“學姐，已經(jīng)買了社保還需要再購買商業(yè)保險嗎？“

“學姐，購買商業(yè)保險我已經(jīng)花了很多錢，現(xiàn)在再買社保還要花錢，我不想花錢了。”

......

學姐認為吧，除非至少年入百萬，不然就不要指望不買社保或者用商保代替社保。

道理其實并不難理解，因為有些社保作用，商業(yè)保險在目前是無法替代的；社保也有一些不足的地方，還需要商業(yè)保險來彌補。

學姐今天就在這里跟廣大的朋友好好說一說，商保不能替代社保，又要去補充社保，究竟有何原由。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

買房落戶、買車上牌

年輕人想在一個大城市落地生根，免不了要買房買車。

如果想要在一二線城市買車買房的話，小伙伴們的社保都要連續(xù)繳納才行，一定年限也要達到才能滿足要求。

假若你屬于上述所說的情況，但是中途斷繳或者干脆就沒繳，這個損失的影響太大了。

你還想不想讓自己的小孩繼續(xù)在這個地方上學了？

獲得醫(yī)保的終身保障

醫(yī)保有一個很迷人的地方，那就是只要我們在退休前繳滿25年時間的話，可以擁有醫(yī)保保障的終身享受。

保障額度高的有商業(yè)重疾險和商業(yè)醫(yī)療險還有百萬醫(yī)療險，盡管額度高，在重疾的保障上擁有很強的保障力度，我們的年齡和身體狀況與這兩個險種息息相關(guān)。

對于年輕人來說都還好，可是對于年齡上了50的那些人就不一樣了，保費就會隨之增加，可是保額卻是隨之降低的（基本只有二三十萬），而且很可能因為身體狀況不好的緣故就直接被拒保了。

等我們老了，醫(yī)療險重疾險不給我們參保了，那時候就會發(fā)現(xiàn)國家給我們的醫(yī)保是真滴香。

它不僅可以帶病投保、無條件續(xù)保而且還沒有等待期

于一般商業(yè)醫(yī)療險和重疾險而言等待期有30天、90天或180天的等待期。且在投保前都需要進行健康告知，只有你符合了要求才可以參保。

重新評估健康風險是在參保后想要續(xù)保的第一步?？偠灾@就是一件非常難以解決的事情。

那么醫(yī)保呢？這個月交了醫(yī)療保險，下個月就可以使用；而且不論生病與否，它都能投保；續(xù)保無條件限制，只要你有交錢投保，就能享受醫(yī)保的各項保障，甭管身體情況怎么樣。

繳納社?？梢宰屔瘫１ＹM更低

在投保時，很多商保規(guī)定：如果投保人有社會保障的話，其商保保費會便宜很多。

所以說，購買社保，在你配置商保時可以提供一個打折優(yōu)惠。

這些積少成多四舍五入省下來的錢下來都夠買一部新手機了！

報銷因生育產(chǎn)生的費用，提供產(chǎn)假與生育津貼

有小孩的家庭才需要生育保險，如果沒有這個打算就不需要生育險。

然而對于有生小孩需求的家庭而言，社保中的生育險報銷因生小孩產(chǎn)生的所有費用，不僅提供產(chǎn)假還有產(chǎn)假工資（生育津貼）。

關(guān)于使用作出的要求是：連續(xù)繳納9個月或累計繳納12個月、生育當月仍在繳納。關(guān)鍵點是，是上班族的話，就不必自己繳納保費，相當于，一分錢也不用你花?。?/p>

