“學姐，有了社保還要買商保嗎？”

“學姐，商業(yè)保險我已經(jīng)買了很多了，我不想再買社保了”

......

學姐是這樣認為的，若是你每年能賺百萬的年薪就可以，不然的話別光指望舍棄社保或者是商業(yè)保險來代替社保。

原因很簡單：社保的一些功能，是商保完全替代不了的；而社保的一些不足，也需要商保強勁的保障力度予以補充。

學姐今天就在這里跟廣大的朋友好好說一說，商保不能替代社保，社保又需要商保補充，其中的原因是什么。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

買房落戶、買車上牌

房子和車子都要購買才能算是在大城市里落地生根了。

如果你們要想在一二線城市買車買房，是需要連續(xù)繳納社保到一定年限的。

如果你想買房買車的話，出現(xiàn)中途斷繳的情況，或者干脆沒繳過，這個損失的影響太大了。

你是否還想讓自己的小孩在這里上學？

獲得醫(yī)保的終身保障

醫(yī)保真正吸引人的地方就是在我們退休前繳納的時間要滿25年，那么就可以享受醫(yī)保給予我們的終身保障的福利。

好比如商業(yè)重疾險，商業(yè)醫(yī)療險和百萬醫(yī)療險，盡管他們的保障額度高，在重疾上保障力度強勁，這兩個險種會因為年齡與身體狀況受到影響。

年輕時還好，可一旦當我們年齡超過50歲之后，不僅需要多交保費，關鍵保額還會降低（一般就二三十萬左右），并且客戶一經(jīng)被證實身體狀況不好還直接被拒保的可能性很大。

等到我們成為老年人，醫(yī)療險重疾險不允許我們老年人投保了，在那時候就會發(fā)現(xiàn)國家給我們的醫(yī)保是一項保障全民的福利。

可帶病投保、無條件續(xù)保且沒有等待期

一般商業(yè)醫(yī)療險與重疾險都會有長達30天、90天或180天的等待期，而且在投保之前要先完成健康告知，符合條件才可以參保。

在參保之后，只有重新評估健康風險才可以續(xù)保?？傊褪歉鞣N難難難?。?！

然而醫(yī)保呢？現(xiàn)在這個月購買了醫(yī)療保險，下個月就可以投入使用了；并且就算生病了，一樣也可以投保；無條件續(xù)保，只要你敢交錢，國家就敢保，甭管身體情況怎么樣。

繳納社?？梢宰屔瘫１ＹM更低

要是投保人本身有社會保障，很多商保在投保時規(guī)定保費會便宜很多。

也就是說，買社保還能在你配置商保時，提供一個打折優(yōu)惠。

這些積少成多四舍五入省下來的錢能換部新手機了。

報銷因生育產(chǎn)生的費用，提供產(chǎn)假與生育津貼

生育險他就是主要是針對人們想生小孩的家庭，不然是沒有用的。

然而對于有生小孩需求的家庭而言，社保中的生育險報銷因生小孩產(chǎn)生的所有費用，提供產(chǎn)假的同時還提供了產(chǎn)假工資（生育津貼）。

要使用需滿足的兩個條件是：連續(xù)繳納9個月或累計繳納12個月、生育當月仍在繳納。關鍵的一點是，如果是上班的人，自己都不用繳納保費，相當于是，一分錢也不用自己掏??！

免費提供工傷保障

針對上班的群體來說，我們可以通過工傷險獲得的是，上班期間的工傷、職業(yè)病、48h內(nèi)意外死亡以及上下班期間發(fā)生意外的保障。

之所以說工傷險的地位獨一無二，不是因為工傷險在保障內(nèi)容方面勝過商業(yè)意外險，理由是，它不要我們花錢！??！

總之，這都是社保給予我們的很便宜又不失強勁的保障，這些部分也都是商保只能進行添補沒辦法做到替換的。

社保有哪些不足需要商保予以補充？

養(yǎng)老險對中途身故無能為力

養(yǎng)老險性價比和回報率雖然是做的很到位，前提是必須是您退休前繳納滿15年才可以。

假如您不想繳納或未繳納滿或者中途身故了，我們就會把您之前所繳納過的所有養(yǎng)老金連本帶利取出來。利息一般為年化8%。

如若您家里有因為身故導致的無人歸還的責任債務。以及家庭生活經(jīng)濟負擔的那會給您帶來很多麻煩，所以只相當不劃算，如若只依靠那點老金的本金與利息，是根本不夠維持生活的。

