每個(gè)人的夢(mèng)想就是活到200歲，雖然這不會(huì)成為事實(shí)。

不是不可能，火星還能住人呢，長壽或許成為幾十年后的常規(guī)操作呢？？？200歲不可能，105歲還是可以想想的吧？？？

拋開剛才的問題，了解一下問題核心，我們根本不清楚人能不能真的活到200歲，需要做的是核心內(nèi)容的探討：“保終身”的保障到底在養(yǎng)老險(xiǎn)中怎么界定的？

清楚了解保險(xiǎn)行業(yè)中對(duì)終身的定義后可以更好的計(jì)算養(yǎng)老金的領(lǐng)用金額。

跟著學(xué)姐，一起來看看問題的答案吧。

保險(xiǎn)中終身的定義

關(guān)于終身二字的定義，中國內(nèi)地保險(xiǎn)的規(guī)定是指活到105歲，而非一生、一輩子。因?yàn)橹袊鴥?nèi)地保險(xiǎn)在評(píng)估保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)模型的時(shí)候，將105歲的死亡率設(shè)定為100%。

意思就是，只要活到了105歲，無論我們的狀態(tài)是生存還是死亡，以保險(xiǎn)的定義來講，我們都是“不存在”的人。

到了105歲的時(shí)候，有終身壽險(xiǎn)的可以拿到壽險(xiǎn)的理賠，有把社會(huì)養(yǎng)老險(xiǎn)按期交完的，能夠領(lǐng)到人生中最后一次的養(yǎng)老金。

終身重疾險(xiǎn)還有終身意外險(xiǎn)有交過的，比較人性化的產(chǎn)品會(huì)送你一筆祝壽金，祝賀你長壽，隨后才告知你終身保險(xiǎn)合同終止的事情，差一點(diǎn)的就是，合同終止不會(huì)提前通知，而且直接告知。

想象一下十年之后科技進(jìn)步迅速，人類壽命能到200歲，那時(shí)怎么辦？

學(xué)姐想要大家注意的是，前面所說的105歲，是中國內(nèi)地現(xiàn)在正在使用的生命表所認(rèn)定的終身。

不同國家地區(qū)可能會(huì)因?yàn)楦鞣N因素造成生命表的不同。比如香港地區(qū)生命表認(rèn)為100歲的死亡率就達(dá)到了100%，臺(tái)灣地區(qū)為110歲，部分發(fā)達(dá)國家則能達(dá)到120歲。

由于國家公民的平均壽命和醫(yī)療水平的差異，生命表的設(shè)定也會(huì)存在不同，如果公民的平均壽命不斷提高，醫(yī)療水平也不斷提升，那么受這兩項(xiàng)因素影響的生命表上限，當(dāng)然會(huì)越來越高。

如果科技爆發(fā)導(dǎo)致人類壽命大幅延長到200歲，也不存在很大問題。因?yàn)槲覀儸F(xiàn)在所繳納的養(yǎng)老險(xiǎn)都是以“105歲生命表”為模型設(shè)計(jì)的。

對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，在給產(chǎn)品定價(jià)時(shí)，就已經(jīng)考慮好了被保險(xiǎn)人105周歲身故時(shí)的情況，并時(shí)刻準(zhǔn)備好了一筆“身故”保險(xiǎn)金的。

對(duì)于國家提供的社會(huì)養(yǎng)老險(xiǎn)而言，只需要調(diào)整退休年限以及累計(jì)繳納時(shí)間等政策，重新定義100%死亡率的相應(yīng)年齡就可以了。

所以，對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障實(shí)在正常壽命范圍之內(nèi)，如果你超過了生命表認(rèn)定的上限，保險(xiǎn)公司也不會(huì)對(duì)你繼續(xù)進(jìn)行保障。

若是你非得要等到200歲再想去領(lǐng)終身壽險(xiǎn)或是商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)，別人也不會(huì)根據(jù)你這個(gè)200的年齡去給你，只會(huì)按照105歲時(shí)的保額和養(yǎng)老金額去給你。

（所以在這里要提醒大家一句，年紀(jì)到了105歲，能早點(diǎn)領(lǐng)取就早點(diǎn)領(lǐng)取吧，等到200歲的時(shí)候，再想起來要領(lǐng)這筆錢，恐怕到時(shí)候這筆錢因?yàn)橥ㄘ浥蛎浀年P(guān)系，已經(jīng)變得不值錢了。）

不過，從國家層面出發(fā)，經(jīng)濟(jì)收益并不是所在意的，國家想要做的是能保證我們能領(lǐng)取養(yǎng)老金一直到死亡，這樣一來就可以完完全全的對(duì)沖掉動(dòng)通貨膨脹了。

