“學(xué)姐，有了社保還要買商保嗎？”

“學(xué)姐，我買了足夠多的商保是不是就可以不用買社保了”

......

學(xué)姐是這樣想的，除非你每年的收入能達到百萬級別，要不然沒有社?；蛘呤怯蒙虡I(yè)保險代替社保還是有風(fēng)險的。

這么說是有原因的，原因很簡單因為社保的一些作用，商業(yè)保險是不具備的；社保并不是十全十美，也是有一些缺點的，但是這些缺點可以用商業(yè)保險來彌補。

現(xiàn)在學(xué)姐利用這個機會和大家說一下其中的緣故，商保為什么不能替代社保，社保又為什么需要社保補充。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

買房落戶、買車上牌

想一輩子生活在大城市，房子和車子都是必須品。

許多一二線城市需要滿足相應(yīng)的條件才可以買車買房，前提條件是我們的社保一定要連續(xù)繳納到一定年限。

要是你和上述所說的情況相符的話，然而社保被中途斷繳或者你干脆沒繳的話，那簡直損失慘重。

你是否還想讓自己的小孩在這里上學(xué)？

獲得醫(yī)保的終身保障

醫(yī)保真正吸引人的地方就是在我們退休前繳納的時間要滿25年，我們就可以享有終身的醫(yī)保保障。

市場上很多額度高的保險，比如商業(yè)重疾險與商業(yè)醫(yī)療險（包括百萬醫(yī)療險），關(guān)于重疾保障力度方面也比較強，年齡與身體狀況是影響這兩個險種的主要因素。

年輕的時候都好說，可但凡年齡上了50這一分水嶺，面臨的就是保費高昂，保額降低（一般就二三十萬左右）的局面，而且一旦身體狀況不好還可能直接被拒保。

等我們老了，醫(yī)療險重疾險不給我們參保了，到那時候就會發(fā)現(xiàn)國家給我們的醫(yī)保是非常好的福利。

可帶病投保、無條件續(xù)保且沒有等待期

于一般商業(yè)醫(yī)療險和重疾險而言等待期有30天、90天或180天的等待期。況且在投保之前客戶都要被健康告知，符合條件才可以參保。

在參保之后，只有重新評估健康風(fēng)險才可以續(xù)保。換言之，就是十分的艱難。

那么醫(yī)保呢？這個月交了醫(yī)療保險，下個月就可以使用；即使在生病之后依然可以投保；續(xù)保無條件限制，只要你有交錢投保，就能享受醫(yī)保的各項保障，不與身體情況掛鉤。

繳納社?？梢宰屔瘫１ＹM更低

在投保時，很多商保規(guī)定：如果投保人有社會保障的話，其商保保費會便宜很多。

換言之，買社保能夠在買商保時擁有一個打折優(yōu)惠。

我們要是積少成多，四舍五入就可以用這些錢換一部新手機了！

報銷因生育產(chǎn)生的費用，提供產(chǎn)假與生育津貼

生育險是針對生小孩的家庭，假如沒有這個打算，生育險對你而言是沒有必要的。

因為社保中的生育險可以報銷生小孩產(chǎn)生時產(chǎn)生的所有費用，所以對于有生小孩需求的家庭來說這是一個好消息，甚至可以提供產(chǎn)假與產(chǎn)假工資（生育津貼）。

針對滿足了連續(xù)繳納9個月或累計繳納12個月、生育當(dāng)月仍在繳納這兩個要求的人群皆可使用生育險。重點是，它針對上班族是免除了個人保費的，換句話說就是，免費??！

