就算學(xué)姐一直堅(jiān)信人的壽命可以到200歲是一個(gè)多么不可能的事情。

不是不可能，火星還能住人呢，長(zhǎng)壽或許成為幾十年后的常規(guī)操作呢？？？200歲時(shí)沒(méi)啥可能，或許105歲值得期待下呢？？？

拋開(kāi)剛才的問(wèn)題，了解一下問(wèn)題核心，人的壽命是否能到200歲并不是我們所能知道的，但這個(gè)問(wèn)題在探討的核心內(nèi)容其實(shí)是：怎樣去界定養(yǎng)老險(xiǎn)中的“保終身”？

保險(xiǎn)行業(yè)中對(duì)終身的定義是有標(biāo)準(zhǔn)的，只有清楚了解后才能計(jì)算能夠領(lǐng)用多少養(yǎng)老金。

跟著學(xué)姐，一起來(lái)看看問(wèn)題的答案吧。

保險(xiǎn)中終身的定義

在中國(guó)內(nèi)地保險(xiǎn)的定義中，終身并不意味著一生、一輩子，而是特指活到105歲。因?yàn)橹袊?guó)內(nèi)地保險(xiǎn)在評(píng)估保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)模型的時(shí)候，將105歲的死亡率設(shè)定為100%。

也就是說(shuō)一旦活到105歲，我們不管是生還是死，在保險(xiǎn)的定義里面，我們就已經(jīng)不再是“活著的人”了。

要是到了105歲這天，買(mǎi)了終身壽險(xiǎn)的就可以享受壽險(xiǎn)理賠的福利，社會(huì)養(yǎng)老險(xiǎn)有好好交的，可以最后一次領(lǐng)取養(yǎng)老金了。

要是有終身重疾險(xiǎn)、終身意外險(xiǎn)的保障的話(huà)，良心一些的產(chǎn)品會(huì)祝賀你長(zhǎng)命百歲，并發(fā)給你一筆祝壽金，隨后才告知你終身保險(xiǎn)合同終止的事情，不好一點(diǎn)的，直接告知合同終止。

誰(shuí)也無(wú)法想象十年之后科技大爆炸，人類(lèi)壽命延長(zhǎng)到200歲怎么辦？

值得一提的是，目前中國(guó)內(nèi)地生命表認(rèn)定的終身，就是前面所說(shuō)的105歲，。

就生命表而言，不同國(guó)家地區(qū)之間是不太一樣的。比如香港地區(qū)生命表認(rèn)為100歲的死亡率就達(dá)到了100%，臺(tái)灣地區(qū)為110歲，部分發(fā)達(dá)國(guó)家則能達(dá)到120歲。

生命表的設(shè)定與國(guó)家公民平均壽命、醫(yī)療水平直接相關(guān)，如果公民的平均壽命不斷提高，醫(yī)療水平也不斷提升，那么受這兩項(xiàng)因素影響的生命表上限，當(dāng)然會(huì)越來(lái)越高。

假設(shè)在10年之后，人類(lèi)依賴(lài)科技進(jìn)步能夠活到200歲，那問(wèn)題也不大。因?yàn)槲覀儸F(xiàn)在所繳納的養(yǎng)老險(xiǎn)都是以“105歲生命表”為模型設(shè)計(jì)的。

對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，在給產(chǎn)品定價(jià)時(shí)，就已經(jīng)考慮好了被保險(xiǎn)人105周歲身故時(shí)的情況，并時(shí)刻準(zhǔn)備好了一筆“身故”保險(xiǎn)金的。

對(duì)于國(guó)家提供的社會(huì)養(yǎng)老險(xiǎn)而言，只需要調(diào)整退休年限以及累計(jì)繳納時(shí)間等政策，重新定義100%死亡率的相應(yīng)年齡就可以了。

所以，站在保險(xiǎn)公司的角度上出發(fā)，保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障實(shí)在正常壽命范圍之內(nèi)，如果你超過(guò)了生命表認(rèn)定的上限，保險(xiǎn)公司也不會(huì)對(duì)你繼續(xù)進(jìn)行保障。

200歲的時(shí)候若是你才想起來(lái)去領(lǐng)取終身保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老金，人家也不會(huì)依照你這個(gè)年齡去給的，而是依照105歲時(shí)的保額和養(yǎng)老金額給你。

（在這里要格外說(shuō)一句，到了105歲趕快領(lǐng)取吧，到了200歲的時(shí)候再領(lǐng)取，恐怕到時(shí)候這筆錢(qián)因?yàn)橥ㄘ浥蛎浀年P(guān)系，已經(jīng)變得不值錢(qián)了。）

但是對(duì)于國(guó)家來(lái)講經(jīng)濟(jì)收益也是不用考慮的，國(guó)家想要做的是能保證我們能領(lǐng)取養(yǎng)老金一直到死亡，這樣一來(lái)就可以完完全全的對(duì)沖掉動(dòng)通貨膨脹了。