免費提供工傷保障

對于正在上班的人而言，工傷險可以為我們免費提供，上班期間的工傷、職業(yè)病、48h內(nèi)意外死亡以及上下班期間發(fā)生意外的保障。

工傷險無法取代的理由，不是因為工傷險有些保障的內(nèi)容商業(yè)意外險不能保，而是在于，它不要錢?。?！

總之，這些很有力又很便宜的保障都是社保提供給我們的，也都是商保只能補充無法替代的部分。

社保有哪些不足需要商保予以補充？

養(yǎng)老險對中途身故無能為力

養(yǎng)老險性價比和回報率雖然是做的很到位，這種情況是必須在您退休前繳納滿15年才可以。

假如您不想繳納或未繳納滿或者中途身故了，我們就會把您之前所繳納過的所有養(yǎng)老金連本帶利取出來。利息一般為年化8%。

我們會覺得很不劃算，而且并因為這導致的無人歸還的債務責任和家庭生活經(jīng)濟負擔等，我們要是真的只靠那點養(yǎng)老金的本金和利息生活，這簡直就是杯水車薪。

壽險里的所發(fā)揮的作用就是當你身故或者完全失去勞動力時，可以給你讓你一次性還清債務，以及可以支撐家庭照常運轉(zhuǎn)3~5年的費用。

保證你的家庭不會因為你這個家庭經(jīng)濟支柱的崩塌而無法生活。

醫(yī)療險保障力度不足

在這里我們會知道醫(yī)療險最大的不足在于它受到醫(yī)保三目錄，起付線，封頂線以及報銷比例的限制。這意味著：

? 要是住院了花了太多錢，是不能報銷的；

? 如果費用是在起付線跟封頂線之間，那么可以按比例報銷；

? 費用可以報銷的條件是：要在醫(yī)保明確規(guī)定的用藥、服務、診療項目內(nèi)；

? 只要沒在定點醫(yī)院、定點藥店就醫(yī)，費用就不會報銷；異地就醫(yī)的報銷額度會有限制。

這么一趟限制下來，一趟合理治療（意思就是只保證能治好病就行，不去使用那些高端的醫(yī)療設(shè)備和藥物）的大病能夠報銷的部分往往只有60%~70%。

如果遇到幾十上百萬的疾病，或者是要用到特效藥和特殊醫(yī)療設(shè)備等，報銷比例會更加低。

醫(yī)保的缺點是對于重疾中癥保障力度不高。

如果說百萬醫(yī)療險有什么缺點那就是續(xù)?？嚯y，老了之后參保條件嚴格，它的好處還是非常大的，不僅報銷范圍全面，而且報銷額度也高，主要是保費還低。

有了醫(yī)保，再購買百萬醫(yī)療保險，這樣即使生病了，也不用太多的擔心。

醫(yī)保的報銷是有局限的，它只能報銷我們生命本身產(chǎn)生的費用支出。

進入醫(yī)院進行治療，我們是不能去上班的，因此單位也不會給我們發(fā)工資，治病之后療傷需要花費的錢，車貸房貸的債務責任等等，這些不是因疾病本身產(chǎn)生的費用，醫(yī)保是不管報銷的。

但購買了重疾險，如果確診為重疾，錢可以馬上拿到?？梢砸淮涡园盐覀兊乃匈M用都解決。

假如自己或者是自己的家人生病了，情況比較嚴重，重疾險可以給我們提供保障，讓我們在這安靜的醫(yī)院里安心的治病養(yǎng)病。

工傷險只賠付工傷

工傷險是在工作中受傷才能賠償?shù)谋ｋU。

不是因為工作受傷的，發(fā)生了其他的意外事故呢？但不是工作時導致受傷特別嚴重怎么辦呢？如果人們工作時發(fā)生意外身亡怎么呢？

如果真的到了這種境地，先不去考慮工傷險會不會賠的問題，就算是可賠的，面對我們身故后產(chǎn)生的無人可以承擔的債務責任、撫養(yǎng)責任、經(jīng)濟責任，工傷險的那點賠付根本就是杯水車薪。

而所謂意外險，就是在因外來的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的客觀事件而導致被保險人身故、殘疾或發(fā)生保險合同約定的其他事故的時候，能付給被保人一筆相應的保險金。

