”學(xué)姐，現(xiàn)在社會(huì)保險(xiǎn)我已經(jīng)有了，購(gòu)買(mǎi)其他的商業(yè)保險(xiǎn)有這個(gè)必要嗎？“

“學(xué)姐，很多種商業(yè)保險(xiǎn)，我已經(jīng)購(gòu)買(mǎi)了，社保我不想再花錢(qián)了。”

......

學(xué)姐的建議是，除非你有很多收入，能讓你無(wú)憂(yōu)無(wú)慮，除此之外少了社?；蛘咧豢可虡I(yè)保險(xiǎn)來(lái)獲得保障。還是有一定風(fēng)險(xiǎn)的。

這里面的道理很容易明白，社保的一些重要的功能，商業(yè)保險(xiǎn)不可能完全替代：社保也有一些不足的地方，還需要商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)彌補(bǔ)。

今天學(xué)姐來(lái)跟大家仔細(xì)分析一下這里面的原因，社保究竟為何不能用商保替代又要其補(bǔ)充。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

買(mǎi)房落戶(hù)、買(mǎi)車(chē)上牌

我們想在大城市扎根生活肯定需要購(gòu)買(mǎi)房子和車(chē)子的。

許多一二線(xiàn)城市需要滿(mǎn)足相應(yīng)的條件才可以買(mǎi)車(chē)買(mǎi)房，那么我們必須要連續(xù)繳納社保，還要達(dá)到一定年限。

如果買(mǎi)房買(mǎi)車(chē)是你的需求，但是你中途斷繳社?；蛘吒纱鄾](méi)繳社保，那對(duì)你造成的影響可是非常大的。

你是否還想讓自己的小孩在這里上學(xué)？

獲得醫(yī)保的終身保障

醫(yī)保的迷人之處就是在你退休前繳費(fèi)滿(mǎn)25年的話(huà)，可以擁有醫(yī)保保障的終身享受。

雖然商業(yè)重疾險(xiǎn)和商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)（包括百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)）的保障額度高，保障力度在重疾保障里也算是比較強(qiáng)的，這兩個(gè)險(xiǎn)種會(huì)因?yàn)槟挲g與身體狀況受到影響。

年齡不大的時(shí)候還好，可一旦年齡上了50之后，保費(fèi)高不說(shuō)，保額還低（一般只有二三十萬(wàn)），而且只要被證實(shí)身體狀況不好有非常大的可能直接被拒保。

等到我們成為老年人，醫(yī)療險(xiǎn)重疾險(xiǎn)不允許我們老年人投保了，那時(shí)候就會(huì)發(fā)現(xiàn)國(guó)家為我們提供醫(yī)保是非常好的。

帶病投保、無(wú)條件續(xù)保且沒(méi)有等待期是它的優(yōu)點(diǎn)

一般商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)與重疾險(xiǎn)的等待期有30天、90天或180天。想要投保，那么首先你要進(jìn)行健康告知，不符合要求的話(huà)是絕對(duì)不可以參保的。

想要在參保之后續(xù)保需要重新評(píng)估健康風(fēng)險(xiǎn)。一句話(huà)來(lái)說(shuō)，就是十分的困難。

然而醫(yī)保呢？現(xiàn)在這個(gè)月購(gòu)買(mǎi)了醫(yī)療保險(xiǎn)，下個(gè)月就可以投入使用了；生病之后也可投保；總之就是續(xù)保不受限，有交錢(qián)投保就可以享受它的各項(xiàng)保障，不與身體情況掛鉤。

繳納社保可以讓商保保費(fèi)更低

要是投保人本身有社會(huì)保障，很多商保在投保時(shí)規(guī)定保費(fèi)會(huì)便宜很多。

也就是說(shuō)，買(mǎi)社保還能在你配置商保時(shí)，提供一個(gè)打折優(yōu)惠。

你可以把這些積少成多，四舍五入下來(lái)的錢(qián)，換一個(gè)手機(jī)了。

報(bào)銷(xiāo)因生育產(chǎn)生的費(fèi)用，提供產(chǎn)假與生育津貼

生育險(xiǎn)是針對(duì)生小孩的家庭，假如沒(méi)有這個(gè)打算，生育險(xiǎn)對(duì)你而言是沒(méi)有必要的。

對(duì)于那些想要孩子的家庭來(lái)說(shuō)，社保中的生育險(xiǎn)可以報(bào)銷(xiāo)因生小孩產(chǎn)生的各種費(fèi)用，它提供了產(chǎn)假，甚至還提供了產(chǎn)假工資（生育津貼）。

