雖然吧，學(xué)姐覺得人能活到200歲那是幾乎、基本、極大概率、板上釘釘不可能的事情。

不過嘛，保不準我們過個幾十年真的就實現(xiàn)全民超長待機了呢？？？200歲不敢想，105歲總能期待一下吧？？？

接下來我們說正事，這個問題的核心是什么，人能不能活到200歲我們不得而知，但這個問題在探討的核心內(nèi)容其實是：養(yǎng)老險所說的“保終身”，到底是如何界定的？

只有清楚了解后終身在保險行業(yè)的中的定義，養(yǎng)老金能領(lǐng)多少就能清楚計算。

跟上學(xué)姐的腳步，學(xué)姐來帶你揭曉問題答案。

保險中終身的定義

中國內(nèi)地保險對終身二字做出了明確的規(guī)定，不是泛指一生、一輩子，而是指活到105歲。因為中國內(nèi)地保險在評估保險的風險模型的時候，將105歲的死亡率設(shè)定為100%。

也就是說一旦活到105歲，無論我們是掛了還是依然活著，以保險的定義來講，我們都是“不存在”的人。

105歲時候的我們，購買了終身壽險的要拿壽險的理賠就順理成章了，社會養(yǎng)老險有好好交的，可以最后一次領(lǐng)取養(yǎng)老金了。

擁有終身重疾險、終身意外險的人，比較人性化的產(chǎn)品會送你一筆祝壽金，祝賀你長壽，隨后才告知你終身保險合同終止的事情，差一點的就是，合同終止不會提前通知，而且直接告知。

若干年之后科技大爆發(fā)，人類能夠大幅度延長自己的壽命怎么辦？

學(xué)姐想要大家注意的是，中國內(nèi)地正在使用的生命表認定的終身年齡，就是前文提到的105歲。

不同國家地區(qū)可能會因為各種因素造成生命表的不同。比如香港地區(qū)生命表認為100歲的死亡率就達到了100%，臺灣地區(qū)為110歲，部分發(fā)達國家則能達到120歲。

與生命表設(shè)定息息相關(guān)的是國家公民的壽命和醫(yī)療水平，平均壽命隨著醫(yī)療水平的提高而提高，那么受這兩項因素影響的生命表上限，當然會越來越高。

如果有一天，人類真的能夠活到200歲，那我們也能夠應(yīng)對這種情況。因為我們現(xiàn)在所繳納的養(yǎng)老險都是以“105歲生命表”為模型設(shè)計的。

對于保險公司來說，在給產(chǎn)品定價時，就已經(jīng)考慮好了被保險人105周歲身故時的情況，并時刻準備好了一筆“身故”保險金的。

對于國家提供的社會養(yǎng)老險而言，只需要調(diào)整退休年限以及累計繳納時間等政策，重新定義100%死亡率的相應(yīng)年齡就可以了。

所以，對于保險公司而言，盡管保險產(chǎn)品大都注明“終身”，但是如果你真的活到200歲，它也不會對你進行持續(xù)保障。

非得等到200歲你再去領(lǐng)取終身保險和商業(yè)養(yǎng)老金，那么人家給你的保額和養(yǎng)老金也只是按照105歲時的來給你。

（因此在這里要和大家多說一句，年紀到了105歲，能領(lǐng)取就趕快領(lǐng)取，年紀到了200歲再想去領(lǐng)取，那筆保費保不齊會被通貨膨脹貨幣貶值沖擊的沒剩多少了。）

不過，從國家層面出發(fā)，經(jīng)濟收益并不是所在意的，國家想要做的是能保證我們能領(lǐng)取養(yǎng)老金一直到死亡，完全可以徹徹底底的對沖掉通貨膨脹。

