復(fù)利3.5%，就好像增額壽的一張金色名片。

無(wú)論你在網(wǎng)上，還是在銀行，哪哪都能聽(tīng)到這種宣傳。

難怪大家就以為3.5%是增額壽的收益率，忍不住心動(dòng)了。

但我要說(shuō)，這是個(gè)天大的誤解。

究竟3.5%有什么內(nèi)幕？你有沒(méi)有被這個(gè)數(shù)字“騙”進(jìn)去？

01

3.5%怎么來(lái)的？

復(fù)利3.5%，這個(gè)數(shù)字背后有很多故事。

30年前，銀行一年存款利率還很高，有10%左右，壽險(xiǎn)的預(yù)定利率也差不多。

（預(yù)定利率是監(jiān)管對(duì)壽險(xiǎn)利率所作的限制，即最高標(biāo)準(zhǔn)，能少不能多）

但十年內(nèi)，銀行利率就以“光速”跌破了2%，至今也只是1開(kāi)頭。

利率下跌的趨勢(shì)，保險(xiǎn)也不能幸免，但跌得會(huì)慢一些。

正因?yàn)榻邓儆胁顒e，增額壽目前的預(yù)定利率還有3.5%，就顯得“高人一等”。

但大家要明白，預(yù)定利率是一個(gè)最高的理想值。

就好像考試制定了滿分標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)際大家能考多少分，就各憑本事了。

