現(xiàn)實總是太骨感，活到200歲這種白日夢還是別做了。

不過長壽萬一實現(xiàn)了也說不定，到時全民超長壽命老壽星呢？？？偶爾期待一下105歲還是可以的吧？？？

進入正題來看看問題真正的本質(zhì)，我們根本不清楚人能不能真的活到200歲，這個問題的核心內(nèi)容是我們需要探討的：“保終身”作為養(yǎng)老險中的條款，如何去定義和限制呢？

我們只有先知道保險行業(yè)中對于終身的定義，才能來計算到底能領(lǐng)到多少養(yǎng)老金。

跟著學(xué)姐，一起來看看問題的答案吧。

保險中終身的定義

中國內(nèi)地保險對終身二字做出了明確的規(guī)定，不是泛指一生、一輩子，而是指活到105歲。因為中國內(nèi)地保險在評估保險的風(fēng)險模型的時候，將105歲的死亡率設(shè)定為100%。

也就是，但凡年齡已經(jīng)到了105歲，無論我們是掛了還是依然活著，以保險的定義來講，我們都是“不存在”的人。

要是到了105歲這天，買了終身壽險的就可以享受壽險理賠的福利，社會養(yǎng)老險有好好交的，可以最后一次領(lǐng)取養(yǎng)老金了。

有繳納過終身重疾險和終身意外險的，比較人性化的產(chǎn)品會送你一筆祝壽金，祝賀你長壽，而后和你說終止終身保險合同，不好一點的，直接告知合同終止。

如果十年之后人類利用科技，將壽命延長至200歲怎么辦？

學(xué)姐想要大家注意的是，目前中國內(nèi)地生命表認定的終身，就是前面所說的105歲，。

不同國家地區(qū)可能會因為各種因素造成生命表的不同。比如香港地區(qū)生命表認為100歲的死亡率就達到了100%，臺灣地區(qū)為110歲，部分發(fā)達國家則能達到120歲。

生命表的設(shè)定可能會由于國家公民平均壽命、醫(yī)療水平的不同而不同，平均壽命隨著醫(yī)療水平的提高而提高，生命表在認定上限壽命的時候，就會收到二者的影響而提高。

如果有一天，人類真的能夠活到200歲，那我們也能夠應(yīng)對這種情況。因為我們現(xiàn)在所繳納的養(yǎng)老險都是以“105歲生命表”為模型設(shè)計的。

對于保險公司來說，在給產(chǎn)品定價時，就已經(jīng)考慮好了被保險人105周歲身故時的情況，并時刻準備好了一筆“身故”保險金的。

對于國家提供的社會養(yǎng)老險而言，只需要調(diào)整退休年限以及累計繳納時間等政策，重新定義100%死亡率的相應(yīng)年齡就可以了。

可以想象，站在保險公司的立場，盡管保險產(chǎn)品大都注明“終身”，但是如果你真的活到200歲，它也不會對你進行持續(xù)保障。

如果你非要堅持到200歲再去領(lǐng)取終身壽險和商業(yè)養(yǎng)老金的話，那么人家給你的保額和養(yǎng)老金也只是按照105歲時的來給你。

（因此在這里要和大家多說一句，年紀到了105歲，能領(lǐng)取就趕快領(lǐng)取，等到200歲的時候，再想起來要領(lǐng)這筆錢，那個時候恐怕這筆錢因為通貨膨脹已經(jīng)貶值了。）

但是，對于國家來說，經(jīng)濟收益并不在國家的考慮范疇內(nèi)的，國家想要做的是能保證我們能領(lǐng)取養(yǎng)老金一直到死亡，又可以對沖掉通貨膨脹。

如何多領(lǐng)養(yǎng)老金？

學(xué)姐讓你多領(lǐng)養(yǎng)老金，而不是讓你去多領(lǐng)保險保額像終身保險的那種保險的原因有哪些呢？

原因其實很明了，商業(yè)保險要么是沒有能力去突破這個通貨膨脹（比如終身壽險），要么就是被通貨膨脹趕著往前走（比如年金險）。

國家提供社會養(yǎng)老保險可以不被通貨膨脹影響，中國的養(yǎng)老制度實際上就是現(xiàn)收現(xiàn)付制：一方面把年輕人的錢收了，另一方面就當(dāng)作退休金發(fā)給已經(jīng)退休的老年人。

過去三十年中國經(jīng)濟高速發(fā)展帶來的通貨膨脹就這樣被沖掉了。

我們來看看養(yǎng)老金的計算公式：

每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金：個人賬戶養(yǎng)老金+基礎(chǔ)養(yǎng)老金

其中

個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶余額 ÷ 計發(fā)月數(shù)

基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（社會平均工資 + 本人指數(shù)化工資）÷ 2 × 繳費年限 × 1%

......

計發(fā)月數(shù)=（人口平均壽命 - 退休年齡） × 12

社會平均工資=退休時上年度在職員工月平均工資

本人指數(shù)化工資=[個人歷年每月繳費工資]與[相應(yīng)年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

......

以上的公式法里面可以讓我們看到，每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金是直接與個人賬戶余額、繳費年限掛鉤的，總結(jié)來說，養(yǎng)老金繳納更多數(shù)額或者繳納更長時間，對領(lǐng)取養(yǎng)老金越有利，退休后能領(lǐng)到更多的錢。

而且我們還能看出，養(yǎng)老金的發(fā)放是和上一年度的社會月平均工資掛鉤的，而社會月平均工資又與社會經(jīng)濟增長最接近。

由于近年來中國平均每年工資增長額度達到了10%，所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。

這暗示了：養(yǎng)老金收益率能達到10%，并且不包含風(fēng)險。

最開始提到的問題，領(lǐng)養(yǎng)老金多的辦法？

應(yīng)該這樣做：還沒有退休之前，最多能交多少就交多少盡量加長，當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟越發(fā)達越好。

養(yǎng)老金的繳納是不能看成本以及收益率的。很大一部分的人會以為只要繳夠15年保證退休后每月都能領(lǐng)到養(yǎng)老金就能接受，換句話說，我們用了最低“成本”，拿到最高“收益”。這個看法其實不全面。

為了方便理解，現(xiàn)在我們假設(shè)A和B在同一個城市上班，他們的月平均工資都為6000，當(dāng)?shù)厣鐣骄べY也一直是6000。

個人繳納養(yǎng)老金比例為8%，都工作到60歲退休（計發(fā)月數(shù)為139），但小A交了15年養(yǎng)老險，小B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認A和B從來沒漲過工資的情況下，計算得出：

A退休后每月能領(lǐng)1521.6元

B退休后每月能領(lǐng)2536元

A能領(lǐng)到的退休金只有B的60%，如果算上通貨膨脹跟工資漲幅，這個差距只會更大。

我們來看他們領(lǐng)取養(yǎng)老金總額的對比：

可以看到，不管是A還是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險，到了80歲的時候，B會比A每年多領(lǐng)接近70%。

雖然中國內(nèi)地保險對于終身的定義就是105歲，且商業(yè)保險也都只保到105歲就終止合同。

對于社會養(yǎng)老金來說，國家還沒有限制領(lǐng)取的歲數(shù)。

畢竟就算真能領(lǐng)到，那也是極少數(shù)的人。學(xué)姐認為我們探討這個問題關(guān)注點不應(yīng)該在于“活到200歲能不能賠？能賠多少？”，而應(yīng)該在于“保險是如何界定‘保終身’的？對產(chǎn)品的設(shè)計有什么影響？”

這樣的話，我們在設(shè)計保險方案的時候，在評價保險的性價比時，就能更加快速準確。

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