最近和一個(gè)讀者聊年金險(xiǎn)。

他的潛在臺(tái)詞是：你推薦的產(chǎn)品，我看不上。

說(shuō)自己平時(shí)投資，年化收益能達(dá)到8%，這產(chǎn)品收益還沒(méi)我高呀。

我說(shuō)你有這么強(qiáng)的投資能力，更應(yīng)該多買點(diǎn)年金險(xiǎn)。

為什么？

很簡(jiǎn)單，因?yàn)橥顿Y高手都是這么做的。

01

本·伯南克，美國(guó)聯(lián)邦儲(chǔ)備委員會(huì)前主席。

職位相當(dāng)于，咱們的中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)。

他還是個(gè)經(jīng)濟(jì)學(xué)家，擔(dān)任過(guò)總統(tǒng)經(jīng)濟(jì)顧問(wèn)委員會(huì)主席。

就是這樣牛x 的人物，他在2006年公布的一份個(gè)人財(cái)務(wù)清單顯示，

名下最有價(jià)值的資產(chǎn)是兩份年金。

還有杰西·利弗莫爾，華爾街的一代傳奇人物。

曾在美國(guó)股市賺了1億美元，《股票作手回憶錄》就是他寫的，這本書(shū)被很多投資者奉為投資圣經(jīng)。

但就算是他這樣的風(fēng)險(xiǎn)投資者，也是投了不少錢在年金險(xiǎn)上。

就連億萬(wàn)富翁托尼·羅賓斯也非常忠愛(ài)年金險(xiǎn)，在《錢：7步創(chuàng)造終身收入》這本書(shū)里大寫特寫年金險(xiǎn)。

可以說(shuō)，很多投資大佬都對(duì)年金險(xiǎn)情有獨(dú)鐘。

再舉個(gè)我身邊的真實(shí)例子。

我們公司的證券投資大佬凡哥，常年股票年化收益20%+。

但他也買了年金險(xiǎn)，而且還不少。

我問(wèn)過(guò)他年金險(xiǎn)收益這么低，你怎么看得上？

他說(shuō)投資這么多年，他很敬畏市場(chǎng)，保證不了每年都達(dá)到20%+的收益。

所以從不把他認(rèn)為輸不起的錢，放在股票或者基金。

什么錢是用來(lái)搏收益的，什么錢是用來(lái)保底的，不能搞混。

而且，他最看重年金險(xiǎn)3個(gè)不可替代的優(yōu)勢(shì)——

一是終身持續(xù)不間斷的現(xiàn)金流；

定時(shí)定額給付一筆錢，永不間斷。

其實(shí)這點(diǎn)，跟社保養(yǎng)老金一模一樣。

只是區(qū)別在于，商業(yè)養(yǎng)老金只為個(gè)人服務(wù)，能做到真正的多繳多得。

二是鎖定長(zhǎng)期復(fù)利，無(wú)視利率環(huán)境；

關(guān)于利率下行的趨勢(shì)，大家這幾年應(yīng)該明顯感受到了。

而年金險(xiǎn)的復(fù)利，隨著時(shí)間的推移會(huì)越來(lái)越高。

三是絕對(duì)安全，不可能會(huì)虧。

因?yàn)槟杲鸬念I(lǐng)取金額以及現(xiàn)金價(jià)值，都是寫入合同的。

所見(jiàn)即所得。

另外，由于年金險(xiǎn)在某種程度上屬于壽險(xiǎn)的范疇，

而我國(guó)法律對(duì)于保險(xiǎn)公司破產(chǎn)時(shí)的壽險(xiǎn)接管問(wèn)題如下：

比如A公司倒了之后，人壽保單會(huì)100%轉(zhuǎn)讓給B公司。

你在A公司買了100萬(wàn)的壽險(xiǎn)，以后這100萬(wàn)就會(huì)由B公司來(lái)理賠。

B公司也不會(huì)白白背鍋，它的損失會(huì)由保險(xiǎn)保障基金救助。

簡(jiǎn)單兩句話總結(jié)：

白紙黑字的合同和確定的金額，決定了年金險(xiǎn)的確定性。

法律的背書(shū)，決定了年金險(xiǎn)的安全性。

02

所以我建議，大家可以拿出一部分資產(chǎn)用來(lái)買年金險(xiǎn)。

當(dāng)然啦，不同年齡段，適合的養(yǎng)老方案不太一樣。

比如30歲，因?yàn)榫嚯x退休還早，有足夠的時(shí)間準(zhǔn)備。

那可以盡量拉長(zhǎng)繳費(fèi)時(shí)間。

以前段時(shí)間我接待的讀者為例，

小趙是編制內(nèi)的，工作發(fā)展比較穩(wěn)定。

在養(yǎng)老金選擇上，她更看重高領(lǐng)取，

所以產(chǎn)品選擇了大家慧選B款，每年存5萬(wàn)，存10年：

從60歲開(kāi)始，每月能領(lǐng)取5450元退休金。

假設(shè)領(lǐng)到100歲，IRR高達(dá)4.09%。

再來(lái)看40歲方案。

這個(gè)年齡，一般處于收入的高峰期，手里可支配的資金較多。

40歲的老周是做生意的，他的需求是既要有保證領(lǐng)取，

現(xiàn)價(jià)持續(xù)時(shí)間盡量長(zhǎng)點(diǎn)，每年領(lǐng)取也不能太低。

所以產(chǎn)品選擇了龍?zhí)ь^2.0，每年存20萬(wàn)，存3年：

60歲退休后，每年領(lǐng)5.92萬(wàn)，活多久領(lǐng)多久。

如果用不上，也可以退保拿回現(xiàn)價(jià)。

最后看50歲左右的方案。

這個(gè)年齡段的朋友，距離退休很近。

基本上可以估算出自己未來(lái)社保養(yǎng)老金有多少，缺口有多大。

比如老吳今年50歲，大概測(cè)算以后每個(gè)月有3500元退休金。

他現(xiàn)在手里有50w大額存單即將到期，想做一部分養(yǎng)老金補(bǔ)充。

選擇的是大家慧選C款，一次性存入。

65歲開(kāi)始，每年領(lǐng)4.35萬(wàn)。

領(lǐng)到85歲，總共領(lǐng)了152.25萬(wàn)，

凈賺102.25萬(wàn)，IRR能達(dá)到4.05%。

秋陽(yáng)的小感想：

很多兜里有錢的大佬，只會(huì)告訴你，他們?cè)谕顿Y上賺了多少錢。

卻從來(lái)沒(méi)說(shuō)過(guò)，自己的保底資產(chǎn)(基本盤)有多肥厚。

我相信，沒(méi)有多少家庭經(jīng)得起高風(fēng)險(xiǎn)投資的折騰。

所以年金險(xiǎn)的「穩(wěn)賺不賠」，才是正解~

以上幾個(gè)投資養(yǎng)老方案，大家可以結(jié)合自己的情況來(lái)選擇。

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