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養(yǎng)老金要入市

提問(wèn): 心比我誠(chéng)實(shí) 分類(lèi):養(yǎng)老金

優(yōu)質(zhì)回答

學(xué)霸說(shuō)保險(xiǎn)-蒙奇

雖然吧,學(xué)姐覺(jué)得人能活到200歲那是幾乎、基本、極大概率、板上釘釘不可能的事情。

不過(guò)嘛,保不準(zhǔn)我們過(guò)個(gè)幾十年真的就實(shí)現(xiàn)全民超長(zhǎng)待機(jī)了呢???200歲不敢想,105歲總能期待一下吧???

進(jìn)入正題來(lái)看看問(wèn)題真正的本質(zhì),人能不能活到200歲我們不得而知,但這個(gè)問(wèn)題在探討的核心內(nèi)容其實(shí)是:養(yǎng)老險(xiǎn)所說(shuō)的“保終身”,到底是如何界定的?

具體能夠領(lǐng)用多少養(yǎng)老金,我們首先清楚了解終身在保險(xiǎn)行業(yè)中的定義。

往下看,問(wèn)題的答案學(xué)姐這就來(lái)告訴你。

保險(xiǎn)中終身的定義

在中國(guó)內(nèi)地保險(xiǎn)的定義中,終身并不意味著一生、一輩子,而是特指活到105歲。因?yàn)橹袊?guó)內(nèi)地保險(xiǎn)在評(píng)估保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)模型的時(shí)候,將105歲的死亡率設(shè)定為100%。

其意思就是,只要年齡到了105歲,無(wú)論我們是否死亡,按照保險(xiǎn)的定義的話,我們統(tǒng)統(tǒng)算“掛掉了”。

要是到了105歲這天,買(mǎi)了終身壽險(xiǎn)的就可以享受壽險(xiǎn)理賠的福利,有好好交社會(huì)養(yǎng)老險(xiǎn)的,能拿到這輩子最后一筆養(yǎng)老金。

終身重疾險(xiǎn)還有終身意外險(xiǎn)有交過(guò)的,有人情味的產(chǎn)品會(huì)把一筆祝壽金給到你手里,是祝你長(zhǎng)命百歲的意思,然后告知終止終身保險(xiǎn)合同,劣質(zhì)的產(chǎn)品,直接通知合同終止。

誰(shuí)也無(wú)法想象十年之后科技大爆炸,人類(lèi)壽命延長(zhǎng)到200歲怎么辦?

更需要我們關(guān)注的是,前面所說(shuō)的105歲,是中國(guó)內(nèi)地現(xiàn)在正在使用的生命表所認(rèn)定的終身。

不同國(guó)家地區(qū)用的生命表其實(shí)不太一樣。比如香港地區(qū)生命表認(rèn)為100歲的死亡率就達(dá)到了100%,臺(tái)灣地區(qū)為110歲,部分發(fā)達(dá)國(guó)家則能達(dá)到120歲。

由于國(guó)家公民的平均壽命和醫(yī)療水平的差異,生命表的設(shè)定也會(huì)存在不同,平均壽命很大程度上依賴醫(yī)療水平的提高,醫(yī)療水平提高之后,人的壽命也越高,生命表認(rèn)定的終身壽命也會(huì)不斷提高。

如果有一天,人類(lèi)真的能夠活到200歲,那我們也能夠應(yīng)對(duì)這種情況。因?yàn)槲覀儸F(xiàn)在所繳納的養(yǎng)老險(xiǎn)都是以“105歲生命表”為模型設(shè)計(jì)的。

對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō),在給產(chǎn)品定價(jià)時(shí),就已經(jīng)考慮好了被保險(xiǎn)人105周歲身故時(shí)的情況,并時(shí)刻準(zhǔn)備好了一筆“身故”保險(xiǎn)金的。

對(duì)于國(guó)家提供的社會(huì)養(yǎng)老險(xiǎn)而言,只需要調(diào)整退休年限以及累計(jì)繳納時(shí)間等政策,重新定義100%死亡率的相應(yīng)年齡就可以了。

據(jù)此,針對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō),保險(xiǎn)產(chǎn)品不可能因?yàn)椤敖K身”二字而繼續(xù)保你到200歲。

若是你非得要等到200歲再想去領(lǐng)終身壽險(xiǎn)或是商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn),那么人家給你的保額和養(yǎng)老金也只是按照105歲時(shí)的來(lái)給你。

(所以在這里要提醒大家一句,年紀(jì)到了105歲,能早點(diǎn)領(lǐng)取就早點(diǎn)領(lǐng)取吧,200歲的時(shí)候再想起來(lái)領(lǐng),這筆錢(qián)到時(shí)候說(shuō)不定因?yàn)橥ㄘ浥蛎浘唾I(mǎi)不了什么東西了。)

但對(duì)于國(guó)家而言,國(guó)家并不需要考慮經(jīng)濟(jì)收益它只需要考慮如何能保證我們的養(yǎng)老金領(lǐng)到身故的同時(shí),又可以對(duì)沖掉通貨膨脹。

如何多領(lǐng)養(yǎng)老金?