免費提供工傷保障

對于正在上班的人而言，工傷險可以為我們免費提供，上班期間的工傷、職業(yè)病、48h內(nèi)意外死亡以及上下班期間發(fā)生意外的保障。

之所以說工傷險無法替代，不是因為工傷險能保的商業(yè)意外險保不了，而是在于，它不要錢?。。?/p>

總之，這些都是社保提供給我們的很強力又很便宜的保障，這也都是商保只能進行增補卻沒辦法取而代之的。

社保有哪些不足需要商保予以補充？

養(yǎng)老險對中途身故無能為力

養(yǎng)老險性價比和回報率雖然是做的很到位，但您需要退休前必須繳納滿15年才能享有，這是前提。

假如您最后繳納不足15年，或者中途身故，那我們會把你曾經(jīng)繳納過的養(yǎng)老險，你的養(yǎng)老金連本帶利都會取出來，利息一般為年化8%。

我們會覺得很不劃算，而且并因為這導(dǎo)致的無人歸還的債務(wù)責(zé)任和家庭生活經(jīng)濟負擔(dān)等，我們要是真的只靠那點養(yǎng)老金的本金和利息生活，這簡直就是杯水車薪。

壽險的作用無非就是當(dāng)你身故或者完全失去勞動力時，這樣的情況下，壽險里會有可以支撐家庭照常運轉(zhuǎn)3~5年的費用，并且還有一項就是幫您一次性還清債務(wù)。

保證你的家庭不會因為你這個家庭經(jīng)濟支柱的崩塌而無法生活。

醫(yī)療險保障力度不足

每個事物都有它的不足，醫(yī)療保險本身也有不足，但它最大的不足就是它受到醫(yī)保三目錄，起付線，封頂線以及報銷比例的限制。這意味著：

? 不能報銷的原因可能是住院了花太多錢；

? 花費是在起付線跟封頂線之間的話，是可以按照比例進行報銷的，

? 如果是醫(yī)保明確規(guī)定的用藥、服務(wù)、診療項目內(nèi)，那么是可以報銷的；

? 如果不在定點醫(yī)院、定點藥店就醫(yī)，不報銷；異地就醫(yī)的報銷額度等會被限制。

這么一趟限制下來，一趟合理醫(yī)療（意思是不使用高端醫(yī)療設(shè)備和藥物，只是保證能治好病）的大病能夠報銷大概只有60%~70%。

不幸遇到那種動不動就幾十上百萬的疾病，還可能需要用到一些特殊醫(yī)療、特效藥等，這個報銷比例只能更低。

如果換了重癥或者中癥醫(yī)保的作用就不大了，因為它的保障力度不高。

百萬醫(yī)療險雖然有續(xù)保困難，老了之后參保條件嚴格這些缺點，但它同樣有著報銷范圍全面、保費低、報銷額度高的優(yōu)點。

要想以后增強對抗疾病的風(fēng)險，還是要在購買醫(yī)保的基礎(chǔ)上添加購買百萬醫(yī)療保險。

醫(yī)保的報銷是有局限的，它只能報銷我們生命本身產(chǎn)生的費用支出。

在治療的同時是無法工作的，因此經(jīng)濟狀況會受到影響，病好了之后，后期的調(diào)理費用，還有平時我們的車貸房貸等等，都是一筆不小的開支，這些費用都不能報銷，醫(yī)保只能報銷因疾病產(chǎn)生的費用。

繳納了重疾險，如果確診了重疾就可以進行賠償，賠償速度快。我們的治療費工作期間的經(jīng)濟損失，以及治療后的醫(yī)療費用等可以一次性全部解決。

即使是我們家里的人生病了，診斷為，重疾或者中癥，有了重疾險，花再多錢也不會擔(dān)心，讓我們好好接受治療并把病養(yǎng)好。

工傷險只賠付工傷

在工作中產(chǎn)生意外受傷，可以報工傷險。

我們并非在工作中受傷的呢？如果不是在工作中發(fā)生的事故導(dǎo)致傷殘呢？如果我們因工傷而身故呢？

要是確實到了這樣的時刻，先不去想工傷險賠不賠，就算能賠，因為我們身故而造成的債務(wù)責(zé)任，撫養(yǎng)責(zé)任、經(jīng)濟責(zé)任無人承擔(dān)的情況，工傷險的一點賠付根本指望不上。

而意外險的話，則保證了被保險人在面對外來的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的客觀事件所引起的身故、殘疾或保險合同約定的其他事故時，能夠收到一筆保險金。

