前不久小明剛買(mǎi)下了愛(ài)車，這幾天正在琢磨車險(xiǎn)的事，于是咨詢了身邊的朋友，結(jié)果問(wèn)得多了反而更搞不懂了。

有著十幾年車齡的老爸告訴他：“車險(xiǎn)沒(méi)必要買(mǎi)車損險(xiǎn)，相比之下它不太劃算！”

保險(xiǎn)公司的代理人告訴他：“車險(xiǎn)就得買(mǎi)全險(xiǎn)，這樣才會(huì)對(duì)車輛有保障！”

早幾年提車的小李幫助他分析并告訴他:“如果你發(fā)現(xiàn)保費(fèi)越來(lái)越貴，那么就是你買(mǎi)車損險(xiǎn)后，輕易的出險(xiǎn)，才會(huì)這樣的！”

所以對(duì)于買(mǎi)車損險(xiǎn)，每個(gè)人的看法不同，最后的選擇也會(huì)不同。

今天學(xué)姐就來(lái)跟大家好好講講，車損險(xiǎn)的含義及意義是什么？買(mǎi)或不買(mǎi)車損險(xiǎn)有什么區(qū)別？

車損險(xiǎn)這個(gè)東西包括什么？

車損險(xiǎn)全稱“機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)”，是指被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員在使用保險(xiǎn)車輛時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故而造成保險(xiǎn)車輛受損，保險(xiǎn)公司在合理范圍內(nèi)予以賠償?shù)囊环N汽車商業(yè)保險(xiǎn)。

簡(jiǎn)單講，我們的車子車身由于不可抗力導(dǎo)致車身收到損壞，比如交通事故、被高空拋物砸、遇到臺(tái)風(fēng)等，他的作用主要是可以報(bào)銷車子的維修費(fèi)用，而且只是一定比例的報(bào)銷的保險(xiǎn)。

還有一個(gè)情況就是當(dāng)我們的車發(fā)生了需要遇險(xiǎn)施救的情況（比如快進(jìn)湖里等），車損險(xiǎn)也是可以替我們車主承擔(dān)相應(yīng)的施救費(fèi)用。

車損險(xiǎn)保什么？

只要是車子受損了，車損險(xiǎn)都是要保的嘛？那可不一定！保險(xiǎn)公司很慎重，萬(wàn)一車主是因?yàn)樽眈{導(dǎo)致的車禍。是不會(huì)賠的。

保監(jiān)會(huì)明確規(guī)定了車損險(xiǎn)的賠償范圍，我們逐個(gè)看看這些：

能賠的內(nèi)容？

讓我們看看是哪兩種情況可以賠付：意外事故與自然災(zāi)害。

官方定義如下：

意外事故包括：

碰撞、傾覆、墜落；

火災(zāi)、爆炸；

外界物體墜落、倒塌。

那自燃、全車被盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現(xiàn)在賠。

在2020年車費(fèi)險(xiǎn)改已經(jīng)實(shí)施了，下面所涉及的這幾項(xiàng)保險(xiǎn)都由單獨(dú)的附加險(xiǎn)來(lái)負(fù)責(zé)，分別是：自燃險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)和涉水險(xiǎn)。

車損險(xiǎn)在增加了幾項(xiàng)責(zé)任后更加合理了。

 

也就是意味著，從此，如果車子因?yàn)榫€路老化等質(zhì)量原因發(fā)生自燃；全車被盜搶超過(guò)60天；車子擋風(fēng)玻璃和車窗發(fā)生破碎；車子經(jīng)過(guò)涉水路段時(shí)發(fā)動(dòng)機(jī)熄火這四種情況，車損險(xiǎn)都能給與保障。

自然災(zāi)害包括：

暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、臺(tái)風(fēng)、熱帶風(fēng)暴；

雷擊、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；

載運(yùn)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于駕駛?cè)穗S船的情形）；

地震及其次生災(zāi)害；

其中地震及其次生災(zāi)害也是20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后才新增的責(zé)任，在此之前，地震及其次生災(zāi)害其實(shí)是不賠的。

