最近，朋友阿珍火急火燎地來(lái)問(wèn)我：

“去年我買(mǎi)的那50萬(wàn)增額壽，能退掉拿錢(qián)回來(lái)嗎？”

我說(shuō)：“你瘋啦？剛買(mǎi)就退，要虧一大半的！”

阿珍就哭著說(shuō)起最近看病，懷疑可能得了乳腺癌。

據(jù)說(shuō)治病要幾十萬(wàn)，可她連醫(yī)療險(xiǎn)都沒(méi)買(mǎi)，把錢(qián)全投增額壽去了。

買(mǎi)的時(shí)候，很心動(dòng)；現(xiàn)在退了虧本，又很心痛。

唉，增額壽不是保本的嗎，怎么就發(fā)生了這種悲劇呢？

01

阿珍買(mǎi)增額壽的時(shí)候，是被它的優(yōu)點(diǎn)吸引了：

復(fù)利增值，提前鎖定3.5%的利率
安全穩(wěn)定，受法律保護(hù)
靈活性高，可自由支配

確實(shí)，增額壽創(chuàng)造了一個(gè)奇跡——

巧妙平衡了投資的“不可能三角”：收益性+安全性+靈活性。

能讓人實(shí)現(xiàn)“既要又要還要”，是不是很神奇？

不過(guò)我要講句大實(shí)話：

想穩(wěn)穩(wěn)地?fù)碛懈呤找?，你得付出一點(diǎn)代價(jià)。

因?yàn)樵鲱~壽有回本期，一般是5-10年，比如這個(gè)產(chǎn)品：

每年交10萬(wàn)，交5年，總投入50萬(wàn)。

到了第9年，現(xiàn)金價(jià)值達(dá)到54萬(wàn)+，實(shí)現(xiàn)回本，之后就會(huì)飛速增長(zhǎng)。

只要20年，就差不多增值到了原來(lái)的2倍，到50年，就增到了原來(lái)的5倍多……

長(zhǎng)期賺錢(qián)的能力非常驚人，但前面9年里，確實(shí)沒(méi)回本。

沒(méi)回本就等于有封閉期，這可以說(shuō)是增額壽的最大漏洞了。

不過(guò)也能理解，就算是神，升仙之前也要閉關(guān)修煉吧？

沒(méi)有早期的積累，又怎么會(huì)有后期的爆發(fā)？

所以買(mǎi)增額壽有一個(gè)大前提，你得保證短期內(nèi)別碰這筆錢(qián)。

那怎么保證呢？

比如阿珍，她只用閑錢(qián)來(lái)理財(cái)，不影響日常生活。

這本來(lái)很好，只是她忽視了一點(diǎn)，就是人會(huì)有健康風(fēng)險(xiǎn)。

多少人因?yàn)橐粓?chǎng)大病，又沒(méi)有保險(xiǎn)，就花光了儲(chǔ)蓄，甚至負(fù)債。

正所謂“打江山容易，守江山難”，比起讓錢(qián)生錢(qián)，守住錢(qián)是更重要的。

所以我一直強(qiáng)調(diào)，保障要放在第一位，其次才是理財(cái)。

買(mǎi)增額壽之前，請(qǐng)務(wù)必檢查自己和家人保險(xiǎn)買(mǎi)齊了嗎？買(mǎi)得對(duì)不對(duì)？

02

很多朋友對(duì)保險(xiǎn)有一種誤解，就是認(rèn)為有了就好了：

“保險(xiǎn)我買(mǎi)了呀，不怕啦。”

但是他們一拿保單給我看，我就忍不住直搖頭。

大多數(shù)人買(mǎi)的保險(xiǎn)，不是買(mǎi)貴了，就是買(mǎi)少了，甚至買(mǎi)錯(cuò)了。

所以我仍然要科普下必備的四大險(xiǎn)種，也就是每個(gè)家庭的“四大護(hù)衛(wèi)”。

后面還有具體保險(xiǎn)配置方案可供參考，學(xué)會(huì)了的朋友可以拉下去看。

先來(lái)檢查一下，你家的四大護(hù)衛(wèi)配齊了嗎？

醫(yī)療險(xiǎn)

主要用來(lái)報(bào)銷看病產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用，彌補(bǔ)醫(yī)保報(bào)不了的部分。

小病可以用小額醫(yī)療險(xiǎn)，大病可以用百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。

建議：人人必買(mǎi)，買(mǎi)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)比較劃算，幾百塊能撬動(dòng)幾百萬(wàn)的保額。

重疾險(xiǎn)

得了約定的疾病，不看實(shí)際花費(fèi)，直接賠一大筆錢(qián)，更多是用來(lái)補(bǔ)償收入損失。

保障范圍很廣，除了重疾，還有中癥、輕癥等。

建議：只給中青年和小孩子買(mǎi)，要買(mǎi)重疾保額高的、疾病保障全的、增值服務(wù)好的。

定期壽險(xiǎn)

