”學(xué)姐，現(xiàn)在社會(huì)保險(xiǎn)我已經(jīng)有了，購(gòu)買其他的商業(yè)保險(xiǎn)有這個(gè)必要嗎？“

“學(xué)姐，商業(yè)保險(xiǎn)我已經(jīng)買了很多了，我不想再買社保了”

......

學(xué)姐覺(jué)得吧，沒(méi)有百萬(wàn)年薪的收入，那么不買社?；蛘邌螁螀⒓由虡I(yè)醫(yī)保，那么風(fēng)險(xiǎn)還是非常大的。

這里面的道理很容易明白，社保的一些重要的功能，商業(yè)保險(xiǎn)不可能完全替代：顯然社保也不能提供全方位的保障，有些地方需要購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)彌補(bǔ)弱點(diǎn)。

今天學(xué)姐就來(lái)跟大家好好講講，商保不能替代社保，社保又需要商保補(bǔ)充，其中的原因是什么。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

買房落戶、買車上牌

年輕人想在一個(gè)大城市落地生根，免不了要買房買車。

買車買房不是說(shuō)買就買的，特別是很多一二線城市需要滿足相關(guān)條件才行，社保需要連續(xù)繳納一定年限的。

如果你有上面所說(shuō)的需求，但是中途斷繳或者沒(méi)繳過(guò)的話，那簡(jiǎn)直損失慘重。

你到底還想不想讓自己的小孩留在這個(gè)地方繼續(xù)上學(xué)？

獲得醫(yī)保的終身保障

醫(yī)保最迷人的地方就在于，只要我們?cè)谕诵萸袄U納滿25年，那么醫(yī)保的終身保障就屬于我們。

雖然商業(yè)重疾險(xiǎn)和商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)（包括百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)）的保障額度高，重疾所受的保障力度十分強(qiáng)大，年齡和身體狀況對(duì)這兩個(gè)險(xiǎn)種影響很大。

對(duì)于小年輕基本都還好，可像那些年齡超過(guò)50歲的人，保費(fèi)就會(huì)隨之增加，可是保額卻是隨之降低的（基本只有二三十萬(wàn)），而且一旦身體狀況不好還可能直接失去參保的機(jī)會(huì)。

等我們老了，醫(yī)療險(xiǎn)重疾險(xiǎn)不給我們參保了，在那時(shí)候就會(huì)發(fā)現(xiàn)國(guó)家給我們的醫(yī)保是一項(xiàng)保障全民的福利。

優(yōu)勢(shì)是可帶病投保、無(wú)條件續(xù)保且不需要等待

一般商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)的可能需要等待30天、90天或180天。且在投保前都需要進(jìn)行健康告知，不符合要求的話是絕對(duì)不可以參保的。

在參保之后，只有重新評(píng)估健康風(fēng)險(xiǎn)才可以續(xù)保。簡(jiǎn)言之，這是難上加難的事。

而醫(yī)保呢？當(dāng)月交了醫(yī)療保險(xiǎn)，次月就能用；就算在你生病之后，投保依然有效；續(xù)保不受任何限制，但凡你交錢了，相應(yīng)的保障就能夠得以實(shí)現(xiàn)，不在乎你投保時(shí)身體狀態(tài)如何。

繳納社?？梢宰屔瘫１ＹM(fèi)更低

在投保時(shí)，很多商保規(guī)定：如果投保人有社會(huì)保障的話，其商保保費(fèi)會(huì)便宜很多。

換言之，買社保能夠在買商保時(shí)擁有一個(gè)打折優(yōu)惠。

這些積少成多四舍五入省下來(lái)的錢下來(lái)都?jí)蛸I一部新手機(jī)了！

報(bào)銷因生育產(chǎn)生的費(fèi)用，提供產(chǎn)假與生育津貼

生育險(xiǎn)他就是主要是針對(duì)人們想生小孩的家庭，不然是沒(méi)有用的。

社保中的生育險(xiǎn)可以報(bào)銷因生小孩產(chǎn)生的各種費(fèi)用，這個(gè)消息對(duì)于有生小孩需求的家庭而言是非常好的，不僅提供產(chǎn)假還有產(chǎn)假工資（生育津貼）。