車輛因地震受損的情況過(guò)于少見(jiàn)，保險(xiǎn)公司及保監(jiān)會(huì)對(duì)于相關(guān)的數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)都存在很大的缺失，所以保監(jiān)會(huì)才會(huì)不鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司承保。

但在本次車險(xiǎn)費(fèi)改之后，銀保監(jiān)會(huì)決定將地震及其次生災(zāi)害加入到車損的保障之中，保障增加，價(jià)格依舊。

不能賠的情況有哪些？

不給賠的情況主要有這四大類：客觀環(huán)境、人為因素、車輛本身、其他風(fēng)險(xiǎn)。我們逐個(gè)看看這些：

客觀環(huán)境包括：

戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、恐怖活動(dòng)、暴亂、扣押、收繳、沒(méi)收、政府征用；

競(jìng)賽、測(cè)試，在營(yíng)業(yè)性維修、養(yǎng)護(hù)場(chǎng)所修理、養(yǎng)護(hù)期間。

假設(shè)你駕駛你的汽車去汽車護(hù)理中心搞美容保養(yǎng)，期間若被工作人員刮碰到了又或者把車停在收費(fèi)停車場(chǎng)被盜或刮傷了，關(guān)于這些情況的話，車損險(xiǎn)是不賠的。

保險(xiǎn)公司的一般認(rèn)知是，這些場(chǎng)所對(duì)車輛有相應(yīng)的保管責(zé)任，保管期間出現(xiàn)的任何車輛損壞與丟失，都應(yīng)該由保管場(chǎng)所的人承擔(dān)責(zé)任。

競(jìng)賽和測(cè)試也都是一樣的道理，他們之間也沒(méi)有異樣。

此外，車輛未被偷走，但車燈、輪胎、車標(biāo)、后視鏡等地方被偷走的也不賠，保險(xiǎn)公司認(rèn)為這種情況也是由于人為看管不到位造成的，所以不會(huì)予以賠付。

人為因素包括：

利用車輛從事違法活動(dòng)的；

飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開(kāi)車的；事故發(fā)生后，棄車逃跑、開(kāi)車逃跑或故意破壞、偽造現(xiàn)場(chǎng)、毀滅證據(jù)的；駕照和所開(kāi)的車的車型不符的；無(wú)駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間開(kāi)車；依照法律法規(guī)或公安機(jī)關(guān)交通管理部門(mén)有關(guān)規(guī)定不允許開(kāi)車還開(kāi)的；不是被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)碎_(kāi)車的；人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車，致使損失擴(kuò)大的部分；被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失。

此外，精神損失不賠，該項(xiàng)責(zé)任有專門(mén)的附加險(xiǎn)精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

發(fā)動(dòng)機(jī)涉水熄火后，人為進(jìn)行二次打火導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞不賠，保險(xiǎn)公司認(rèn)為這屬于認(rèn)為操作不當(dāng)造成的損壞。

車輛本身包括：

被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車轉(zhuǎn)讓他人，且因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生保險(xiǎn)事故；

除另有約定外，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車行駛證、號(hào)牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格；自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。

此外還有這些情況不賠：

輪胎單獨(dú)損壞不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)車輪單獨(dú)損失險(xiǎn)負(fù)責(zé)，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車事故會(huì)賠。

發(fā)生事故導(dǎo)致車上的加裝設(shè)備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)新增加設(shè)備損失險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

車輛出現(xiàn)沒(méi)有明顯碰撞的劃痕不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)劃痕險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

 

其他風(fēng)險(xiǎn)包括：

因“本身質(zhì)量缺陷”，“核反應(yīng)、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；

市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)造成的貶值、修理后價(jià)值降低引起的損失；

被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失；

應(yīng)當(dāng)由機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)賠償?shù)慕痤~；

