前幾天，學(xué)姐在后臺收到一位準(zhǔn)媽媽的提問：“買什么保險可以增加孕期的保障？”

的確，除了懷孕時的各種身體不適以及生產(chǎn)時的疼痛外，準(zhǔn)媽媽們還會面臨一系列的風(fēng)險。

比如說：孕期可能會血糖血壓升高、妊娠合并心臟病等妊娠并發(fā)癥；產(chǎn)時可能會出現(xiàn)羊水栓塞、大出血等意外；產(chǎn)后可能會出現(xiàn)乳腺炎等癥狀。

每位準(zhǔn)媽媽都是勇敢且偉大的，但我們常常會忽略掉她們所面臨的風(fēng)險，需要在孕期增加額外的保障。

那么準(zhǔn)媽媽們可以買哪些保險產(chǎn)品，有針對性的為自己增加保障呢？學(xué)姐今天就來為大家好好的盤一盤這個問題。

本文重點(diǎn)

>>>孕期投保有什么限制？常見的四大險種可保懷孕嗎？

>>>準(zhǔn)媽媽可以買哪些保險？

>>>3款適合孕婦的熱門保險產(chǎn)品測評

01 孕期投保有什么限制？常見的四大險種可保懷孕嗎？

什么？孕期投保會有限制？

是的，正如學(xué)姐前面說的，成為準(zhǔn)媽媽會面臨很多風(fēng)險。

保險公司不是做慈善的，在設(shè)計產(chǎn)品的時候當(dāng)然會考慮到孕婦可能面臨的風(fēng)險，然后相應(yīng)地做出一些限制。

◆  孕期投保有什么限制？——投保門檻變高

通常懷孕28周以上保險公司會不接受承保，懷孕28周前是可以購買保險的。準(zhǔn)媽媽在購買保險前，還需要向保險公司提供相關(guān)產(chǎn)檢報告的，保險公司會依據(jù)情況來選擇是否承保。

另外，保險公司對準(zhǔn)媽媽投保有年齡限制，一般要求被保險人（孕婦）年齡在40歲以內(nèi)，某些重疾險甚至還要求在35周歲以內(nèi)。

因此，學(xué)姐建議各位有備孕計劃的姐妹還是要盡早做好投保規(guī)劃，尤其是重疾險。主要原因有兩個：

首先，身體狀況同等的條件下，重疾險是越早買價格越便宜的。

其次，懷孕有風(fēng)險，妊娠所造成的血壓血糖升高等并發(fā)癥，生產(chǎn)后仍有一定概率會持續(xù)。這可能會影響到我們投保，輕則加費(fèi)承保，嚴(yán)重的就直接拒保了。

◆  常見的四大險種可保懷孕嗎？

常見的四大險種對于生產(chǎn)費(fèi)用是不能報銷或有所補(bǔ)償?shù)?，但是可保孕期可能發(fā)生的部分妊娠風(fēng)險：

 >>商業(yè)醫(yī)療險

準(zhǔn)媽媽能買商業(yè)醫(yī)療險嗎？主要看產(chǎn)品的健康告知怎么問：

>>如果不涉及懷孕的問題，可以直接投保；

>>如果涉及到懷孕問題，且沒有智能核保，那就不能買；

>>如果涉及到懷孕問題，智能核保也通過了，那么是可以投保的。

不過，即便準(zhǔn)媽媽可以投保商業(yè)醫(yī)療險，或者說過去已經(jīng)買了的商業(yè)醫(yī)療險。孕產(chǎn)相關(guān)的醫(yī)療費(fèi)用，如妊娠期糖尿病等并發(fā)癥的住院治療，都是不能報銷的。

為什么呢？因?yàn)橐话愕尼t(yī)療險是以意外或疾病住院作為給付條件，而懷孕是一種正常生理現(xiàn)象。各家公司醫(yī)療險除外責(zé)任里都明確表示了不賠懷孕導(dǎo)致的并發(fā)癥：

