“學(xué)姐，有了社保還要買商保嗎？”

“學(xué)姐，購買商業(yè)保險我已經(jīng)花了很多錢，現(xiàn)在再買社保還要花錢，我不想花錢了。”

......

學(xué)姐覺得吧，沒有百萬年薪的收入，那么不買社保或者單單參加商業(yè)醫(yī)保，那么風(fēng)險還是非常大的。

這么說是有原因的，原因很簡單因為社保的一些作用，商業(yè)保險是不具備的；當(dāng)然社保也不是所有問題都能保證，有些地方社保還是有弱項需要商業(yè)保險來補充。

學(xué)姐今天就在這里跟廣大的朋友好好說一說，社保為什么不能用商保替代，為何又需要商保補充。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

買房落戶、買車上牌

年輕人想在一個大城市落地生根，免不了要買房買車。

如果你們要想在一二線城市買車買房，前提條件是我們的社保一定要連續(xù)繳納到一定年限。

如果買房買車是你的需求，但是你中途斷繳社?；蛘吒纱鄾]繳社保，這個損失的影響太大了。

你是否還想讓自己的小孩在這里上學(xué)？

獲得醫(yī)保的終身保障

醫(yī)保有一個很迷人的地方，那就是只要我們在退休前繳滿25年時間的話，醫(yī)保就為我們提供保障終身服務(wù)。

有一些保障額度雖然高，比如商業(yè)重疾險與商業(yè)醫(yī)療險，其中包括百萬醫(yī)療險，在重疾上保障力度強勁，這兩個險種有兩個很大的影響，分別是年齡和身體狀況。

年輕的時候都好說，可但凡年齡上了50這一分水嶺，面臨的就是保費高昂，保額降低（一般就二三十萬左右）的局面，并且客戶一經(jīng)被證實身體狀況不好還直接被拒保的可能性很大。

等我們老了，醫(yī)療險重疾險不給參保了，在那時就會發(fā)現(xiàn)醫(yī)保是國家提供的最好的東西之一。

可帶病投保、無條件續(xù)保且沒有等待期的優(yōu)點使它脫穎而出

一般商業(yè)醫(yī)療險與重疾險的等待期有30天、90天或180天。想要投保，那么首先你要進行健康告知，只有符合要求的人才可以參保。

參保了之后，要先重新評估健康風(fēng)險才可以續(xù)保?？偨Y(jié)就是非常困難。

然而醫(yī)保呢？現(xiàn)在這個月購買了醫(yī)療保險，下個月就可以投入使用了；即使你是在生病時期投保的，它一樣有效；無條件的續(xù)保，只要你投保了，國家就能將相應(yīng)的保障落實到位，不用考慮投保時自己的身體狀況如何。

繳納社?？梢宰屔瘫１ＹM更低

要是投保人本身有社會保障，很多商保在投保時規(guī)定保費會便宜很多。

也就是說，買社?？梢越o你提供一個配置商保的打折優(yōu)惠。

你可以把這些積少成多，四舍五入下來的錢，換一個手機了。

報銷因生育產(chǎn)生的費用，提供產(chǎn)假與生育津貼

生育險他就是主要是針對人們想生小孩的家庭，不然是沒有用的。

但對于有生小孩需求的家庭而言，社保中的生育險可以報銷因生小孩產(chǎn)生的各種費用，不僅提供產(chǎn)假還有產(chǎn)假工資（生育津貼）。

只要滿足：連續(xù)繳納9個月或累計繳納12個月、生育當(dāng)月仍在繳納這兩個條件即可使用。關(guān)鍵是，對于上班的人而言，它不需要個人繳納保費，也就是說，免費！！