其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的損失和費(fèi)用。

總而言之，雖然看上去覺(jué)得車損險(xiǎn)一般情況下好多處不賠，感覺(jué)車損險(xiǎn)的用處很小，主要就是因?yàn)榭粗枚嗟胤劫r不了。

實(shí)際上一般生活中，除非遇到戰(zhàn)時(shí)或犯罪情況下才會(huì)出現(xiàn)這種（不賠的）情況。

若是謹(jǐn)慎駕駛，毫不違規(guī)車損險(xiǎn)不賠的情況就機(jī)會(huì)不怎么會(huì)碰到。

車損險(xiǎn)能夠?yàn)槲覀冑r多少呢？車險(xiǎn)費(fèi)改之后，不再設(shè)立不計(jì)免賠險(xiǎn)，大家可以不用擔(dān)心保險(xiǎn)的賠款金額被縮減，并且賠款金額的計(jì)算公式也變?nèi)菀琢耍簹垞p計(jì)算公式：賠款金額=損失×事故責(zé)任比例×（1-絕對(duì)免賠率）全損計(jì)算公式：賠款金額=保額×事故責(zé)任比例×（1-絕對(duì)免賠率）

全損是指被保險(xiǎn)車輛整體損毀或嚴(yán)重?fù)p害，失去修復(fù)價(jià)值；

殘損是指被保機(jī)動(dòng)車只是受到一些磕磕碰碰，修理之后還能上路；

保險(xiǎn)金額就是指保額。

 

一般來(lái)說(shuō)，絕對(duì)免賠率就可以理解成0，除了我們買(mǎi)車險(xiǎn)的時(shí)候，用附加絕對(duì)免賠率特約條款換取少交保費(fèi)這種情況，因此在這里有關(guān)絕對(duì)免賠率我們默認(rèn)不考慮。

絕對(duì)免賠率特約條款，允許我們?cè)谕侗＼囯U(xiǎn)的時(shí)候事先跟保險(xiǎn)公司對(duì)絕對(duì)免賠率進(jìn)行一個(gè)商量（一般為5%、10%、15%和20%）。

當(dāng)我們不幸要出險(xiǎn)，能夠從賠款以及他提到的絕對(duì)免賠率加以計(jì)算，縮減一定比例的數(shù)額。即以通過(guò)降低出險(xiǎn)賠款為代價(jià)，從而減少投保費(fèi)用。

舉個(gè)栗子：

小明在一場(chǎng)雙方交通事故中，車子發(fā)生殘損，定損2萬(wàn)，負(fù)同責(zé)。故定損價(jià)格為2萬(wàn)；事故責(zé)任比例為50%；絕對(duì)免賠率為0。

可算出小明的車損險(xiǎn)可賠付賠款=20000×50%=10000元。

由于是同責(zé)，所以另外50%的事故責(zé)任比例由對(duì)方負(fù)責(zé)，也就是說(shuō)，對(duì)方將會(huì)賠付小明20000×50%=10000元。

在本次車禍中，小明共獲賠償10000+10000=20000元，自費(fèi)20000-20000=0元。

 

那如果小明負(fù)主責(zé)呢？

一樣的算法，小明從車損險(xiǎn)獲得的賠償為 20000×70%=14000元；對(duì)方賠償小明 20000×30%=6000元；小明需自費(fèi)20000-14000-6000=0元。

只不過(guò)，也有例外的情況：多方交通事故，當(dāng)一起交通事故中存在多個(gè)車輛時(shí)（比如連續(xù)追尾），事故責(zé)任比例判定可不像我們想象中的隨口一說(shuō)就行。

就算我們?cè)谶@方面一無(wú)所知，也無(wú)需擔(dān)心，放心的交給交警同志就好了。

保額的數(shù)值，是怎么確定的？

“我的車有多貴，我就買(mǎi)多貴的保額”

這是說(shuō)不準(zhǔn)的～

假如有人買(mǎi)的是5年前二手車呢？那是要按該車型的新車價(jià)來(lái)買(mǎi)保額，還是按照現(xiàn)在二手車的實(shí)際價(jià)值來(lái)買(mǎi)保額呢？