僅需符合：連續(xù)繳納9個(gè)月或累計(jì)繳納12個(gè)月、生育當(dāng)月仍在繳納這兩個(gè)規(guī)定的就是可以使用的。關(guān)鍵點(diǎn)是，是上班族的話，就不必自己繳納保費(fèi)，相當(dāng)于，一分錢也不用你花！！

免費(fèi)提供工傷保障

對(duì)上班的群體來(lái)講，工傷險(xiǎn)中包含上班期間的工傷、職業(yè)病、48h內(nèi)意外死亡以及上下班期間發(fā)生意外的保障都可以免費(fèi)享受到。

工傷險(xiǎn)之所以會(huì)無(wú)法替代，不是在于工傷險(xiǎn)做的保障比商業(yè)意外險(xiǎn)更全面，理由是，它不要我們花錢?。。?/p>

總之，我們能享受到的這些很有力且很實(shí)惠的保障都是社保帶來(lái)的，也都屬于商保最多只進(jìn)行增添卻無(wú)法取代的部分。

社保有哪些不足需要商保予以補(bǔ)充？

養(yǎng)老險(xiǎn)對(duì)中途身故無(wú)能為力

養(yǎng)老險(xiǎn)性價(jià)比和回報(bào)率雖然是做的很到位，但必須要在你退休前繳納滿15年才可以。

如果最后繳納不足15年或者中途身故了，養(yǎng)老險(xiǎn)就只能把你曾經(jīng)繳納過(guò)的所有養(yǎng)老金連本帶利（利息一般為年化8%）取出來(lái)。

我們會(huì)確保您沒(méi)有任何的問(wèn)題。比如因?yàn)樯砉蕦?dǎo)致的無(wú)人歸還的債務(wù)責(zé)任以及家庭生活經(jīng)濟(jì)負(fù)種種原因這回非常不劃算，如果說(shuō)我們只靠著那點(diǎn)老金的本金與利息，這就很難了，因?yàn)楦揪褪菬o(wú)濟(jì)于事。

壽險(xiǎn)里的所發(fā)揮的作用就是當(dāng)你身故或者完全失去勞動(dòng)力時(shí)，也會(huì)給予你一筆能幫你一次性還清債務(wù)并且也會(huì)支撐您的家庭近幾年能照常運(yùn)轉(zhuǎn)。

壽險(xiǎn)的義務(wù)就是根據(jù)您的情況給予服務(wù)，假如您家里的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)帶來(lái)了困難，我們會(huì)保證您的家庭經(jīng)濟(jì)情況。

醫(yī)療險(xiǎn)保障力度不足

醫(yī)療險(xiǎn)最大的不足在于它受到醫(yī)保三目錄、起付線、封頂線以及報(bào)銷比例的限制。這意味著：

? 要是住院了花了太多錢，是不能報(bào)銷的；

? 要想報(bào)銷，是需要在起付線跟封頂線的范圍內(nèi)的；

? 費(fèi)用可以報(bào)銷的條件是：要在醫(yī)保明確規(guī)定的用藥、服務(wù)、診療項(xiàng)目?jī)?nèi)；

? 要是沒(méi)有在定點(diǎn)醫(yī)院、定點(diǎn)藥店就醫(yī)，那么費(fèi)用不報(bào)銷；要是異地就醫(yī)，那么報(bào)銷額度等都會(huì)有限制。

有這么一趟限制，一趟合理醫(yī)療（意思就是只保證能治好病就行，不去使用那些高端的醫(yī)療設(shè)備和藥物）的大病基本上只能報(bào)銷60%~70%。

萬(wàn)一遇到了動(dòng)輒幾十上百萬(wàn)的疾病，亦或是遇到一些可能需要用到特效藥、特殊醫(yī)療設(shè)備的情況，報(bào)銷費(fèi)用的比例會(huì)更加低。

市場(chǎng)上認(rèn)為醫(yī)保對(duì)于重癥中癥保障力度不高。

而百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，雖然有著續(xù)保困難、老了之后參保條件嚴(yán)格等缺點(diǎn)，但它同樣有著報(bào)銷范圍全面、保費(fèi)低、報(bào)銷額度高的優(yōu)點(diǎn)。

