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養(yǎng)老金耗盡怎么辦

提問: 遲暮 分類:養(yǎng)老金

優(yōu)質(zhì)回答

學(xué)霸說保險(xiǎn)-喬安

雖然吧,學(xué)姐覺得人能活到200歲那是幾乎、基本、極大概率、板上釘釘不可能的事情。

不過嘛,保不準(zhǔn)我們過個(gè)幾十年真的就實(shí)現(xiàn)全民超長待機(jī)了呢???200歲不敢想,105歲總能期待一下吧???

進(jìn)入正題來看看問題真正的本質(zhì),人能不能活到200歲我們不得而知,但這個(gè)問題在探討的核心內(nèi)容其實(shí)是:養(yǎng)老險(xiǎn)所說的“保終身”,到底是如何界定的?

只有清楚了解后終身在保險(xiǎn)行業(yè)的中的定義,養(yǎng)老金能領(lǐng)多少就能清楚計(jì)算。

跟著學(xué)姐往下看,學(xué)姐幫你解答這個(gè)問題。

保險(xiǎn)中終身的定義

終身的定義在中國內(nèi)地保險(xiǎn)中并不是所謂的一生、一輩子,而是有一個(gè)具體的年齡規(guī)定,是指活到105歲。因?yàn)橹袊鴥?nèi)地保險(xiǎn)在評(píng)估保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)模型的時(shí)候,將105歲的死亡率設(shè)定為100%。

也就是說一旦活到105歲,不管我們現(xiàn)實(shí)中是否死亡,在保險(xiǎn)的定義中我們都“必掛無疑”。

105歲時(shí)候的我們,購買了終身壽險(xiǎn)的要拿壽險(xiǎn)的理賠就順理成章了,有按時(shí)交過社會(huì)養(yǎng)老險(xiǎn)的,可以領(lǐng)到這輩子最后的一筆養(yǎng)老金。

終身重疾險(xiǎn)還有終身意外險(xiǎn)有交過的,比較不錯(cuò)的產(chǎn)品會(huì)有一筆祝壽金贈(zèng)送給你,對(duì)你的長壽表示祝福,然后再把終止終身保險(xiǎn)合同告訴你,不好一點(diǎn)的,直接告知合同終止。

想象一下十年之后科技進(jìn)步迅速,人類壽命能到200歲,那時(shí)怎么辦?

還要進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)的是,中國內(nèi)地正使用的生命表認(rèn)定,前文提到的105歲就是目前的終身年齡。

不同國家地區(qū)用的生命表其實(shí)不太一樣。比如香港地區(qū)生命表認(rèn)為100歲的死亡率就達(dá)到了100%,臺(tái)灣地區(qū)為110歲,部分發(fā)達(dá)國家則能達(dá)到120歲。

生命表的設(shè)定與國家公民平均壽命、醫(yī)療水平直接相關(guān),如果公民的平均壽命不斷提高,醫(yī)療水平也不斷提升,終身壽命在生命表中的認(rèn)定自然也會(huì)提高。

如果人類壽命延長兩倍的話,依賴現(xiàn)在的養(yǎng)老險(xiǎn)也能解決這一問題。因?yàn)槲覀儸F(xiàn)在所繳納的養(yǎng)老險(xiǎn)都是以“105歲生命表”為模型設(shè)計(jì)的。

對(duì)于保險(xiǎn)公司來說,在給產(chǎn)品定價(jià)時(shí),就已經(jīng)考慮好了被保險(xiǎn)人105周歲身故時(shí)的情況,并時(shí)刻準(zhǔn)備好了一筆“身故”保險(xiǎn)金的。

對(duì)于國家提供的社會(huì)養(yǎng)老險(xiǎn)而言,只需要調(diào)整退休年限以及累計(jì)繳納時(shí)間等政策,重新定義100%死亡率的相應(yīng)年齡就可以了。

據(jù)此,針對(duì)保險(xiǎn)公司來說,保險(xiǎn)產(chǎn)品不可能超出人類平均壽命太多保你到200歲。

非得等到200歲你再去領(lǐng)取終身保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老金,那么人家給你的保額和養(yǎng)老金也只是按照105歲時(shí)的來給你。

(在這里要格外說一句,到了105歲趕快領(lǐng)取吧,到了200歲的時(shí)候再領(lǐng)取,這筆保費(fèi)到時(shí)候說不定因?yàn)橥ㄘ浥蛎浀脑驔]有多少購買力了。)

但對(duì)于國家而言,國家并不需要考慮經(jīng)濟(jì)收益國家在乎的是能讓社會(huì)大眾可以一直領(lǐng)養(yǎng)老金直到死了的時(shí)候,又能切切實(shí)實(shí)的對(duì)沖掉通貨膨脹就可以了。

如何多領(lǐng)養(yǎng)老金?