在約定時(shí)間內(nèi)人掛了或全殘了，直接賠一大筆錢(qián)，一般是給到家里人。

最能體現(xiàn)愛(ài)與責(zé)任的險(xiǎn)種，讓遭受重創(chuàng)的家庭得以支撐下去。

建議：只給中青年買(mǎi)，保額買(mǎi)年收入的10倍，保到退休年齡即可。

意外險(xiǎn)

報(bào)銷意外導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用，補(bǔ)償意外導(dǎo)致的傷殘或死亡。

針對(duì)性強(qiáng)，能解決其他險(xiǎn)種沒(méi)覆蓋到的部分“意外情況”。

建議：人人必買(mǎi)，成人意外身故保額要高；老人、小孩的意外醫(yī)療保額要高。

對(duì)于成年人來(lái)說(shuō)，配齊以上四大險(xiǎn)種，保障就算基本充足了。

如果你的資金還有一定閑余，就可以考慮最穩(wěn)健的理財(cái)方式——增額壽。

增額壽

是一種兼顧保障和理財(cái)?shù)谋ｋU(xiǎn)，不過(guò)保障性較弱，主要用來(lái)理財(cái)。

建議：先配齊基礎(chǔ)保障，再來(lái)理財(cái)。如果只買(mǎi)了增額壽，也要趕緊補(bǔ)上缺口，避免“人財(cái)兩空”。

怎么個(gè)補(bǔ)法呢？我以阿珍一家為例，給大家講講。

03

首先，我勸阿珍趕緊去繼續(xù)檢查，希望能排除癌癥，然后馬上補(bǔ)齊四大險(xiǎn)種。

她今年才28歲，兒子剛出生，老公也剛跳槽進(jìn)了大公司，本來(lái)應(yīng)該是很美好的新階段。

這樣幸福的人生，只要一次意外或疾病，可能就會(huì)被破壞掉。

所以配置保險(xiǎn)勢(shì)在必行，無(wú)論大人小孩，都要有。

因?yàn)樗麄兡晔杖朐?0萬(wàn)出頭，按10%的配置原則，預(yù)算在2萬(wàn)塊左右比較合適。

先假設(shè)阿珍沒(méi)得癌癥，看看我給兩個(gè)大人準(zhǔn)備的方案：

醫(yī)療險(xiǎn)，選擇全網(wǎng)實(shí)力第一的【醫(yī)享無(wú)憂】（別名：藍(lán)醫(yī)保）。

這是一款百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，只要花200多塊，就能買(mǎi)到200萬(wàn)的保額。

醫(yī)享無(wú)憂保障全面扎實(shí)，有兩大殺手锏：

保證續(xù)保20年，不用擔(dān)心中途生病后就斷了保障；

抗癌特效藥0免賠額，報(bào)銷比例100%，讓普通人也治得起癌癥。

如果阿珍事先買(mǎi)了這份醫(yī)療險(xiǎn)，她面對(duì)“疑似癌癥”就不會(huì)那么害怕。

因?yàn)樯绫?百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的組合，能消滅絕大部分的醫(yī)療支出，讓人更有信心對(duì)抗病魔。

意外險(xiǎn)，買(mǎi)大公司中國(guó)人保大護(hù)甲3號(hào)Pro。

一天不到5毛錢(qián)，就能撬動(dòng)50萬(wàn)保額，性價(jià)比高出天際。

還能保猝死，交通意外和新冠都有額外賠付，安全感滿滿。

重疾險(xiǎn)，預(yù)算夠就肯定要買(mǎi)最強(qiáng)王者【凡爾賽PLUS】。

保障方面挑不出毛病，你能想到的，它都有。

該賠的都能賠，賠的比例、范圍都是一流水準(zhǔn)，能甩同類產(chǎn)品幾條街。

增值服務(wù)一直在新增，你想得到、想不到的它都有，還讓新老客戶同享。

比如120萬(wàn)一針的CAR-T抗癌藥免費(fèi)打，有了它，關(guān)鍵時(shí)刻能撿回一條命。

又比如提供全國(guó)700+家三甲醫(yī)院的住院/手術(shù)安排，省了你找關(guān)系塞紅包的錢(qián)。

因?yàn)轭A(yù)算略微緊張，阿珍就定了40萬(wàn)的保額，等手頭松一些了，她想再追加。

其實(shí)，剛開(kāi)始阿珍很不理解，前面都有醫(yī)療險(xiǎn)去報(bào)銷了，為什么還要買(mǎi)重疾險(xiǎn)呢？

這主要是兩個(gè)險(xiǎn)種的側(cè)重點(diǎn)不同，一個(gè)是解決醫(yī)療支出，一個(gè)是解決收入損失+康復(fù)療養(yǎng)。

