“學(xué)姐，有了社保還要買商保嗎？”

“學(xué)姐已經(jīng)有商業(yè)保險，不想再給社?；ㄥX了。”

......

學(xué)姐的想法是這樣的，除非你的年收入特別高，是幾百萬那種的，不然你沒有參加社?；蛘邌螁慰可虡I(yè)保險，風(fēng)險比較大。

這里面的道理很容易明白，社保的一些重要的功能，商業(yè)保險不可能完全替代：社保也有一些不足的地方，還需要商業(yè)保險來彌補(bǔ)。

現(xiàn)在學(xué)姐利用這個機(jī)會和大家說一下其中的緣故，社保需要商保補(bǔ)充的原因是什么，不過社保又不能用商保替代又為何。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

買房落戶、買車上牌

小伙伴們一般需要買車買房，才能在大城市落地生根。

如果想要在一二線城市買車買房的話，那么我們必須要連續(xù)繳納社保，還要達(dá)到一定年限。

如果你上述所說的這方面的需求，但是中途又?jǐn)嗬U了，或者從來沒繳納過，那可以說是“殺敵一千，自損八百”。

還想你的小孩在這上學(xué)嗎？

獲得醫(yī)保的終身保障

醫(yī)保最迷人的地方就在于，只要我們在退休前繳納滿25年，那么就可以享受醫(yī)保給予我們的終身保障的福利。

商業(yè)重疾險，商業(yè)醫(yī)療險（百萬醫(yī)療險在內(nèi)）保障額度盡管很高，在重疾上保障力度強(qiáng)勁，這兩個險種有兩個很大的影響，分別是年齡和身體狀況。

年輕時還好，可一旦當(dāng)我們年齡超過50歲之后，保費高不說，保額還低（一般只有二三十萬），而且一旦身體狀況不好還可能直接失去參保的機(jī)會。

等我們到了一定的年齡，醫(yī)療險重疾險就不再提供參保了，在那時候就會發(fā)現(xiàn)國家給我們的醫(yī)保是一項保障全民的福利。

可帶病投保、無條件續(xù)保且沒有等待期的優(yōu)點使它脫穎而出

一般商業(yè)醫(yī)療險與重疾險都會有長達(dá)30天、90天或180天的等待期，況且在投保之前客戶都要被健康告知，只有你符合了要求才可以參保。

參保了之后，要先重新評估健康風(fēng)險才可以續(xù)保。一句話來說，就是十分的困難。

于醫(yī)保呢？當(dāng)月選擇且購買好醫(yī)療保險，下個月就可以開始生效并使用了；即使在生病之后依然可以投保；無條件的續(xù)保，只要你投保了，國家就能將相應(yīng)的保障落實到位，不用考慮投保時自己的身體狀況如何。

繳納社?？梢宰屔瘫１ＹM更低

要是投保人本身有社會保障，很多商保在投保時規(guī)定保費會便宜很多。

所以說，在你配置商保時有一個打折優(yōu)惠是通過買社?？梢垣@得的。

這個積少成多，四舍五入省下來的錢買一部新手機(jī)不好么？

報銷因生育產(chǎn)生的費用，提供產(chǎn)假與生育津貼

如果你不想生小孩，那生育險對你來說就是可有可無的東西。

但對于有生小孩需求的家庭而言，社保中的生育險可以報銷因生小孩產(chǎn)生的各種費用，還能為女士提供產(chǎn)假與產(chǎn)假工資（生育津貼）。

僅需符合：連續(xù)繳納9個月或累計繳納12個月、生育當(dāng)月仍在繳納這兩個規(guī)定的就是可以使用的。重點是，它針對上班族是免除了個人保費的，換句話說就是，免費??！

