隨著經(jīng)濟(jì)條件和知識(shí)水平的提高，學(xué)姐發(fā)現(xiàn)越來(lái)越多的人開(kāi)始重視理財(cái)險(xiǎn)了。

人們開(kāi)始意識(shí)到，理財(cái)險(xiǎn)無(wú)可替代的地位:

比收益，傳統(tǒng)的低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品都沒(méi)有那么持久耐撕。

比安全，各種股債基都做不到長(zhǎng)達(dá)幾十年的4%復(fù)利。

但是，由于受國(guó)家銀保監(jiān)會(huì)的限制，預(yù)定利率可達(dá)4.025%的年金現(xiàn)在已經(jīng)不能通過(guò)審批了，4.025%的年金時(shí)代已經(jīng)過(guò)去。

一些4.025%的終身年金都一一開(kāi)始和大家說(shuō)了拜拜，四月走了個(gè)「自在人生」，這個(gè)月又停了「大富翁」。

害！學(xué)姐都想和東升去爬山了。

幸好，不少保險(xiǎn)公司另辟蹊徑，將增額終身壽險(xiǎn)也設(shè)計(jì)成了兼具保障功能的現(xiàn)金流規(guī)劃工具。

估計(jì)大家對(duì)增額終身壽險(xiǎn)不太熟悉，學(xué)姐今天就來(lái)為大家科普下，再介紹一款最近新上線的產(chǎn)品——「守護(hù)神」，或許它將成為一個(gè)儲(chǔ)蓄理財(cái)?shù)男逻x擇。

本文重點(diǎn)

>>增額終身壽險(xiǎn)是什么？

>>愛(ài)心·守護(hù)神增額終身壽險(xiǎn)

>>增額終身壽產(chǎn)品對(duì)比

增額終身壽險(xiǎn)是什么？

先說(shuō)說(shuō)壽險(xiǎn)。

壽險(xiǎn)的賠償責(zé)任很簡(jiǎn)單，身故/全殘，就能提供一筆賠償金。

根據(jù)保障期限不同，可以分為定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)。

學(xué)姐看見(jiàn)很多人有在糾結(jié)買終身和定期的事。

這其實(shí)也不用糾結(jié)。

定期壽險(xiǎn)偏保障，終身壽險(xiǎn)偏理財(cái)or傳承，兩者的定位和功用不太一樣。

在保障沒(méi)做全的情況下，定期壽險(xiǎn)的價(jià)格更便宜，更適合普通家庭。

終身壽險(xiǎn)更適合有投資需求的中產(chǎn)階級(jí)家庭，解決財(cái)富傳承、未來(lái)養(yǎng)老或子女教育問(wèn)題。

而終身壽險(xiǎn)又可以分為：

>>定額終身壽險(xiǎn)

>>增額終身壽險(xiǎn)

兩者的區(qū)別在于：

定額終身壽險(xiǎn)的保額是固定的，無(wú)論什么時(shí)候出險(xiǎn)，本身買多少保額，身故/全殘就賠多少錢，杠桿率會(huì)更高。 

增額終身壽險(xiǎn)的保額是會(huì)增長(zhǎng)的，活得越久，身價(jià)越高。

增額終身壽險(xiǎn)的前期保障功能基本可以忽略，不過(guò)到一段時(shí)間后，增額終身壽險(xiǎn)會(huì)超過(guò)定額終身壽的保額。

就像今天要說(shuō)的「守護(hù)神」，它的保額會(huì)按照固定的比例每年復(fù)利遞增，在后期，保額就遠(yuǎn)比定額終身壽險(xiǎn)的高了。

那么問(wèn)題來(lái)了。

增額終身壽險(xiǎn)又是怎么實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老或者教育資金儲(chǔ)備的功能呢？

它不像傳統(tǒng)的年金險(xiǎn)，不需要達(dá)到規(guī)定期限才能自動(dòng)返還年金。

增額終身壽險(xiǎn)本質(zhì)上就是一筆以一定利率進(jìn)行復(fù)利滾存的「儲(chǔ)蓄款」。

領(lǐng)取它的方式有兩種：

>>被保人身故/全殘

>>減保取現(xiàn)/退保

每一款增額終身壽險(xiǎn)，背后都會(huì)有收益計(jì)算。

我們投入的錢最后能產(chǎn)生多少收益，就看退保或減保取現(xiàn)那一刻的現(xiàn)金價(jià)值到底是多少。

像「守護(hù)神」這款增額終身壽險(xiǎn)，后期的現(xiàn)金價(jià)值就是非常高的了。

被保人能活多久，保障時(shí)間就有多久，現(xiàn)金價(jià)值也一直在利滾利。

在一段時(shí)間后，現(xiàn)金價(jià)值可能已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)你的保費(fèi)了。