學(xué)姐告訴你多領(lǐng)養(yǎng)老金,而不是告訴你多領(lǐng)保險(xiǎn)保額像終身壽險(xiǎn)那樣的保險(xiǎn)的原因是什么呢?

原因很容易讓人理解,商業(yè)保險(xiǎn)要么無(wú)法對(duì)沖掉通貨膨脹(比如終身壽險(xiǎn)),或者在通貨膨脹強(qiáng)大的壓力下,奮力前行(比如年金險(xiǎn))。

只有國(guó)家提供的社會(huì)養(yǎng)老險(xiǎn)可以緩解通貨膨脹,由于現(xiàn)收現(xiàn)付制是中國(guó)養(yǎng)老制度的本質(zhì):左手收年輕人的錢(qián),右手發(fā)給已經(jīng)退休的老年人。

有了這一翻動(dòng)作將過(guò)去三十年中國(guó)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展帶來(lái)的通貨膨脹強(qiáng)強(qiáng)抵制住了。

我們來(lái)看看養(yǎng)老金的計(jì)算公式:

每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金:個(gè)人賬戶養(yǎng)老金+基礎(chǔ)養(yǎng)老金

其中

個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=個(gè)人賬戶余額 ÷ 計(jì)發(fā)月數(shù)

基礎(chǔ)養(yǎng)老金=(社會(huì)平均工資 + 本人指數(shù)化工資)÷ 2 × 繳費(fèi)年限 × 1%

......

計(jì)發(fā)月數(shù)=(人口平均壽命 - 退休年齡) × 12

社會(huì)平均工資=退休時(shí)上年度在職員工月平均工資

本人指數(shù)化工資=[個(gè)人歷年每月繳費(fèi)工資]與[相應(yīng)年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

......

所以我們可以看出,個(gè)人賬戶余額、繳費(fèi)年限關(guān)系著每個(gè)月領(lǐng)取的養(yǎng)老金,即退休后養(yǎng)老金領(lǐng)取與繳納數(shù)額及時(shí)間息息相關(guān),繳納時(shí)間越長(zhǎng),數(shù)額越多,可以領(lǐng)取的就越多。

而且我們還能看出,養(yǎng)老金的發(fā)放是和上一年度的社會(huì)月平均工資掛鉤的,而社會(huì)月平均工資與社會(huì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)離不開(kāi)關(guān)系。

由于近年來(lái)中國(guó)平均每年工資增長(zhǎng)額度達(dá)到了10%,所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。

這說(shuō)明了:養(yǎng)老金收益率能達(dá)到10%,并且沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)。

回到最初的問(wèn)題,多領(lǐng)養(yǎng)老金有哪些方法?

可以這樣做:在工作的時(shí)候趁著沒(méi)退休,要盡可能多的交,時(shí)間交的越長(zhǎng)越好,當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)狀況越好。

養(yǎng)老金的繳納是不能看成本以及收益率的。只要繳夠15年保證退休后每月都能領(lǐng)到養(yǎng)老金就可以,這是許多人的想法吧,那么這樣,就直接把“成本”壓到最低,“收益”提升到最高。這其實(shí)是很片面的看法。

為了方便理解,現(xiàn)在我們假設(shè)A和B在同一個(gè)城市上班,他們的月平均工資都為6000,當(dāng)?shù)厣鐣?huì)平均工資也一直是6000。

個(gè)人繳納養(yǎng)老金比例為8%,都工作到60歲退休(計(jì)發(fā)月數(shù)為139),但小A交了15年養(yǎng)老險(xiǎn),小B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認(rèn)A和B從來(lái)沒(méi)漲過(guò)工資的情況下,計(jì)算得出:

A退休后每月能領(lǐng)1521.6元

B退休后每月能領(lǐng)2536元

A能領(lǐng)到的退休金只有B的60%,如果算上通貨膨脹跟工資漲幅,這個(gè)差距只會(huì)更大。

我們來(lái)看他們領(lǐng)取養(yǎng)老金總額的對(duì)比:

可以看到,不管是A還是B,在退休后四年里都可以收回本金,但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險(xiǎn),到了80歲的時(shí)候,B會(huì)比A每年多領(lǐng)接近70%。

雖然中國(guó)內(nèi)地保險(xiǎn)對(duì)于終身的定義就是105歲,且商業(yè)保險(xiǎn)也都只保到105歲就終止合同。

但對(duì)于社會(huì)養(yǎng)老金來(lái)說(shuō),對(duì)于領(lǐng)取的年限,國(guó)家并沒(méi)有出臺(tái)任何政策表明。

真的領(lǐng)得到的話,也只有一少部分人可以領(lǐng)到。學(xué)姐認(rèn)為我們探討這個(gè)問(wèn)題關(guān)注點(diǎn)不應(yīng)該在于“活到200歲能不能賠?能賠多少?”,而應(yīng)該在于“保險(xiǎn)是如何界定‘保終身’的?對(duì)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)有什么影響?”

這樣的話,我們?cè)谠O(shè)計(jì)保險(xiǎn)方案的時(shí)候,就能更好的評(píng)估保險(xiǎn)的性價(jià)比了。

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以上就是我對(duì) "養(yǎng)老金要入市"的圖文回答,望采納!

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