學(xué)姐在這里為什么要告訴你讓你多領(lǐng)養(yǎng)老金,而不是讓你多領(lǐng)保險(xiǎn)保額或者是終身保壽險(xiǎn)呢?

原因很容易讓人理解,要么就是根本沒有辦法解決通貨膨脹(比如終身壽險(xiǎn)),要么就只能被通貨膨脹逼著往前行駛(比如年金險(xiǎn))。

只有國家提供的社會(huì)養(yǎng)老險(xiǎn)可以解決通貨膨脹,在中國現(xiàn)收現(xiàn)付制度是養(yǎng)老制度的本質(zhì):已經(jīng)退休老年人的退休金是通過收取年輕人的社保金。

有了這一翻動(dòng)作將過去三十年中國經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展帶來的通貨膨脹強(qiáng)強(qiáng)抵制住了。

我們來看看養(yǎng)老金的計(jì)算公式:

每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金:個(gè)人賬戶養(yǎng)老金+基礎(chǔ)養(yǎng)老金

其中

個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=個(gè)人賬戶余額 ÷ 計(jì)發(fā)月數(shù)

基礎(chǔ)養(yǎng)老金=(社會(huì)平均工資 + 本人指數(shù)化工資)÷ 2 × 繳費(fèi)年限 × 1%

......

計(jì)發(fā)月數(shù)=(人口平均壽命 - 退休年齡) × 12

社會(huì)平均工資=退休時(shí)上年度在職員工月平均工資

本人指數(shù)化工資=[個(gè)人歷年每月繳費(fèi)工資]與[相應(yīng)年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

......

這讓我們一目了然地可以看出,每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金與個(gè)人賬戶余額、繳費(fèi)年限密切相關(guān),總結(jié)來說,養(yǎng)老金繳納更多數(shù)額或者繳納更長時(shí)間,對(duì)領(lǐng)取養(yǎng)老金越有利,退休后能領(lǐng)到更多的錢。

而且我們還能看出,養(yǎng)老金的發(fā)放是和上一年度的社會(huì)月平均工資掛鉤的,而社會(huì)月平均工資與社會(huì)經(jīng)濟(jì)增長關(guān)系很大。

由于近年來中國平均每年工資增長額度達(dá)到了10%,所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。

這告訴我們:買的養(yǎng)老金能達(dá)到10%的收益率,并且不用面臨任何的風(fēng)險(xiǎn)。

還是要講原來的,怎樣多領(lǐng)養(yǎng)老金?

答案就是:退休前交的越多越好,越久越好,當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)越好。

養(yǎng)老金的繳納是不能看成本以及收益率的。非常多的人會(huì)只考慮只要繳夠15年保證退休后每月都能領(lǐng)到養(yǎng)老金,那么這樣,就直接把“成本”壓到最低,“收益”提升到最高。這樣的看法其實(shí)只包含了一部分。

為了方便理解,現(xiàn)在我們假設(shè)A和B在同一個(gè)城市上班,他們的月平均工資都為6000,當(dāng)?shù)厣鐣?huì)平均工資也一直是6000。

個(gè)人繳納養(yǎng)老金比例為8%,都工作到60歲退休(計(jì)發(fā)月數(shù)為139),但小A交了15年養(yǎng)老險(xiǎn),小B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認(rèn)A和B從來沒漲過工資的情況下,計(jì)算得出:

A退休后每月能領(lǐng)1521.6元

B退休后每月能領(lǐng)2536元

A能領(lǐng)到的退休金只有B的60%,如果算上通貨膨脹跟工資漲幅,這個(gè)差距只會(huì)更大。

我們來看他們領(lǐng)取養(yǎng)老金總額的對(duì)比:

可以看到,不管是A還是B,在退休后四年里都可以收回本金,但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險(xiǎn),到了80歲的時(shí)候,B會(huì)比A每年多領(lǐng)接近70%。

雖然中國內(nèi)地保險(xiǎn)對(duì)于終身的定義就是105歲,且商業(yè)保險(xiǎn)也都只保到105歲就終止合同。

但對(duì)于社會(huì)養(yǎng)老金來說,國家還沒有相關(guān)規(guī)定社會(huì)養(yǎng)老金只能領(lǐng)取到105歲。

真的領(lǐng)得到的話,也只有一少部分人可以領(lǐng)到。學(xué)姐認(rèn)為我們探討這個(gè)問題關(guān)注點(diǎn)不應(yīng)該在于“活到200歲能不能賠?能賠多少?”,而應(yīng)該在于“保險(xiǎn)是如何界定‘保終身’的?對(duì)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)有什么影響?”

這樣的話,我們?cè)谠O(shè)計(jì)保險(xiǎn)方案的時(shí)候,就能對(duì)保險(xiǎn)方案的性價(jià)比進(jìn)行更好的評(píng)估。

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以上就是我對(duì) "養(yǎng)老金耗盡怎么辦"的圖文回答,望采納!

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