如何多領(lǐng)養(yǎng)老金？

學(xué)姐告訴你多領(lǐng)養(yǎng)老金，而不是告訴你多領(lǐng)保險(xiǎn)保額像終身壽險(xiǎn)那樣的保險(xiǎn)的原因是什么呢？

道理其實(shí)很簡(jiǎn)單，要么就是無(wú)法阻止這個(gè)通貨膨脹（就比如終身壽險(xiǎn)），要么就只能被通貨膨脹逼著往前行駛（比如年金險(xiǎn)）。

只有國(guó)家提供的社會(huì)養(yǎng)老險(xiǎn)可以切切實(shí)實(shí)對(duì)沖掉通貨膨脹，由于現(xiàn)收現(xiàn)付制是中國(guó)養(yǎng)老制度的本質(zhì)：把收年輕人的錢(qián)用來(lái)發(fā)已經(jīng)退休老年人的退休金。

這樣一來(lái)強(qiáng)力抵御了過(guò)去三十年中國(guó)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展帶來(lái)的通貨膨脹。

我們來(lái)看看養(yǎng)老金的計(jì)算公式：

每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金：個(gè)人賬戶(hù)養(yǎng)老金+基礎(chǔ)養(yǎng)老金

其中

個(gè)人賬戶(hù)養(yǎng)老金=個(gè)人賬戶(hù)余額 ÷ 計(jì)發(fā)月數(shù)

基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（社會(huì)平均工資 + 本人指數(shù)化工資）÷ 2 × 繳費(fèi)年限 × 1%

......

計(jì)發(fā)月數(shù)=（人口平均壽命 - 退休年齡） × 12

社會(huì)平均工資=退休時(shí)上年度在職員工月平均工資

本人指數(shù)化工資=[個(gè)人歷年每月繳費(fèi)工資]與[相應(yīng)年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

......

這讓我們一目了然地可以看出，每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金與個(gè)人賬戶(hù)余額、繳費(fèi)年限息息相關(guān)，總而言之，要想退休后領(lǐng)更多的養(yǎng)老金，那你必須要交更多的數(shù)額，交更久的時(shí)間。

而且我們還能發(fā)現(xiàn)，上年度社會(huì)月平均工資是影響?zhàn)B老金發(fā)放的，而社會(huì)月平均工資與社會(huì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)關(guān)系很大。

由于近年來(lái)中國(guó)平均每年工資增長(zhǎng)額度達(dá)到了10%，所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。

這暗示了：已經(jīng)買(mǎi)的養(yǎng)老金，收益率能提高至10%，并且一點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有。

回到最初的問(wèn)題，多領(lǐng)養(yǎng)老金有哪些方法？

可以這樣做：在工作的時(shí)候趁著沒(méi)退休，要盡可能多的交，時(shí)間交的越長(zhǎng)越好，當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)狀況越好。

養(yǎng)老金的繳納是不能看成本以及收益率的。更多的人會(huì)想只要繳夠15年保證退休后每月都能領(lǐng)到養(yǎng)老金就中，這樣就能讓“成本”達(dá)到最低化，“收益”達(dá)到最大化。這個(gè)看法其實(shí)不全面。

為了方便理解，現(xiàn)在我們假設(shè)A和B在同一個(gè)城市上班，他們的月平均工資都為6000，當(dāng)?shù)厣鐣?huì)平均工資也一直是6000。

個(gè)人繳納養(yǎng)老金比例為8%，都工作到60歲退休（計(jì)發(fā)月數(shù)為139），但小A交了15年養(yǎng)老險(xiǎn)，小B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認(rèn)A和B從來(lái)沒(méi)漲過(guò)工資的情況下，計(jì)算得出：

A退休后每月能領(lǐng)1521.6元

B退休后每月能領(lǐng)2536元

A能領(lǐng)到的退休金只有B的60%，如果算上通貨膨脹跟工資漲幅，這個(gè)差距只會(huì)更大。

我們來(lái)看他們領(lǐng)取養(yǎng)老金總額的對(duì)比：

可以看到，不管是A還是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險(xiǎn)，到了80歲的時(shí)候，B會(huì)比A每年多領(lǐng)接近70%。

雖然中國(guó)內(nèi)地保險(xiǎn)對(duì)于終身的定義就是105歲，且商業(yè)保險(xiǎn)也都只保到105歲就終止合同。

但對(duì)于社會(huì)養(yǎng)老金來(lái)說(shuō)，國(guó)家目前沒(méi)有出臺(tái)任何政策表明，社會(huì)養(yǎng)老金只能領(lǐng)取到105歲。

畢竟就算真能領(lǐng)到的人也是少數(shù)。學(xué)姐認(rèn)為我們探討這個(gè)問(wèn)題關(guān)注點(diǎn)不應(yīng)該在于“活到200歲能不能賠？能賠多少？”，而應(yīng)該在于“保險(xiǎn)是如何界定‘保終身’的？對(duì)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)有什么影響？”

如此一來(lái)，通過(guò)靈活的配置保險(xiǎn)方案，在評(píng)價(jià)保險(xiǎn)的性?xún)r(jià)比時(shí)，就能更加快速準(zhǔn)確。

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