我們知道的是，壽險的作用是要當你身故或者完全失去勞動力時，壽險里給您提供一次性還清債務，并且支撐家庭照常運轉3~5年的費用主要服務。

壽險的義務就是根據(jù)您的情況給予服務，假如您家里的經(jīng)濟負擔帶來了困難，我們會保證您的家庭經(jīng)濟情況。

醫(yī)療險保障力度不足

醫(yī)療都有它的不足，但它最大的不足就是它受到醫(yī)保三目錄，起付線，封頂線以及報銷比例的限制。這意味著：

? 要是住院了花了太多錢，是不能報銷的；

? 可以按比例報銷的條件是要在起付線跟封頂線之間；

? 只要是在醫(yī)保明確規(guī)定的用藥、服務、診療項目內(nèi)，費用可以報銷；

? 要是沒有在定點醫(yī)院、定點藥店就醫(yī)，那么費用不報銷；要是異地就醫(yī)，那么報銷額度等都會有限制。

一趟合理醫(yī)療（意思就是只保證能治好病就行，不去使用那些高端的醫(yī)療設備和藥物）的大病通過這么一趟限制下來，能夠報銷的部分往往只有60%~70%。

倘若是遇到了動輒幾十上百萬的疾病，或者需要用到一些特效藥、特殊醫(yī)療設備等，報銷的比例會降低。

市場上認為醫(yī)保對于重癥中癥保障力度不高。

百萬醫(yī)療險續(xù)保困難，并且老了之后參保條件嚴格，它的好處是很多的，其中包含著報銷范圍全面，保費低，而且報銷額度高等等。

雖然購買了醫(yī)保，但是如果再添加購買百萬醫(yī)療保險，即使生病了自己會更加有保障

而且想用醫(yī)保進行報銷，必須是生病住院而且產(chǎn)生了費用，才能夠使用醫(yī)保進行報銷。

進入醫(yī)院進行治療，我們是不能去上班的，因此單位也不會給我們發(fā)工資，即使病治好了，還需要后期的調(diào)理，也需要不少的費用，還有其他的一些費用支出，這些都不能報，因為醫(yī)保只能報銷疾病的費用，要想報銷其他的費用，需要其他的方法。

如果繳納了重疾險，在醫(yī)院里只要是拿到確診報告就可以獲得賠償?？梢砸淮涡园盐覀冎委熧M、工作期間的經(jīng)濟損失、治病后的療養(yǎng)費等全部解決。

像自己或自己家里的人生病了，但是已經(jīng)診斷為重癥或者是中癥疾病，有了重疾險，花再多錢也不會擔心，讓我們在醫(yī)院安心地治病養(yǎng)病。

工傷險只賠付工傷

在工作中受傷可以報銷保險叫工傷險。

我們并非在工作中受傷的呢？非工作時發(fā)生的嚴重事故呢？工作時不幸發(fā)生意外導致死亡了呢？

如果真的到了這種境地，先不去考慮工傷險會不會賠的問題，哪怕能賠，由于我們身故而產(chǎn)生了債務責任、撫養(yǎng)責任、經(jīng)濟責任沒有人來承擔這樣的情況，工傷險的那點賠付說實話沒有什么實際用處。

而在被保險人因外來的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的客觀事件而導致身故、殘疾或發(fā)生保險合同約定的其他事故時，保證能給予一筆保險金的，就是意外險。