有錢(qián)治病只是第一步，得了重疾后，我們有很多隱形損失。

比如無(wú)法工作，就少了工資收入；

請(qǐng)護(hù)工照顧，又要護(hù)工費(fèi)；

做康復(fù)，做理療，吃補(bǔ)品，哪哪都要錢(qián)……

所以，雖然重疾險(xiǎn)最費(fèi)錢(qián)，但這筆錢(qián)絕對(duì)省不得。

而且要買(mǎi)，就得買(mǎi)足夠好的。

凡爾賽PLUS長(zhǎng)期占據(jù)各大平臺(tái)的榜單之首，也一直是我的心頭好，希望阿珍能順利買(mǎi)上。

定期壽險(xiǎn)，我毫不猶豫給他們選了今年新出的【臻愛(ài)2022】。

理由很簡(jiǎn)單，就是它刷新了定壽的地板價(jià)，已經(jīng)卷到不能更卷。

定壽的基本責(zé)任都一樣，主要看價(jià)格，當(dāng)然挑性價(jià)比高的買(mǎi)。

而且這款核保很寬松，免責(zé)條款還少。

換言之，買(mǎi)也容易，賠也容易。

總結(jié)一下，阿珍兩夫妻的保費(fèi)分別在一萬(wàn)和八千左右，就買(mǎi)到了目前市場(chǎng)上最優(yōu)秀的四款產(chǎn)品，保障夠全，保額夠足。

這套方案，起碼能讓他們守住目前的生活，安穩(wěn)度過(guò)幾十年。

接下來(lái)，我們?cè)倏纯唇o孩子的保險(xiǎn)方案：

醫(yī)療險(xiǎn)，和大人一樣選擇我最推薦的【醫(yī)享無(wú)憂】。

理由也一樣，實(shí)在找不出比這款更好的了。

意外險(xiǎn)，選了平安的小神童2022。

價(jià)格低、保障好、容易買(mǎi)。

一年62塊，意外醫(yī)療就能100%報(bào)銷，還有什么可挑剔呢？

另外可選責(zé)任也很豐富，如燒燙傷、誤食異物、骨折/關(guān)節(jié)脫位等。

對(duì)于好動(dòng)的小孩來(lái)說(shuō)，這些保障都超實(shí)用，加一項(xiàng)只要幾塊錢(qián)，可以閉眼選了。

少兒重疾險(xiǎn)，好產(chǎn)品太多了，首選一出道就登頂?shù)摹厩嘣菩l(wèi)2號(hào)】。

青云衛(wèi)2號(hào)之所以能大受歡迎，一是把青云衛(wèi)1號(hào)的優(yōu)點(diǎn)給延續(xù)了。

尤其是重疾賠完，輕中癥還能接著賠這點(diǎn)，堪稱是創(chuàng)舉，肯定要繼承。

二是青出于藍(lán)，重疾額外賠比例提高了10%，少兒特疾額外賠提高了20%！

不得不說(shuō)，這兩年重疾險(xiǎn)好拼啊，一代更比一代強(qiáng)。

更讓人驚喜的是，青云衛(wèi)2號(hào)在原本就好評(píng)爆表的增值服務(wù)上繼續(xù)發(fā)力。

新增了“日常就醫(yī)服務(wù)”這一項(xiàng)，覆蓋口腔保障、視力檢查、門(mén)診就醫(yī)、常用藥優(yōu)惠等……

這么好的重疾險(xiǎn)，作為父母肯定希望它能一直守護(hù)孩子。

所以阿珍毫不猶豫地說(shuō)，就買(mǎi)終身版的吧。

還好，50萬(wàn)保額選終身也不貴，才2000多。

以上方案，一家三口的保障都做足了。

產(chǎn)品都是目前市場(chǎng)上最優(yōu)質(zhì)的，總保費(fèi)2萬(wàn)多，也在合理范圍內(nèi)。

可以說(shuō)，把每一分錢(qián)都花在了刀刃上。

04

這兩年增額壽的大火，說(shuō)明越來(lái)越多人有了“求穩(wěn)”意識(shí)。

不再盲目追求暴富，只想在安全范圍內(nèi)有一筆可觀的收益，這值得肯定。

但別忘了，理財(cái)始終是一種進(jìn)攻手段。

進(jìn)攻之余不要忘了防守，否則做得再好也有可能“功虧一簣”。

尤其是成年人，作為家庭的攻堅(jiān)力量，萬(wàn)萬(wàn)不可倒下。

保險(xiǎn)帶來(lái)的安全感，不僅是給自己的，也是給家人的。

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