“學姐，我已經(jīng)買過社會保險了，再買商業(yè)保險是不是多余的呢？”

“學姐已經(jīng)有商業(yè)保險，不想再給社保花錢了。”

......

學姐是這樣認為的，若是你每年能賺百萬的年薪就可以，不然的話別光指望舍棄社?；蛘呤巧虡I(yè)保險來代替社保。

其實特別好理解，社保的一些屬性商業(yè)保險是不具備的；社保并不是十全十美，也是有一些缺點的，但是這些缺點可以用商業(yè)保險來彌補。

現(xiàn)在學姐利用這個機會和大家說一下其中的緣故，社保為什么不能用商保替代，為何又需要商保補充。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

買房落戶、買車上牌

小伙伴們一般需要買車買房，才能在大城市落地生根。

許多一二線城市需要滿足相應的條件才可以買車買房，那么我們必須要連續(xù)繳納社保，還要達到一定年限。

如果你有上面所說的需求，但是中途斷繳或者沒繳過的話，那對你造成的影響可是非常大的。

你是否還想讓自己的小孩在這里上學？

獲得醫(yī)保的終身保障

醫(yī)保最迷人的地方就在于，只要我們在退休前繳納滿25年，那么就可以享受到醫(yī)保為我們提供的終身保障服務了。

雖然商業(yè)重疾險和商業(yè)醫(yī)療險（包括百萬醫(yī)療險）的保障額度高，保障力度在重疾保障里也算是比較強的，年齡與身體狀況是影響這兩個險種的主要因素。

對于50歲以下的年輕人還好，可是一旦年齡超過50歲之后，面臨的就是保費高昂，保額降低（一般就二三十萬左右）的局面，而且檢測出身體健康狀態(tài)不好有很大可能性直接被拒保。

等我們老了，醫(yī)療險重疾險不給參保了，那時候就會發(fā)現(xiàn)國家給我們的醫(yī)保是一份頂呱呱的保障。

可帶病投保、無條件續(xù)保且沒有等待期

一般商業(yè)醫(yī)療險與重疾險都會有長達30天、90天或180天的等待期，健康告知是投保之前必須要做的一件事情，只有你符合了要求才可以參保。

在參保之后，只有重新評估健康風險才可以續(xù)保?？傊褪歉鞣N難難難?。?！

而醫(yī)保呢？當月交了醫(yī)療保險，次月就能用；即使當你生病了，它一樣可以投保；續(xù)保不受任何限制，但凡你交錢了，相應的保障就能夠得以實現(xiàn)，不要求投保時的身體狀況如何。

繳納社保可以讓商保保費更低

在很多投保商保時，規(guī)定有社會保障的投保人保費可以便宜很多。

換言之，購買社保是可以為你在配置商保時提供一個打折優(yōu)惠。

這些積少成多四舍五入省下來的錢下來都夠買一部新手機了！

報銷因生育產生的費用，提供產假與生育津貼

生育險是針對生小孩的家庭，假如沒有這個打算，生育險對你而言是沒有必要的。

但對于有生小孩需求的家庭而言，社保中的生育險可以報銷因生小孩產生的各種費用，提供產假的同時還提供了產假工資（生育津貼）。

只要滿足：連續(xù)繳納9個月或累計繳納12個月、生育當月仍在繳納這兩個條件即可使用。關鍵點是，是上班族的話，就不必自己繳納保費，相當于，一分錢也不用你花！！

免費提供工傷保障

對正在上班的人來講，利用工傷險，就可以為上班期間的工傷、職業(yè)病、48h內意外死亡以及上下班期間發(fā)生意外這些問題保駕護航。

工傷險無法取代的理由，不是因為工傷險有些保障的內容商業(yè)意外險不能保，真正的原因是，它不需要我們出錢?。?！

總之，這些都是社保提供給我們的很強力又很便宜的保障，這也都是商保只能進行增補卻沒辦法取而代之的。

社保有哪些不足需要商保予以補充？

養(yǎng)老險對中途身故無能為力

養(yǎng)老險性價比和回報率雖然是做的很到位，你的繳納累計15年并且是你退休前建立這樣的情況下才可以。

假如您最后繳納不足15年，或者中途身故，那我們會把你曾經(jīng)繳納過的養(yǎng)老險，你的養(yǎng)老金連本帶利都會取出來，利息一般為年化8%。

我們會確保您沒有任何的問題。比如因為身故導致的無人歸還的債務責任以及家庭生活經(jīng)濟負種種原因這回非常不劃算，如若只依靠那點老金的本金與利息，是根本不夠維持生活的。

