它來了它來了！銀保監(jiān)會帶著車險綜合改革向我們走來了！

9月3日，銀保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于實施車險綜合改革的指導(dǎo)意見》，并確認將于2020年9月19日正式全面實施。

本次車險改革指導(dǎo)意見以“保護消費者權(quán)益”為主要目標(biāo)，具體包括：

市場化條款費率形成機制建立、保障責(zé)任優(yōu)化、產(chǎn)品服務(wù)豐富、附加費用合理、市場體系健全、市場競爭有序、經(jīng)營效益提升、車險高質(zhì)量發(fā)展等。短期內(nèi)將“降價、增保、提質(zhì)”作為階段性目標(biāo)。

在一定程度上，解決了我國車險高定價、高手續(xù)費、經(jīng)營粗放、競爭失序、數(shù)據(jù)失真等問題，也有效緩解了人民日益增長的車險保障需要與車險供給之間的矛盾。

本次車險改革，有三個小目標(biāo)，也可稱作為達成“三個基本”，分別是：

基本上只降不升的是價格，基本上只增不減的是保障，基本上只優(yōu)不差的是服務(wù)。

這三個小目標(biāo)具體體現(xiàn)在哪?關(guān)于車主們，該次改進到底有哪一些實在的變動？車險的價格有沒有變貴？

別急~學(xué)姐一個一個解答~

車改主要有三大變化

這次車改對車主們的三個影響方面讓我們來看看：

①  交強險責(zé)任限額大幅提升

繼09年后首次修改的就是車將交強險責(zé)任限額提高到了20萬。

因為我國經(jīng)濟發(fā)展的因素，現(xiàn)在要是看十年前設(shè)定的限額，早就不適合了。所以這次的提升可以說特別的及時。

  有責(zé)總責(zé)任限額：12.2萬→20萬

瀏覽完上圖我們能得出一個結(jié)論，有責(zé)總責(zé)任限額從12.2萬元提高到20萬元，漲幅為7.8萬元，此中死亡傷殘賠償限額由11萬元抬高到18萬元，醫(yī)療費用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元，財產(chǎn)損失賠償限額沒有進行調(diào)整依舊保持在0.2萬元。

對無責(zé)限額的調(diào)整也是按照一樣的比例來進行。

  浮動費率系數(shù)下限調(diào)至50%

除了能獲賠更多以外，車主們的支出也降低了。

本次車改在道路交通事故費率調(diào)整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動因子。綜合多地交強險綜合賠付率水平，提高對未發(fā)生賠付的車主們的優(yōu)惠幅度。

這是什么意思呢？意思就是：

照以往的政策來說，車主們要是連續(xù)3年沒有發(fā)生有責(zé)的交通事故，交強險的保費是可以打折的并且可以打七折。不過在這次車改后，變?yōu)樽疃嗄艽蛭逭邸?/section>

完全就是加量不加價。

②  商業(yè)車險保險責(zé)任更加全面

關(guān)于商業(yè)車險的方面，本次車改重點是關(guān)于三方面的變動：

  車損險合并六項保險責(zé)任

本次車改之后，商業(yè)車險的險種由4主險+11附加險，變更為了3主險+11附加險。

其中，刪除了附加險中的指定修理廠險，將其余五個附加險以及一個主險并入車損險，并新增了六個全新的附加險，

此外，車損險還額外覆蓋了地震及其次生災(zāi)害的責(zé)任。

現(xiàn)在簡單的保險描述已經(jīng)好過之前，主要承保責(zé)任直接變?yōu)?ldquo;因自然災(zāi)害、意外事故造成被保險機動車直接損失”。

這個地方的自然災(zāi)害和意外事故，以這種方式來定義的：

沒錯，縱然義務(wù)增加了不少，因此對應(yīng)的免責(zé)條款，肯定會對一些內(nèi)容進行刪除修改的，我把他們的不同列出來，你們大致掃一眼就可以。

簡單來講，新車損=舊車損+全車盜搶+自燃+涉水+玻璃+不計免賠+找不到第三方。

針對想買全險的車主，車改后買是更優(yōu)惠的，如果是只想單買一個車損的車主，那么車改前買劃算。

  刪除爭議性免責(zé)條款

為了保證基本不提高車主們在保費上的支出，銀保監(jiān)會將引導(dǎo)行業(yè)合理刪除部分實踐中容易引發(fā)理賠爭議的免責(zé)條款，比如，事故責(zé)任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定。

