“學姐，我已經買過社會保險了，再買商業(yè)保險是不是多余的呢？”

“學姐已經有商業(yè)保險，不想再給社?；ㄥX了。”

......

學姐的觀點是這樣的，除非你有百萬年薪，要不然就不要光指望放棄社?；蛘呤巧虡I(yè)保險來代替社保。

原因并不復雜，有些社保作用商業(yè)保險是沒有的；社保并不是十全十美，也是有一些缺點的，但是這些缺點可以用商業(yè)保險來彌補。

在這里學姐和大家好好說一下這里面的原因,社保需要商保補充的原因是什么，不過社保又不能用商保替代又為何。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

買房落戶、買車上牌

想一輩子生活在大城市，房子和車子都是必須品。

許多一二線城市需要滿足相應的條件才可以買車買房，社保需要連續(xù)繳納一定年限的。

假若你屬于上述所說的情況，但是中途斷繳或者干脆就沒繳，那簡直損失慘重。

你是否還想讓自己的小孩在這里上學？

獲得醫(yī)保的終身保障

醫(yī)保真正吸引人的地方就是在我們退休前繳納的時間要滿25年，我們就可以享有終身的醫(yī)保保障。

雖然商業(yè)重疾險和商業(yè)醫(yī)療險（包括百萬醫(yī)療險）的保障額度高，保障力度在重疾保障里也算是比較強的，但是這兩個險種受年齡與身體狀況的影響很大。

對于年輕人來說都還好，可是對于年齡上了50的那些人就不一樣了，保費高不說，保額還低（一般只有二三十萬），而且一旦身體狀況不好還可能直接被拒保。

等我們成為了老年人，醫(yī)療險重疾險不給參保了，與此同時就會發(fā)現國家給我們的醫(yī)保是一項很好的福利。

可帶病投保、無條件續(xù)保且沒有等待期的優(yōu)點使它脫穎而出

一般商業(yè)醫(yī)療險和重疾險的等待期分別可達30天、90天或180天。想要投保，那么首先你要進行健康告知，符合條件才可以參保。

參保了之后，要先重新評估健康風險才可以續(xù)保。換言之，就是十分的艱難。

然而醫(yī)保呢？現在這個月購買了醫(yī)療保險，下個月就可以投入使用了；并且就算生病了，一樣也可以投保；總之沒有續(xù)保條件限制，只要你交錢了，國家就能給予相應保障，不在乎你投保時身體狀態(tài)如何。

繳納社?？梢宰屔瘫１ＹM更低

在很多投保商保時，規(guī)定有社會保障的投保人保費可以便宜很多。

換言之，買社保能夠在買商保時擁有一個打折優(yōu)惠。

這些積少成多四舍五入省下來的錢能換部新手機了。

報銷因生育產生的費用，提供產假與生育津貼

對于沒有生小孩打算的家庭而言，生育險沒有用。

但對于有生小孩需求的家庭而言，社保中的生育險可以報銷因生小孩產生的各種費用，它提供了產假，甚至還提供了產假工資（生育津貼）。

關于使用作出的要求是：連續(xù)繳納9個月或累計繳納12個月、生育當月仍在繳納。重點是，針對上班的人來說，它用不著自己去繳保費，等于是，不花錢的??！

免費提供工傷保障

對上班族來說，我們可以享受工傷險為我們帶來的，上班期間的工傷、職業(yè)病、48h內意外死亡以及上下班期間發(fā)生意外的保障。

之所以說工傷險的地位獨一無二，不是因為工傷險在保障內容方面勝過商業(yè)意外險，而是，它不用繳納保費！??！

總而言之，這都屬于社保帶給我們的有力又實惠的保障，也是商保只可以進行補充卻無法取代的部分。

社保有哪些不足需要商保予以補充？

養(yǎng)老險對中途身故無能為力

養(yǎng)老險確實有著高性價比和高回報率，但這是建立在你能夠在退休前累計繳納滿15年的前提下的。

您需要繳納15年的費用，否則，養(yǎng)老金就只能把你曾經繳納過的本金帶利都取出來。利息一般為年化8%。

我們會溫馨的提示您。如若有特殊情況，比如身故導致的無人歸還的債務責任以及家庭生活的經濟負擔的。這些問題所給我們都會帶來不便，所以這相當的不劃算，我們要是真的只靠那點養(yǎng)老金的本金和利息生活，這簡直就是杯水車薪。

我們知道的是，壽險的作用是要當你身故或者完全失去勞動力時，可以給你讓你一次性還清債務，以及可以支撐家庭照常運轉3~5年的費用。

壽險是要保證你的家庭，不會因為家庭支柱的崩塌而無法繼續(xù)維持。

醫(yī)療險保障力度不足

在這里我們會知道醫(yī)療險最大的不足在于它受到醫(yī)保三目錄，起付線，封頂線以及報銷比例的限制。這意味著：

? 住院花太多錢了不能報銷；

? 如果費用是在起付線跟封頂線之間，那么可以按比例報銷；

? 可以報銷的范圍是：醫(yī)保明確規(guī)定的用藥、服務、診療項目內；

? 不在定點醫(yī)院、定點藥店就醫(yī)的不報銷；異地就醫(yī)的報銷額度等都會有限制。

這么一趟限制下來，一趟合理醫(yī)療（意思是不使用高端醫(yī)療設備和藥物，只是保證能治好?。┑拇蟛∧軌驁箐N的部分往往只有60%~70%。

一旦遇到花費動輒幾十上百萬疾病，另外，可能會用到一些特效藥和特殊醫(yī)療設備等，報銷的比例會降低。

如果換了重癥或者中癥醫(yī)保的作用就不大了，因為它的保障力度不高。

續(xù)保困難，老了之后參保條件嚴格是百萬醫(yī)療險的缺點，它有很多優(yōu)點，像報銷范圍全面，保費低，報銷額度高等。

因此我們在醫(yī)保的基礎上，才更需要添置百萬醫(yī)療險來加強對抗疾病的風險。

醫(yī)保的報銷是有局限的，它只能報銷我們生命本身產生的費用支出。

在治療的同時是無法工作的，因此經濟狀況會受到影響，即使病治好了，還需要后期的調理，也需要不少的費用，還有其他的一些費用支出，這些不是因疾病本身產生的費用，醫(yī)保是不管報銷的。

