“繳了15年的養(yǎng)老金，到底能領回多少？”

“要是某人已經(jīng)要退休了，但是養(yǎng)老金沒有交到15年的限額，那要怎么處理呢？”

“我拿交養(yǎng)老的錢去投資是不是更好？”

......

近期有一個朋友跟學姐吐槽，說自己才剛出來工作沒多久，工資本來就不多，還要耗費那么多錢繳納五險一金，這損失也太大了吧。

“醫(yī)保跟公積金的用處我了解，不過養(yǎng)老險的用處我就不知道了。我現(xiàn)在養(yǎng)活自己都很困難，還說什么養(yǎng)老？

養(yǎng)老金聽說也可以從支付寶上的全民保領，而且是那種‘一次一元起投，并且可以領一生的’，或者我用交養(yǎng)老險的錢拿去買這個吧？”

朋友說完以后，學姐不禁產(chǎn)生了這些疑問：

養(yǎng)老險可以發(fā)揮出什么效果？養(yǎng)老金要怎么交？養(yǎng)老險能為我們提供多少收益？養(yǎng)老險究竟合不合算？交養(yǎng)老金和買商業(yè)養(yǎng)老險相比哪一個才是更好的

與學姐一起來分析一下，，學姐來幫助你更好的認識養(yǎng)老險里的門道，一篇文章解決你關于養(yǎng)老金的絕大部分問題。

養(yǎng)老金有什么用？

“養(yǎng)老金能有啥好處，不就是養(yǎng)老的時候有用嗎？”

學姐感覺，這句話有一部分是對的。要想理解養(yǎng)老金到底可以用在哪里，我們就得先來了解我國的養(yǎng)老體系通過什么方式運作的。。

中國的養(yǎng)老制度，本質(zhì)上是現(xiàn)收現(xiàn)付制：從年輕人那里收到錢后，立刻就轉(zhuǎn)發(fā)給已經(jīng)退休的老年人。

這么做發(fā)揮的作用有：：能夠阻止過去三十年中國經(jīng)濟高速發(fā)展帶來的通貨膨脹。

養(yǎng)老金是和當?shù)卦趰徛毠さ脑缕骄べY掛鉤的，，而社會月平均工資又和社會經(jīng)濟增長直接掛鉤的。

源于近些年中國的平均每年工資達到了10%的增長速度，所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。

分析理解一下。就是在說：你買的養(yǎng)老金收益率不低，能到10%，并且0風險。

市面上，除了炒房以外，能夠達到這種收益并且是在0風險前提下的只有這款理財產(chǎn)品。

社會養(yǎng)老保險以及商業(yè)養(yǎng)老保險，它們是為養(yǎng)老服務的，但究其根本，其實就是用一部分的投資換取更大的收益

這實際上就是在購買理財產(chǎn)品了。

在學姐看來，社會養(yǎng)老險是國家發(fā)展一個重要表現(xiàn)，強制購買這款“理財產(chǎn)品”是保障人民權益的一個重要表現(xiàn)，它不但高利潤，而且0風險，省得你自己頂著風險理財，跟通貨膨脹單打獨斗。

{回到最初的問題，社保養(yǎng)老和商保養(yǎng)老區(qū)別-12}學姐現(xiàn)在就把自己的經(jīng)歷和理解給大家分享一下：

就普通大眾而言，性價比最高的理財產(chǎn)品就是養(yǎng)老保險。

不少人覺得，通過投資也可以達到養(yǎng)老的目的，能不能存下錢我們先不講，卻不可低估通貨膨脹對我們攢下的錢的購買力的打擊。

對于財產(chǎn)數(shù)量較多的人來講，有養(yǎng)老保險的話就不用擔心通貨膨脹帶來的購買力下降問題，保證自己現(xiàn)有的財產(chǎn)不受到影響的同時，有余力去做更多的投資理財。

什么人交什么養(yǎng)老保險

養(yǎng)老金有且只有兩種：城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險和城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險。