  三者險限額提升

這次的車險改革還有一個針對大型運營車輛做出的改動，那就是將三者險的賠償限額從5-500萬，調(diào)整至10-1000萬。

那為什么說是主要為大型營運車輛做的改動呢？

這也非常好理解，主要是為了在大型車輛發(fā)生多人人身傷亡交通事故的時候，能夠有更好的經(jīng)濟補償能力和化解矛盾糾紛能力。

現(xiàn)在豪車太多了，三責(zé)險限額也比以前高了，這樣的事對我們私家車主們來說是好事。

③  商業(yè)車險產(chǎn)品更為豐富

前面有說到，車險刪除了6個附加險并新增了6個全新的附加險，讓我們看看：

這六個新增附加險的內(nèi)容如下：

其中，最有用的附加險，學(xué)姐認為是附加機動車增值服務(wù)特約條款。車險保障日益的增長是因為人們買的豪車也愈來愈多，車主們對于與汽車相關(guān)的多種增值服務(wù)也更為關(guān)注了。

像這些公司：比如平安、人保、大地具有車險業(yè)務(wù)的公司，已經(jīng)早早地向客戶講述這些車險的增值服務(wù)了，只是在這個行業(yè)里面，沒有去統(tǒng)一這樣的標(biāo)準服務(wù)。

目前的附加機動車增值服務(wù)特約條款是有優(yōu)勢的，因為它統(tǒng)一了行業(yè)標(biāo)準，還為車主們提供了更多更好的用車保障。

并且它還允許車主們從道路救援服務(wù)、車輛安全檢測、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)這四項獨立條款中，自主選擇部分投保亦或全部投保。

這四險條款的服務(wù)范圍如下：

盡管保監(jiān)會已經(jīng)把這四項服務(wù)進行了規(guī)范，但是車主們和保險公司在簽訂保險合同時也要就責(zé)任限額提出協(xié)商確定。

別的，就是不但增加了保險責(zé)任以及提高限額，與此同時，銀保監(jiān)會還驅(qū)使保險公司革新車險產(chǎn)品和有關(guān)的保障服務(wù)。

比如開發(fā)新能源車險、駕乘人員意外險、機動車延長保修險示范條款，機動車里程保險（UBI）等。

然而因為當(dāng)下實質(zhì)性的內(nèi)容還沒有，所以我就不仔細講了，以后碰上了有時間再給大家講解~

保險公司需要注意這三大變化是在車改后出現(xiàn)的

其實這次車改撇開實在對車主們產(chǎn)生影響的三個層面外，對保險公司也提出了更多新的要求。

{綜合來看，這對于廣大車主們來說，最關(guān)鍵的是，這將避免車險價格過熱，對于遵守交通規(guī)則的好司機來說，車險也將更加便宜。

①  商業(yè)車險價格更加科學(xué)合理

本次改革的依據(jù)是實際情況當(dāng)中的風(fēng)險的高低，再次測算了一下，商業(yè)車險的一個風(fēng)險保費。

將商車險產(chǎn)品設(shè)定附加費用率的上限由35％下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65％提高到75%，使得車險產(chǎn)品費率與風(fēng)險水平更加匹配。

②  車險產(chǎn)品市場化水平更高

“自主渠道系數(shù)”和“自主核保系數(shù)”將合二為一，整合為“自主定價系數(shù)”

第一步：自主定價系數(shù)范圍確定為[0.65－1.35]

第二步：適時完全放開自主定價系數(shù)的范圍

③  無賠款優(yōu)待系數(shù)進一步優(yōu)化

商業(yè)車險無賠款優(yōu)待系數(shù)將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴大到前3年，對于偶然賠付的車主們的費率上調(diào)幅度將降低。

以上三個點的變化，均反應(yīng)了車險保費的調(diào)整，使保費更加便宜合理了，讓廣大車主們從中受益。

總結(jié)

本次車險綜合改革從保障責(zé)任、保障額度、保障范圍、保險費用等方面均作出了調(diào)整。

實打?qū)嵉貙崿F(xiàn)了：

價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差。

這三種屬于小目標(biāo)。但是卻切實可行地為消費者的權(quán)益提供了更進一步的保護，給車主們提供了真切的好處。

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以上就是我對 "2020車險綜合改革行業(yè)影響"的圖文回答，望采納！

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