即使學(xué)姐自認(rèn)為人的一生確定肯定以及一定是不會(huì)活到200歲的。

話說回來，夢(mèng)想總會(huì)實(shí)現(xiàn)的，不管是幾年還是幾十年，長命百歲萬一不是夢(mèng)呢？？？200歲不敢想，105歲總能期待一下吧？？？

OK~我們拋開問題看本質(zhì)，200歲到底能不能活到不是我們能夠知道的，只有問題的核心內(nèi)容其實(shí)才是主要的，才是值得我們討論的：“保終身”到底在養(yǎng)老險(xiǎn)中是怎么界定的呢？

只有清楚了解后終身在保險(xiǎn)行業(yè)的中的定義，養(yǎng)老金能領(lǐng)多少就能清楚計(jì)算。

往下看看，學(xué)姐馬上為你答疑解惑。

保險(xiǎn)中終身的定義

在中國內(nèi)地保險(xiǎn)的定義中，終身并不意味著一生、一輩子，而是特指活到105歲。因?yàn)橹袊鴥?nèi)地保險(xiǎn)在評(píng)估保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)模型的時(shí)候，將105歲的死亡率設(shè)定為100%。

其意思就是，只要年齡到了105歲，無論我們是否死亡，在保險(xiǎn)的定義里面，我們就已經(jīng)不再是“活著的人”了。

105歲來臨之時(shí)，擁有終身壽險(xiǎn)的人就可申請(qǐng)壽險(xiǎn)理賠金，社會(huì)養(yǎng)老險(xiǎn)之前有認(rèn)真交的，此生最后的一筆養(yǎng)老金就可以拿到了。

有繳納過終身重疾險(xiǎn)和終身意外險(xiǎn)的，良心一些的產(chǎn)品會(huì)祝賀你長命百歲，并發(fā)給你一筆祝壽金，之后再告訴你終身保險(xiǎn)合同已終止，不好一點(diǎn)的，直接告知合同終止。

想象一下十年之后科技進(jìn)步迅速，人類壽命能到200歲，那時(shí)怎么辦？

需要重點(diǎn)指出的是，目前，中國內(nèi)地認(rèn)定105歲就是終身年齡，這也生命表體現(xiàn)出來的。

就生命表而言，不同國家地區(qū)之間是不太一樣的。比如香港地區(qū)生命表認(rèn)為100歲的死亡率就達(dá)到了100%，臺(tái)灣地區(qū)為110歲，部分發(fā)達(dá)國家則能達(dá)到120歲。

生命表的設(shè)定可能會(huì)由于國家公民平均壽命、醫(yī)療水平的不同而不同，平均壽命很大程度上依賴醫(yī)療水平的提高，醫(yī)療水平提高之后，人的壽命也越高，在這種情形之下，生命表上限壽命的認(rèn)定自然就會(huì)提高。

如果科技爆發(fā)導(dǎo)致人類壽命大幅延長到200歲，也不存在很大問題。因?yàn)槲覀儸F(xiàn)在所繳納的養(yǎng)老險(xiǎn)都是以“105歲生命表”為模型設(shè)計(jì)的。

對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，在給產(chǎn)品定價(jià)時(shí)，就已經(jīng)考慮好了被保險(xiǎn)人105周歲身故時(shí)的情況，并時(shí)刻準(zhǔn)備好了一筆“身故”保險(xiǎn)金的。

對(duì)于國家提供的社會(huì)養(yǎng)老險(xiǎn)而言，只需要調(diào)整退休年限以及累計(jì)繳納時(shí)間等政策，重新定義100%死亡率的相應(yīng)年齡就可以了。

那么，對(duì)來說保險(xiǎn)公司的話，保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障實(shí)在正常壽命范圍之內(nèi)，如果你超過了生命表認(rèn)定的上限，保險(xiǎn)公司也不會(huì)對(duì)你繼續(xù)進(jìn)行保障。

200歲的時(shí)候若是你才想起來去領(lǐng)取終身保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老金，別人也不會(huì)根據(jù)你這個(gè)200的年齡去給你，只會(huì)按照105歲時(shí)的保額和養(yǎng)老金額去給你。

（順便多說一句，年紀(jì)到了105歲還是趕快領(lǐng)取吧，200歲的時(shí)候你再想去拿這筆錢，這筆錢到時(shí)候說不定因?yàn)橥ㄘ浥蛎浘唾I不了什么東西了。）

但是，從國家角度出發(fā)考慮，并不需要顧忌經(jīng)濟(jì)收益，國家是想讓每一個(gè)老百姓都能一直領(lǐng)到養(yǎng)老金，直到去世的同時(shí)，又能切切實(shí)實(shí)的對(duì)沖掉通貨膨脹就可以了。