根據(jù)我國《社會保險法》規(guī)定，要繳納職工養(yǎng)老的有這三類人：

? 體制內(nèi)的公務員/事業(yè)單位人員（比如教師）；

? 體制外企業(yè)員工；

? 個體工商戶和自由職業(yè)者。

其中前兩者強制繳納，后者如果有當?shù)貞艨诳蛇x擇繳納居民養(yǎng)老。

另外,可以繳納居民養(yǎng)老的也有三個范圍限制：

? 16歲以上的非學生人群；

? 非國家機關和事業(yè)單位人員；

? 非職工養(yǎng)老的參保人員（比如農(nóng)民、家庭主婦等）

需要注意的是在校大學生由于沒有獨立的經(jīng)濟能力，所以國家規(guī)定不能參保。

養(yǎng)老金要交多少

 職工養(yǎng)老

職工養(yǎng)老是跟其他的“四險一金”一起繳納的，但現(xiàn)在我們將職工養(yǎng)老拿出來單獨計算：

職工個人繳費多少，取決于三個要素：

? 當?shù)匾?guī)定的繳費比例；

? 當?shù)匾?guī)定的最低/最高繳費基數(shù)；

? 個人工資基數(shù)。

個人養(yǎng)老金繳費=工資基數(shù)×繳費比率

①  不同地區(qū)規(guī)定的繳費比率都不太相同，但個人繳費比率一般是個人工資基數(shù)的8%，公司繳費比率是個人工資基數(shù)的20%。

②  當?shù)毓べY基數(shù)最低不得低于當?shù)仄骄べY的60%，最高不得高于當?shù)仄骄べY的300%。個人工資基數(shù)若低于最低基數(shù)則按最低基數(shù)繳納，若高于最高基數(shù)則按最高基數(shù)繳納。

③個人工資基數(shù)取決于我們個人上一年度平均工資。

也就是說，假設當?shù)仄骄べY為5000，那么：

最低工資基數(shù)為5000 × 60% = 3000元

最高工資基數(shù)為5000 × 300% = 15000元

養(yǎng)老金最少要繳3000 × 8% = 240元

養(yǎng)老金最多只能繳15000 × 8% = 1200元

當?shù)鼐用癞斈暌坏酿B(yǎng)老金最少240元，最多1200元，不會超過這個區(qū)間。

另外，個人繳納的8%進入[個人賬戶]累計為個人賬戶余額，公司繳納的20%進入國家養(yǎng)老統(tǒng)籌基金。

個人賬戶余額就像前面說的，按照8%的年利息給我們計算，而公司繳納的部分則直接通過統(tǒng)籌賬戶支付給了領取養(yǎng)老金的老人們。

 居民養(yǎng)老

比起職工養(yǎng)老，居民養(yǎng)老的繳費方式簡直簡單粗暴。

居民交養(yǎng)老金，在沒有工資基數(shù)的情況下，是可以分檔次交的。對于繳納的金額，每個地區(qū)是不一樣的，受當?shù)亟?jīng)濟水平的影響。

以廣州為例，城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險采用靈活的繳費方式，參保人每月繳納的基本養(yǎng)老保險的金額分為七檔。

第一檔為10元，第七檔130元以上，最高不超過300元。

參保人有多重選擇。由于繳費年限及繳費金額的變化，養(yǎng)老金領取待遇也跟著變化。

同時，國家與地方財政還會根據(jù)居民的繳費檔次，從低到高、從少到多給予補貼。

如廣州參保人員按規(guī)定繳納養(yǎng)老保險費后，政府對其進行繳費補貼，其補貼標準分別為：一檔15元、二檔35元、三檔50元、四檔60元、五檔70元、六檔75元、七檔80元。

與職工養(yǎng)老類似的是，居民養(yǎng)老也分為兩個賬戶：個人賬戶與基礎賬戶。

居民交的部分以及政府補貼的部分會進入個人賬戶。而基礎賬戶則是國家財政每年往里補貼幾千億元。

那究竟養(yǎng)老金得持續(xù)交多久呢

  職工養(yǎng)老 最少15年，繳得越多退休后領得越多。

如果到了法定退休年齡還沒有繳滿15年的，那么按在《社會保險法》的規(guī)定：可以繼續(xù)繳費至滿15年；

如果延長繳費5~10年后，女員工已滿60周歲，男員工已滿65周歲，還是未滿15年，那么就得一次性補剩下的錢。

另外，對于法定退休年齡的規(guī)定，不同工種有一定出入，一般是男性60周歲、女干部55周歲、女工人50周歲，特殊工種的退休年齡會更早一點。

  居民養(yǎng)老

城鄉(xiāng)養(yǎng)老與職工養(yǎng)老一樣，也是要至少交15年，交到60歲才能領。

由于城鄉(xiāng)養(yǎng)老是由新農(nóng)保和城居保合并而來的，實施時間是2020年正式開始。

所以，在正式實施時，距離60歲不到15年的城鄉(xiāng)居民，要繳到60歲，并且在60歲時把剩余年份一次性補繳，補繳的部分也能享受政府補貼。

在正式實施時，距離60歲超過15年的城鄉(xiāng)居民，則至少要在60歲以前繳滿15年，如果中間有斷繳導致60歲時還沒繳滿，可以補繳到15年，但是補繳的部分不享受政府補貼。