針對(duì)滿(mǎn)足了連續(xù)繳納9個(gè)月或累計(jì)繳納12個(gè)月、生育當(dāng)月仍在繳納這兩個(gè)要求的人群皆可使用生育險(xiǎn)。關(guān)鍵是，對(duì)于上班的人而言，它不需要個(gè)人繳納保費(fèi)，也就是說(shuō)，免費(fèi)！！

免費(fèi)提供工傷保障

對(duì)上班的群體來(lái)講，工傷險(xiǎn)中包含上班期間的工傷、職業(yè)病、48h內(nèi)意外死亡以及上下班期間發(fā)生意外的保障都可以免費(fèi)享受到。

工傷險(xiǎn)無(wú)法取代的理由，不是因?yàn)楣U(xiǎn)有些保障的內(nèi)容商業(yè)意外險(xiǎn)不能保，而是，它不用繳納保費(fèi)?。。?/p>

總之，這些都是社保提供給我們的很強(qiáng)力又很便宜的保障，也都是商保只能補(bǔ)充無(wú)法替代的部分。

社保有哪些不足需要商保予以補(bǔ)充？

養(yǎng)老險(xiǎn)對(duì)中途身故無(wú)能為力

養(yǎng)老險(xiǎn)確實(shí)有著高性?xún)r(jià)比和高回報(bào)率，你的繳納累計(jì)15年并且是你退休前建立這樣的情況下才可以。

我們一般前提是繳納滿(mǎn)15年，假如您未繳納滿(mǎn)15年或有其他原因，我們也會(huì)把之前繳納您的費(fèi)用連本帶利取出來(lái)。利息為年化8%。

假如因?yàn)樯砉蕦?dǎo)致的無(wú)人歸還的債務(wù)責(zé)任以及家庭生活經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，所導(dǎo)致的種種原因。所以這是相當(dāng)?shù)牟粍澦悖覀円钦娴闹豢磕屈c(diǎn)養(yǎng)老金的本金和利息生活，這簡(jiǎn)直就是杯水車(chē)薪。

壽險(xiǎn)里的所發(fā)揮的作用就是當(dāng)你身故或者完全失去勞動(dòng)力時(shí)，也會(huì)給予你一筆能幫你一次性還清債務(wù)并且也會(huì)支撐您的家庭近幾年能照常運(yùn)轉(zhuǎn)。

壽險(xiǎn)的義務(wù)就是根據(jù)您的情況給予服務(wù)，假如您家里的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)帶來(lái)了困難，我們會(huì)保證您的家庭經(jīng)濟(jì)情況。

醫(yī)療險(xiǎn)保障力度不足

在這里我們會(huì)知道醫(yī)療險(xiǎn)最大的不足在于它受到醫(yī)保三目錄，起付線(xiàn)，封頂線(xiàn)以及報(bào)銷(xiāo)比例的限制。這意味著：

? 住院花太多錢(qián)了不能報(bào)銷(xiāo)；

? 花費(fèi)是在起付線(xiàn)跟封頂線(xiàn)之間的話(huà)，是可以按照比例進(jìn)行報(bào)銷(xiāo)的，

? 在醫(yī)保明確規(guī)定的用藥、服務(wù)和診療項(xiàng)目?jī)?nèi)可以報(bào)銷(xiāo)；

? 如果不在定點(diǎn)醫(yī)院、定點(diǎn)藥店就醫(yī)，不報(bào)銷(xiāo)；異地就醫(yī)的報(bào)銷(xiāo)額度等會(huì)被限制。

如果這么一趟限制下來(lái)，那么一趟合理醫(yī)療（意思就是只保證能治好病就行，不用那些高端的醫(yī)療設(shè)備和藥物）的大病能夠報(bào)銷(xiāo)的部分基本上只有60%~70%。

萬(wàn)一遇到了動(dòng)輒幾十上百萬(wàn)的疾病，亦或是遇到一些可能需要用到特效藥、特殊醫(yī)療設(shè)備的情況，報(bào)銷(xiāo)的比例只會(huì)相對(duì)更低一點(diǎn)。

