提問: 生死無常
分類:養(yǎng)老金
優(yōu)質(zhì)回答
雖然吧,學姐覺得人能活到200歲那是幾乎、基本、極大概率、板上釘釘不可能的事情。
不過嘛,保不準我們過個幾十年真的就實現(xiàn)全民超長待機了呢???200歲不敢想,105歲總能期待一下吧???
接下來我們說正事,這個問題的核心是什么,人能不能活到200歲我們不得而知,但這個問題在探討的核心內(nèi)容其實是:養(yǎng)老險所說的“保終身”,到底是如何界定的?
清楚了解保險行業(yè)中對終身的定義后可以更好的計算養(yǎng)老金的領用金額。
跟上學姐的腳步,學姐來帶你揭曉問題答案。
保險中終身的定義
在中國內(nèi)地保險中,終身的意思是指活到105歲,而不是單純的指一生、一輩子。因為中國內(nèi)地保險在評估保險的風險模型的時候,將105歲的死亡率設定為100%。
這就意味著只要活到105歲,不管我們實際上掛沒掛,在保險的定義里面,我們就已經(jīng)不再是“活著的人”了。
到了105歲之時,投保了終身壽險的人可以獲得壽險理賠,有按時交過社會養(yǎng)老險的,可以領到這輩子最后的一筆養(yǎng)老金。
終身重疾險還有終身意外險有交過的,良心一些的產(chǎn)品會祝賀你長命百歲,并發(fā)給你一筆祝壽金,然后再把終止終身保險合同告訴你,略差一點的,直接通知合同結(jié)束。
如果人類壽命因為科技大爆炸,延長到200歲怎么辦?
還要進一步強調(diào)的是,上文提到的105歲,是中國內(nèi)地先認定的終身。
生命表在不同的國家地區(qū)是存在一定不同之處的。比如香港地區(qū)生命表認為100歲的死亡率就達到了100%,臺灣地區(qū)為110歲,部分發(fā)達國家則能達到120歲。
生命表的設定可能會由于國家公民平均壽命、醫(yī)療水平的不同而不同,當國家公民的壽命和醫(yī)療水平都在進步,終身壽命在生命表中的認定自然也會提高。
如果人類壽命延長兩倍的話,依賴現(xiàn)在的養(yǎng)老險也能解決這一問題。因為我們現(xiàn)在所繳納的養(yǎng)老險都是以“105歲生命表”為模型設計的。
對于保險公司來說,在給產(chǎn)品定價時,就已經(jīng)考慮好了被保險人105周歲身故時的情況,并時刻準備好了一筆“身故”保險金的。
對于國家提供的社會養(yǎng)老險而言,只需要調(diào)整退休年限以及累計繳納時間等政策,重新定義100%死亡率的相應年齡就可以了。
因此,就保險公司來說,保險產(chǎn)品的保障時間是存在上限的,如果你的壽命真的達到200歲,保險公司也不會依據(jù)“終身”條款對你進行保障。
若是你非得要等到200歲再想去領終身壽險或是商業(yè)養(yǎng)老險,我那認為是沒有必要的,他也只會按照105歲時的保額和養(yǎng)老金給你的。
(在這里要提醒大家,年紀到了105歲的時候,要趕快去保險公司領取,到了200歲的時候再領取,那筆錢保不準都被通貨膨脹沖擊得一文不值了。)
但對于國家而言,國家并不需要考慮經(jīng)濟收益國家在乎的是能讓社會大眾可以一直領養(yǎng)老金直到死了的時候,又可以對沖掉通貨膨脹。
如何多領養(yǎng)老金?
為什么學姐在這里要告訴你多領養(yǎng)老金而不是去多領保險的保額像終身壽險那種的?
原因其實特別好理解,要么就是無法阻止這個通貨膨脹(就比如終身壽險),要么被通貨膨脹追著跑(比如年金險)。
只有國家提供的社會養(yǎng)老險可以緩解通貨膨脹,在中國現(xiàn)收現(xiàn)付制度是養(yǎng)老制度的本質(zhì):一方面把年輕人的錢收了,另一方面就當作退休金發(fā)給已經(jīng)退休的老年人。
這樣一來強力抵御了過去三十年中國經(jīng)濟高速發(fā)展帶來的通貨膨脹。
我們來看看養(yǎng)老金的計算公式:
每月領取的養(yǎng)老金:個人賬戶養(yǎng)老金+基礎養(yǎng)老金
其中
個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶余額 ÷ 計發(fā)月數(shù)
基礎養(yǎng)老金=(社會平均工資 + 本人指數(shù)化工資)÷ 2 × 繳費年限 × 1%
......
計發(fā)月數(shù)=(人口平均壽命 - 退休年齡) × 12
社會平均工資=退休時上年度在職員工月平均工資
本人指數(shù)化工資=[個人歷年每月繳費工資]與[相應年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。
......
我們可以很清晰地看到,每月領取的養(yǎng)老金與個人賬戶余額、繳費年限息息相關,換句話說,養(yǎng)老金的繳納數(shù)額和年限決定你退休后領到的數(shù)額,交越多可以領越多。
而且我們還能看出,上年度社會月平均工資是影響?zhàn)B老金發(fā)放的,而社會月平均工資又受到社會經(jīng)濟增長的影響。
由于近年來中國平均每年工資增長額度達到了10%,所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。
這就意味著:養(yǎng)老金收益率能達到10%,并且不包含風險。
回到原來的問題,如何才能多領養(yǎng)老金?
唯一的方法就是:退休之前能交多少保險就交多少,盡可能的多交,還有當?shù)亟?jīng)濟越發(fā)達越好。
養(yǎng)老金的繳納是不能看成本以及收益率的。大部分人都覺得只要繳夠15年保證退休后每月都能領到養(yǎng)老金就可以,那么這樣,就直接把“成本”壓到最低,“收益”提升到最高。這其實是很片面的看法。
為了方便理解,現(xiàn)在我們假設A和B在同一個城市上班,他們的月平均工資都為6000,當?shù)厣鐣骄べY也一直是6000。
個人繳納養(yǎng)老金比例為8%,都工作到60歲退休(計發(fā)月數(shù)為139),但小A交了15年養(yǎng)老險,小B交了25年。
在不考慮通貨膨脹且默認A和B從來沒漲過工資的情況下,計算得出:
A退休后每月能領1521.6元
B退休后每月能領2536元
A能領到的退休金只有B的60%,如果算上通貨膨脹跟工資漲幅,這個差距只會更大。
我們來看他們領取養(yǎng)老金總額的對比:
可以看到,不管是A還是B,在退休后四年里都可以收回本金,但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險,到了80歲的時候,B會比A每年多領接近70%。
雖然中國內(nèi)地保險對于終身的定義就是105歲,且商業(yè)保險也都只保到105歲就終止合同。
對于社會養(yǎng)老金來說,國家還沒有相關政策規(guī)定只能領到105歲。
如若真的能領到,也有極少數(shù)的人能申領到。學姐認為我們探討這個問題關注點不應該在于“活到200歲能不能賠?能賠多少?”,而應該在于“保險是如何界定‘保終身’的?對產(chǎn)品的設計有什么影響?”
通過這種方式,在保險方案配置的過程中,就能更好的評估保險的性價比了。
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以上就是我對 "中國養(yǎng)老金虧空多少"的圖文回答,望采納!
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