簡單來說，工傷險可以賠付的工傷，意外險可以賠，無法走工傷險賠付的意外，意外險一樣還是能夠賠付。

所以我們在工傷險之外，還應該上意外險，使我們的方方面面都能被保障到。

生育險保障不全面

生育險不是方方面面都能保障，母嬰險是可以增添的。強調(diào)一下：“可以”是這里的重點，而不是“需要”。意思是說就算不買母嬰險也是可以的。

生育險可以報銷我們因生小孩而產(chǎn)生的各種費用，還有產(chǎn)假與產(chǎn)假工資給到生產(chǎn)的媽媽。

不過，要是胎兒出生后意外身故，或是先天性疾病患者的話，是不在生育險保障范圍內(nèi)的。

而母嬰險的作用，就是對胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病等風險進行保障。

不過！因為現(xiàn)在醫(yī)療技術也是與時俱進了，孕婦在生小孩之前進行各種檢查也是必不可少的，甚至婚前檢查還會做遺傳風險檢測。

所以新生兒患有先天性疾病或出生后身故的現(xiàn)象很是少見。有需要的，可以選擇補充。

配置商保時需要考慮哪些因素？

配置商保時我們需要關注哪些問題？學姐認為除了經(jīng)濟條件外，還有看是否有需求。

經(jīng)濟條件是指，需要根據(jù)自身收入，來配置相應額度的保險。

需不需要配置保險，配置什么保險，是需要看我們的身份是怎樣的。

由于沒有經(jīng)濟能力，所以老人和小孩其實不需要配置壽險的。老人由于身體較弱，配置重疾險醫(yī)療險會相當不劃算，總而言之，一般不配。

社保和商保的關系就想買房子一樣，前者是毛坯房，后者是做裝修。

買了毛坯房，它才可以為我們提供最基本的生活環(huán)境。但要裝修成簡裝房、精裝房還是豪華房，可以看看自己的需求。

你總不能要求一個貧困戶裝修豪華房：）

意思就是：保險配置要有實際需求作為依據(jù)。

配置商保時，各險種的額度要買多少是一個重要的問題，在這里學姐為大家答疑解惑：

壽險

如果無法覆蓋家庭所有房貸車貸等債務金額，壽險的保額就不夠了。

因為只要我們?nèi)魏卧蛏砉?，家庭?jīng)濟收入必然會受到損害，

無論如何也能保證家庭不會被我們的債務責任拖垮。

意外險

100萬的意外險的算是一個平均水平，因為意外險的保費很低（短期的只要一個月幾十塊），如果你有充足的資金，我會建議你購買長期意外險。

于意外險而言，短期的就夠用了，就不用考慮后買長期的了，性價比這方面來說，確實長期沒有短期高。

重疾險

由于一般的重疾至少要花3~5年的時間用來治病、養(yǎng)病和痊愈。

在整個過程中，我們?nèi)狈趧尤藛T，也就是說，在這期間我們沒有收入來源。

重疾險保額保的很高，最低50萬，這是正確的。大部分經(jīng)濟狀況良好的人可以選擇往上加。

醫(yī)療險

醫(yī)療險與意外險類似，保費便宜（一年幾百塊），保額能達到幾百萬。

我們購買醫(yī)療險一般都是為了搭配醫(yī)保，而且職工醫(yī)保的繳納時間滿25年就有保障終身點福利，所以醫(yī)療保險通常就買短期的。

總而言之，對于大部分的人來說，一定要繳納社保，并且商保相應的配置也要做好。

因為社保與我們買房買車、終身醫(yī)保保障、退休養(yǎng)老等人生大事都息息相關。

但是，就好比學姐之前說過的，不買社保商保也行，只要每年都有百萬的收入。

畢竟，房、車、治病、養(yǎng)老、生小孩、意外傷害救治等問題，要想解決都要花錢。

只要足夠有錢，社保自然就沒什么用了。

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以上就是我對 "社保和商保的12個區(qū)別"的圖文回答，望采納！

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