如何多領(lǐng)養(yǎng)老金？

為什么學(xué)姐在這里要告訴你多領(lǐng)養(yǎng)老金而不是去多領(lǐng)保險的保額像終身壽險那種的？

原因其實很明了，商業(yè)保險要么是沒有能力去突破這個通貨膨脹（比如終身壽險），要么就只能被通貨膨脹逼著往前行駛（比如年金險）。

只有國家提供的社會養(yǎng)老險可以緩解通貨膨脹，現(xiàn)收現(xiàn)付制表明了中國養(yǎng)老制度的實質(zhì)：收這邊年輕人的錢，發(fā)給另一邊已經(jīng)退休的老年人。

這種做法可以有效抵制過去三十年中國經(jīng)濟高速發(fā)展帶來的通貨膨脹。

我們來看看養(yǎng)老金的計算公式：

每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金：個人賬戶養(yǎng)老金+基礎(chǔ)養(yǎng)老金

其中

個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶余額 ÷ 計發(fā)月數(shù)

基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（社會平均工資 + 本人指數(shù)化工資）÷ 2 × 繳費年限 × 1%

......

計發(fā)月數(shù)=（人口平均壽命 - 退休年齡） × 12

社會平均工資=退休時上年度在職員工月平均工資

本人指數(shù)化工資=[個人歷年每月繳費工資]與[相應(yīng)年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

......

以上的公式法里面可以讓我們看到，個人賬戶余額、繳費年限決定了每月可以領(lǐng)取的養(yǎng)老金，換句話說，養(yǎng)老金的繳納數(shù)額和年限決定你退休后領(lǐng)到的數(shù)額，交越多可以領(lǐng)越多。

不僅僅如此，還發(fā)現(xiàn)另外一種規(guī)律，上年度月平均工資與養(yǎng)老金發(fā)放有一定的關(guān)聯(lián)，而社會月平均工資又與社會經(jīng)濟增長最接近。

由于近年來中國平均每年工資增長額度達到了10%，所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。

這說明了：養(yǎng)老金不僅收益率能達到10%，并且不存在風險。

最開始提到的問題，領(lǐng)養(yǎng)老金多的辦法？

應(yīng)該這樣做：還沒有退休之前，最多能交多少就交多少盡量加長，當?shù)氐慕?jīng)濟越發(fā)達越好。

養(yǎng)老金的繳納是不能看成本以及收益率的。非常多的人會只考慮只要繳夠15年保證退休后每月都能領(lǐng)到養(yǎng)老金，這樣就能讓“成本”達到最低化，“收益”達到最大化。這其實是很片面的看法。

為了方便理解，現(xiàn)在我們假設(shè)A和B在同一個城市上班，他們的月平均工資都為6000，當?shù)厣鐣骄べY也一直是6000。

個人繳納養(yǎng)老金比例為8%，都工作到60歲退休（計發(fā)月數(shù)為139），但小A交了15年養(yǎng)老險，小B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認A和B從來沒漲過工資的情況下，計算得出：

A退休后每月能領(lǐng)1521.6元

B退休后每月能領(lǐng)2536元

A能領(lǐng)到的退休金只有B的60%，如果算上通貨膨脹跟工資漲幅，這個差距只會更大。

我們來看他們領(lǐng)取養(yǎng)老金總額的對比：

可以看到，不管是A還是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險，到了80歲的時候，B會比A每年多領(lǐng)接近70%。

雖然中國內(nèi)地保險對于終身的定義就是105歲，且商業(yè)保險也都只保到105歲就終止合同。

對于社會養(yǎng)老金來說，國家還沒有限制領(lǐng)取的歲數(shù)。

如若真的能領(lǐng)到，也有極少數(shù)的人能申領(lǐng)到。學(xué)姐認為我們探討這個問題關(guān)注點不應(yīng)該在于“活到200歲能不能賠？能賠多少？”，而應(yīng)該在于“保險是如何界定‘保終身’的？對產(chǎn)品的設(shè)計有什么影響？”

基于此，保險方案配置在初始設(shè)計時，在評價保險的性價比方面就更為便捷。

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以上就是我對 "養(yǎng)老金查詢個人賬戶"的圖文回答，望采納！

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