簡單來講就是，工傷險能夠給予賠付的工傷，意外險也能，同時，意外險也能賠付工傷險無法賠付的意外。

所以我們除了工傷險，還要再購買一份意外險，來兜底。

生育險保障不全面

生育險保障不到位的部分，母嬰險可以來填補。強調(diào)一下：“可以”是這里的重點，而不是“需要”。意思是說就算不買母嬰險也是可以的。

生育險負責(zé)了我們在生育中的花費，生產(chǎn)的媽媽的產(chǎn)假與產(chǎn)假工資也能通過生育險獲得。

但是，如果胎兒出生后意外身故，又或者患有先天性疾病的話，生育險是不保的。

而母嬰險的好處，就是可以有效地降低胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病等風(fēng)險。

但是！隨著現(xiàn)在醫(yī)療技術(shù)的不斷發(fā)展，孕婦一般在生育之前都會做很多檢查，甚至婚前檢查還會做遺傳風(fēng)險檢測。

是以新生兒患有先天性疾病或出生后身故的風(fēng)險很小。如果不放心，也可以選擇補充。

配置商保時需要考慮哪些因素？

配置商保時需要考慮哪些方面？學(xué)姐認為除了經(jīng)濟條件外，還有看是否有需求。

經(jīng)濟就是要衡量自己的收入水平，并因此來配置適合自己額度的保險。

是否有需求是根據(jù)不一樣的身份來判定的，不同保險的配置是根據(jù)身份來的。

老人與小孩由于沒有經(jīng)濟能力，所以不需要配置壽險。不建議老人配置重疾險醫(yī)療險，因為老人身體較弱，配置的話相當(dāng)不劃算，因此配置的話也不需要。

買房的話我們是不是買了毛坯房之后要裝修，打個比方，這個社保就是毛坯房，商保就是做裝修。

大家都要買毛坯房，因為它可以為我們提供最基本的生活環(huán)境。有簡裝、精裝、還有豪華可以供我們裝修選擇，選擇哪種，你的需求是怎么樣的，那就選擇怎么樣的。

讓一個貧困戶裝修豪華房是癡人說夢：）

意思就是：保險配置要有實際需求作為依據(jù)。

配置商保時，各險種的額度要買多少是一個重要的問題，在這里學(xué)姐為大家答疑解惑：

壽險

壽險的最低保額要求是覆蓋家庭所有房貸車貸等債務(wù)金額。

因為一旦我們遭遇了任何原因而身故，導(dǎo)致家庭失去經(jīng)濟收入的話，

那么至少能保證家庭不會被我們的債務(wù)責(zé)任拖垮。

意外險

意外險因為保費很低（短期的只要一個月幾十塊），100萬的話是相對比較理想的，如果你有較多的資金，我們會建議你考慮購買長期意外險。

因為對于意外險而言，短期的就夠用了，沒有必要購買長期的，長期的性價比跟短期比較起來，其實沒有那么高。

重疾險

由于一般的重疾從治病到養(yǎng)病，到痊愈怎么也得3~5年。

在這期間我們是沒有什么勞動力的， 換而言之這段時間里我們無法創(chuàng)造經(jīng)濟收入。

我們建議對于重疾險的保額越高越好，一般至少買到50萬。如果經(jīng)濟條件允許的話還可以往上加。

醫(yī)療險

醫(yī)療險與意外險很像，一年幾百塊的保費，可以有幾百萬的保額。

醫(yī)療險的購買通常是和我們的醫(yī)保做配合的，而且職工醫(yī)保繳納滿25年的話就能獲得保障終身的福利，所以醫(yī)療保險通常就買短期的。

總體來說，對于絕大多數(shù)人而言，社保一定要繳納，且要做好商保的相應(yīng)配置。

因為社保對我們買房買車、終身醫(yī)保保障、退休養(yǎng)老等人生大事有很大的影響。

但是，就例如學(xué)姐前文說到的，社保商保也不是一定要買，前提條件是你能年入百萬。

畢竟，房、車、治病、養(yǎng)老、生小孩、意外傷害救治等問題，都要依靠大量的金錢來解決。

難道你有錢了之后，社保對你來說還有用嗎？

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以上就是我對 "保險公司講商保和社保的區(qū)別"的圖文回答，望采納！

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