因此，只有專門的孕婦保險才能賠相關(guān)的治療費(fèi)用。學(xué)姐在后文會給大家測評3款相關(guān)的產(chǎn)品~

>>重疾險

大部分的重疾險產(chǎn)品，都會在健康告知中對“是否懷孕”進(jìn)行問詢，一般懷孕28周以內(nèi)的孕媽才可投保。 

如果在孕期出現(xiàn)了并發(fā)癥，如：妊娠期糖尿病等，導(dǎo)致暫時無法投保。那么需要等產(chǎn)后身體指標(biāo)都恢復(fù)正常了再進(jìn)行投保。

至于理賠，主要看是否滿足合同中的重疾理賠條件。孕期的疾病風(fēng)險，不一定符合重疾險理賠的條件。

如：胎盤早期剝離、子癇癥（妊娠期高血壓）、羊水栓塞、子宮切除等等，都是孕期內(nèi)風(fēng)險較高的，但不在重疾險的保障責(zé)任內(nèi)。

如果購買重疾險是帶身故責(zé)任的話，發(fā)生極端風(fēng)險（妊娠身故）也是可以獲得賠付金的。

>>壽險

一般來說，投保條件比較寬松的壽險產(chǎn)品，準(zhǔn)媽媽們都可以買。

壽險只保身故一項(xiàng)，理賠標(biāo)準(zhǔn)相對簡單，除外責(zé)任以外的身故都可保。因此，壽險可以保孕產(chǎn)所導(dǎo)致的極端風(fēng)險。

>>意外險

意外險的投保門檻比較低，通常不需要健康告知。市面上的大多數(shù)意外險，準(zhǔn)媽媽們都是可以投保的。

不過，意外險通常也會除外孕產(chǎn)相關(guān)費(fèi)用，因孕產(chǎn)意外造成的治療費(fèi)用或是難產(chǎn)等極端風(fēng)險都是不保的。

02 孕婦可以買什么保險？

既然常見的4大險種對孕產(chǎn)風(fēng)險的保障有所缺失，那么什么保險可以為準(zhǔn)媽媽們提供這方面的保障呢？

◆  生育險 

生育險屬于五險一金中的一項(xiàng)，是國家給我們的福利。如果是全職太太，丈夫繳納生育險，也是可以報銷生育費(fèi)用的。 

生育險為準(zhǔn)媽媽們的生育提供了基礎(chǔ)保障，包含生育津貼、生育醫(yī)療費(fèi)兩大部分：

>>生育津貼：補(bǔ)償產(chǎn)假期間的收入損失；

>>生育醫(yī)療費(fèi)：可以報銷一定的生育費(fèi)用。

以廣州市為例：在廣州市參加生育保險滿1年，辦理生育保險待遇報銷時均正常參保。并符合國家及廣州市生育政策，即可享受這一福利。

具體報多少、怎么報，各地區(qū)有一定差異，可以咨詢當(dāng)?shù)厣绫２块T。

另外，生育險一般不包含因妊娠、分娩、產(chǎn)前產(chǎn)后檢查等引起的并發(fā)癥，醫(yī)療事故產(chǎn)生的費(fèi)用。可以通過購買商業(yè)保險來補(bǔ)充。