免費提供工傷保障

針對上班的群體來說，我們可以通過工傷險獲得的是，上班期間的工傷、職業(yè)病、48h內(nèi)意外死亡以及上下班期間發(fā)生意外的保障。

工傷險之所以會無法替代，不是在于工傷險做的保障比商業(yè)意外險更全面，而是因為，我們不用給它繳保費?。?！

總之，我們能獲得這么強力又便宜的保障社保可謂是功不可沒，這也都是商保只能進行增補卻沒辦法取而代之的。

社保有哪些不足需要商保予以補充？

養(yǎng)老險對中途身故無能為力

養(yǎng)老險的性價比跟回報率是非常高沒錯，但這是建立在你能夠在退休前累計繳納滿15年的前提下的。

我們一般前提是繳納滿15年，假如您未繳納滿15年或有其他原因，我們也會把之前繳納您的費用連本帶利取出來。利息為年化8%。

假如因為身故導(dǎo)致的無人歸還的債務(wù)責(zé)任以及家庭生活經(jīng)濟負(fù)擔(dān)，所導(dǎo)致的種種原因。所以這是相當(dāng)?shù)牟粍澦?，只依靠老金的本金贏利息的話有點困難，那力量太小了，不足以維持我們穩(wěn)定的生活。

壽險里的所發(fā)揮的作用就是當(dāng)你身故或者完全失去勞動力時，它會給予你一筆費用幫你一次性還清債務(wù)，且支撐家庭照常運轉(zhuǎn)3~5年。

壽險是要保證你的家庭，不會因為家庭支柱的崩塌而無法繼續(xù)維持。

醫(yī)療險保障力度不足

醫(yī)療險確實存在著很多不足之處，比如醫(yī)保三目錄，起付線，封頂線以及報銷比例的限制。所以這意味著：

? 要是住院了花了太多錢，是不能報銷的；

? 如果費用是在起付線跟封頂線之間，那么可以按比例報銷；

? 費用可以報銷的條件是：要在醫(yī)保明確規(guī)定的用藥、服務(wù)、診療項目內(nèi)；

? 不報銷不在定點醫(yī)院、定點藥店就醫(yī)的；會限制異地就醫(yī)的報銷額度。

如果這么一趟限制下來，那么一趟合理醫(yī)療（意思就是只保證能治好病就行，不用那些高端的醫(yī)療設(shè)備和藥物）的大病能夠報銷的部分基本上只有60%~70%。

萬一遇到了大疾病，動輒花費幾十上百萬，亦或是遇到一些可能需要用到特效藥、特殊醫(yī)療設(shè)備的情況，報銷的比例會降低。

什么保險對于重疾中癥保障力度不高，可以說是醫(yī)保了。

百萬醫(yī)療險雖然有續(xù)保困難，老了之后參保條件嚴(yán)格這些缺點，不過它有報銷范圍，全面保費低，報銷額度高等很多優(yōu)點。

要想以后增強對抗疾病的風(fēng)險，還是要在購買醫(yī)保的基礎(chǔ)上添加購買百萬醫(yī)療保險。

除此之外，只有疾病產(chǎn)生費用了，醫(yī)保才能夠進行報銷，因為醫(yī)保是屬于報銷制的。

不去工作，在醫(yī)院進行治療，肯定會產(chǎn)生經(jīng)濟損失的，治病花不少錢，而且我們平時的車貸房貸也是一筆不小的開支，這些都不能報，因為醫(yī)保只能報銷疾病的費用，要想報銷其他的費用，需要其他的方法。

給付制的保險有重疾險，確診即賠。賠付范圍非常的廣，能把我們的治療費以及經(jīng)濟損失，還有后續(xù)的療養(yǎng)的費用可以全部解決掉。

假如自己或者是自己的家人生病了，情況比較嚴(yán)重，有了重疾險就不用考慮金錢的壓力，少了后顧之憂，讓我們在這安靜的醫(yī)院里，拋開一切安心的治病養(yǎng)病。

工傷險只賠付工傷

工傷險顧名思義就是在工作時受傷才賠付的保險。

我們并非在工作中受傷的呢？如果不是在工作中發(fā)生的事故導(dǎo)致傷殘呢？如果在工作中發(fā)生意外身亡了呢？

如果真到了這種時候，工傷險能不能賠另說，就算是可賠的，面對我們身故后產(chǎn)生的無人可以承擔(dān)的債務(wù)責(zé)任、撫養(yǎng)責(zé)任、經(jīng)濟責(zé)任，工傷險那么一丁點的賠付根本解決不了大問題。

而所謂意外險，就是在因外來的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的客觀事件而導(dǎo)致被保險人身故、殘疾或發(fā)生保險合同約定的其他事故的時候，能付給被保人一筆相應(yīng)的保險金。