假設(shè)有些人擁有的是全球少數(shù)存在的車呢？這類車的價(jià)格在市場(chǎng)上并不是很精確，因此保額需要買(mǎi)多少才可以？

針對(duì)各種各樣的車型問(wèn)題，保險(xiǎn)公司會(huì)給予不同的方案進(jìn)行賠付：

按投保時(shí)的實(shí)際價(jià)值確定保額

實(shí)際價(jià)值是指一輛車子的新車購(gòu)置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格。但如果一輛車是新車的話，那新車購(gòu)置價(jià)就是它的實(shí)際價(jià)值。

對(duì)于絕大部分車型而言，保險(xiǎn)公司都會(huì)有其相應(yīng)的指導(dǎo)價(jià)格以及折舊系數(shù)。我們平時(shí)投保的時(shí)候，只要告訴保險(xiǎn)公司車型以及車輛使用年限，則是能理解相應(yīng)的實(shí)質(zhì)的價(jià)值，最后投保險(xiǎn)。

通常新車的話，保額會(huì)是你們新車的置辦價(jià)，如果是二手車，該車在二手車市場(chǎng)能賣(mài)出的價(jià)格還沒(méi)有保額高。

那保額是憑車輛實(shí)際價(jià)值去計(jì)算，無(wú)法變了么？事實(shí)上這也是不一定的。

 

以平安車險(xiǎn)為例，車輛保額可以手動(dòng)調(diào)整，但上下幅度不能超過(guò)30%。

假如有輛車今年的保額算出來(lái)是440000元，車主認(rèn)為這是一個(gè)不吉利的數(shù)字，就可以讓保險(xiǎn)人員修改里面的不吉利數(shù)字將440000改成488888。

又假如有輛車今年保額算出來(lái)是100000元，車主認(rèn)為保額100000過(guò)于高，要求降低到70000也是可以的。

但保額可以上下30%地調(diào)，相應(yīng)的保費(fèi)卻不會(huì)上下30%的增多減少，就算有差值，也最多只有幾十或者一百這樣子的。

由于殘損賠付從實(shí)際情況來(lái)看，賠付的金額與零件和修理廠的人工費(fèi)息息相關(guān)，保額與賠付實(shí)際上并不成正比（參考前面的公式）。

唯一受到影響的只有車輛的全損賠付，保額如果越高的話，全損時(shí)我們拿到手的賠付金額就越多。當(dāng)然全損的概率不是很大。

總而言之，一大半車主都會(huì)考慮參照實(shí)際價(jià)值的投保方式，任憑是新車還是二手車，保險(xiǎn)公司計(jì)算車險(xiǎn)的保額是根據(jù)車型和車輛使用的年限不同而決定的。

但凡是有例外，除此之外，下方介紹一種比較罕見(jiàn)的投保方式：

由投保人與保險(xiǎn)公司協(xié)商確定保額

這種投保方式一般發(fā)生在稀有車型或罰沒(méi)車輛上。

因?yàn)橄∮熊囆捅热缦蘖靠詈儡?、絕版古董車等都沒(méi)有所謂的全國(guó)統(tǒng)一零售價(jià)，也就是市場(chǎng)價(jià)，不具有比對(duì)性，因?yàn)檫@些車的價(jià)值超乎尋常，所以需要以協(xié)商的方式與保險(xiǎn)公司進(jìn)行確定。

然則罰沒(méi)車沒(méi)有太高的價(jià)格，一旦車主決定購(gòu)買(mǎi)了，保險(xiǎn)公司也會(huì)與其進(jìn)行協(xié)商確定。

有沒(méi)有必要買(mǎi)車損險(xiǎn)？

學(xué)姐先揭曉答案：盡力投保，盡可能少用。

盡可能去投保

新人、新車那實(shí)用性自然很強(qiáng)，且不說(shuō)新人車技不嫻熟，開(kāi)車上路免不了磕磕碰碰，這時(shí)候車損險(xiǎn)就很實(shí)用了。

對(duì)于新車更應(yīng)該買(mǎi)車損險(xiǎn)這一說(shuō)法，每一家買(mǎi)了一輛新車很長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)都會(huì)進(jìn)行好好的愛(ài)護(hù)。