免費提供工傷保障

工傷險給予了上班一族的人們，上班期間的工傷、職業(yè)病、48h內(nèi)意外死亡以及上下班期間發(fā)生意外的保障。

之所以說工傷險的地位獨一無二，不是因為工傷險在保障內(nèi)容方面勝過商業(yè)意外險，而是因為，我們不用給它繳保費?。?！

總之，我們都是通過社保享受這些強(qiáng)力又很劃算的保障的，這些部分也都是商保只能進(jìn)行添補(bǔ)沒辦法做到替換的。

社保有哪些不足需要商保予以補(bǔ)充？

養(yǎng)老險對中途身故無能為力

雖說養(yǎng)老險性價比和回報率都是超乎想象的高，這種情況是必須在您退休前繳納滿15年才可以。

如果最后繳納不足15年或者中途身故了，養(yǎng)老險就只能把你曾經(jīng)繳納過的所有養(yǎng)老金連本帶利（利息一般為年化8%）取出來。

我們會確保您沒有任何的問題。比如因為身故導(dǎo)致的無人歸還的債務(wù)責(zé)任以及家庭生活經(jīng)濟(jì)負(fù)種種原因這回非常不劃算，靠著那點老金的本金與利息根本就是杯水車薪。

壽險里的所發(fā)揮的作用就是當(dāng)你身故或者完全失去勞動力時，它會給予你一筆費用幫你一次性還清債務(wù)，且支撐家庭照常運轉(zhuǎn)3~5年。

前提是再怎么不堪也不會讓您的家庭經(jīng)濟(jì)情況受到任何的無助。

醫(yī)療險保障力度不足

醫(yī)療都有它的不足，但它最大的不足就是它受到醫(yī)保三目錄，起付線，封頂線以及報銷比例的限制。這意味著：

? 住院花太多錢了不能報銷；

? 可以按比例報銷的條件是要在起付線跟封頂線之間；

? 只有在醫(yī)保明確規(guī)定的用藥、服務(wù)、診療項目內(nèi)才能報銷；

? 不在定點醫(yī)院、定點藥店就醫(yī)的不報銷；異地就醫(yī)的報銷額度等都會有限制。

要是這么一趟限制下來，一趟合理醫(yī)療（意思是不使用高端醫(yī)療設(shè)備和藥物，只是保證能治好病）的大病只有60%~70%的費用會報銷。

萬一遇到了動輒幾十上百萬的疾病，亦或是遇到一些可能需要用到特效藥、特殊醫(yī)療設(shè)備的情況，報銷費用的比例會更加低。

市場上認(rèn)為醫(yī)保對于重癥中癥保障力度不高。

百萬醫(yī)療險雖然有續(xù)保困難，老了之后參保條件嚴(yán)格這些缺點，不過呢它也是有好處的，像報銷范圍，全面保費低，報銷額度高等等。

所以有購買了醫(yī)保就不需要買其他保險的想法的人是不對的，購買了百萬醫(yī)療保險才更有保障。

繳納了醫(yī)保之后，只有我們因病住院產(chǎn)生費用，醫(yī)保才能夠進(jìn)行報銷。

不去工作，在醫(yī)院進(jìn)行治療，肯定會產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)損失的，即使病治好了，還需要后期的調(diào)理，也需要不少的費用，還有其他的一些費用支出，這些不是因疾病本身產(chǎn)生的費用，醫(yī)保是不管報銷的。

但購買了重疾險，如果確診為重疾，錢可以馬上拿到。可以一次性把我們的所有費用都解決。

如果我們或我們的家人得了重疾、中癥，重疾險在關(guān)鍵時候給我們提供幫助，讓我們在這安靜的醫(yī)院里，拋開一切安心的治病養(yǎng)病。

工傷險只賠付工傷

工傷險是在工作中受傷才能賠償?shù)谋ｋU。

非在工作中受傷的，怎么處理呢？發(fā)生了意外事故讓我們傷殘嚴(yán)重呢？因工作中發(fā)生事故導(dǎo)致死亡了呢？

倘若真的走到了這一步，先不去想工傷險能不能賠，就算是可賠的，面對我們身故后產(chǎn)生的無人可以承擔(dān)的債務(wù)責(zé)任、撫養(yǎng)責(zé)任、經(jīng)濟(jì)責(zé)任，工傷險的一點賠付根本指望不上。

當(dāng)面臨外來的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的客觀事件而帶來的身故、殘疾或是保險合同約定的其他事故時，可以保證被保人會獲得一筆保險金的，就是我們所說的意外險。

