保證能治好病就行，不去使用那些高端的醫(yī)療設(shè)備和藥物）的大病能夠報(bào)銷的部分往往只有60%~70%。

要是遇到了幾十上百萬的大病，或者需要用到一些特效藥、特殊醫(yī)療設(shè)備等，報(bào)銷的比例會(huì)降低。

在重癥中癥面前，醫(yī)保的保障力度完全不夠。

百萬醫(yī)療險(xiǎn)續(xù)保困難，并且老了之后參保條件嚴(yán)格，不過它有報(bào)銷范圍，全面保費(fèi)低，報(bào)銷額度高等很多優(yōu)點(diǎn)。

我們雖然繳納了醫(yī)保，但是還可以添加百萬醫(yī)療保險(xiǎn)來增加對(duì)抗疾病的保障。

醫(yī)保的報(bào)銷是有局限的，它只能報(bào)銷我們生命本身產(chǎn)生的費(fèi)用支出。

治病期間不能工作導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失，治療完之后的調(diào)理費(fèi)用，還有我們?nèi)粘Ｉ钪忻媾R著的車貸，房貸的壓力等等，這些費(fèi)用都不能報(bào)銷，醫(yī)保只能報(bào)銷因疾病產(chǎn)生的費(fèi)用。

而重疾險(xiǎn)不同，如果確診得了重病，它是可以馬上賠付的?？梢砸淮涡园盐覀冎委熧M(fèi)、工作期間的經(jīng)濟(jì)損失、治病后的療養(yǎng)費(fèi)等全部解決。

假如家里人得了重疾，或者中癥，重疾險(xiǎn)在關(guān)鍵時(shí)候給我們提供幫助，讓我們能夠放心去治病養(yǎng)病了。

工傷險(xiǎn)只賠付工傷

在工作中受傷可以報(bào)銷保險(xiǎn)叫工傷險(xiǎn)。

如果我們不是因工而受傷的呢？如果不是在工作中發(fā)生的事故導(dǎo)致傷殘呢？如果我們因工傷而身故呢？

倘若真的走到了這一步，先不去想工傷險(xiǎn)能不能賠，哪怕是可以賠的，債務(wù)責(zé)任、撫養(yǎng)責(zé)任、經(jīng)濟(jì)責(zé)任無人承擔(dān)，這些因?yàn)槲覀兩砉识鸬膯栴}，指望工傷險(xiǎn)的那點(diǎn)賠付來解決問題是行不通的。

而意外險(xiǎn)的話，則保證了被保險(xiǎn)人在面對(duì)外來的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的客觀事件所引起的身故、殘疾或保險(xiǎn)合同約定的其他事故時(shí)，能夠收到一筆保險(xiǎn)金。

簡單來說，工傷險(xiǎn)可以賠付的工傷，意外險(xiǎn)可以賠，同時(shí)，意外險(xiǎn)也能賠付工傷險(xiǎn)無法賠付的意外。

所以我們不僅要上工傷險(xiǎn)，還要再來一份意外險(xiǎn)，給我們自身一個(gè)全面的保障。

生育險(xiǎn)保障不全面

生育險(xiǎn)有所欠缺的部分，母嬰險(xiǎn)可以補(bǔ)上來。請注意，這里說的是“可以”，不是“需要”。就是說選擇不買母嬰險(xiǎn)也沒關(guān)系。

生育險(xiǎn)會(huì)將我們生育過程中產(chǎn)生各項(xiàng)費(fèi)用一并報(bào)銷，還能給予生產(chǎn)的媽媽產(chǎn)假與產(chǎn)假工資。

但是，針對(duì)胎兒出生后意外身故，又或者患有先天性疾病這兩類的，是不能通過生育險(xiǎn)獲得賠付的。

而母嬰險(xiǎn)的作用在于，可以保障胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病這種情況。

不過嘛！因?yàn)楝F(xiàn)在醫(yī)療技術(shù)也是一直在進(jìn)步，孕婦在生小孩之前都是會(huì)做這樣那樣的檢查的，甚至結(jié)婚前有夫妻選擇檢查遺傳風(fēng)險(xiǎn)檢測。