我們知道的是，壽險的作用是要當你身故或者完全失去勞動力時，可以給你讓你一次性還清債務，以及可以支撐家庭照常運轉3~5年的費用。

壽險是要保證你的家庭，不會因為家庭支柱的崩塌而無法繼續(xù)維持。

醫(yī)療險保障力度不足

醫(yī)療都有它的不足，但它最大的不足就是它受到醫(yī)保三目錄，起付線，封頂線以及報銷比例的限制。這意味著：

? 如果住院了的話花太多錢不能報銷；

? 可以按比例報銷的條件是要在起付線跟封頂線之間；

? 只有在醫(yī)保明確規(guī)定的用藥、服務、診療項目內才能報銷；

? 只要沒在定點醫(yī)院、定點藥店就醫(yī)，費用就不會報銷；異地就醫(yī)的報銷額度會有限制。

這么一趟限制下來，一趟合理醫(yī)療（意思是不使用高端醫(yī)療設備和藥物，只是保證能治好?。┑拇蟛∧軌驁箐N大概只有60%~70%。

如果遇到幾十上百萬的疾病，如果再使用到一些特殊藥、特殊醫(yī)療設備等，報銷的比例只會更低。

如果換了重癥或者中癥醫(yī)保的作用就不大了，因為它的保障力度不高。

如果說百萬醫(yī)療險有什么缺點那就是續(xù)?？嚯y，老了之后參保條件嚴格，不過呢它也是有好處的，像報銷范圍，全面保費低，報銷額度高等等。

即使我們購買了醫(yī)保，我們還可以購買百萬醫(yī)療保險，這樣日后生病更加有保障。

除此之外，只有疾病產生費用了，醫(yī)保才能夠進行報銷，因為醫(yī)保是屬于報銷制的。

治病期間不能工作導致的經(jīng)濟損失，治病之后療傷需要花費的錢，車貸房貸的債務責任等等，這些都不能報，因為醫(yī)保只能報銷疾病的費用，要想報銷其他的費用，需要其他的方法。

而購買了重疾險，確診得了重疾，馬上就可以得到賠償?？梢砸淮涡园盐覀冎委熧M、工作期間的經(jīng)濟損失、治病后的療養(yǎng)費等全部解決。

如果家里的人生病了，確診為嚴重的疾病，或者是中癥疾病，重疾險可以給我們提供保障，讓我們安心治病養(yǎng)病。

工傷險只賠付工傷

工傷險就是工作受傷賠付的保險。

如果我們不是因工而受傷的呢？如果我們是因為一些意外而導致了傷殘的呢？工作時不幸發(fā)生意外導致死亡了呢？

要是確實到了這樣的時刻，先不去想工傷險賠不賠，就算是可賠的，面對我們身故后產生的無人可以承擔的債務責任、撫養(yǎng)責任、經(jīng)濟責任，指望工傷險的那點賠付來解決問題是行不通的。

而意外險，可以在因外來的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的客觀事件所引發(fā)的身故、殘疾或保險合同約定的其他事故發(fā)生時，作為被保人強有力的后盾，給予其一筆保險金。

