雖然吧，學姐覺得人能活到200歲那是幾乎、基本、極大概率、板上釘釘不可能的事情。

不過嘛，保不準我們過個幾十年真的就實現(xiàn)全民超長待機了呢？？？偶爾期待一下105歲還是可以的吧？？？

拋開剛才的問題，了解一下問題核心，200歲到底能不能活到不是我們能夠知道的，核心內容其實是我們該探討的：所謂的“保終身”，作為養(yǎng)老險的一項，到底該怎么理解？

保險行業(yè)中對終身的定義是有標準的，只有清楚了解后才能計算能夠領用多少養(yǎng)老金。

跟上學姐的腳步，學姐來帶你揭曉問題答案。

保險中終身的定義

關于終身二字的定義，中國內地保險的規(guī)定是指活到105歲，而非一生、一輩子。因為中國內地保險在評估保險的風險模型的時候，將105歲的死亡率設定為100%。

也就是，但凡年齡已經(jīng)到了105歲，不管我們現(xiàn)實中是否死亡，從保險定義的角度來說，我們都是屬于“已掛之人”。

等105歲到了，有交終身壽險的便可獲得屬于自己的壽險理賠金，有按時交過社會養(yǎng)老險的，可以領到這輩子最后的一筆養(yǎng)老金。

要是有終身重疾險、終身意外險的保障的話，比較不錯的產(chǎn)品會有一筆祝壽金贈送給你，對你的長壽表示祝福，之后再告訴你終身保險合同已終止，不好一點的，直接告知合同終止。

如果有一天人類利用科學技術，將自己的壽命延長到了200歲怎么辦？

更需要我們關注的是，目前，中國內地認定105歲就是終身年齡，這也生命表體現(xiàn)出來的。

不同國家地區(qū)用的生命表其實不太一樣。比如香港地區(qū)生命表認為100歲的死亡率就達到了100%，臺灣地區(qū)為110歲，部分發(fā)達國家則能達到120歲。

生命表的設定由著一個國家或地區(qū)公民的平均壽命和醫(yī)療水平?jīng)Q定，醫(yī)療水平和公民的平均壽命二者如果不斷提高，在這種情形之下，生命表上限壽命的認定自然就會提高。

如果人類壽命延長兩倍的話，依賴現(xiàn)在的養(yǎng)老險也能解決這一問題。因為我們現(xiàn)在所繳納的養(yǎng)老險都是以“105歲生命表”為模型設計的。

對于保險公司來說，在給產(chǎn)品定價時，就已經(jīng)考慮好了被保險人105周歲身故時的情況，并時刻準備好了一筆“身故”保險金的。

對于國家提供的社會養(yǎng)老險而言，只需要調整退休年限以及累計繳納時間等政策，重新定義100%死亡率的相應年齡就可以了。

所以，對于保險公司而言，保險產(chǎn)品的保障時間是存在上限的，如果你的壽命真的達到200歲，保險公司也不會依據(jù)“終身”條款對你進行保障。

你要是非要等到200歲再去領終身保險和商業(yè)養(yǎng)老金，那么人家給你的保額和養(yǎng)老金也只是按照105歲時的來給你。

（因此在這里要和大家多說一句，年紀到了105歲，能領取就趕快領取，年紀到了200歲再想去領取，恐怕到時候這筆錢因為通貨膨脹的關系，已經(jīng)變得不值錢了。）

但對于國家而言，國家并不需要考慮經(jīng)濟收益在國家的層面，只要想辦法去讓百姓能領到養(yǎng)老金，直到去世的時候，能對沖掉通貨膨脹就不錯了。

如何多領養(yǎng)老金？

學姐在這里為什么要告訴你讓你多領養(yǎng)老金，而不是讓你多領保險保額或者是終身保壽險呢？

原因其實很明了，要么無法沖破這個通貨膨脹（比如終身壽險)，要么被通貨膨脹追著跑（比如年金險）。

國家提供社會養(yǎng)老保險可以不被通貨膨脹影響，因為中國的養(yǎng)老制度，本質上是現(xiàn)收現(xiàn)付制：已經(jīng)退休老年人的退休金是通過收取年輕人的社保金。

這樣一來強力抵御了過去三十年中國經(jīng)濟高速發(fā)展帶來的通貨膨脹。

我們來看看養(yǎng)老金的計算公式：

每月領取的養(yǎng)老金：個人賬戶養(yǎng)老金+基礎養(yǎng)老金

其中

個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶余額 ÷ 計發(fā)月數(shù)

基礎養(yǎng)老金=（社會平均工資 + 本人指數(shù)化工資）÷ 2 × 繳費年限 × 1%

......

計發(fā)月數(shù)=（人口平均壽命 - 退休年齡） × 12

社會平均工資=退休時上年度在職員工月平均工資

本人指數(shù)化工資=[個人歷年每月繳費工資]與[相應年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

......

這些數(shù)據(jù)可以讓我們很直觀地看到，個人賬戶余額、繳費年限影響了你每月領取的養(yǎng)老金，即退休后養(yǎng)老金領取與繳納數(shù)額及時間息息相關，繳納時間越長，數(shù)額越多，可以領取的就越多。

除了上面所述，我們還能找出一個規(guī)律，上年度月平均工資與養(yǎng)老金發(fā)放有一定的關聯(lián)，而社會月平均工資又與社會經(jīng)濟增長最接近。

由于近年來中國平均每年工資增長額度達到了10%，所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。

這體現(xiàn)了：養(yǎng)老金收益率能達到10%，并且不包含風險。

回到最開始的問題，如何多領養(yǎng)老金？

做法就是：趁著沒有退休，盡可能的多交保險，時間越長越好，當?shù)氐慕?jīng)濟越繁榮越好。

養(yǎng)老金的繳納是不能看成本以及收益率的。只要繳夠15年保證退休后每月都能領到養(yǎng)老金就可以，這是許多人的想法吧，如果按這樣來說的話，“成本”能達到最低，“收益”能達到最高。你只看到了其中的一部分。

為了方便理解，現(xiàn)在我們假設A和B在同一個城市上班，他們的月平均工資都為6000，當?shù)厣鐣骄べY也一直是6000。

個人繳納養(yǎng)老金比例為8%，都工作到60歲退休（計發(fā)月數(shù)為139），但小A交了15年養(yǎng)老險，小B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認A和B從來沒漲過工資的情況下，計算得出：

A退休后每月能領1521.6元

B退休后每月能領2536元

A能領到的退休金只有B的60%，如果算上通貨膨脹跟工資漲幅，這個差距只會更大。

我們來看他們領取養(yǎng)老金總額的對比：

可以看到，不管是A還是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險，到了80歲的時候，B會比A每年多領接近70%。

雖然中國內地保險對于終身的定義就是105歲，且商業(yè)保險也都只保到105歲就終止合同。

對于社會養(yǎng)老金來說，國家還沒有出臺相關政策，說明可以領到多少歲。

畢竟就算真能領到的人也是少數(shù)。學姐認為我們探討這個問題關注點不應該在于“活到200歲能不能賠？能賠多少？”，而應該在于“保險是如何界定‘保終身’的？對產(chǎn)品的設計有什么影響？”

基于此，保險方案配置在初始設計時，在評價保險的性價比方面就更為便捷。

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以上就是我對 "均衡養(yǎng)老金"的圖文回答，望采納！

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