理想總是很豐滿，就像活到200歲這種極度、非常以及不可能的事都會成為理想。

不是不可能，火星還能住人呢，長壽或許成為幾十年后的常規(guī)操作呢？？？不要最長壽，只要更長壽，105歲可能值得期待？？？

好，拋開問題后我們看看核心存在的是什么問題，我們不知道人到底能不能活到200歲，其實該討論的其實是問題的核心內(nèi)容：養(yǎng)老險所說的“保終身”，到底是如何界定的？

只有清楚了解后終身在保險行業(yè)的中的定義，養(yǎng)老金能領多少就能清楚計算。

接著看下去，學姐這就來為你解開問題的答案。

保險中終身的定義

中國內(nèi)地保險對終身二字做出了明確的規(guī)定，不是泛指一生、一輩子，而是指活到105歲。因為中國內(nèi)地保險在評估保險的風險模型的時候，將105歲的死亡率設定為100%。

其意思就是，只要年齡到了105歲，無論我們是掛了還是依然活著，在保險的定義上來看，我們都是“已死狀態(tài)”。

要是到了105歲這天，買了終身壽險的就可以享受壽險理賠的福利，此前按期交社會養(yǎng)老險的，這輩子最后的一筆養(yǎng)老金也能到手了。

繳納了終身重疾險以及終身意外險的，好一點的產(chǎn)品會給你一筆祝壽金，祝賀你長命百歲，而后和你說終止終身保險合同，而其他不好的，則會直言合同結束。

誰也無法想象十年之后科技大爆炸，人類壽命延長到200歲怎么辦？

學姐需要強調(diào)的是，中國內(nèi)地正在使用的生命表認定的終身年齡，就是前文提到的105歲。

但是不同國家地區(qū)的生命表存在一定差異。比如香港地區(qū)生命表認為100歲的死亡率就達到了100%，臺灣地區(qū)為110歲，部分發(fā)達國家則能達到120歲。

生命表的設定與國家公民平均壽命、醫(yī)療水平直接相關，平均壽命隨著醫(yī)療水平的提高而提高，那么受這兩項因素影響的生命表上限，當然會越來越高。

如果有一天，人類真的能夠活到200歲，那我們也能夠應對這種情況。因為我們現(xiàn)在所繳納的養(yǎng)老險都是以“105歲生命表”為模型設計的。

對于保險公司來說，在給產(chǎn)品定價時，就已經(jīng)考慮好了被保險人105周歲身故時的情況，并時刻準備好了一筆“身故”保險金的。

對于國家提供的社會養(yǎng)老險而言，只需要調(diào)整退休年限以及累計繳納時間等政策，重新定義100%死亡率的相應年齡就可以了。

所以，站在保險公司的角度上出發(fā)，保險產(chǎn)品的保障實在正常壽命范圍之內(nèi)，如果你超過了生命表認定的上限，保險公司也不會對你繼續(xù)進行保障。

若是你非得要等到200歲再想去領終身壽險或是商業(yè)養(yǎng)老險，我那認為是沒有必要的，他也只會按照105歲時的保額和養(yǎng)老金給你的。

（因此在這里要和大家多說一句，年紀到了105歲，能領取就趕快領取，等到200歲的時候，再想起來要領這筆錢，那個時候恐怕這筆錢因為通貨膨脹已經(jīng)貶值了。）

可是站在國家角度，是可以不考慮經(jīng)濟收益的，國家是想讓每一個老百姓都能一直領到養(yǎng)老金，直到去世的同時，能對沖掉通貨膨脹就不錯了。

如何多領養(yǎng)老金？

學姐讓你多領養(yǎng)老金，而不是讓你去多領保險保額像終身保險的那種保險的原因有哪些呢？

原因其實并不復雜，商業(yè)保險要么無法對沖掉通貨膨脹（比如終身壽險），要么被通貨膨脹追著跑（比如年金險）。

只有國家提供的社會養(yǎng)老險可以切切實實對沖掉通貨膨脹，因為中國的養(yǎng)老制度，本質上是現(xiàn)收現(xiàn)付制：把收年輕人的錢用來發(fā)已經(jīng)退休老年人的退休金。

這樣一來強力抵御了過去三十年中國經(jīng)濟高速發(fā)展帶來的通貨膨脹。

我們來看看養(yǎng)老金的計算公式：

每月領取的養(yǎng)老金：個人賬戶養(yǎng)老金+基礎養(yǎng)老金

其中

個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶余額 ÷ 計發(fā)月數(shù)

基礎養(yǎng)老金=（社會平均工資 + 本人指數(shù)化工資）÷ 2 × 繳費年限 × 1%

......

計發(fā)月數(shù)=（人口平均壽命 - 退休年齡） × 12

社會平均工資=退休時上年度在職員工月平均工資

本人指數(shù)化工資=[個人歷年每月繳費工資]與[相應年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

......

以上的公式法里面可以讓我們看到，個人賬戶余額、繳費年限影響了你每月領取的養(yǎng)老金，總結來說，養(yǎng)老金繳納更多數(shù)額或者繳納更長時間，對領取養(yǎng)老金越有利，退休后能領到更多的錢。

而且我們還能看出，上年度社會月平均工資是影響?zhàn)B老金發(fā)放的，而社會月平均工資可以說是社會經(jīng)濟增長的縮影。

由于近年來中國平均每年工資增長額度達到了10%，所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。

這體現(xiàn)了：你所買的養(yǎng)老金，收益率能達到10%，并且0風險。

回到現(xiàn)在的問題，多領養(yǎng)老金的方式是什么？

唯一的方法就是：退休之前能交多少保險就交多少，盡可能的多交，還有當?shù)亟?jīng)濟越發(fā)達越好。

養(yǎng)老金的繳納是不能看成本以及收益率的。更多的人會想只要繳夠15年保證退休后每月都能領到養(yǎng)老金就中，這樣的話就能“成本”最小化，“收益”最大化。這樣的看法其實只包含了一部分。

為了方便理解，現(xiàn)在我們假設A和B在同一個城市上班，他們的月平均工資都為6000，當?shù)厣鐣骄べY也一直是6000。

個人繳納養(yǎng)老金比例為8%，都工作到60歲退休（計發(fā)月數(shù)為139），但小A交了15年養(yǎng)老險，小B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認A和B從來沒漲過工資的情況下，計算得出：

A退休后每月能領1521.6元

B退休后每月能領2536元

A能領到的退休金只有B的60%，如果算上通貨膨脹跟工資漲幅，這個差距只會更大。

我們來看他們領取養(yǎng)老金總額的對比：

可以看到，不管是A還是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險，到了80歲的時候，B會比A每年多領接近70%。

雖然中國內(nèi)地保險對于終身的定義就是105歲，且商業(yè)保險也都只保到105歲就終止合同。

但對于社會養(yǎng)老金來說，國家目前沒有出臺任何政策表明，社會養(yǎng)老金只能領取到105歲。

真的領得到的話，也只有一少部分人可以領到。學姐認為我們探討這個問題關注點不應該在于“活到200歲能不能賠？能賠多少？”，而應該在于“保險是如何界定‘保終身’的？對產(chǎn)品的設計有什么影響？”

如此一來，通過靈活的配置保險方案，在評價保險的性價比方面就更為便捷。

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以上就是我對 "居民養(yǎng)老金職工養(yǎng)老金"的圖文回答，望采納！

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