雖然吧，學(xué)姐覺得人能活到200歲那是幾乎、基本、極大概率、板上釘釘不可能的事情。

不過嘛，保不準(zhǔn)我們過個幾十年真的就實現(xiàn)全民超長待機了呢？？？200歲不敢想，105歲總能期待一下吧？？？

拋開剛才的問題，了解一下問題核心，人能不能活到200歲我們不得而知，但這個問題在探討的核心內(nèi)容其實是：養(yǎng)老險所說的“保終身”，到底是如何界定的？

保險行業(yè)中對終身的定義是有標(biāo)準(zhǔn)的，只有清楚了解后才能計算能夠領(lǐng)用多少養(yǎng)老金。

往下看，問題的答案學(xué)姐這就來告訴你。

保險中終身的定義

在中國內(nèi)地保險中，終身的意思是指活到105歲，而不是單純的指一生、一輩子。因為中國內(nèi)地保險在評估保險的風(fēng)險模型的時候，將105歲的死亡率設(shè)定為100%。

意味著只要是年紀(jì)到了105歲，無論我們的狀態(tài)是生存還是死亡，在保險的定義上來看，我們都是“已死狀態(tài)”。

105歲來臨之時，擁有終身壽險的人就可申請壽險理賠金，有好好交社會養(yǎng)老險的，能拿到這輩子最后一筆養(yǎng)老金。

要是有終身重疾險、終身意外險的保障的話，有人情味的產(chǎn)品會把一筆祝壽金給到你手里，是祝你長命百歲的意思，其后再通知你終身保險合同終止的事宜，差一點的就是，合同終止不會提前通知，而且直接告知。

如果十年之后人類利用科技，將壽命延長至200歲怎么辦？

還要進一步強調(diào)的是，中國內(nèi)地正在使用的生命表認定的終身年齡，就是前文提到的105歲。

就生命表而言，不同國家地區(qū)之間是不太一樣的。比如香港地區(qū)生命表認為100歲的死亡率就達到了100%，臺灣地區(qū)為110歲，部分發(fā)達國家則能達到120歲。

與生命表設(shè)定息息相關(guān)的是國家公民的壽命和醫(yī)療水平，平均壽命越高，醫(yī)療水平越好，生命表在認定上限壽命的時候，就會收到二者的影響而提高。

如果10年后真的人均活到200歲，那也問題不大。因為我們現(xiàn)在所繳納的養(yǎng)老險都是以“105歲生命表”為模型設(shè)計的。

對于保險公司來說，在給產(chǎn)品定價時，就已經(jīng)考慮好了被保險人105周歲身故時的情況，并時刻準(zhǔn)備好了一筆“身故”保險金的。

對于國家提供的社會養(yǎng)老險而言，只需要調(diào)整退休年限以及累計繳納時間等政策，重新定義100%死亡率的相應(yīng)年齡就可以了。

可以想象，站在保險公司的立場，如果你活到200歲保險產(chǎn)品也不可能對你進行“終身”保障。

200歲的時候若是你才想起來去領(lǐng)取終身保險和商業(yè)養(yǎng)老金，人家也不會依照你這個年齡去給的，而是依照105歲時的保額和養(yǎng)老金額給你。

（因此在這里要和大家多說一句，年紀(jì)到了105歲，能領(lǐng)取就趕快領(lǐng)取，等到200歲的時候，再想起來要領(lǐng)這筆錢，這筆保費說不定會被通貨膨脹搞的沒有多少錢了。）

但是，從國家角度出發(fā)考慮，并不需要顧忌經(jīng)濟收益，國家在乎的是能讓社會大眾可以一直領(lǐng)養(yǎng)老金直到死了的時候，又能夠?qū)⑼ㄘ浥蛎泴_掉。