但購買了重疾險，如果確診為重疾，錢可以馬上拿到。賠付范圍非常的廣，能把我們的治療費以及經濟損失，還有后續(xù)的療養(yǎng)的費用可以全部解決掉。

如果我們或我們的家人得了重疾、中癥，有了重疾險，花再多錢也不會擔心，讓我們安心治病養(yǎng)病。

工傷險只賠付工傷

工傷險顧名思義就是在工作時受傷才賠付的保險。

要是我們并不是因為工作受傷的呢？是其他的事故，導致我們受很嚴重的傷怎么辦呢？如果我們在工作中不幸身亡，保險公司和工作單位又該如何解決呢？

假如真的面臨了這種情況，工傷險能不能賠暫且不說，哪怕是可以賠的，債務責任、撫養(yǎng)責任、經濟責任無人承擔，這些因為我們身故而引起的問題，工傷險那么一丁點的賠付根本解決不了大問題。

而所謂意外險，就是在因外來的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的客觀事件而導致被保險人身故、殘疾或發(fā)生保險合同約定的其他事故的時候，能付給被保人一筆相應的保險金。

總之就是，在工傷險賠付范疇內的工傷，意外險可以賠付，如果該意外是工傷險無法賠付的，可以走意外險賠付。

所以我們在工傷險之外，還應該上意外險，使我們的方方面面都能被保障到。

生育險保障不全面

生育險保障有缺失的地方，母嬰險是可以派上用場的。強調一下：“可以”是這里的重點，而不是“需要”。就是說選擇不買母嬰險也沒關系。

生育險負責了我們在生育中的花費，生產的媽媽還能通過其獲得產假與產假工資。

但是，假如在胎兒身上發(fā)現出生后意外身故，患有先天性疾病這種事的話，生育險是不提供保障的。

而母嬰險就是，對胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病這種情況提供保障的。

但是！現在醫(yī)療技術也是日新月異，幾乎孕婦在生小孩之前不可或缺的就是進行各項檢查，以至于結婚前檢查遺傳風險的夫妻有很多。

因此新生兒患有先天性疾病或出生后身故的風險是十分低的。擔心有風險的，可以自行選擇補充。

配置商保時需要考慮哪些因素？

購買商保時有哪些因素需要考慮到？學姐以為經濟條件和是否有需求這2點都要考慮。

經濟條件的意思是說弄清楚自己的經濟怎樣，才能更好配置等價的保險。

我們的身份不一樣，需求也就不一樣，所以需要根據是否有需要來配置不同的保險。

由于沒有經濟能力，所以老人和小孩其實不需要配置壽險的。正是考慮到老人身體較弱，配置重疾險醫(yī)療險的話是不劃算的，一般情況下不配置。

買保險跟買房子一樣，社保是毛坯房的話，那么商保就是做裝修。

毛坯房可以為我們提供最基本的生活環(huán)境，我們大家都要買。有簡裝、精裝、還有豪華可以供我們裝修選擇，選擇哪種，那就要看個人需求了。

你無法實現讓一個貧困戶裝修豪華房：）

綜合來看：我們要根據實際需求來配置保險。

或許大家會疑惑，各險種的額度要買多少才能更好地保障我們的健康和安全，在這里學姐簡單地和大家來進行分析：

壽險

壽險的最低保額要求是覆蓋家庭所有房貸車貸等債務金額。

如果我們因為任何原因身故，導致家庭經濟來源減少的話，

被債務責任拖垮對于一個家庭來說是壓死駱駝的最后一根稻草。

意外險

100萬的意外險的算是一個平均水平，因為意外險的保費很低（短期的只要一個月幾十塊），如果你有充足的資金的話，可以想想入手長期意外險。

然而我并不推薦購買長期的意外險，短期在意外險來說就夠用了，性價比這方面來說，確實長期沒有短期高。

重疾險

由于一般的重疾在治病、養(yǎng)病和痊愈著三個過程中要花費的時間少說也要3~5年。

一個時間段內，我們沒有勞動力，也可以說我們沒法創(chuàng)造經濟收入。

在保額不限的情況下，重疾險越高越好，一般至少買到50萬，在經費充足的情況下，還可以往上加。

醫(yī)療險

醫(yī)療險與意外險差不多，保費不高（一年幾百塊），卻可以享有幾百萬的保額。

醫(yī)療險的購買通常是和我們的醫(yī)保做配合的，而且職工醫(yī)保繳納滿25年的話就能獲得保障終身的福利，所以買短期的醫(yī)療保險就好了。

總體來說，對于絕大多數人而言，社保一定要繳納，且要做好商保的相應配置。

畢竟社保問題關乎到我們買房買車、終身醫(yī)保保障、退休養(yǎng)老等人生大事。

但是，就例如學姐前文說到的，社保商保也不是一定要買，前提條件是你能年入百萬。

畢竟很多事情，就像房、車、治病、養(yǎng)老、生小孩、意外傷害救治等，都繞不開一個錢字。

難道你有錢了之后，社保對你來說還有用嗎？

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以上就是我對 "個人社保和商保的區(qū)別"的圖文回答，望采納！

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