如何多領(lǐng)養(yǎng)老金？

學(xué)姐在這里為什么要告訴你讓你多領(lǐng)養(yǎng)老金，而不是讓你多領(lǐng)保險(xiǎn)保額或者是終身保壽險(xiǎn)呢？

道理其實(shí)很簡單，要么就是無法阻止這個(gè)通貨膨脹（就比如終身壽險(xiǎn)），或者可能就是被通貨膨脹一步一步催著往前走（比如年金險(xiǎn)）。

只有國家提供的社會(huì)養(yǎng)老險(xiǎn)可以解決通貨膨脹，現(xiàn)收現(xiàn)付制體現(xiàn)了中國養(yǎng)老制度的根本所在：收這邊年輕人的錢，發(fā)給另一邊已經(jīng)退休的老年人。

由于中國過去三十年經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展帶來的通貨膨脹就被有效抵制了。

我們來看看養(yǎng)老金的計(jì)算公式：

每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金：個(gè)人賬戶養(yǎng)老金+基礎(chǔ)養(yǎng)老金

其中

個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=個(gè)人賬戶余額 ÷ 計(jì)發(fā)月數(shù)

基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（社會(huì)平均工資 + 本人指數(shù)化工資）÷ 2 × 繳費(fèi)年限 × 1%

......

計(jì)發(fā)月數(shù)=（人口平均壽命 - 退休年齡） × 12

社會(huì)平均工資=退休時(shí)上年度在職員工月平均工資

本人指數(shù)化工資=[個(gè)人歷年每月繳費(fèi)工資]與[相應(yīng)年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

......

以上的公式法里面可以讓我們看到，個(gè)人賬戶余額、繳費(fèi)年限關(guān)系著每個(gè)月領(lǐng)取的養(yǎng)老金，總而言之，要想退休后領(lǐng)更多的養(yǎng)老金，那你必須要交更多的數(shù)額，交更久的時(shí)間。

不僅僅如此，還發(fā)現(xiàn)另外一種規(guī)律，上年度月平均工資與養(yǎng)老金發(fā)放有一定的關(guān)聯(lián)，而社會(huì)平均工資幾乎等同于社會(huì)經(jīng)濟(jì)增長。

由于近年來中國平均每年工資增長額度達(dá)到了10%，所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。

這暗示了：養(yǎng)老金不僅收益率能達(dá)到10%，并且不存在風(fēng)險(xiǎn)。

回到最開始的問題，如何多領(lǐng)養(yǎng)老金？

應(yīng)該這樣做：還沒有退休之前，最多能交多少就交多少盡量加長，當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)越好。

養(yǎng)老金的繳納是不能看成本以及收益率的。非常多的人會(huì)只考慮只要繳夠15年保證退休后每月都能領(lǐng)到養(yǎng)老金，這樣的話就能“成本”最小化，“收益”最大化。這只是代表一部分人的看法。

為了方便理解，現(xiàn)在我們假設(shè)A和B在同一個(gè)城市上班，他們的月平均工資都為6000，當(dāng)?shù)厣鐣?huì)平均工資也一直是6000。

個(gè)人繳納養(yǎng)老金比例為8%，都工作到60歲退休（計(jì)發(fā)月數(shù)為139），但小A交了15年養(yǎng)老險(xiǎn)，小B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認(rèn)A和B從來沒漲過工資的情況下，計(jì)算得出：

A退休后每月能領(lǐng)1521.6元

B退休后每月能領(lǐng)2536元

A能領(lǐng)到的退休金只有B的60%，如果算上通貨膨脹跟工資漲幅，這個(gè)差距只會(huì)更大。

我們來看他們領(lǐng)取養(yǎng)老金總額的對(duì)比：

可以看到，不管是A還是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險(xiǎn)，到了80歲的時(shí)候，B會(huì)比A每年多領(lǐng)接近70%。

雖然中國內(nèi)地保險(xiǎn)對(duì)于終身的定義就是105歲，且商業(yè)保險(xiǎn)也都只保到105歲就終止合同。

但對(duì)于養(yǎng)老金來說，國家目前還沒有出臺(tái)相關(guān)規(guī)定，社會(huì)養(yǎng)老金只能領(lǐng)取到105歲。

如果是真的，也只有少數(shù)人可以領(lǐng)到。學(xué)姐認(rèn)為我們探討這個(gè)問題關(guān)注點(diǎn)不應(yīng)該在于“活到200歲能不能賠？能賠多少？”，而應(yīng)該在于“保險(xiǎn)是如何界定‘保終身’的？對(duì)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)有什么影響？”

這樣，保險(xiǎn)的配置方案設(shè)計(jì)，在評(píng)價(jià)保險(xiǎn)的性價(jià)比方面就更為便捷。

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