最壞是有些人不用功，花花腸子卻很多，考不好就想辦法騙人。

例如拿出增額壽的合同，指著上面的數(shù)字跟你吹噓說(shuō)：

看，這里寫(xiě)了每年按3.5%增長(zhǎng)的?。烧鎱柡δ貇）

不懂行的人，肯定就信以為真，卻不知道自己被套路了。

合同上寫(xiě)的這個(gè)3.5%，是保險(xiǎn)金額的遞增比例。

這個(gè)保額遞增能代表收益增長(zhǎng)嗎？不能！

因?yàn)槟阋院笕″X，取的不是保額，而是現(xiàn)金價(jià)值（保單每年值多少錢）。

通過(guò)每年的現(xiàn)金價(jià)值，可計(jì)算出增額壽的收益率，專業(yè)術(shù)語(yǔ)叫IRR。

IRR越高，即收益越高，具體多少算過(guò)才知道。

02

市面上的增額壽收益有3.5%嗎？

現(xiàn)在我們知道，增額壽的滿分狀態(tài)是3.5%了。

那在現(xiàn)實(shí)中各大產(chǎn)品交出的答卷，收益有沒(méi)有3.5%呢？

我就挑2款熱門(mén)產(chǎn)品，以30歲男性，10萬(wàn)3年交為例，給大家算算IRR有多少。

如果我們只看某一年的現(xiàn)金價(jià)值，很容易比較出哪一款錢更多。

但縱觀全局，早期2號(hào)回本更快，中后期1號(hào)領(lǐng)錢更多，那誰(shuí)更能賺錢呢？

這時(shí)候就要用IRR來(lái)算算收益率了：

第30年，增額壽1號(hào)的IRR有3.44%，2號(hào)就只有2.88%

第60年，增額壽1號(hào)的IRR有3.47%，2號(hào)就只有3.14%

你看，雖然都姓“增”，但增長(zhǎng)速度差得可遠(yuǎn)了！

增額壽1號(hào)在60年后，IRR已經(jīng)很接近滿分3.5%。

而增額壽2號(hào)就只有3%左右，就真的不太爭(zhēng)氣了。

別小看這零點(diǎn)幾，你后期能拿的錢直接就少了幾十萬(wàn)呢。

所以為了錢包著想，千萬(wàn)要看準(zhǔn)IRR，3.4%以上的增額壽就還不錯(cuò)。

那是什么決定了增額壽的IRR呢？

最大因素肯定是產(chǎn)品，基因好，怎么長(zhǎng)都不會(huì)歪到哪去。

其次，投保年齡、性別、繳費(fèi)年限等等，也會(huì)影響IRR。

雖然說(shuō)IRR代表了收益，但理財(cái)產(chǎn)品是不是IRR越高，就越值得買呢？

非也非也，你還要多了解一些門(mén)道。

03

為什么有的人放著4%不要，就要3.5%？

不知你有沒(méi)聽(tīng)說(shuō)過(guò)，增額壽有一個(gè)同門(mén)師兄，叫年金險(xiǎn)。

年金險(xiǎn)技藝了得，好產(chǎn)品的長(zhǎng)期IRR能去到4%以上。

但即使如此，還是很多人舍棄4%，選擇了3.5%！

這是人傻錢多，還是另有玄機(jī)呢？

老規(guī)矩，我們先拿案例來(lái)說(shuō)話，看看別人的思路是怎樣的。

30歲的梅子有一筆閑錢想打理，就用增額壽和年金險(xiǎn)來(lái)先打個(gè)算盤(pán)：

同樣是每年交10萬(wàn)，交5年的情況下——

年金險(xiǎn)3號(hào)的領(lǐng)錢方式比較單一：

從61歲起固定領(lǐng)一筆錢，不多不少，安安穩(wěn)穩(wěn)。

如果長(zhǎng)命百歲，最后總共能領(lǐng)300多萬(wàn)，IRR突破4%。

一直有錢拿，收益還真不錯(cuò)。

增額壽1號(hào)的領(lǐng)錢方式比較靈活：

一方面，可以模仿年金險(xiǎn)那樣領(lǐng)法，一直領(lǐng)到84歲。

84歲后呢？不好意思，您的余額不足……

如果你只為了養(yǎng)老，又有信心長(zhǎng)壽，買增額壽就不如買年金險(xiǎn)。

但增額壽的厲害之處在于，它不僅能養(yǎng)老，還能“花式用錢”。

比如梅子，她設(shè)想18年后，孩子該上大學(xué)了。

她不忍心讓孩子吃苦，想多給點(diǎn)生活費(fèi)，就每年取個(gè)3萬(wàn)做補(bǔ)貼。

退休后，她想用十年去周游世界，今年出國(guó)游，明年國(guó)內(nèi)游。

資金嘛，除了自己的退休金，還可以從增額壽里取錢。

這只是初步計(jì)劃，以后有其他需要也隨時(shí)能領(lǐng)錢。

領(lǐng)多少？自己定！

如果不領(lǐng)了，就放賬戶里繼續(xù)增值，最后還能給孩子留將近200萬(wàn)。

除了梅子的方案A和方案B，增額壽還可以有方案CDEFG……

這就是為什么有人不為4%所動(dòng)，偏偏選擇3.5%。

年金險(xiǎn)收益驚人，不過(guò)只能定期定量取錢，就很適合養(yǎng)老。

增額壽收益弱一點(diǎn)點(diǎn)，但可以滿足你的多種需要，想用錢就用得著。

我們不是機(jī)器人，無(wú)法設(shè)計(jì)好未來(lái)的生活程序，最好能有一個(gè)靈活的小金庫(kù)。

不過(guò)蘿卜青菜各有所愛(ài)，這兩種產(chǎn)品都有市場(chǎng)，說(shuō)明大家都需要它們。

關(guān)鍵是看清楚你自己的需求，把需求結(jié)合收益一起來(lái)看，準(zhǔn)沒(méi)錯(cuò)。

04

秋陽(yáng)小總結(jié)

復(fù)利3.5%，確實(shí)是一大亮點(diǎn)，絕對(duì)秒殺銀行存款/國(guó)債。

但是，只有極少數(shù)優(yōu)質(zhì)的增額壽，IRR能接近這個(gè)數(shù)。

IRR雖重要，但也別只看IRR，自己的需求才是第一方向。

另外，增額壽除了看收益，加減保限制、貸款利率也是要綜合考慮的東西。

否則即使它價(jià)值連城，卻很難用得上，那也白搭。

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