雖然吧，學(xué)姐覺(jué)得人能活到200歲那是幾乎、基本、極大概率、板上釘釘不可能的事情。

不過(guò)嘛，保不準(zhǔn)我們過(guò)個(gè)幾十年真的就實(shí)現(xiàn)全民超長(zhǎng)待機(jī)了呢？？？200歲不敢想，105歲總能期待一下吧？？？

好吧，回歸正題，我們看看問(wèn)題核心，人能不能活到200歲我們不得而知，但這個(gè)問(wèn)題在探討的核心內(nèi)容其實(shí)是：養(yǎng)老險(xiǎn)所說(shuō)的“保終身”，到底是如何界定的？

只有清楚了解后終身在保險(xiǎn)行業(yè)的中的定義，養(yǎng)老金能領(lǐng)多少就能清楚計(jì)算。

接著往下看，學(xué)姐帶你來(lái)一探問(wèn)題的答案。

保險(xiǎn)中終身的定義

在中國(guó)內(nèi)地保險(xiǎn)中，終身的意思是指活到105歲，而不是單純的指一生、一輩子。因?yàn)橹袊?guó)內(nèi)地保險(xiǎn)在評(píng)估保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)模型的時(shí)候，將105歲的死亡率設(shè)定為100%。

意味著只要是年紀(jì)到了105歲，不管我們事實(shí)上是不是死了，按照保險(xiǎn)的定義的話，我們統(tǒng)統(tǒng)算“掛掉了”。

105歲來(lái)臨之時(shí)，擁有終身壽險(xiǎn)的人就可申請(qǐng)壽險(xiǎn)理賠金，有按時(shí)交過(guò)社會(huì)養(yǎng)老險(xiǎn)的，可以領(lǐng)到這輩子最后的一筆養(yǎng)老金。

擁有終身重疾險(xiǎn)、終身意外險(xiǎn)的人，有人情味的產(chǎn)品會(huì)把一筆祝壽金給到你手里，是祝你長(zhǎng)命百歲的意思，而后和你說(shuō)終止終身保險(xiǎn)合同，差一點(diǎn)的就是，合同終止不會(huì)提前通知，而且直接告知。

如果十年之后人類利用科技，將壽命延長(zhǎng)至200歲怎么辦？

學(xué)姐需要強(qiáng)調(diào)的是，中國(guó)內(nèi)地正在使用的生命表認(rèn)定的終身年齡，就是前文提到的105歲。

不同國(guó)家地區(qū)可能會(huì)因?yàn)楦鞣N因素造成生命表的不同。比如香港地區(qū)生命表認(rèn)為100歲的死亡率就達(dá)到了100%，臺(tái)灣地區(qū)為110歲，部分發(fā)達(dá)國(guó)家則能達(dá)到120歲。

生命表的設(shè)定與國(guó)家公民平均壽命、醫(yī)療水平直接相關(guān)，平均壽命和醫(yī)療水平越高，生命表認(rèn)定的終身壽命也會(huì)不斷提高。

即便是人類真的能夠活到200歲，那我們繳納的養(yǎng)老險(xiǎn)也能解決這一問(wèn)題。因?yàn)槲覀儸F(xiàn)在所繳納的養(yǎng)老險(xiǎn)都是以“105歲生命表”為模型設(shè)計(jì)的。

對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，在給產(chǎn)品定價(jià)時(shí)，就已經(jīng)考慮好了被保險(xiǎn)人105周歲身故時(shí)的情況，并時(shí)刻準(zhǔn)備好了一筆“身故”保險(xiǎn)金的。

對(duì)于國(guó)家提供的社會(huì)養(yǎng)老險(xiǎn)而言，只需要調(diào)整退休年限以及累計(jì)繳納時(shí)間等政策，重新定義100%死亡率的相應(yīng)年齡就可以了。

所以，站在保險(xiǎn)公司的角度上出發(fā)，盡管保險(xiǎn)產(chǎn)品大都注明“終身”，但是如果你真的活到200歲，它也不會(huì)對(duì)你進(jìn)行持續(xù)保障。

200歲的時(shí)候若是你才想起來(lái)去領(lǐng)取終身保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老金，我那認(rèn)為是沒(méi)有必要的，他也只會(huì)按照105歲時(shí)的保額和養(yǎng)老金給你的。

（順便多說(shuō)一句，年紀(jì)到了105歲還是趕快領(lǐng)取吧，要是真等到了200歲再領(lǐng)，這筆保費(fèi)到時(shí)候說(shuō)不定因?yàn)橥ㄘ浥蛎浀脑驔](méi)有多少購(gòu)買力了。）

可是站在國(guó)家角度，是可以不考慮經(jīng)濟(jì)收益的，國(guó)家在乎的是能讓社會(huì)大眾可以一直領(lǐng)養(yǎng)老金直到死了的時(shí)候，又能切切實(shí)實(shí)的對(duì)沖掉通貨膨脹就可以了。

