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車險報案的坑

提問：聆聽風(fēng)聲分類：車險誤區(qū)

優(yōu)質(zhì)回答

學(xué)霸說保險-歐文

當(dāng)我們有了愛車，愛車自然要配上保險。

但是很多車主對車險產(chǎn)品不了解，加上銷售人員的忽悠，

于是很多車主認(rèn)知車險時走進(jìn)了誤區(qū)，這些誤區(qū)將在下面的內(nèi)容中提到，

請注意觀看以下內(nèi)容，這是防止車險在事故后無法賠付的重要方法！

誤區(qū)一：12萬元以下，交強(qiáng)險都賠

不止小部分人覺得交強(qiáng)險950元交了之后，是可以最高賠付12萬的。

其實，交強(qiáng)險只是為了應(yīng)對死亡傷殘賠償、醫(yī)療費(fèi)用和財產(chǎn)損失這幾種情況。

而限額多少有根據(jù)車主在事故中的責(zé)任大小來區(qū)分“有責(zé)”和“無責(zé)”，如下圖：

簡單地來講，交強(qiáng)險的賠償是按照項目計算的，12.2萬元的限額不是所有的損失費(fèi)用的簡單相加，各個大類之間的限額不能混同。

舉個例子，因為你的原因撞到別人的車，對方車修理費(fèi)用要2萬元，交強(qiáng)險只幫你2千元，剩下的1萬8千需要你自己掏腰包。

所以，不要想著12萬以下的，交強(qiáng)險都能賠。然而在現(xiàn)實生活中，行車安全已被我們充分考慮，被別人撞到也是可能的。

如果車沒有受很大的傷，可以用強(qiáng)險出險將損失降到最低，萬一遇到重大的交通事故，損失比較慘重，那交強(qiáng)險的賠償金額根本就不能滿足我們的需求，交強(qiáng)險和商業(yè)險，我們都需要投。

誤區(qū)二：續(xù)保只在自己需要的時候續(xù)就好，因此隔兩天也沒事

很多車主只有被提醒時才知道續(xù)保，還有些車主未把晚續(xù)保的后果考慮在內(nèi)，大多數(shù)時候，我們遭遇損失，是由這樣的僥幸心理造成的。

我國道路交通損害賠償司法解釋中明確規(guī)定，未依法投保交強(qiáng)險的機(jī)動車發(fā)生交通事故造成損害，當(dāng)事人請求投保義務(wù)人在交強(qiáng)險責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償，人民法院應(yīng)予支持。

也就是說，在這段時間內(nèi)，如果你不幸發(fā)生交通事故，當(dāng)事人要求你賠償12萬元以下的金額都是成立的，并且別人是不能對這項費(fèi)用進(jìn)行支付的！

此外，投保義務(wù)人是一個人，而侵權(quán)人是另一個人的情況下，當(dāng)事人請求投保義務(wù)人和侵權(quán)人在交強(qiáng)險責(zé)任限額范圍內(nèi)承擔(dān)連帶責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持。

換而言之，就算是車主沒有投保交強(qiáng)險，縱然車主沒有在發(fā)生事故時駕駛車輛，也與事故的發(fā)生不相干，車主仍舊需要在交強(qiáng)險12.2萬元的限額內(nèi)承擔(dān)連帶責(zé)任，超出交強(qiáng)險限額的部分不是由其他人來承擔(dān)責(zé)任而是駕駛?cè)恕?/section>所以及時續(xù)保才是對自己更加負(fù)責(zé)！

誤區(qū)三：先修理后報銷

有一些車主，他們在遇到交通事故時，先想到的并不是給保險公司打電話，而是先去修配廠把車子修好了，然后再讓保險公司報銷。這種錯誤做法屢見不鮮。

這說明車主并了解理賠的流程。

發(fā)生事故之后，我們首先要做的就是先聯(lián)系保險公司進(jìn)行報案，保險公司會派人到現(xiàn)場查勘、定損，然后才是修車，最后是提交單證、賠款。

不先向保險公司報案，私自找修理廠的后果是：

如果保險公司做出的定損費(fèi)用沒有比任務(wù)修理費(fèi)用高，產(chǎn)生的差額車主自己掏錢。

比如說，你將車修好了，修理廠給你的單據(jù)是12萬元，但是保險公司的人來定損，覺得只需要10萬元就可以修好，還有這2萬元差額沒人報銷，就得自己出錢了。誤區(qū)四：全險≠全保