簡單來說，工傷險可以賠付的工傷，意外險可以賠，同時，意外險也能賠付工傷險無法賠付的意外。

所以我們除了工傷險，還要再購買一份意外險，來兜底。

生育險保障不全面

生育險不是方方面面都能保障，母嬰險是可以增添的。請注意，這里強調(diào)的是“可以”，不是“需要”。就是說選擇不買母嬰險也沒關(guān)系。

生育險負責了我們在生育中的花費，生產(chǎn)的媽媽的產(chǎn)假與產(chǎn)假工資也能通過生育險獲得。

但是，如果出現(xiàn)胎兒出生后意外身故，或者患有先天性疾病這樣的情況的話，生育險是不負責的。

而母嬰險的好處是，胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病等可以通過其進行理賠。

但是！現(xiàn)在醫(yī)療技術(shù)也是日新月異，幾乎孕婦在生小孩之前不可或缺的就是進行各項檢查，甚至婚前檢查還會做遺傳風險檢測。

出于這些原因新生兒患有先天性疾病或出生后身故的可能性極小。擔心有風險的，可以自行選擇補充。

配置商保時需要考慮哪些因素？

配置商保時我們需要關(guān)注哪些問題？有2點是學姐覺得需要考慮的，那就是經(jīng)濟條件以及是否有需求。

經(jīng)濟條件的意思是說弄清楚自己的經(jīng)濟怎樣，才能更好配置等價的保險。

是否有需求是根據(jù)不一樣的身份來判定的，不同保險的配置是根據(jù)身份來的。

有無經(jīng)濟能力是配置壽險重要參考依據(jù)，所以老人和小孩不需要，因為沒有經(jīng)濟能力。老人配置重疾險醫(yī)療險相當不劃算，因為一般情況下老人身體都較弱，那么不配置才是最好的選擇。

把買保險比喻成買房子的話，那么社保和商保就是毛坯房和做裝修。

毛坯房可以為我們提供最基本的生活環(huán)境，我們大家都要買。但要裝修成簡裝房、精裝房還是豪華房，需要根據(jù)個人需求來。

你無法實現(xiàn)讓一個貧困戶裝修豪華房：）

意思就是：保險配置要有實際需求作為依據(jù)。

學姐在這里簡單告訴大家，合理分配各險種的額度在配置商業(yè)保險時是十分有必要的：

壽險

壽險的最低保額要求是覆蓋家庭所有房貸車貸等債務金額。

因為一旦我們因為任何原因身故，導致家庭失去經(jīng)濟收入的話，

那么至少能保證家庭不會被我們的債務責任拖垮。

意外險

意外險因為保費很低（短期的只要一個月幾十塊），所以我會推薦盡量買到100萬，在資金充足的情況下，購買長期意外險是一個不錯的選擇。

從意外險來說，短期的夠用的話，就沒必要多花錢買長期的了，況且長期的性價比其實不高。

重疾險

由于一般的重疾至少要花3~5年的時間用來治病、養(yǎng)病和痊愈。

一個時間段內(nèi)，我們沒有勞動力，也可以說我們沒法創(chuàng)造經(jīng)濟收入。

所以重疾險的保額需要盡量越高越好（一般至少買到50萬），在市場上，一些經(jīng)濟中上的人可以選擇往上加。

醫(yī)療險

醫(yī)療險和意外險相似，一年的保費很便宜（只需要幾百塊），保額高達幾百萬。

醫(yī)療險的購買一般是為了配合我們的醫(yī)保的，而且職工醫(yī)保是繳納滿25年即可保障終身，所以醫(yī)療保險就只要買短期的就好了。

總結(jié)一下就是絕大多數(shù)人關(guān)于社保的繳納是肯定的態(tài)度，是一定要繳納的，且在商保方面也要做好相應的配置。

畢竟社保問題關(guān)乎到我們買房買車、終身醫(yī)保保障、退休養(yǎng)老等人生大事。

但是，就例如學姐前文說到的，社保商保也不是一定要買，前提條件是你能年入百萬。

畢竟說到底，房、車、治病、養(yǎng)老、生小孩、意外傷害救治等這些問題，都需要錢來解決。

我想你應該知道，只要你足夠的有錢養(yǎng)活自己，社保自然就沒什么用了。

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以上就是我對 "商保和社保的區(qū)別課件"的圖文回答，望采納！

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