養(yǎng)老金能帶來多少收益？

接著往下閱讀，大家覺得有意思的內(nèi)容開始了。居民所交的養(yǎng)老金，到底能在退休后，給大家?guī)矶啻蟮谋Ｕ夏兀?/p>

還是分職工養(yǎng)老跟居民養(yǎng)老兩種來計算。

職工養(yǎng)老

先來看職工養(yǎng)老金的計算公式：

每月領取的養(yǎng)老金：個人賬戶養(yǎng)老金+基礎養(yǎng)老金

其中

個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶余額÷計發(fā)月數(shù)

基礎養(yǎng)老金=（社會平均工資+本人指數(shù)化工資）÷2×繳費年限×1%

......

計發(fā)月數(shù)=（人口平均壽命-退休年齡）×12

社會平均工資=退休時上年度在職員工月平均工資

本人指數(shù)化工資=[個人歷年每月繳費工資]與[相應年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

......

公式很復雜，聽學姐一一解釋：

前面有說到，職工養(yǎng)老分為兩個賬戶。

個人賬戶中的余額，就是我們那么多年來繳納的所有錢加上銀行利息的累計數(shù)（利息為8%）。

個人養(yǎng)老金就是個人賬戶余額除以計發(fā)月數(shù)（一般60歲退休的話計發(fā)月數(shù)為139）。

基礎養(yǎng)老金這部分，從國家養(yǎng)老統(tǒng)籌基金獲得。

其中，本人指數(shù)化工資反映的是我們這些年的工資與當?shù)仄骄べY的相關指數(shù)，直觀講就是：

如果這些年的工資數(shù)長期低于當?shù)仄骄べY，那么本人指數(shù)化工資就會低于社會平均工資；反之，則高于社會平均工資。>

為了方便理解，現(xiàn)在我們假設A和B在同一個城市上班，他們的月平均工資都為6000，當?shù)厣鐣骄べY也一直是6000.

個人繳納養(yǎng)老金比例為8%，都工作到60歲退休（計發(fā)月數(shù)為139），但小A交了15年養(yǎng)老險，小B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認A和B從來沒漲過工資的情況下，計算得出：

A退休后每月能領1521.6元

B退休后每月能領2536元

A能領到的退休金只有B的60%，如果算上通貨膨脹跟工資漲幅，這個差距只會更大。

我們來看他們領取養(yǎng)老金總額的對比：

可以看到，不管是A還是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險，到了80歲的時候，B會比A每年多領接近70%。

 居民養(yǎng)老

跟職工養(yǎng)老相比，居民養(yǎng)老領到的養(yǎng)老金沒有那么多，但是居民養(yǎng)老繳納的價格也更低，更加“親民”。

前面有說到，居民養(yǎng)老金主要來自個人賬戶和基礎賬戶。

基礎賬戶由全國統(tǒng)一規(guī)定，每年都會有十幾塊的漲幅，到2019年，已經(jīng)漲到了每個月100。

個人賬戶則跟職工養(yǎng)老一樣，60歲退休時，我們每個月拿到的養(yǎng)老金=個人賬戶余額÷計發(fā)月數(shù)。

由此可見

職工養(yǎng)老和居民養(yǎng)老一樣，只要繳費基數(shù)越高，繳費時間越長，退休后就能拿到更多養(yǎng)老金，在養(yǎng)老金繳費時間上，交25年和15年會在退休后拿到相差幾十上百萬的養(yǎng)老金。

我們上文剛剛提到，，如果沒有養(yǎng)老金，我們很可能會受到通貨膨脹更大的威脅，，在市場上所有理財產(chǎn)品中，這款理財產(chǎn)品是唯一一款收益高、風險低的“理財產(chǎn)品”。