要想以后增強(qiáng)對(duì)抗疾病的風(fēng)險(xiǎn)，還是要在購(gòu)買醫(yī)保的基礎(chǔ)上添加購(gòu)買百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)。

而且想用醫(yī)保進(jìn)行報(bào)銷，必須是生病住院而且產(chǎn)生了費(fèi)用，才能夠使用醫(yī)保進(jìn)行報(bào)銷。

進(jìn)入醫(yī)院進(jìn)行治療，我們是不能去上班的，因此單位也不會(huì)給我們發(fā)工資，治病花不少錢，而且我們平時(shí)的車貸房貸也是一筆不小的開(kāi)支，這些費(fèi)用醫(yī)保都不管，因此醫(yī)保報(bào)銷是有局限性的，疾病以外的費(fèi)用是不報(bào)銷的。

但購(gòu)買了重疾險(xiǎn)，如果確診為重疾，錢可以馬上拿到。可以一次性把我們的所有費(fèi)用都解決。

假如家里人得了重疾，或者中癥，有了重疾險(xiǎn)就不用考慮金錢的壓力，少了后顧之憂，讓我們?cè)谶@安靜的醫(yī)院里，拋開(kāi)一切安心的治病養(yǎng)病。

工傷險(xiǎn)只賠付工傷

工傷險(xiǎn)就是工作受傷賠付的保險(xiǎn)。

非在工作中受傷的，怎么處理呢？是其他的事故，導(dǎo)致我們受很嚴(yán)重的傷怎么辦呢？工作時(shí)不幸發(fā)生意外導(dǎo)致死亡了呢？

要是真到了這種地步，工傷險(xiǎn)能不能賠先不說(shuō)，就算屬于可賠的范疇，在我們身故后沒(méi)有人來(lái)承擔(dān)那些債務(wù)責(zé)任、撫養(yǎng)責(zé)任、經(jīng)濟(jì)責(zé)任，在這樣的情況下，工傷險(xiǎn)那么一丁點(diǎn)的賠付根本解決不了大問(wèn)題。

而所謂意外險(xiǎn)，就是在因外來(lái)的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的客觀事件而導(dǎo)致被保險(xiǎn)人身故、殘疾或發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的其他事故的時(shí)候，能付給被保人一筆相應(yīng)的保險(xiǎn)金。

簡(jiǎn)單來(lái)講就是，工傷險(xiǎn)能夠給予賠付的工傷，意外險(xiǎn)也能，而且有的意外工傷險(xiǎn)賠不了的，意外險(xiǎn)同樣能賠。

所以我們除了工傷險(xiǎn)，還要再購(gòu)買一份意外險(xiǎn)，來(lái)兜底。

生育險(xiǎn)保障不全面

生育險(xiǎn)有所欠缺的部分，母嬰險(xiǎn)可以補(bǔ)上來(lái)。強(qiáng)調(diào)一下：“可以”是這里的重點(diǎn)，而不是“需要”。意味著是你不買母嬰險(xiǎn)也是沒(méi)有問(wèn)題的。

生育險(xiǎn)能報(bào)銷我們生小孩過(guò)程中的各類開(kāi)銷，還能給予生產(chǎn)的媽媽產(chǎn)假與產(chǎn)假工資。

但是，如果胎兒出生后意外身故，又或者患有先天性疾病的話，生育險(xiǎn)是不提供保障的。

而母嬰險(xiǎn)的好處，就是可以有效地降低胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病等風(fēng)險(xiǎn)。

不過(guò)嘛！由于現(xiàn)在醫(yī)療技術(shù)的進(jìn)步，一般孕婦在生小孩之前都會(huì)進(jìn)行各種檢查，甚至婚前檢查還會(huì)做遺傳風(fēng)險(xiǎn)檢測(cè)。

出于這些原因新生兒患有先天性疾病或出生后身故的可能性極小。還是覺(jué)得擔(dān)心的，可以選擇母嬰險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)充。