所謂“全險”是指包含了交強(qiáng)險、車損險、三者險、盜搶險、座位險、不計免賠險等。

不少車主還是生手，因為對這個了解甚少，只是根據(jù)字面的意思自己理解就認(rèn)為自己買了”全險“不用說車壞了還是人傷了，都能賠。

但現(xiàn)實中并不存在真正的“全險”，只是你買的險種相對是全面一點的，能有更多的保障給到你而已。

如果保險種類買齊但是保險金額卻沒有交齊的話，想要在發(fā)生事故后全賠是不可能的，還是要自己掏一部分的錢。

打個比方，如果出車禍之后需要100萬的費(fèi)用，但是保額卻只有50萬，那么保額之外的50萬就不在賠付范圍內(nèi)了；

保險的賠付方式和理賠金額要具體問題具體分析，會有相關(guān)條例作為參考，如果事故屬于保險除外責(zé)任的話，賠付程序就不會進(jìn)行，得到賠付是不可能的。

因此，車主們不要以為投了“全險”就可以得到“全保”了。

誤區(qū)五：為了省錢，不足額投保

不足額投保指的是投保金額還沒有車的價值高。比方說你的車的價值50萬，可是你認(rèn)為再投50萬的車險很不劃算，只愿意投20萬的車險，這種情況就被稱為不足額投保。

盡管保險費(fèi)用節(jié)省了不少，一旦出了險，要是汽車毀壞較嚴(yán)重的有可能無法拿到全額賠款。保費(fèi)的賠付只能按照當(dāng)時購買的車險，按相對的比例進(jìn)行賠付。

陳小姐剛買了輛新車，某天，陳小姐駕車出了意外事故，車修理費(fèi)用要12000元，但是保險公司最終只賠付了6857元，原因正是不足額投保，陳小姐70萬的車，只買了40萬保額的車損險。

因此，建議以汽車的購置價格進(jìn)行投保，因為保障比較全，而且能得到全額賠付，所以保費(fèi)會高些。

誤區(qū)六：超額投保

超額投保是指投保的金額高出車輛的實際價值，比如車子購置價20萬，但是你卻投保了30萬保額，這就是屬于超額投保，那么超額投保到底好不好呢？

再給汽車投保車險的時候，你想多買一些，認(rèn)為這樣可以多得到賠償，這種想法是不對的。超過正常額度的保費(fèi)，并不能在你發(fā)生意外時讓你擁有更多的賠償。

然而實際的狀況不是這樣的，我們在保險條例當(dāng)中能看到下面的這些規(guī)定：出險車輛定損必須嚴(yán)格按照汽車出險時的實際損失確定。

就是說價值50萬的車發(fā)生出險情況，最多也只能賠償50萬，剛買保險的時候，就算你投保金額很高，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出車子的實際價值，也是毫無幫助的。所以，保額足額就好，沒必要浪費(fèi)太多的錢。

誤區(qū)七：自己認(rèn)真開車，光買交強(qiáng)險就夠了

購買車險也成了成為車主后一件順理成章的事情。

不過相信很多人都會有疑問：車險只買交強(qiáng)險可以嗎？有一些車主朋友想省下一筆錢，另一部分車主朋友是因為能用到車子的時間比較少。但是我們不建議你只購買交強(qiáng)險，因為風(fēng)險更大。

要想上路，就要買交強(qiáng)險。交強(qiáng)險的理賠范圍是受害一方的損失，但賠償?shù)念~度最高只能達(dá)到12.2萬。

現(xiàn)在交通事故屢見不鮮，假如你僅僅發(fā)生了個小摩擦，那么用交強(qiáng)險解決就足夠了，但是一旦發(fā)生了人員傷亡，那交強(qiáng)險就遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠解決問題了，那就需要另外購買一些商業(yè)車險來幫忙。

商業(yè)車險包含車損險、三者險、盜搶險、車上人員責(zé)任險、不計免賠險險等，種類很多，但是車損險、三者險、不計免賠險是建議購買的，車損險可以賠償自己車的損失，而三者險是作為交強(qiáng)險的補(bǔ)充，最好買100萬的保額。一旦發(fā)生事故，除了免賠險以外的來自車主的其他花銷都可以通過保險部門進(jìn)行報銷。

有人提問，可以只買交強(qiáng)險買嗎？你當(dāng)然可以只買它，但是如果你發(fā)生了交通事故，交強(qiáng)險只能保障一部分損失，其他部分需要自己承擔(dān)。

在這里就建議，最好把商業(yè)車險和交強(qiáng)險進(jìn)行合理搭配。

誤區(qū)八：任何損失保險都能賠

在有點車主心里，就以為自己投保的保險是全面的，不用去在意到底是不是自己的車。亦或是對方的車，無論引致什么損失保險公司都要理賠。

不論什么情況下，保險都會賠付，車主的這種理解是完全錯誤的！

我國法律規(guī)定，存在違法駕車情形，如醉酒、無證駕駛、服用管制精神藥品或麻醉藥品等，保險公司只能在交強(qiáng)險人身損害限額內(nèi)先行墊付賠償款項。

同時跟侵權(quán)人索要賠償金，這是可以的。只是若是存在其他違法情況，第三者責(zé)任險不會承擔(dān)賠償責(zé)任。