如何多領(lǐng)養(yǎng)老金？

學(xué)姐為什么說(shuō)的是要多領(lǐng)養(yǎng)老金，并不是多領(lǐng)保險(xiǎn)保額例如終身保壽險(xiǎn)？

原因很容易讓人理解，商業(yè)保險(xiǎn)要么無(wú)法對(duì)沖掉通貨膨脹（比如終身壽險(xiǎn)），要么就只能被通貨膨脹逼著往前行駛（比如年金險(xiǎn)）。

只有國(guó)家提供的社會(huì)養(yǎng)老險(xiǎn)對(duì)通貨膨脹有幫助，中國(guó)的養(yǎng)老制度實(shí)際上就是現(xiàn)收現(xiàn)付制：一方面把年輕人的錢收了，另一方面就當(dāng)作退休金發(fā)給已經(jīng)退休的老年人。

有了這一翻動(dòng)作將過(guò)去三十年中國(guó)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展帶來(lái)的通貨膨脹強(qiáng)強(qiáng)抵制住了。

我們來(lái)看看養(yǎng)老金的計(jì)算公式：

每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金：個(gè)人賬戶養(yǎng)老金+基礎(chǔ)養(yǎng)老金

其中

個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=個(gè)人賬戶余額 ÷ 計(jì)發(fā)月數(shù)

基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（社會(huì)平均工資 + 本人指數(shù)化工資）÷ 2 × 繳費(fèi)年限 × 1%

......

計(jì)發(fā)月數(shù)=（人口平均壽命 - 退休年齡） × 12

社會(huì)平均工資=退休時(shí)上年度在職員工月平均工資

本人指數(shù)化工資=[個(gè)人歷年每月繳費(fèi)工資]與[相應(yīng)年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

......

我們可以比較直觀地看到，個(gè)人賬戶余額、繳費(fèi)年限影響了你每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金，即退休后養(yǎng)老金領(lǐng)取與繳納數(shù)額及時(shí)間息息相關(guān)，繳納時(shí)間越長(zhǎng)，數(shù)額越多，可以領(lǐng)取的就越多。

而且我們還能發(fā)現(xiàn)，養(yǎng)老發(fā)放是離不開(kāi)上年度月平均工資的，而社會(huì)平均工資反映了社會(huì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。

由于近年來(lái)中國(guó)平均每年工資增長(zhǎng)額度達(dá)到了10%，所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。

這就意味著：購(gòu)買養(yǎng)老金，不僅沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)，而且收益率能達(dá)到10%。

還是要講原來(lái)的，怎樣多領(lǐng)養(yǎng)老金？

方法就是：在你退休之前要盡可能多的交，時(shí)間越長(zhǎng)所在地的經(jīng)濟(jì)狀況越好。

養(yǎng)老金的繳納是不能看成本以及收益率的。大部分人都覺(jué)得只要繳夠15年保證退休后每月都能領(lǐng)到養(yǎng)老金就可以，這樣就能讓“成本”達(dá)到最低化，“收益”達(dá)到最大化。這樣的看法其實(shí)只包含了一部分。

為了方便理解，現(xiàn)在我們假設(shè)A和B在同一個(gè)城市上班，他們的月平均工資都為6000，當(dāng)?shù)厣鐣?huì)平均工資也一直是6000。

個(gè)人繳納養(yǎng)老金比例為8%，都工作到60歲退休（計(jì)發(fā)月數(shù)為139），但小A交了15年養(yǎng)老險(xiǎn)，小B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認(rèn)A和B從來(lái)沒(méi)漲過(guò)工資的情況下，計(jì)算得出：

A退休后每月能領(lǐng)1521.6元

B退休后每月能領(lǐng)2536元

A能領(lǐng)到的退休金只有B的60%，如果算上通貨膨脹跟工資漲幅，這個(gè)差距只會(huì)更大。

我們來(lái)看他們領(lǐng)取養(yǎng)老金總額的對(duì)比：

可以看到，不管是A還是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險(xiǎn)，到了80歲的時(shí)候，B會(huì)比A每年多領(lǐng)接近70%。

雖然中國(guó)內(nèi)地保險(xiǎn)對(duì)于終身的定義就是105歲，且商業(yè)保險(xiǎn)也都只保到105歲就終止合同。

但對(duì)于社會(huì)養(yǎng)老金來(lái)說(shuō)，國(guó)家還沒(méi)有相關(guān)規(guī)定社會(huì)養(yǎng)老金只能領(lǐng)取到105歲。

就算真能領(lǐng)到，也不是少數(shù)人都能領(lǐng)到。學(xué)姐認(rèn)為我們探討這個(gè)問(wèn)題關(guān)注點(diǎn)不應(yīng)該在于“活到200歲能不能賠？能賠多少？”，而應(yīng)該在于“保險(xiǎn)是如何界定‘保終身’的？對(duì)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)有什么影響？”

這樣，保險(xiǎn)的配置方案設(shè)計(jì)，保險(xiǎn)的性價(jià)比評(píng)估就能更加方便準(zhǔn)確。

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以上就是我對(duì) "工商養(yǎng)老金"的圖文回答，望采納！

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