那車齡十幾年的老司機(jī)要不要選擇呢？開(kāi)車在路上，你能肯定不撞別人，可是你對(duì)于別人撞不撞你沒(méi)有十足的把握呀。老司機(jī)再老也架不住新手司機(jī)不是？

所以在學(xué)姐看來(lái)，不管是新老司機(jī)，可以選擇投保車損險(xiǎn)，但是不強(qiáng)求，如果你有下方其中一個(gè)想法，那可以不投保：

車子使用年限已經(jīng)有十年且有換車打算

由于車齡高的車子開(kāi)的時(shí)間也不長(zhǎng)了，要是有點(diǎn)擦傷什么的自己出錢(qián)就能處理了，如果損失再大點(diǎn)，說(shuō)不定大手一揮直接把舊車給換掉。所以不保也是ok的。

擁有一個(gè)駕駛技術(shù)優(yōu)秀的司機(jī)，并且車子自身的價(jià)格較低

有很多類似五菱宏光這種車會(huì)被拿來(lái)拉貨用，一般來(lái)說(shuō)，駕駛這種車型的司機(jī)，技術(shù)都是相當(dāng)不錯(cuò)的。

熟手開(kāi)車出行是很安全的，即便是出現(xiàn)什么問(wèn)題，也不會(huì)太心疼這些便宜的車，維修費(fèi)用一般不會(huì)太高。所以不投保也沒(méi)什么。

有條件的最好少用

買(mǎi)了車損險(xiǎn)，出現(xiàn)了損傷是不是就一定能理賠呢？

可以是可以，只是學(xué)姐看來(lái)這種行為不太可取，減少出險(xiǎn)次數(shù)可以降低次年保費(fèi)，還可以保證征信。

那我也可以去其他保險(xiǎn)公司下單呀？算盤(pán)打得真好，可惜發(fā)揮不了作用，因?yàn)槿珖?guó)的保險(xiǎn)公司都是聯(lián)網(wǎng)，你的出險(xiǎn)記錄都是能查到的，要是一家黑名單上有你，那么其他家不會(huì)接納你的投保。

所以學(xué)姐建議，如果定損時(shí)事故主要責(zé)任不在你，可以商議私了之后，車損費(fèi)用不會(huì)非常貴，就最好不要出險(xiǎn)了。

首先，這種風(fēng)險(xiǎn)通?？梢宰孕谐袚?dān)；其次，這還能減輕第二年的保費(fèi)負(fù)擔(dān)。

其他

車損險(xiǎn)與其他車險(xiǎn)的區(qū)別與聯(lián)系

車損險(xiǎn)屬于機(jī)動(dòng)車商業(yè)險(xiǎn)中的主險(xiǎn)，它與其他主險(xiǎn)最主要的區(qū)別在于：車損險(xiǎn)只保自己的車，車內(nèi)的人、車內(nèi)的財(cái)產(chǎn)、對(duì)方的車、對(duì)方的人、對(duì)方的財(cái)產(chǎn)一律不管。

保費(fèi)怎么知道？

新購(gòu)置的小型轎車保額相應(yīng)會(huì)低一點(diǎn)。那么，保額是不是就能直接確定保費(fèi)了呢？

不不不，我之前沒(méi)有告訴大家怎么才能確定保費(fèi)，就是由于保費(fèi)的確定其實(shí)很繁瑣。

車損險(xiǎn)的保費(fèi)并不只包括保額這一項(xiàng)，它需要多個(gè)層面進(jìn)行分析：車子是幾座、開(kāi)了幾年、新車購(gòu)置價(jià)是多少、是家庭自用車還是客貨兩用車、是黨政機(jī)關(guān)、事業(yè)單位還是企業(yè)用車、是客車還是貨車、是不是營(yíng)業(yè)用、去年出險(xiǎn)幾次等等。

于是我們?cè)谶x擇車損險(xiǎn)的時(shí)候，直接讓保險(xiǎn)人員或者用網(wǎng)上的車險(xiǎn)計(jì)算器幫我們算一下就行，自己就沒(méi)必要看表查。

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以上就是我對(duì) "機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)不賠償范圍"的圖文回答，望采納！

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