配置商保時(shí)需要考慮哪些因素？

配置商保時(shí)我們需要關(guān)注哪些問(wèn)題？學(xué)姐認(rèn)為：一看經(jīng)濟(jì)條件，二看是否有需求。

經(jīng)濟(jì)條件：自身收入怎樣，就配置等價(jià)額度的保險(xiǎn)。

配置保險(xiǎn)需要看是否有需求，而身份的不同也導(dǎo)致需求的不同。

沒(méi)有經(jīng)濟(jì)能力就不需要配置壽險(xiǎn)，就像老人和小孩一樣。正是考慮到老人身體較弱，配置重疾險(xiǎn)醫(yī)療險(xiǎn)的話是不劃算的，所以一般也不需要配。

社保和商保的關(guān)系就想買房子一樣，前者是毛坯房，后者是做裝修。

毛坯房提供我們最基本的生活環(huán)境，買它無(wú)可厚非。不過(guò)房子有很多裝修樣式，是簡(jiǎn)裝，還是精裝，又或是裝修成豪華，個(gè)人需求如何才是選擇的前提。

讓一個(gè)貧困戶裝修豪華房是不可能實(shí)現(xiàn)的：）

換句話來(lái)說(shuō)：保險(xiǎn)配置不得不根據(jù)實(shí)際需求，否則就是耍流氓。

學(xué)姐在這里簡(jiǎn)單地和你們說(shuō)，配置商保時(shí)，每種險(xiǎn)種的額度要買多少，才能更好地提供保障：

壽險(xiǎn)

壽險(xiǎn)的保額，最小的程度也得覆蓋家庭所有房貸車貸等債務(wù)金額。

因?yàn)橐坏┪覀冊(cè)庥隽巳魏卧蚨砉剩瑢?dǎo)致家庭失去經(jīng)濟(jì)收入的話，

無(wú)論如何也能保證家庭不會(huì)被我們的債務(wù)責(zé)任拖垮。

意外險(xiǎn)

意外險(xiǎn)因?yàn)楸ＹM(fèi)很低（短期的只要一個(gè)月幾十塊），所以我會(huì)推薦盡量買到100萬(wàn)，如果你有較多的資金，我們會(huì)建議你考慮購(gòu)買長(zhǎng)期意外險(xiǎn)。

但我并不推薦購(gòu)買長(zhǎng)期，因?yàn)閷?duì)于意外險(xiǎn)而言，短期的就夠用了，而且長(zhǎng)期的性價(jià)比沒(méi)有那么高。

重疾險(xiǎn)

由于一般的重疾至少要花3~5年的時(shí)間用來(lái)治病、養(yǎng)病和痊愈。

我們沒(méi)有創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)收入是因?yàn)檫@段時(shí)間我們沒(méi)有勞動(dòng)力。

所以重疾險(xiǎn)的保額需要盡量越高越好（一般至少買到50萬(wàn)），在經(jīng)費(fèi)充足的情況下，還可以往上加。

醫(yī)療險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn)與意外險(xiǎn)很像，一年幾百塊的保費(fèi)，可以有幾百萬(wàn)的保額。

購(gòu)買醫(yī)療險(xiǎn)通常情況下是和我們的醫(yī)保一起使用的，而且若我們繳納職工醫(yī)保滿25年，保障終身不是夢(mèng)，所以醫(yī)療保險(xiǎn)就只要買短期的就好了。

總體來(lái)說(shuō)，對(duì)于絕大多數(shù)人而言，社保一定要繳納，且要做好商保的相應(yīng)配置。

畢竟社保與我們買房買車、終身醫(yī)保保障、退休養(yǎng)老等人生大事都有很直接的關(guān)系。

但是，就像學(xué)姐前面提到的，不買社保商保也是可以的，只要你每年進(jìn)賬百萬(wàn)。

畢竟，房、車、治病、養(yǎng)老、生小孩、意外傷害救治等等這些問(wèn)題，說(shuō)到底都是錢的事。

我想你應(yīng)該知道，只要你足夠的有錢養(yǎng)活自己，社保自然就沒(méi)什么用了。

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以上就是我對(duì) "社保和三商保的區(qū)別"的圖文回答，望采納！

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