從去年的信泰·如意享開始，年金險(xiǎn)掀起了一波退市潮。

也越來越多人意識到，理財(cái)險(xiǎn)無可替代的地位:

比收益，傳統(tǒng)的低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品都沒有如意享那么持久耐撕。

比安全，各種股債基都做不到長達(dá)幾十年的4%復(fù)利。

在這個(gè)后4.025%年金時(shí)代，一些公司將增額終身壽險(xiǎn)也設(shè)計(jì)成了兼具保障功能的現(xiàn)金流規(guī)劃工具。

學(xué)姐這篇文想聊聊一款終身壽險(xiǎn)，也許是這波年金險(xiǎn)浪潮褪去后最好的選擇——信泰·如意尊。

一、什么是終身壽險(xiǎn)？

壽險(xiǎn)的賠償責(zé)任很簡單，身故/全殘，就能提供一筆賠償金。

根據(jù)保障期限不同，可以分為定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)。

定期壽險(xiǎn)偏保障，終身壽險(xiǎn)偏理財(cái)or傳承，兩者的定位和功用不太一樣。

在保障沒做全的情況下，定期壽險(xiǎn)的價(jià)格更便宜，更適合普通家庭。

終身壽險(xiǎn)更適合有投資需求的中產(chǎn)階級家庭，解決財(cái)富傳承、未來養(yǎng)老或子女教育問題。

終身壽險(xiǎn)有兩種：

定額終身壽險(xiǎn)：合同載明保障責(zé)任，后續(xù)不再發(fā)生變化的產(chǎn)品；

增額終身壽險(xiǎn)：保額會隨著時(shí)間增加的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，而且增長幅度會寫入合同。

今天要說的信泰·如意尊就屬于增額終身壽險(xiǎn)，隨著時(shí)間的推移，保額累積增加。

為什么說終身壽險(xiǎn)有養(yǎng)老或者教育資金儲備的功能呢？

它不像傳統(tǒng)的年金險(xiǎn)，達(dá)到規(guī)定期限能自動返還年金。

終身壽險(xiǎn)本質(zhì)上就是一筆以3.5%利率進(jìn)行復(fù)利的「儲蓄款」，領(lǐng)取它的方式有兩種：

• 被保人身故/全殘

• 減保取現(xiàn)/退保

每一款終身壽險(xiǎn)，背后都會有收益計(jì)算，我們投入的錢最后能產(chǎn)生多少收益，就看退?；驕p保取現(xiàn)那一刻的現(xiàn)金價(jià)值到底是多少。

身故或全殘是壽險(xiǎn)的基本功能，如意尊這款增額終身壽險(xiǎn)，后期的現(xiàn)金價(jià)值非常高。

被保人能活多久，保障時(shí)間就有多久，現(xiàn)金價(jià)值也一直在利滾利。

這樣一來，終身壽險(xiǎn)就相當(dāng)于一個(gè)「儲蓄賬戶」。

可以通過減保、保單貸款、退保等方式來獲得收益。

不一定非要身故全殘才能領(lǐng)到錢。

當(dāng)需要用作子女教育、個(gè)人養(yǎng)老時(shí)，就可以用終身壽險(xiǎn)來作為補(bǔ)充。

跟傳統(tǒng)型年金險(xiǎn)一樣，成為一個(gè)現(xiàn)金流規(guī)劃工具。

二、信泰·如意尊增額終身壽險(xiǎn)

我們先看看這款產(chǎn)品的保障責(zé)任：

我們先看看如意尊的保障責(zé)任部分。

• 身故/全殘

• 航空意外保障

先看身故賠付，上面看上去各種計(jì)算很復(fù)雜的樣子。

大家可以這樣去理解：

在繳費(fèi)期內(nèi)，身故賠付會比你交的保費(fèi)要高一點(diǎn)，保證一點(diǎn)點(diǎn)杠桿作用。

在繳費(fèi)期結(jié)束后，現(xiàn)金價(jià)值攀升起來，很快就會與身故賠付保持一樣額度。

而航空意外險(xiǎn)則是以乘客身份乘坐商業(yè)運(yùn)營的民航班機(jī)，遭遇身故/全殘的意外傷害后可以得到一筆賠償金。

從以上保障責(zé)任來看，終身壽險(xiǎn)的保障功能并不強(qiáng)大。

更重要的是它的現(xiàn)金增值、儲蓄的作用。

前面提到了，除了身故或全殘，還有減保/保單貸款/退保可以領(lǐng)取現(xiàn)金。

至于能拿多少錢，主要看現(xiàn)金價(jià)值累積額度。

現(xiàn)金價(jià)值就類似我們在銀行的「儲蓄賬戶」。

1.減保取現(xiàn)

假如A先生已經(jīng)繳費(fèi)20年，剛好小孩到了研究生深造的階段，缺一筆費(fèi)用支持。A先生就可以通過如意尊「減保」，來取出一筆現(xiàn)金。

這個(gè)操作也可以看做是將如意尊的一部分進(jìn)行退保。

也就相應(yīng)會減少賬戶內(nèi)的現(xiàn)金價(jià)值，剩余部分會繼續(xù)按照3.5%的復(fù)利進(jìn)行生息。

無論是給小孩深造用，還是自己想旅游玩玩，

都可以通過這個(gè)方式減保拿到一筆現(xiàn)金。

2.退保

退?？梢砸淮涡园熏F(xiàn)金價(jià)值拿到手。

學(xué)姐把每10個(gè)保單年度的現(xiàn)金價(jià)值都做了一個(gè)收益計(jì)算，irr實(shí)際收益率在3.5~3.8%之間，非常不錯(cuò)。

尤其當(dāng)現(xiàn)金價(jià)值累積起來之后，后期的收益爆棚。

79歲退保，可以一次性拿到514萬。

用來改善晚年生活，或者用作子女傳承，都是非常好的現(xiàn)金規(guī)劃。

3.保單貸款

如果不想減保，也不想退保，卻急需一筆錢。

這份終身壽險(xiǎn)的保單就像一個(gè)優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，可以用作保單貸款。

最高可以借到現(xiàn)金價(jià)值的80%，目前最新的結(jié)算利率是5.85%。

跟房貸利率差不多，最長貸款時(shí)間6個(gè)月，用來救急足夠了。

4.萬能賬戶

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