◆  公司團(tuán)體保險 

有的公司福利待遇比較好，會給員工上團(tuán)體保險。如果團(tuán)險中包含了生育這一塊，就可以在社保報銷的基礎(chǔ)上，再報銷一部分。

不過，這種福利是可遇不可求噠，有團(tuán)險待遇的姐妹們，可以向公司咨詢一下具體的待遇情況，有沒有包含生育責(zé)任。

◆   高端醫(yī)療險

我們平時購買的百萬醫(yī)療險不能報銷分娩相關(guān)費(fèi)用，但是高端醫(yī)療險可以。

高端醫(yī)療險的保費(fèi)會貴一些，但保障范圍廣泛很多，像妊娠相關(guān)的責(zé)任也會包含在內(nèi)。

如果有去私立醫(yī)院或者出國生娃需求的姐妹，可以考慮購買，能享受更貼心的服務(wù)和更好的保障。

普通工薪家庭的姐妹可以考慮購買孕期險，保費(fèi)不貴，可以有針對性的提高在孕期的保障。 

◆   孕期險

孕期險是專門為準(zhǔn)媽媽提供孕期保障的，目前市面上這類型的產(chǎn)品不是很多。

一般來說孕期險的保費(fèi)不貴，保障內(nèi)容也相對簡單，僅針對孕期的異常情況承保。通常包括以下內(nèi)容：

>>準(zhǔn)媽媽：妊娠并發(fā)癥、妊娠身故等

>>新生兒：先天性疾病、新生兒手術(shù)醫(yī)療等

孕期險是可以在懷孕期間購買的，購買時我們重點(diǎn)關(guān)注兩個部分：

>>高發(fā)妊娠并發(fā)癥的醫(yī)療保障：一般是津貼補(bǔ)給，幾千到幾萬不等

>>妊娠/分娩期間身故：一次性給付

03 孕婦保險測評

目前市面上這類型的產(chǎn)品不是很多，學(xué)姐選取了3款比較熱門的產(chǎn)品來為大家做測評，上精華圖~

話不多說，學(xué)姐直接說結(jié)論：

◆  京東安聯(lián)【小幸孕母嬰版升級計劃】

小幸孕保障較齊全，對孕周要求也比較寬松。

既有給付責(zé)任又有報銷責(zé)任，疾病種類較為齊全，六種妊娠疾病可直接賠付津貼2萬元；如果不幸發(fā)生意外流產(chǎn)和難產(chǎn)，也有津貼賠付。

如果孩子不幸發(fā)生先天性畸形，除了有津貼補(bǔ)償外，還能報銷一部分治療費(fèi)。

另外，如果生產(chǎn)時不幸發(fā)生極端情況，身故賠付金也是這幾款里最高的。

◆  平安人壽【幸孕星貴婦版】

平安幸孕星主要保障住院醫(yī)療，保額3萬與新生兒共用，另外還有1000的免賠額，也不是100%報銷。

保障力度不高，再加上這個價格，學(xué)姐認(rèn)為性價比一般，不作推薦。

◆  愛心人壽【好孕媽媽】

與小幸孕一樣，好孕媽媽也是既有給付責(zé)任又有報銷責(zé)任，3種妊娠并發(fā)癥可直接賠付津貼5萬元，是三款產(chǎn)品里最高的。

在新生兒保障方面好孕媽媽是三款產(chǎn)品里最好的，不但有10萬保額的新生早產(chǎn)兒重癥住院和手術(shù)醫(yī)療保險金，還有10萬住院醫(yī)療報銷額度。

另外，好孕媽媽的價格也是最便宜的，20-45歲都是699元，相比之下，另外兩款產(chǎn)品對高齡產(chǎn)婦就不那么友好了。

總體上來說，好孕媽媽是三款里最優(yōu)的，新生兒保障最為充足，性價比也很高。 

學(xué)姐總結(jié)

對于準(zhǔn)媽媽來說，懷孕是一個很不容易的過程，痛苦、喜悅、風(fēng)險同時存在。

在為新生命的到來做準(zhǔn)備的同時，學(xué)姐也建議準(zhǔn)媽媽們多為自己考慮，好好保養(yǎng)身體，盡早規(guī)劃好風(fēng)險轉(zhuǎn)移的方案。

目前來說，懷孕小于28周的準(zhǔn)媽媽都還是可以正常投保四大險種的。如果還沒有為自己配置重疾險和百萬醫(yī)療的話，需要盡早考慮。

因?yàn)樵谠衅趦?nèi)，準(zhǔn)媽媽的身體或多或少都會發(fā)生一點(diǎn)變化，各項(xiàng)指標(biāo)會異常。起碼要等到分娩半年后，身體的各項(xiàng)指標(biāo)恢復(fù)正常，才能投保。

在這接近一年的恢復(fù)期里，我們身體會比較脆弱，發(fā)生一些疾病的概率會比以往高，正是我們最需要保險保障的時候。

不過，每個人的身體情況以及需求都不一樣，投保方案需要具體情況具體分析，有需要的姐妹可以來咨詢學(xué)姐鴨~

最后，祝準(zhǔn)媽媽們母子/女平安！

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