總之一句話，工傷險應(yīng)付得了的工傷，意外險也行，超過工傷險賠付的范疇話，意外險也可以賠付。

所以我們才要在工傷險之外，再選購意外險，做一個全方位的保障。

生育險保障不全面

生育險保障不到的地方，可以拿母嬰險頂上。請注意，這里重點是“可以”，而不是“需要”。意味著是你不買母嬰險也是沒有問題的。

生育險承擔(dān)了我們生育過程里的各類花費，生產(chǎn)的媽媽還能通過其獲得產(chǎn)假與產(chǎn)假工資。

但是，如果胎兒出生后意外身故，又或者患有先天性疾病的話，生育險是不保的。

而母嬰險的作用在于，可以保障胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病這種情況。

但是！隨著現(xiàn)在醫(yī)療技術(shù)的不斷發(fā)展，孕婦一般在生育之前都會做很多檢查，以至于夫妻之間覺得應(yīng)該做個遺傳風(fēng)險檢測。

因此新生兒出現(xiàn)先天性疾病或出生后身故的情況極少發(fā)生。有需要的，可以選擇補充。

配置商保時需要考慮哪些因素？

配置商保時有哪些問題需要我們思考？學(xué)姐認(rèn)為其中有經(jīng)濟條件如何和我們是否有需求這2點。

經(jīng)濟條件是指，需要根據(jù)自身收入，來配置相應(yīng)額度的保險。

是否有需求:根據(jù)身份的不同配置不同的保險。

老人和小孩不需要配置壽險，因為他們都沒有經(jīng)濟能力。給身體較弱的老人配置重疾險醫(yī)療險是很不劃算的，那么不配置才是最好的選擇。

買社保和商保對于我們而言就像買房子一樣，社保等于毛坯房，商保等于做裝修。

大家都要買毛坯房，因為它可以為我們提供最基本的生活環(huán)境。什么樣的裝修才是我們需要的，簡裝房、精裝房。還是豪華房，需要根據(jù)個人需求來。

讓一個貧困戶裝修豪華房是癡人說夢：）

綜合來看：我們要根據(jù)實際需求來配置保險。

學(xué)姐在這里簡單告訴大家，配置商保時，各險種的額度要買多少，才能算是合理：

壽險

壽險的保額，怎么樣也得覆蓋家庭所有房貸車貸等債務(wù)金額。

因為只要我們?nèi)魏卧蛏砉剩彝ソ?jīng)濟收入必然會受到損害，

家庭不會被我們的債務(wù)責(zé)任拖垮是我們最后的一根稻草。

意外險

100萬的意外險的算是一個平均水平，因為意外險的保費很低（短期的只要一個月幾十塊），在資金充足的情況下，購買長期意外險是一個不錯的選擇。

但我并不建議你購買長期，因為對于意外險而言，短期的就夠用了，況且長期的性價比其實不高。

重疾險

由于一般的重疾從治病到養(yǎng)病，到痊愈怎么也得3~5年。

在這期間我們沒有勞動力就證明我們還無法創(chuàng)造經(jīng)濟收入。

重疾險的保額建議一般買到至少五十萬，盡量越高越好。如果經(jīng)濟條件允許的話還可以往上加。

醫(yī)療險

醫(yī)療險與意外險差不多，保費不高（一年幾百塊），卻可以享有幾百萬的保額。

通常情況下醫(yī)療險的購買是為了給我們的醫(yī)保打配合的，而且繳納職工醫(yī)保的時間大于25年的話即可保障終身，所以買短期的醫(yī)療保險就好了。

總體上就是說絕大部分人必須繳納社保，且商保相應(yīng)的配置也不能松懈。

畢竟社保對我們買房買車、終身醫(yī)保保障、退休養(yǎng)老等人生大事都很重要。

但是，就像學(xué)姐前面提到的，不買社保商保也是可以的，只要你每年進賬百萬。

畢竟，房、車、治病、養(yǎng)老、生小孩、意外傷害救治等等問題，都需要用錢。

社保是留給有需要的人，如果你不需要，那它對你來說也沒有作用。

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以上就是我對 "社保和商保的13個區(qū)別(珍藏版)"的圖文回答，望采納！

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