這樣一來(lái)，終身壽險(xiǎn)就相當(dāng)于一個(gè)「儲(chǔ)蓄賬戶」。

你可以通過(guò)減保、保單貸款、退保等方式來(lái)獲得資金，不一定非要身故全殘才能領(lǐng)到錢。

而且它比普通年金更靈活的一點(diǎn)是，普通年金的返還和領(lǐng)取都是固定的，而增額終身壽的減保功能沒(méi)有額度限制，沒(méi)有次數(shù)限制，也沒(méi)有領(lǐng)取時(shí)間的限制。

只要符合減保規(guī)則，你可以在人生不同的時(shí)間點(diǎn)，如子女教育、個(gè)人養(yǎng)老，隨時(shí)申請(qǐng)減保。

這么看來(lái)，增額終身壽既靈活，又安全，收益也比較可觀，可以說(shuō)是一個(gè)不錯(cuò)的現(xiàn)金流規(guī)劃工具。

而增額終身壽險(xiǎn)是可以指定受益人的，它作為資產(chǎn)傳承的工具來(lái)說(shuō)也非常好用的。

偷偷告訴你，它還是個(gè)合法的避稅工具。（劃掉了，你就等于沒(méi)看到。） 

看了這些，你有沒(méi)有對(duì)增額終身壽險(xiǎn)有了一定的了解呢？

不太理解也沒(méi)關(guān)系，我們分析完產(chǎn)品，你就明白了。

愛(ài)心·守護(hù)神增額終身壽險(xiǎn)

老規(guī)矩，先看保障內(nèi)容：

◆  1. 身故賠付

光看圖你可能會(huì)覺(jué)得，身故賠付，要各種計(jì)算很復(fù)雜的樣子。

其實(shí)挺好理解的，你可以簡(jiǎn)單的理解為：

>>在繳費(fèi)期內(nèi)，身故賠付會(huì)比你交的保費(fèi)要高一點(diǎn)，保證一點(diǎn)點(diǎn)杠桿作用。

>>在繳費(fèi)期結(jié)束后，現(xiàn)金價(jià)值攀升起來(lái)，很快就會(huì)與身故賠付保持一樣的額度。

從以上保障責(zé)任來(lái)看，終身壽險(xiǎn)的保障功能并不強(qiáng)大。

更重要的是它的現(xiàn)金增值、儲(chǔ)蓄的作用。

前面提到了，除了身故或全殘，還有減保/保單貸款/退保可以領(lǐng)取現(xiàn)金。

至于能拿多少錢，主要看現(xiàn)金價(jià)值累積額度。

現(xiàn)金價(jià)值就類似我們?cè)阢y行的「儲(chǔ)蓄賬戶」。

◆  2. 減保取現(xiàn)

這個(gè)要理解也不難。舉個(gè)例子，

假如A先生已經(jīng)繳費(fèi)20年，剛好小孩到了研究生深造的階段，缺一筆費(fèi)用支持。A先生就可以通過(guò)守護(hù)神「減?！梗瑏?lái)取出一筆現(xiàn)金。

這個(gè)操作也可以看做是將守護(hù)神的一部分進(jìn)行退保。

也就相應(yīng)會(huì)減少賬戶內(nèi)的現(xiàn)金價(jià)值，剩余有效保額會(huì)繼續(xù)按照3.6%的復(fù)利進(jìn)行生息。

無(wú)論是給小孩深造用，還是自己想旅游玩玩，都可以通過(guò)這個(gè)方式減保拿到一筆現(xiàn)金。

◆  3. 退保

退?？梢砸淮涡园熏F(xiàn)金價(jià)值拿到手。

學(xué)姐把每10個(gè)保單年度的現(xiàn)金價(jià)值都做了一個(gè)收益計(jì)算，50歲之后，IRR實(shí)際收益率都在3.4%以上，總體上看，還是很可觀的。

尤其當(dāng)現(xiàn)金價(jià)值累積起來(lái)之后，后期的收益爆棚。

80歲退保，可以一次性拿到516萬(wàn)。

用來(lái)改善晚年生活，或者用作子女傳承，都是非常好的現(xiàn)金規(guī)劃。

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