總之一句話，工傷險應付得了的工傷，意外險也行，無法走工傷險賠付的意外，意外險一樣還是能夠賠付。

所以我們在工傷險之外，還應該上意外險，使我們的方方面面都能被保障到。

生育險保障不全面

生育險保障不到的地方，可以拿母嬰險頂上。請注意，這里強調的是“可以”，不是“需要”。意思是說就算不買母嬰險也是可以的。

生育險可以把我們因生小孩而產生的雜七雜八的費用都報銷了，還有產假與產假工資給到生產的媽媽。

不過，要是胎兒出生后意外身故，或是先天性疾病患者的話，生育險是不提供保障的。

而母嬰險的功能就是，在發(fā)生胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病等風險時給予保障。

但是！隨著現(xiàn)在醫(yī)療技術的不斷發(fā)展，孕婦一般在生育之前都會做很多檢查，甚至婚前檢查還會做遺傳風險檢測。

因此新生兒出現(xiàn)先天性疾病或出生后身故的情況極少發(fā)生。所以覺得有必要的，可以自己選擇補充。

配置商保時需要考慮哪些因素？

購買商保時有哪些因素需要考慮到？學姐以為經(jīng)濟條件和是否有需求這2點都要考慮。

何為經(jīng)濟條件，就是根據(jù)自身收入來配置相應額度的保險。

是否有需求是因為，不同的身份需要配置的保險是不同的。

老人與小孩由于沒有經(jīng)濟能力，所以不需要配置壽險。如果要給老人配置重疾險醫(yī)療險，是很不劃算的，畢竟老人身體較弱，因此配置的話也不需要。

買保險就像買房子，社保是毛坯房，商保是做裝修。

毛坯房提供我們最基本的生活環(huán)境，買它無可厚非。然而要裝修成什么樣子，是簡裝房，還是精裝房，亦或是豪華房，需要根據(jù)個人需求來。

讓一個貧困戶裝修豪華房是不可能實現(xiàn)的：）

由此看來：如果不能根據(jù)實際需求來配置保險，那就是無稽之談。

學姐在這里簡單告訴大家，配置商保時，各險種的額度要買多少，才能算是合理：

壽險

壽險的保額，至少得覆蓋家庭所有房貸車貸等債務金額。

因為一旦我們因為任何原因身故，導致家庭失去經(jīng)濟收入的話，

被債務責任拖垮對于一個家庭來說是壓死駱駝的最后一根稻草。

意外險

意外險因為保費很低（短期的只要一個月幾十塊），100萬的話是相對比較理想的，如果資金充足可以考慮買長期意外險。

但我并不建議你購買長期，因為對于意外險而言，短期的就夠用了，況且長期的性價比其實不高。

重疾險

因為一般的重疾在治病到養(yǎng)病，到痊愈這些過程中至少要花3~5年的時間。

想要創(chuàng)造經(jīng)濟收入，首先就是要有勞動力。

所以重疾險的保額需要盡量越高越好（一般至少買到50萬），如果經(jīng)濟條件允許的話還可以往上加。

醫(yī)療險

醫(yī)療險與意外險很像，不需要高昂的保費（一年幾百塊），保額能有幾百萬。

購買醫(yī)療險通常情況下是和我們的醫(yī)保一起使用的，而且若我們繳納職工醫(yī)保滿25年，保障終身不是夢，所以買短期的醫(yī)療保險就好了。

總之，對于絕大多數(shù)人來說都必須繳納社保，還有做好商報相應的配置。

畢竟社保對我們買房買車、終身醫(yī)保保障、退休養(yǎng)老等人生大事都很重要。

但是，就像學姐前面提到的，不買社保商保也是可以的，只要你每年進賬百萬。

畢竟，房、車、治病、養(yǎng)老、生小孩、意外傷害救治等等這些問題，說到底都是錢的事。

我想你應該知道，只要你足夠的有錢養(yǎng)活自己，社保自然就沒什么用了。

想要充分了解社保知識，光看這篇文章可不夠！如果你依舊對社保知識存在疑惑，可以找學姐進行詳細咨詢-關注【學霸說保險】公眾號 ，里面有全網(wǎng)最全的社保類知識，幫助你充分利用社保福利，省一大筆錢！

以上就是我對 "社保和商保的區(qū)別說說"的圖文回答，望采納！

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