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基本養(yǎng)老金計算

提問: 手刃 分類:養(yǎng)老金

優(yōu)質回答

學霸說保險-蒂奇

雖然吧,學姐覺得人能活到200歲那是幾乎、基本、極大概率、板上釘釘不可能的事情。

不過嘛,保不準我們過個幾十年真的就實現(xiàn)全民超長待機了呢???200歲不敢想,105歲總能期待一下吧???

接下來我們說正事,這個問題的核心是什么,人能不能活到200歲我們不得而知,但這個問題在探討的核心內容其實是:養(yǎng)老險所說的“保終身”,到底是如何界定的?

計算養(yǎng)老金的領用金額,需要先清楚終身在保險行業(yè)中的定義。

接著看下去,學姐這就來為你解開問題的答案。

保險中終身的定義

中國內地保險中對于終身的定義并不是單純的指一生、一輩子,而是指活到105歲。因為中國內地保險在評估保險的風險模型的時候,將105歲的死亡率設定為100%。

這樣就是說,只要是活到了105歲這個年紀,無論我們的狀態(tài)是生存還是死亡,在保險的定義里面,我們就已經(jīng)不再是“活著的人”了。

等105歲到了,有交終身壽險的便可獲得屬于自己的壽險理賠金,有按時交過社會養(yǎng)老險的,可以領到這輩子最后的一筆養(yǎng)老金。

終身重疾險還有終身意外險有交過的,良心一些的產品會祝賀你長命百歲,并發(fā)給你一筆祝壽金,其后再通知你終身保險合同終止的事宜,差一點的就是,合同終止不會提前通知,而且直接告知。

如果有一天人類利用科學技術,將自己的壽命延長到了200歲怎么辦?

學姐需要強調的是,前面所說的105歲,是中國內地現(xiàn)在正在使用的生命表所認定的終身。

不同國家地區(qū)可能會因為各種因素造成生命表的不同。比如香港地區(qū)生命表認為100歲的死亡率就達到了100%,臺灣地區(qū)為110歲,部分發(fā)達國家則能達到120歲。

生命表的設定可能會由于國家公民平均壽命、醫(yī)療水平的不同而不同,平均壽命越高,醫(yī)療水平越好,生命表認定的上限自然也會越來越高。

如果人類壽命延長兩倍的話,依賴現(xiàn)在的養(yǎng)老險也能解決這一問題。因為我們現(xiàn)在所繳納的養(yǎng)老險都是以“105歲生命表”為模型設計的。

對于保險公司來說,在給產品定價時,就已經(jīng)考慮好了被保險人105周歲身故時的情況,并時刻準備好了一筆“身故”保險金的。

對于國家提供的社會養(yǎng)老險而言,只需要調整退休年限以及累計繳納時間等政策,重新定義100%死亡率的相應年齡就可以了。

可以想象,站在保險公司的立場,保險產品的保障時間是存在上限的,如果你的壽命真的達到200歲,保險公司也不會依據(jù)“終身”條款對你進行保障。

若是你非得要等到200歲再想去領終身壽險或是商業(yè)養(yǎng)老險,人家也只按照105歲時的保額跟養(yǎng)老金額給你。

(學姐順便吐槽一句,到了105歲就趕緊領了吧,年紀到了200歲再想去領取,那筆保費保不齊會被通貨膨脹貨幣貶值沖擊的沒剩多少了。)

但是,對于國家來說,經(jīng)濟收益并不在國家的考慮范疇內的,在國家的層面,只要想辦法去讓百姓能領到養(yǎng)老金,直到去世的時候,可以將通貨膨脹給對沖掉。

如何多領養(yǎng)老金?

學姐告訴你多領養(yǎng)老金,而不是告訴你多領保險保額像終身壽險那樣的保險的原因是什么呢?

道理其實很簡單,要么無法沖破這個通貨膨脹(比如終身壽險),要么就只能在通貨膨脹的巨大壓力之下,被逼著往前跑(比如年金險)。

只有國家提供的社會養(yǎng)老險可以緩解通貨膨脹,中國的養(yǎng)老制度本質上就是一邊收錢一邊付錢:東邊把年輕人的錢收了,西邊就把錢發(fā)給退休的老人。

這樣將過去三十年因為中國經(jīng)濟高速發(fā)展而引起的通貨膨脹抵御住了。

我們來看看養(yǎng)老金的計算公式:

每月領取的養(yǎng)老金:個人賬戶養(yǎng)老金+基礎養(yǎng)老金

其中

個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶余額 ÷ 計發(fā)月數(shù)

基礎養(yǎng)老金=(社會平均工資 + 本人指數(shù)化工資)÷ 2 × 繳費年限 × 1%

......

計發(fā)月數(shù)=(人口平均壽命 - 退休年齡) × 12

社會平均工資=退休時上年度在職員工月平均工資

本人指數(shù)化工資=[個人歷年每月繳費工資]與[相應年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

......

這讓我們一目了然地可以看出,個人賬戶余額、繳費年限決定了每月可以領取的養(yǎng)老金,綜合來看,領取養(yǎng)老金的多少往往受到繳納數(shù)額和年限的影響,呈正比關系。

而且我們還能看出,養(yǎng)老金發(fā)放與上年度社會月平均工資存在一定聯(lián)系,而社會月平均工資可以說是社會經(jīng)濟增長的縮影。

由于近年來中國平均每年工資增長額度達到了10%,所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。

這證明了:購買養(yǎng)老金,不僅沒有風險,而且收益率能達到10%。

回到最開始的問題,如何多領養(yǎng)老金?

可以這樣做:在工作的時候趁著沒退休,要盡可能多的交,時間交的越長越好,當?shù)氐慕?jīng)濟狀況越好。

養(yǎng)老金的繳納是不能看成本以及收益率的。很大一部分的人會以為只要繳夠15年保證退休后每月都能領到養(yǎng)老金就能接受,這樣的話“成本”最低,“收益”最高。這其實并不是所有的看法。

為了方便理解,現(xiàn)在我們假設A和B在同一個城市上班,他們的月平均工資都為6000,當?shù)厣鐣骄べY也一直是6000。

個人繳納養(yǎng)老金比例為8%,都工作到60歲退休(計發(fā)月數(shù)為139),但小A交了15年養(yǎng)老險,小B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認A和B從來沒漲過工資的情況下,計算得出:

A退休后每月能領1521.6元

B退休后每月能領2536元

A能領到的退休金只有B的60%,如果算上通貨膨脹跟工資漲幅,這個差距只會更大。

我們來看他們領取養(yǎng)老金總額的對比:

可以看到,不管是A還是B,在退休后四年里都可以收回本金,但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險,到了80歲的時候,B會比A每年多領接近70%。

雖然中國內地保險對于終身的定義就是105歲,且商業(yè)保險也都只保到105歲就終止合同。

對于社會養(yǎng)老金來說,國家還沒有出臺相關政策,說明可以領到多少歲。

真的領得到的話,也只有一少部分人可以領到。學姐認為我們探討這個問題關注點不應該在于“活到200歲能不能賠?能賠多少?”,而應該在于“保險是如何界定‘保終身’的?對產品的設計有什么影響?”

那么,我們在設計具體保險方案的時候,保險的性價比評估就能更加方便準確。

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以上就是我對 "基本養(yǎng)老金計算"的圖文回答,望采納!

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