所以新生兒患有先天性疾病或出生后身故的現(xiàn)象很是少見。所以覺得有必要的，可以自己選擇補(bǔ)充。

配置商保時(shí)需要考慮哪些因素？

購買商保時(shí)我們需要思考哪些方面的問題？學(xué)姐認(rèn)為其中有經(jīng)濟(jì)條件如何和我們是否有需求這2點(diǎn)。

經(jīng)濟(jì)條件的意思是說弄清楚自己的經(jīng)濟(jì)怎樣，才能更好配置等價(jià)的保險(xiǎn)。

是否有需求:根據(jù)身份的不同配置不同的保險(xiǎn)。

老人和小孩不需要配置壽險(xiǎn)，因?yàn)樗麄兌紱]有經(jīng)濟(jì)能力。如果要給老人配置重疾險(xiǎn)醫(yī)療險(xiǎn)，是很不劃算的，畢竟老人身體較弱，一般情況下不配置。

買房的話我們是不是買了毛坯房之后要裝修，打個(gè)比方，這個(gè)社保就是毛坯房，商保就是做裝修。

之所以我們都要買毛坯房，是因?yàn)槠淇梢詾槲覀兲峁┳罨镜纳瞽h(huán)境。但要裝修成簡裝房、精裝房還是豪華房，你的需求是怎么樣的，那就選擇怎么樣的。

你讓一個(gè)貧困戶裝修豪華房是不可能實(shí)現(xiàn)的：）

綜合來看：我們要根據(jù)實(shí)際需求來配置保險(xiǎn)。

學(xué)姐在這里簡單告訴大家，配置商保時(shí)，各險(xiǎn)種的額度要買多少，才能算是合理：

壽險(xiǎn)

壽險(xiǎn)的保額，最小的程度也得覆蓋家庭所有房貸車貸等債務(wù)金額。

因?yàn)橹灰覀內(nèi)魏卧蛏砉剩彝ソ?jīng)濟(jì)收入必然會(huì)受到損害，

家庭不會(huì)被我們的債務(wù)責(zé)任拖垮是我們最后的一根稻草。

意外險(xiǎn)

買到100萬的意外險(xiǎn)的并不能算多的，如果你有較多的資金，我們會(huì)建議你考慮購買長期意外險(xiǎn)。

因?yàn)槎唐诘囊馔怆U(xiǎn)已經(jīng)夠用了，就不推薦你買長期的了，性價(jià)比這方面來說，確實(shí)長期沒有短期高。

重疾險(xiǎn)

由于一般的重疾至少要花3~5年的時(shí)間用來治病、養(yǎng)病和痊愈。

我們沒有創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)收入是因?yàn)檫@段時(shí)間我們沒有勞動(dòng)力。

所以重疾險(xiǎn)的保額需要盡量越高越好（一般至少買到50萬），在經(jīng)濟(jì)充足的情況下，我們可以適當(dāng)?shù)耐霞印?/p>

醫(yī)療險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn)與意外險(xiǎn)相似，保費(fèi)很低（一年幾百塊），保額卻可以有幾百萬。

通常情況下醫(yī)療險(xiǎn)的購買是為了給我們的醫(yī)保打配合的，而且繳納職工醫(yī)保的時(shí)間大于25年的話即可保障終身，所以醫(yī)療保險(xiǎn)一般買短期的就好。

總體來說，對(duì)于絕大多數(shù)人而言，社保一定要繳納，且要做好商保的相應(yīng)配置。

因?yàn)樯绫?duì)我們買房買車、終身醫(yī)保保障、退休養(yǎng)老等人生大事有很大的影響。

但是，就像前文學(xué)姐說的，不買社保商保也可以，只要一年能賺幾百萬就行。

畢竟，房、車、治病、養(yǎng)老、生小孩、意外傷害救治等等問題，都需要用錢。

只要足夠有錢，社保自然就沒什么用了。

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