如何多領(lǐng)養(yǎng)老金？

學(xué)姐告訴你多領(lǐng)養(yǎng)老金，而不是告訴你多領(lǐng)保險(xiǎn)保額像終身壽險(xiǎn)那樣的保險(xiǎn)的原因是什么呢？

原因其實(shí)特別好理解，要么就是沒辦法抵御通貨膨脹（比如終身壽險(xiǎn)），要么就是被通貨膨脹趕著往前走（比如年金險(xiǎn)）。

只有國家提供的社會(huì)養(yǎng)老險(xiǎn)對(duì)通貨膨脹有幫助，中國的養(yǎng)老制度實(shí)際上就是現(xiàn)收現(xiàn)付制：左手收年輕人的錢，右手發(fā)給已經(jīng)退休的老年人。

這樣一來強(qiáng)力抵御了過去三十年中國經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展帶來的通貨膨脹。

我們來看看養(yǎng)老金的計(jì)算公式：

每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金：個(gè)人賬戶養(yǎng)老金+基礎(chǔ)養(yǎng)老金

其中

個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=個(gè)人賬戶余額 ÷ 計(jì)發(fā)月數(shù)

基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（社會(huì)平均工資 + 本人指數(shù)化工資）÷ 2 × 繳費(fèi)年限 × 1%

......

計(jì)發(fā)月數(shù)=（人口平均壽命 - 退休年齡） × 12

社會(huì)平均工資=退休時(shí)上年度在職員工月平均工資

本人指數(shù)化工資=[個(gè)人歷年每月繳費(fèi)工資]與[相應(yīng)年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

......

這讓我們一目了然地可以看出，每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金與個(gè)人賬戶余額、繳費(fèi)年限息息相關(guān)，總結(jié)來說，養(yǎng)老金繳納更多數(shù)額或者繳納更長時(shí)間，對(duì)領(lǐng)取養(yǎng)老金越有利，退休后能領(lǐng)到更多的錢。

并且我們還能了解到一種情況，上年度月平均工資與養(yǎng)老金發(fā)放有一定的關(guān)聯(lián)，而社會(huì)月平均工資與社會(huì)經(jīng)濟(jì)增長離不開關(guān)系。

由于近年來中國平均每年工資增長額度達(dá)到了10%，所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。

這證明了：已經(jīng)買的養(yǎng)老金，收益率能提高至10%，并且一點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)沒有。

回到一開始說的問題，怎么著才能多領(lǐng)養(yǎng)老金？

方法就是：在你退休之前要盡可能多的交，時(shí)間越長所在地的經(jīng)濟(jì)狀況越好。

養(yǎng)老金的繳納是不能看成本以及收益率的。更多的人會(huì)想只要繳夠15年保證退休后每月都能領(lǐng)到養(yǎng)老金就中，如果按這樣來說的話，“成本”能達(dá)到最低，“收益”能達(dá)到最高。這其實(shí)是很片面的看法。

為了方便理解，現(xiàn)在我們假設(shè)A和B在同一個(gè)城市上班，他們的月平均工資都為6000，當(dāng)?shù)厣鐣?huì)平均工資也一直是6000。

個(gè)人繳納養(yǎng)老金比例為8%，都工作到60歲退休（計(jì)發(fā)月數(shù)為139），但小A交了15年養(yǎng)老險(xiǎn)，小B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認(rèn)A和B從來沒漲過工資的情況下，計(jì)算得出：

A退休后每月能領(lǐng)1521.6元

B退休后每月能領(lǐng)2536元

A能領(lǐng)到的退休金只有B的60%，如果算上通貨膨脹跟工資漲幅，這個(gè)差距只會(huì)更大。

我們來看他們領(lǐng)取養(yǎng)老金總額的對(duì)比：

可以看到，不管是A還是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險(xiǎn)，到了80歲的時(shí)候，B會(huì)比A每年多領(lǐng)接近70%。

雖然中國內(nèi)地保險(xiǎn)對(duì)于終身的定義就是105歲，且商業(yè)保險(xiǎn)也都只保到105歲就終止合同。

對(duì)于社會(huì)養(yǎng)老金來說，國家還沒有出臺(tái)相關(guān)政策，說明可以領(lǐng)到多少歲。

真的領(lǐng)得到的話，也只有一少部分人可以領(lǐng)到。學(xué)姐認(rèn)為我們探討這個(gè)問題關(guān)注點(diǎn)不應(yīng)該在于“活到200歲能不能賠？能賠多少？”，而應(yīng)該在于“保險(xiǎn)是如何界定‘保終身’的？對(duì)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)有什么影響？”

通過這種方式，在保險(xiǎn)方案配置的過程中，在評(píng)價(jià)保險(xiǎn)的性價(jià)比時(shí)，就能更加快速準(zhǔn)確。

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以上就是我對(duì) "四川企業(yè)退休人員養(yǎng)老金上調(diào)今年最新消息"的圖文回答，望采納！

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