社保養(yǎng)老金到底值不值得交？

學姐先講一下最終結(jié)論：：這個問題的點不是值不值得交，而是不交你就是犯法的問題：）

社保的繳納是國家強制性的，不能不交。

但是大家不去注意問題，直接看實際狀況，許多小伙伴會在想養(yǎng)老險有沒有交的意義，僅僅就是以下三個方面的緣故：

? 不懂養(yǎng)老保險的獲益的情況，會感覺到商業(yè)養(yǎng)老險獲益更多。

? 憂慮國家老齡化的加劇，養(yǎng)老金在未來可能收益會降低，甚至領取不到。

? 年輕人嫌棄昂貴，不想交。

三個原因逐一分析：

覺得商業(yè)養(yǎng)老險收益更高

我們以目前市面上比較火的支付寶上的全民保為例，來看看這一類商業(yè)養(yǎng)老險收益如何：

玩法：投保金額一元起，那么男性從60周歲開始，女性從55歲開始，每年領錢，領到終身。投保年齡為男性0~59周歲，女性0~54周歲。

收益可觀嗎？我們不要看頁面自帶的演示計算，直接看預估利益測算演示表：

簡要說就是保低與分紅收益加起來的總和等于全民保所能分到的利益。

保底收益是紅線框出來的部分，每年領取1010元，每個月就是84塊多，這個錢是100%能裝口袋里的。

紅收益是后面綠線框出來的部分，從購買之后的次月就可以領取。要是沒將錢拿出來，其實就和滾雪球一樣，越滾越多。

然而分紅收益很難穩(wěn)定，因為市場時好時壞，分的少或者分不到在市場上很常見。

我們再來算算年化收益率，假設A一次性交了10萬元，分紅收益一分不領，一直利滾利到80歲，按照最理想的情況，每年都能拿到高檔分紅，那么算得年化收益率為3.96%，不到4%。

這還是理想情況，實際上分紅收益最常出現(xiàn)的應該就是中檔，而如果是中檔的話，那么年化收益率就跟余額寶差不多了。

因此，在學姐看來，如果想要用商業(yè)養(yǎng)老險代替社保養(yǎng)老險，唯一可行的辦法就是一次性購買幾十上百萬，用基數(shù)來彌補利率的不足。

這對于作為普通老百姓的我們那自然是可望而不可及的。

擔心養(yǎng)老金收益變低

誠然，我國的老齡化形勢確實很嚴峻，很多人擔憂現(xiàn)在是4個年輕人養(yǎng)1個老人，等自己老了，變成1個年輕人養(yǎng)1個老人，養(yǎng)老金的缺口會越來越大。

萬一白交了養(yǎng)老金而領不到錢，那不是虧大了。

其實人們有這樣的擔心是沒意義的。

我國《社會保險法》的規(guī)定：“基本養(yǎng)老保險基金出現(xiàn)支付不足時，政府給予補貼。”

也就是說，社保體系就算真的入不敷出了，也有國家信用在下面兜著。

而國家信用，被認為高于其他一切組織、個人的信用。

如果因為害怕社保體系崩潰而選擇購買理財產(chǎn)品，那就等于相信銀行、企業(yè)信用高于國家信用了。

如果國家都發(fā)不出養(yǎng)老金，銀行和企業(yè)更不可能給你發(fā)錢養(yǎng)老。

事實上，自從19世紀末人類建立現(xiàn)代養(yǎng)老金制度以來，除非國家動亂，世界范圍內(nèi)還沒有任何國家因為老齡化問題或者養(yǎng)老金缺口停發(fā)養(yǎng)老金。

就算是三十年前經(jīng)濟突然停滯、房產(chǎn)一夜崩塌的日本，也沒有停發(fā)養(yǎng)老金或者大幅縮減養(yǎng)老金。

所以只要國家富強安康，就永遠不用擔心自己領不到養(yǎng)老金。

養(yǎng)老險太貴不想交

學姐只能說：果然還是太年輕了啊：）

常見疑難解答

Q：養(yǎng)老金是不是只交15年就行了？

A：最好是能交多久就交多久，15年只是門檻。

Q：養(yǎng)老金斷繳有什么影響？

A：影響不大，只要及時補繳上就行，但還是盡量不要斷繳，斷繳會導致每月少領幾十塊。

Q：曾經(jīng)在多地工作過，養(yǎng)老金最后在哪領??？

A：遵循“戶籍地優(yōu)先，從長從后原則”。

比如你在上海繳滿10年，并且在上海退休就可以在上海領；比如你在上海繳滿10年，在北京沒繳滿10年就退休了，還是回上海領；比如你在任何一個地方都沒繳滿10年，那你回戶籍地領；比如你在任何一個地方都沒繳費10年，而且沒繳滿15年就退休了，那你在補繳滿15年的那個城市領。

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以上就是我對 "商保養(yǎng)老和社保養(yǎng)老"的圖文回答，望采納！

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