總而言之，如果是工傷險能賠的工傷，意外險也是能賠的，而且有的意外工傷險賠不了的，意外險同樣能賠。

所以我們才要在工傷險之外，再選購意外險，做一個全方位的保障。

生育險保障不全面

生育險保障不到位的部分，母嬰險可以來填補(bǔ)。劃重點：這里說的是“可以”，不是“需要”。意思就是由你自己來選擇買還是不買母嬰險。

生育險能報銷我們生小孩過程中的各類開銷，還能給予生產(chǎn)的媽媽產(chǎn)假與產(chǎn)假工資。

但是，假如在胎兒身上發(fā)現(xiàn)出生后意外身故，患有先天性疾病這種事的話，生育險是不提供保障的。

而母嬰險的作用在于，可以保障胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病這種情況。

不過嘛！因為現(xiàn)在醫(yī)療技術(shù)也是一直在進(jìn)步，孕婦在生小孩之前都是會做這樣那樣的檢查的，甚至婚前檢查還會做遺傳風(fēng)險檢測。

因此新生兒患有先天性疾病或出生后身故的風(fēng)險是十分低的。如果不放心，也可以選擇補(bǔ)充。

配置商保時需要考慮哪些因素？

購買商保時我們需要思考哪些方面的問題？有2點是學(xué)姐覺得需要考慮的，那就是經(jīng)濟(jì)條件以及是否有需求。

經(jīng)濟(jì)條件的意思是遵循自己的收入水平來配置相應(yīng)的保險。

配置保險需要看是否有需求，而身份的不同也導(dǎo)致需求的不同。

老人與小孩由于沒有經(jīng)濟(jì)能力，所以不需要配置壽險。如果要給老人配置重疾險醫(yī)療險，是很不劃算的，畢竟老人身體較弱，結(jié)論就是不配置最好。

買保險相當(dāng)于買房子，社保等于毛坯房，商保等于裝修。

之所以我們都要買毛坯房，是因為其可以為我們提供最基本的生活環(huán)境。哪種裝修合適，是簡裝，精裝，還是豪華裝修，怎樣選擇，那就要看大家自己的需求了。

讓一個貧困戶裝修豪華房是癡人說夢：）

由此看來：如果不能根據(jù)實際需求來配置保險，那就是無稽之談。

配置商保時，各險種的額度要買多少，才能算是合理呢？學(xué)姐在這里簡單地和大家分析：

壽險

如果無法覆蓋家庭所有房貸車貸等債務(wù)金額，壽險的保額就不夠了。

因為一旦我們因為任何原因身故，導(dǎo)致家庭失去經(jīng)濟(jì)收入的話，

那么至少我們能確保家庭不會被我們的債務(wù)責(zé)任拖累。

意外險

100萬對于意外險來說是比較好的，因為意外險的保費很低（短期的只要一個月幾十塊），在資金充足的情況下，購買長期意外險是一個不錯的選擇。

因為對于意外險而言，短期的就夠用了，沒有必要購買長期的，長期而言，確實性價比沒有短期高。

重疾險

由于一般的重疾在治病、養(yǎng)病和痊愈著三個過程中要花費的時間少說也要3~5年。

想要創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)收入，首先就是要有勞動力。

我們建議對于重疾險的保額越高越好，一般至少買到50萬。在經(jīng)費充足的情況下，還可以往上加。

醫(yī)療險

醫(yī)療險與意外險類似，每年只需要幾百塊的保費，保額卻能達(dá)到幾百萬。

我們購買醫(yī)療險一般都是為了搭配醫(yī)保，而且職工醫(yī)保的繳納時間滿25年就有保障終身點福利，所以醫(yī)療保險通常就買短期的。

總之，對于絕大多數(shù)人來說都必須繳納社保，還有做好商報相應(yīng)的配置。

畢竟社保問題關(guān)乎到我們買房買車、終身醫(yī)保保障、退休養(yǎng)老等人生大事。

但是，就像學(xué)姐上文提到的，不想買社保商保也可以，只要你一年的收入能有百萬。

畢竟，房、車、治病、養(yǎng)老、生小孩、意外傷害救治等事情，每一件都離不開錢。

難道你有錢了之后，社保對你來說還有用嗎？

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以上就是我對 "社保和商保的區(qū)別是哪些"的圖文回答，望采納！

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