醫(yī)保的缺點(diǎn)是對(duì)于重疾中癥保障力度不高。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)雖然有續(xù)保困難，老了之后參保條件嚴(yán)格這些缺點(diǎn)，不過(guò)呢它也是有好處的，像報(bào)銷(xiāo)范圍，全面保費(fèi)低，報(bào)銷(xiāo)額度高等等。

要想以后增強(qiáng)對(duì)抗疾病的風(fēng)險(xiǎn)，還是要在購(gòu)買(mǎi)醫(yī)保的基礎(chǔ)上添加購(gòu)買(mǎi)百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)。

醫(yī)保的報(bào)銷(xiāo)是有局限的，它只能報(bào)銷(xiāo)我們生命本身產(chǎn)生的費(fèi)用支出。

進(jìn)入醫(yī)院進(jìn)行治療，我們是不能去上班的，因此單位也不會(huì)給我們發(fā)工資，即使病治好了，還需要后期的調(diào)理，也需要不少的費(fèi)用，還有其他的一些費(fèi)用支出，這些費(fèi)用都不能報(bào)銷(xiāo)，醫(yī)保只能報(bào)銷(xiāo)因疾病產(chǎn)生的費(fèi)用。

而重疾險(xiǎn)不同，如果確診得了重病，它是可以馬上賠付的。可以一次性把我們的所有費(fèi)用都解決。

像自己或自己家里的人生病了，但是已經(jīng)診斷為重癥或者是中癥疾病，有了重疾險(xiǎn)就不會(huì)害怕，讓我們?cè)卺t(yī)院安心地治病養(yǎng)病。

工傷險(xiǎn)只賠付工傷

工傷險(xiǎn)工傷險(xiǎn)，因工受傷才能賠償?shù)碾U(xiǎn)。

非在工作中受傷的，怎么處理呢？是其他的事故，導(dǎo)致我們受很?chē)?yán)重的傷怎么辦呢？如果我們因工傷而身故呢？

如果真到了這種時(shí)候，工傷險(xiǎn)能不能賠另說(shuō)，哪怕是可以賠的，債務(wù)責(zé)任、撫養(yǎng)責(zé)任、經(jīng)濟(jì)責(zé)任無(wú)人承擔(dān)，這些因?yàn)槲覀兩砉识鸬膯?wèn)題，指望工傷險(xiǎn)的那點(diǎn)賠付來(lái)解決問(wèn)題是行不通的。

而在被保險(xiǎn)人因外來(lái)的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的客觀(guān)事件而導(dǎo)致身故、殘疾或發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的其他事故時(shí)，保證能給予一筆保險(xiǎn)金的，就是意外險(xiǎn)。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，工傷險(xiǎn)可以賠付的工傷，意外險(xiǎn)可以賠，工傷險(xiǎn)不能賠付的意外，意外險(xiǎn)也能賠。

所以我們除開(kāi)工傷險(xiǎn)之外，再選擇一份意外險(xiǎn)，使我們獲得一個(gè)全面的保障。

生育險(xiǎn)保障不全面

生育險(xiǎn)保障不到的地方，可以拿母嬰險(xiǎn)頂上。請(qǐng)注意，這里說(shuō)的是“可以”，不是“需要”。就是說(shuō)選擇不買(mǎi)母嬰險(xiǎn)也沒(méi)關(guān)系。

生育險(xiǎn)負(fù)責(zé)了我們?cè)谏械幕ㄙM(fèi)，還會(huì)給生產(chǎn)的媽媽提供產(chǎn)假與產(chǎn)假工資。

但是，如果出現(xiàn)胎兒出生后意外身故，或者患有先天性疾病這樣的情況的話(huà)，是不屬于生育險(xiǎn)保障范疇的。

而母嬰險(xiǎn)的好處，就是可以有效地降低胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病等風(fēng)險(xiǎn)。

不過(guò)！因?yàn)楝F(xiàn)在醫(yī)療技術(shù)也是與時(shí)俱進(jìn)了，孕婦在生小孩之前進(jìn)行各種檢查也是必不可少的，以至于結(jié)婚前檢查遺傳風(fēng)險(xiǎn)的夫妻有很多。