如何多領(lǐng)養(yǎng)老金？

為什么學(xué)姐說的是多領(lǐng)養(yǎng)老金，而不是多領(lǐng)保險保額比如終身壽險？

原因其實并不復(fù)雜，要么就是不能阻擋這個通貨膨脹（比如終身壽險），要么就是被通貨膨脹趕著往前走（比如年金險）。

只有國家提供的社會養(yǎng)老險可以切切實實對沖掉通貨膨脹，由于現(xiàn)收現(xiàn)付制是中國養(yǎng)老制度的本質(zhì)：把收年輕人的錢用來發(fā)已經(jīng)退休老年人的退休金。

過去三十年中國經(jīng)濟高速發(fā)展帶來的通貨膨脹就這樣被沖掉了。

我們來看看養(yǎng)老金的計算公式：

每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金：個人賬戶養(yǎng)老金+基礎(chǔ)養(yǎng)老金

其中

個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶余額 ÷ 計發(fā)月數(shù)

基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（社會平均工資 + 本人指數(shù)化工資）÷ 2 × 繳費年限 × 1%

......

計發(fā)月數(shù)=（人口平均壽命 - 退休年齡） × 12

社會平均工資=退休時上年度在職員工月平均工資

本人指數(shù)化工資=[個人歷年每月繳費工資]與[相應(yīng)年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

......

這些數(shù)據(jù)可以讓我們很直觀地看到，個人賬戶余額、繳費年限關(guān)系著每個月領(lǐng)取的養(yǎng)老金，也就是說，養(yǎng)老金交的越多、越久，退休后領(lǐng)到的就越多。

不僅僅如此，我們還能看出另外一種情況，上年度月平均工資對養(yǎng)老金發(fā)放有一定作用，而社會月平均工資與社會經(jīng)濟增長離不開關(guān)系。

由于近年來中國平均每年工資增長額度達到了10%，所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。

這暗示了：養(yǎng)老金不僅收益率能達到10%，并且不存在風(fēng)險。

回到一開始說的問題，怎么著才能多領(lǐng)養(yǎng)老金？

唯一的方法就是：退休之前能交多少保險就交多少，盡可能的多交，還有當(dāng)?shù)亟?jīng)濟越發(fā)達越好。

養(yǎng)老金的繳納是不能看成本以及收益率的。只要繳夠15年保證退休后每月都能領(lǐng)到養(yǎng)老金就可以，這是許多人的想法吧，這樣就能讓“成本”達到最低化，“收益”達到最大化。這其實并不是所有的看法。

為了方便理解，現(xiàn)在我們假設(shè)A和B在同一個城市上班，他們的月平均工資都為6000，當(dāng)?shù)厣鐣骄べY也一直是6000。

個人繳納養(yǎng)老金比例為8%，都工作到60歲退休（計發(fā)月數(shù)為139），但小A交了15年養(yǎng)老險，小B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認A和B從來沒漲過工資的情況下，計算得出：

A退休后每月能領(lǐng)1521.6元

B退休后每月能領(lǐng)2536元

A能領(lǐng)到的退休金只有B的60%，如果算上通貨膨脹跟工資漲幅，這個差距只會更大。

我們來看他們領(lǐng)取養(yǎng)老金總額的對比：

可以看到，不管是A還是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險，到了80歲的時候，B會比A每年多領(lǐng)接近70%。

雖然中國內(nèi)地保險對于終身的定義就是105歲，且商業(yè)保險也都只保到105歲就終止合同。

但對于養(yǎng)老金來說，國家目前還沒有出臺相關(guān)規(guī)定，社會養(yǎng)老金只能領(lǐng)取到105歲。

如果是真的，也只有少數(shù)人可以領(lǐng)到。學(xué)姐認為我們探討這個問題關(guān)注點不應(yīng)該在于“活到200歲能不能賠？能賠多少？”，而應(yīng)該在于“保險是如何界定‘保終身’的？對產(chǎn)品的設(shè)計有什么影響？”

這樣的話，我們在設(shè)計保險方案的時候，就能對保險方案的性價比進行更好的評估。

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以上就是我對 "養(yǎng)老金會消失"的圖文回答，望采納！

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