是以新生兒患有先天性疾病或出生后身故的風(fēng)險(xiǎn)很小。對(duì)新生兒不放心的，可以進(jìn)行補(bǔ)充。

配置商保時(shí)需要考慮哪些因素？

購(gòu)買(mǎi)商保時(shí)我們需要思考哪些方面的問(wèn)題？學(xué)姐認(rèn)為：一看經(jīng)濟(jì)條件，二看是否有需求。

經(jīng)濟(jì)條件是指，需要根據(jù)自身收入，來(lái)配置相應(yīng)額度的保險(xiǎn)。

我們的身份不一樣，需求也就不一樣，所以需要根據(jù)是否有需要來(lái)配置不同的保險(xiǎn)。

老人和小孩不需要配置壽險(xiǎn)，因?yàn)樗麄兌紱](méi)有經(jīng)濟(jì)能力。老人由于身體較弱，配置重疾險(xiǎn)醫(yī)療險(xiǎn)會(huì)相當(dāng)不劃算，最好的結(jié)果就是不需要配。

把買(mǎi)保險(xiǎn)比喻成買(mǎi)房子的話(huà)，那么社保和商保就是毛坯房和做裝修。

大家都要買(mǎi)毛坯房，因?yàn)樗梢詾槲覀兲峁┳罨镜纳瞽h(huán)境。但要裝修成簡(jiǎn)裝房、精裝房還是豪華房，可以看看自己的需求。

讓一個(gè)貧困戶(hù)裝修豪華房是不可能實(shí)現(xiàn)的：）

由此看來(lái)：如果不能根據(jù)實(shí)際需求來(lái)配置保險(xiǎn)，那就是無(wú)稽之談。

配置商保時(shí)，各險(xiǎn)種的額度要買(mǎi)多少，才能算是合理呢？學(xué)姐在這里簡(jiǎn)單地和大家分析：

壽險(xiǎn)

覆蓋家庭所有房貸車(chē)貸等債務(wù)金額是壽險(xiǎn)保額的最低門(mén)檻。

因?yàn)橹灰覀円驗(yàn)槿魏卧蛏砉剩瑢?dǎo)致家庭失去經(jīng)濟(jì)收入的話(huà)，

被債務(wù)責(zé)任拖垮對(duì)于一個(gè)家庭來(lái)說(shuō)是壓死駱駝的最后一根稻草。

意外險(xiǎn)

100萬(wàn)的意外險(xiǎn)的算是一個(gè)平均水平，因?yàn)橐馔怆U(xiǎn)的保費(fèi)很低（短期的只要一個(gè)月幾十塊），如果資金充足可以考慮買(mǎi)長(zhǎng)期意外險(xiǎn)。

因?yàn)閷?duì)于意外險(xiǎn)而言，短期的就夠用了，沒(méi)有必要購(gòu)買(mǎi)長(zhǎng)期的，長(zhǎng)期的性?xún)r(jià)比跟短期比較起來(lái)，其實(shí)沒(méi)有那么高。

重疾險(xiǎn)

由于一般的重疾大概要花個(gè)3~5年在它的治病、養(yǎng)病、痊愈這三方面上。

在這期間我們是沒(méi)有什么勞動(dòng)力的， 換而言之這段時(shí)間里我們無(wú)法創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)收入。

在經(jīng)濟(jì)允許的情況下，建議重疾險(xiǎn)保額越高越好，50萬(wàn)打底。在經(jīng)濟(jì)充足的情況下，我們可以適當(dāng)?shù)耐霞印?/p>

醫(yī)療險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn)與意外險(xiǎn)很像，不需要高昂的保費(fèi)（一年幾百塊），保額能有幾百萬(wàn)。

醫(yī)療險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)一般是為了配合我們的醫(yī)保的，而且職工醫(yī)保是繳納滿(mǎn)25年即可保障終身，所以買(mǎi)短期的醫(yī)療保險(xiǎn)就很不錯(cuò)了。

總而言之，對(duì)于大部分的人來(lái)說(shuō)，一定要繳納社保，并且商保相應(yīng)的配置也要做好。

畢竟社保問(wèn)題關(guān)乎到我們買(mǎi)房買(mǎi)車(chē)、終身醫(yī)保保障、退休養(yǎng)老等人生大事。

但是，就好比學(xué)姐之前說(shuō)過(guò)的，不買(mǎi)社保商保也行，只要每年都有百萬(wàn)的收入。

畢竟很多事情，就像房、車(chē)、治病、養(yǎng)老、生小孩、意外傷害救治等，都繞不開(kāi)一個(gè)錢(qián)字。

除非你真的很需要錢(qián)。不然社保對(duì)你也沒(méi)有什么特別大的作用。

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以上就是我對(duì) "社保醫(yī)保和商保的區(qū)別6"的圖文回答，望采納！

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